16RS0036-01-2024-009631-66

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-422/2025 Альметьевского городского суда Республики Татарстан

копия дело № 2-422/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

2 апреля 2025 года г. Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Михеевой Л.Н.,

при секретаре Богдановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 <данные изъяты> к АО «Россельхозбанк», ООО «РСХБ-Страхование Жизни» о взыскании денежных средств по договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств по договору, указывая, что 22 ноября 2021 г. положил денежные средства в размере 1 000 000 руб. по договору № 67П320110093617 инвестиционного страхования жизни новый уровень, сила Китая, под 14% годовых до 9 декабря 2023 г. По истечении срока договора он обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату, ответа не получил, неоднократно обращался с заявлением о возврате денежных средств, однако получал отказ. Просит обязать ответчика выплатить денежные средства согласно договору в размере 1 000 000 руб. и 14% доходностью; взыскать с ответчика денежные средства за задержку, потерю доходности от 9 ноября 2023 г. до даты вынесения решения суда к сумме 1 000 000 руб. плюс 21 % годовых; в счет морального и материального ущерба 150 000 руб., возместить расходы по судебным издержкам и пошлины.

Истец в судебном заседание исковые требования поддержал.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО2 иск не признал, просил отказать.

Представитель ответчика ООО «РСХБ-Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен, предоставил возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО «РСХБ-Финансовые Консультации» в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

По положениям п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 22 ноября 2021 года между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и ФИО1 заключен договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Сила Китая» № 67П320110093617.

По договору страхования ООО «РСХБ-Страхование жизни» (Страховщик) обязалось за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования в порядке и случаях, установленных Правилами страхования.

Указанным договором предусмотрены страховые риски «Дожитие застрахованного лица» до 9 марта 2022 года, до 9 июня 2022 года, до 9 сентября 2022 года, 9 декабря 2022 года, 9 марта 2023 года, 9 июня 2023 года, 9 сентября 2023 года, до 9 декабря 2023 года с выплатой страховой суммы в размере 250 руб. (за каждый страховой риск); «Дожитие до окончания срока страхования» с выплатой страховой премии в размере 10 000 руб.; «Смерть застрахованного по любой причине» с выплатой страховой премии в размере 10 000 руб., «Смерть застрахованного от несчастного случая» с выплатой страховой премии в размере 1 200 000 руб.

Согласно разделу 5 договора страховая премия по договору составляет 1 000 000 руб., срок страхования с 9 декабря 2021 года по 9 декабря 2023 года, период охлаждения - с 22 ноября 2021 года по8 декабря 2021 года.

Истец свои обязательства по договору исполнил, в день заключения договора им произведена уплата страховой премии по договору в сумме 1 000 000 руб., что подтверждается платежным поручением №87584 от 22 ноября 2021 г. (л.д. 74).

Какой-либо гарантированный доход этим договором страхования не предусматривался.

Выгодоприобретателем по договору страхования по страховому риску и в соответствующей доле в выплате, с согласия застрахованного лица, являются лица, указанные в договоре, в случае если лица не указаны, то является сам застрахованное лица, в случае его смерти – наследники.

Согласно п. 10 договора дополнительный инвестиционный доход 1 выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «дожитие». Дополнительный инвестиционный доход 2 может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «дожитие», «смерть по любой причине». Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода 1 и дополнительного инвестиционного дохода 2 описан в Приложении 1 «Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода» к настоящему договору страхования. Стратегия инвестирования: Новый уровень. Сила Китая.

Неотъемлемой частью данного договора страхования являются заявление о заключении договора инвестиционного страхования жизни, Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода (приложение № 1), Информация об условиях договора добровольного страхования (договор инвестиционного страхования жизни) (приложение № 2), Правила страхования жизни № 2-ИСЖ (редакция № 3), утвержденные приказом генерального директора страховщика от 26 июля 2021 г. № 73-ОД (п. 11.5 договора).

Как следует из представленных по делу материалов и не оспаривалось сторонами, по окончании действия договора страхования, а именно, 11 декабря 2023 года ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением необходимых документов. Требования истца о возврате денежных средств оставлены без удовлетворения.

В силу пункта 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 10 указанного Закона Российской Федерации страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода, и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Указанным Федеральным законом закреплена обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Таким образом, указанная обязанность страховщика, исходя из толкования норм действующего законодательства, не может быть поставлена в зависимость от каких-либо сроков.

Значительные временные ограничения в реализации права выгодоприобретателя на получение страховой выплаты ущемляют права истца как потребителя, так как наступление страхового случая означает возникновение права страхователя (выгодоприобретателя) обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате.

При таких обстоятельствах и принимая во внимание, что установленный по договору страховой риск «Дожитие» наступил 9 декабря 2023 года, суд требования истца о взыскании с ответчика страховой суммы признает обоснованным и подлежащим удовлетворению.

При этом заслуживающими внимание суд находит и доводы истца, что при заключении договора инвестиционного страхования он был введен в заблуждение сотрудниками Банка.

Так, из объяснений истца в судебном заседании следует, что при заключении договора страхования ему не была предоставлена полная и достоверная информация о страховой услуге, он, не обладая специальными познаниями в используемой терминологии, полагал, что внесенная страховая сумма будет ему выплачена в полном объеме с причитающимися процентами по договору банковского вклада по окончании срока его действия.

В соответствии со ст. 8, 10, 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Истец в судебном заседании пояснил, что он намеревался продлить договор банковского вклада, заключенного с АО «Россельхозбанк» с целью получения процентов, однако сотрудники банка посоветовала оформить иной договор, утверждая о том, что процент дохода в этом случае будет выше.

Таким образом, вопреки доводам ответчиков о добровольном заключении истцом договора инвестиционного страхования после ознакомления им с условиями, порядком и последствиями этой сделки, суд находит обоснованными доводы истца о заключении этого договора под влиянием заблуждения.

По вышеуказанным основаниям суд находит обоснованными и требования истца заявленные к ответчику ООО «РСХБ – Страхование жизни» о взыскании суммы страховой выплаты 1 000 000 рублей.

Доводы представителя ответчика ООО «РСХБ – Страхование жизни», изложенные в возражениях, о том, что истец ознакомился с условиями договора при его подписании и добровольно с ними согласился, не являются основанием для отказа в удовлетворении иска. То обстоятельство, что в подписанном истцом договоре отражены все существенные условия договора страхования, а также указано на добровольность принятия решения страхователем о заключении такого договора, само по себе не свидетельствует о том, что истец осознавал правовую природу заключаемой сделки и последствия ее заключения, учитывая заключение договора страхования в здании банка и сотрудниками банка.

Поскольку ответчик пользовался денежными средствами истца за заявленный истцом период с 10 декабря 2023 года по 3 марта 2025 года, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 215 054 руб. 79 коп.

Суд не находит оснований для взыскания с ответчиков сумму гарантированного дохода в размере 14 % годовых.

Из разъяснений п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений ст. 15 Закона о защите прав потребителей.

С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, личности потерпевшего, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, требование о взыскании с ответчика штрафа в пользу потребителя подлежат удовлетворению в размере 612 527 рублей 34 копейки (из расчета: (1 000 000 рублей + 215 054,79 рублей + 10 000 рублей / 2).

Каких-либо оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает, поскольку об этом в ходе всего судебного разбирательства не заявлено, соответствующие доказательства и обоснования несоразмерности штрафа не приведены.

Кроме того, суд принимает во внимание тот факт, что нарушение ответчиком прав истца длилось продолжительное время, а также то, что ответчик действий для урегулирования спора в досудебном порядке и в ходе судебного разбирательства не предпринял.

В силу ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы истца на услуги представителя составили 5 000 руб.

С учетом сложности рассматриваемого дела, содержания и объема оказанной представителем юридической помощи, суд расходы истца на услуги представителя находит подлежащими возмещению в размере 5 000 руб.

Согласно ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона (ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации) в размере 30 151 рубль.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 <данные изъяты> (СНИЛС <данные изъяты>) к ООО «РСХБ – Страхование жизни» (ИНН <***>) о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «РСХБ – Страхование жизни» в пользу ФИО1 <данные изъяты> страховую выплату по договору инвестиционного страхования жизни в размере 1 000 000 (один миллион) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 215 054 (двести пятнадцать тысяч пятьдесят четыре) руб. 79 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рублей, штраф в размере 612 527 (шестьсот двенадцать тысяч пятьсот двадцать семь) руб. 34 коп., судебные расходы 5 000 (пять тысяч) руб.

В иске к АО «Россельхозбанк» отказать.

Взыскать с ООО «РСХБ – Страхование жизни» государственную пошлину в доход бюджета Альметьевскогог муниципального района Республики Татарстан в размере 30 151 (тридцать тысяч сто пятьдесят один) руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан (подпись) Михеева Л.Н.

Копия верна.

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан Михеева Л.Н.

Решение в окончательной форме составлено 11.04.2025.

Решение вступило в законную силу « »_________________2025 года.

Судья: