Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 сентября 2022 года г. Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Сат А.Е., при секретаре Лупсаа Ч.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя, признании недействительным заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования, взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг нотариуса, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд к ответчику с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 500 000 рублей под 11,4 % годовых, на срок 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ.
В рамках заключенного соглашения истец был вынужден подписать заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключённого между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ – Страхование».
В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 44 715 рублей. Срок страхования – 36 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщика по кредитному договору исполнены в полном объеме, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также прекращение действий услуги по подключению заемщика к Программе страхования, так как страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
Он обращался к ответчику с заявлением о возврате части платы за участие в Программе страхования (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако его заявление не было удовлетворено.
Считает характер правоотношений между истцом и ответчиком длящимся, о чем свидетельствуют предусмотренные в Заявлении обязательства Банка. Кроме того, расчет страховой суммы по каждому застрахованному лицу зависит от суммы запрашиваемого им кредита в Банке. Выгодоприобретателем указан Банк, а не застрахованное лицо. Исходя из этого считает, что подключение заемщика к Программе страхования фактически является обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту.
Он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 142 дня. В связи с добровольным исполнением заемщиком обязательств по кредиту, часть сумм платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования.
Согласно его расчету, 44 715 рублей / 1096 дней х 142 дня = 5793,37 рублей
44715 – 5793,37 = 38 921,63 рублей.
Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 38 921,63 рублей подлежит возврату.
Просит признать недействительным п. 8 Заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 38921,63 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1680 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего требования, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».
В судебное заседание истец ФИО3 не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.
Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в связи с чем суд определил рассмотреть дело без его участия в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.
Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в связи с чем суд определил рассмотреть дело без его участия в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (пункт 2).
В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В абз. втором п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и АО «Россельхозбанк» заключено Соглашение кредитования 500 000 рублей, со сроком возврата денежных средств не позднее ДД.ММ.ГГГГ, под 11,4 % годовых.
В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО3 было подписано Заявление на присоединение к Программе страхования №, тем самым подтверждая свое добровольное согласие быть Застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».
Во исполнение условий договора страхования истцом ФИО3 внесена плата за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 44 715 рублей. Получателем данного платежа является АО «Россельхозбанк», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
В п. 8 Заявления указано, что действие договора страхования в отношении истца может быть прекращено в любое время (по основаниям иным, чем полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору и досрочное прекращение в течение 14 календарных дней после присоединения к Программе коллективного страхования), - на основании письменного заявления, а также при достижении предусмотренного лимита ответственности страховщика. В соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат платы за присоединение (включая страховую премию и вознаграждение Банка согласно утвержденных им тарифов) или ее части при досрочном прекращении Договора страхования не производится, кроме случая полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору или досрочного прекращения договора страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения к /программе страхования.
Согласно справке АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО3 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.
Из выписки по счету следует, что задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в адрес ответчика с претензией о выплате ему денежной суммы в размере 38 921,63 рублей, оплаченной им Платы за подключение к Программе коллективного страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, которое было оставлено без удовлетворения.
Таким образом, по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.
В то же время в договоре страхования между истицей и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.
Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.
Суд полагает, что требования истца о возврате Платы за подключение к Программе коллективного страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования основывает не неправильном понимании норм права.
Основания досрочного прекращения договора страхования в данном случае отсутствуют, а договор страхования является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате. При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
Оснований для признания недействительным п. 8 Заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ суд также не усматривает, поскольку положениям статей 958 ГК РФ не противоречит.
Учитывая, что в удовлетворении основных требований истца о признании части Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования и взыскании части страховой премии отказано, производные от него требования о взыскании с ответчика штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг нотариуса удовлетворению также не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ФИО7 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя, признании недействительным заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования, взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг нотариуса, штрафа оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд Республики Тыва.
Мотивированное решение изготовлено 16 сентября 2022 года.
Судья А.Е. Сат