24RS0002-01-2022-004764-38

№ 2-149/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2023 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Кончаковой М.Г., при секретаре Шороховой С.Е., с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующего по письменному ходатайству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен потребительский кредит № F0PDR520S21121406672 от 15 декабря 2021 года, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 997 500 рублей сроком на 60 месяцев под 10,99 % годовых. Одновременно, в этот же день между истцом и ФИО1 был подписан полис-оферта по Программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00208538/1 (Программа 1.5.1.) от 15 декабря 2021 года. При этом, на заемщика возложена обязанность оплаты за счет кредитных средств комиссии за оказание страховых и посреднических услуг Банка, включающей страховую премию за весь срок страхования в сумме 137 500 рублей. ФИО1 в течение четырнадцати дней в адрес ответчика было направлено претензионное письмо о возврате уплаченной в полном объеме страховой премии по указанному договору страхования. Согласно письменному ответу от 02 марта 2022 года ООО «Альфа Страхование-Жизнь» отказало ему в возврате денежных средств. Истцом 09 сентября 2022 года в адрес службы финансового уполномоченного было направлено обращение к обращение по вопросу возмещения страховой премии страховой компанией. 19 сентября 2022 года пришло уведомление об отказе указанного обращения к рассмотрению. Согласно справки № 22-931417 от 07 февраля 2022 года ФИО1 28 января 2022 года в полном объеме была погашена задолженность по кредиту в размере 997 500 рублей. Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, не предусматривают право на возврат страховой премии в случае отказа заемщика от договора страхования. Между тем, условие договора, не допускающее возврат платы за участие в Программе страхования противоречит указанию Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У, поскольку в силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания). Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Просит взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» 137 500 рублей, неустойку в размере 137 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 308 рублей 56 копеек, сумму морального вреда 15 000 рублей, штраф (л.д. 3-9).

Уточнив исковые требования истец просит расторгнуть договор полис-оферта по Программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00208538/1 от 15 декабря 2021 года, взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» страховую премию в размере 124 235 рублей 15 копеек, неустойку в размере 124 235 рублей 15 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 02 марта 2022 года по 01 декабря 2022 года в размере 10 563 рубля 39 копеек, компенсацию морального вреда - 15 000 рублей, штраф в размере 62 117 рублей 57 копеек.

В обоснование требований указывает, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования. Условия, необходимые для возврата страховой премии, истцом соблюдены. Потребительский кредит возвращен в полном объеме, о чем истец сообщил ответчику в своевременном обращении для возврата части страховой премии (л.д. 84-89).

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещался надлежащим образом (л.д. 167), извещение возвращено в суд по истечению срока хранения (л.д. 174-175).

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования с у четом уточненного иска поддержал по аналогичным основаниям.

Представитель ответчика ООО Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 167, 175), в представленном отзыве по исковым требованиям возражает, указав, что между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования № L0302/541/00208538/1 от 15 декабря 2021 года на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья и № F0PDR520S21121406672 от 15 декабря 2021 года на основании Условия добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П. Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита либо, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору кредита. Страховая сумма согласно договору L0302/541/00208538/1 является единой и фиксированной. Страховая сумма по договору страхования № F0PDR520S21121406672 определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту Наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита. Согласно п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартная и равна 16,49 % годовых либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 10,99% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 5,5% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий. В п.18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования, в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Также согласно п. 1.4. раздела «Выдержки из правил страхования» договора страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию). Одновременно с этим, п. 5.3 Раздела «Выдержки из правил страхования» договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения. Таким образом, договор страхования № L0302/541/00208538/1 не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий. Под требования указанного пункта Индивидуальных условий подпадает лишь договор страхования № F0PDR520S21121406672, по которому страховая премия была возвращена, что подтверждается платежным поручением от 02 марта 2022 года № 25825. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № L0302/541/00208538/1, часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном возврате кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть, установление инвалидности, потеря работы. Поскольку возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Согласно разделу «Страховые случаи» договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. При наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. На основании п. 8.3 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 Правил страхования. В соответствии с п. 8.3. Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя. 24 февраля 2022 года в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое сдано истцом в отделение почтовой связи 17 февраля 2022 года. Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумный срок, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Фактические и правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку ответчик не совершало противоправных действий в отношении истца. Полагает, что возможный размер убытков явно несоразмерен размеру требований об уплате штрафа (неустойки), поэтому указанные требования направлены не на компенсацию возможных убытков, а на получение необоснованной выгоды. В случае удовлетворения исковых требований просит снизить размер неустойки (штрафа, пени) на основании ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательств (л.д. 95-98).

Представитель третьего лица АО «АльфаБанк» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 167, 177), отзыв не представил.

Финансовый уполномоченный ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 167, 176), представил письменные объяснения, в которых просил рассмотреть дело в свое отсутствие, исковое заявления оставить без рассмотрения, ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора. Финансовым уполномоченным было вынесено уведомление об отказе в принятии обращения ФИО1 № У-22-111048 в связи с чем, решение по существу спора финансовым уполномоченным не выносилось (л.д. 39-40).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно из п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.1, 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как разъяснено в п.п. 7, 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 05 июня 2019 года, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, согласно приведенным нормам, договор страхования признается договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в частности в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора в части процентной ставки.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 15 декабря 2021 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № F0PDR520S21121406672 на сумму 997 500 рублей, сроком на 60 месяцев (л.д.71-72).

При заключении кредитного договора истцом (страхователь) путем акцепта полиса-оферты заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № F0PDR520S21121406672 (Программа 1.03), страховая премия по которому составила 3 682,77 руб. по страховым рисками: «смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования». Страховая сумма по договору установлена в размере 997 500 рублей, сроком на 13 месяцев. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по договору определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по кредиту договор продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредиту (л.д. 99-оборот-100).

Кроме того, в тот же день – 15 декабря 2021 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00208538/1 (Программа 1.5), общий размер страховой премии по которому составил 127 420,65 руб., по страховым рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы», страховая сумма – 997 500 руб., сроком на 60 месяцев. Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, договор страхования продолжает действовать. При заключении договора страхования страхователь уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по кредитному договору в соответствии с законодательством РФ. Также страхователь уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств (л.д. 101-оборот-102).

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от 07 февраля 2022 года задолженность по кредитному договору погашена ФИО1 28 января 2022 года в полном объеме (л.д. 12).

ФИО1 в адрес ООО «Альфа Страхование-Жизнь» направлены заявления от 15 февраля 2022 года о расторжении договоров страхования № F0PDR520S21121406672 и № L0302/541/00208538/1 и возврате части страховой премии по программе страхования пропорционально сроку действия программы страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (л.д. 103,106).

Платежным поручением № 25825 от 02 марта 2022 года истцу была выплачена часть страховой премии по договору страхования № F0PDR520S21121406672 от 15 декабря 2021 года за вычетом части страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования, в сумме 3 282,87 руб. (л.д.109).

02 марта 2022 года ответчик письмом уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований о возврате части страховой премии по договору № L0302/541/00208538/1 на том основании, что данный договор не относятся к договорам страхования, заключенным в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (л.д. 110, 111).

09 сентября 2022 года ФИО1 направил в адрес Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг заявление о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии, неустойки, процентов, штрафа (л.д. 45-48, 51).

Финансовым уполномоченным 19 сентября 2022 года отказано ФИО1 в принятии обращения к рассмотрению, по причине того, что после первоначального заявления в страховую компанию заявитель не обратился с заявлением (претензией) в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в порядке, установленном статьей 16 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (л.д. 41-44).

Оценивая соблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора судом установлено следующее.

Согласно ч. 1 ст. 16 Федерального закона № 123-ФЗ до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Федерального закона № 123-ФЗ финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования: 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней; 2) в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.

Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 настоящей статьи (ч. 4 ст. 16 Федерального закона № 123-ФЗ).

В соответствии с ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, определенных в пункте 1 части 1 названной статьи.

Согласно п. 5 ч. 1 ст. 17 Федерального закона № 123-ФЗ обращение направляется в письменной или электронной форме и включает в себя сведения о направлении заявления в финансовую организацию, наличие ее ответа.

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 19 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный не рассматривает обращения: если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона.

Суд полагает, что положения ст. 16 Закона № 123-ФЗ ФИО1 были соблюдены, поскольку до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг направил в финансовую организацию заявление в письменной форме; страховщик, рассмотрев заявление потребителя, направил ему мотивированный ответ об отказе в удовлетворении предъявленного требования, после чего истец правомерно обратился в службу финансового уполномоченного.

Таким образом, доводы финансового уполномоченного о том, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора не нашли своего подтверждения, опровергаются материалами дела.

Судом установлено, что из п. 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора № F0PDR520S21121406672 от 15 декабря 2021 года следует, что стандартная процентная ставка составляет 16,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 5,5% годовых (пункт 4.1.1.).

Согласно пункту 4.1.2. Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий срок, подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита на весь оставшийся срок действия договора.

Из пункта 18 Индивидуальных условий следует, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик должен оформить добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе по такому договору застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита;

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита).

Срок действия добровольного договора страхования, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Таким образом, кредитный договор предусматривал изменение условий договора в части процентной ставки в случае заключения заемщиком договора добровольного личного страхования, отвечающего требованиям, предусмотренным пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора.

Судом установлено, что указанным требованиям соответствовал договор страхования № F0PDR520S21121406672 (Программа 1.03), страховая премия по которому составила 3 682,77 руб., в связи с чем при обращении ФИО1 с заявлениями о расторжении договора страхования страховщиком была возвращена часть страховой премии, полученная по указанному договору, пропорционально сроку его действия в размере 3 282,87 руб.

Вместе с тем, суд установил, что договор № L0302/541/00208538/1 (Программа 1.5), общий размер страховой премии по которому составил 127 420,65 руб., требованиям, установленным пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» 15 декабря 2021 года, не соответствует так как согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования, в частности по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Также согласно п. 1.4 раздела «Выдержки из правил страхования» договора № L0302/541/00208538/1, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

Кроме того, п. 5.3 Раздела «Выдержки из правил страхования» договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, ввиду несоответствия договора страхования требованиям пункта 18 Индивидуальный условий кредитного договора не влекло возникновение права на получение дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальный условий кредитного договора, при этом, Банк не являлся выгодоприобретателем по данному договору страхования, в связи с чем названный договор страхования не соответствует установленным частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) признакам договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Принимая во внимание, что договор страхования №L0302/541/00208538/1 (Программа 1.5) не признан в качестве договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем, требования истца о возврате страховой премии, уплаченной по данному договору, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору на основании части 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не подлежат удовлетворению.

Кроме того, как следует из договора страхования № L0302/541/00208538/1 страховая сумма по указанному договору страхования установлена единой и фиксированной на весь срок действия договора страхования, не зависящей от суммы задолженности по кредитному договору, при этом, предусмотрено, что досрочное исполнения обязательств по кредитному договору не прекращает действие договора страхования. Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита по договору кредитования, заключенному между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» 15 декабря 2021 года.

Поскольку требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от требований о взыскании страховой премии, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении.

Как следует из искового заявления, ФИО1 просит расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Поскольку суд отказал в возврате страховой премии, оснований для расторжения договора страхования в судебном порядке не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Ачинский городской суд Красноярского края.

Судья Кончакова М.Г.

Мотивированное решение составлено 19 января 2023 года.