Дело № 2-9339/2022

УИД 35RS0010-01-2022-012969-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Вологда 13 декабря 2022 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе председательствующего судьи Юкиной Т.Л., при секретаре Емельянове В.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» (далее ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни»), мотивируя требования тем, что 01 октября 2021 года между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен договор потребительского кредита (займа) № о предоставлении заемщику кредита в сумме 1 399 907 рублей 88 копеек под 11,50 % годовых на срок 60 месяцев. Одновременно между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» заключен договор страхования (страховой полис №), сроком действия с 01 октября 2021 года по 07 октября 2026 года, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность. Страховая премия составила 195 167 рублей 88 копеек и была включена в сумму кредита, оплачена ООО «Сетелем Банк» за счет кредитных средств. В связи с предоставлением в залог автомобиля процентная ставка составила 13,9 % годовых. 27 мая 2022 года кредит истцом погашен досрочно в полном объеме. На основании заявления истца договор страхования расторгнут. ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» отказало в возврате страховой премии за неистекший период страхования, ссылаясь, что договор страхования обеспечительный характер не носит, на условия кредитования не влияет.

Истец, ссылаясь на несогласие с отказом ответчика в возврате страховой премии, полагая, что договор страхования носит обеспечительный характер и считается заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по кредитному договору, которые истцом исполнены досрочно в полном объеме, просил взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу истца часть страховой премии по страховому полису № от 01 октября 2021 года за неистекший период страхования - 169 720 рублей 46 копеек, расходы по оплате юридических услуг - 9000 рублей, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования истца.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал.

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» не присутствовал, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать, поскольку договор страхования не носит обеспечительный характер, не влияет на условия кредитного договора.

В судебном заседании представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Сетелем Банк» не присутствовал, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 не присутствовал, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в суд направил письменные пояснения, в которых просил в удовлетворении исковых требований в части рассмотренной финансовым уполномоченным отказать. Требования, не заявленные истцом при обращении к финансовому уполномоченному, оставить без рассмотрения.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, и оценив собранные по делу доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 01 октября 2021 года между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен договор потребительского кредита (займа) № о предоставлении заемщику под 11,50 % годовых на срок 60 месяцев кредита в сумме 1 399 907 рублей 88 копеек, из которых 1200 000 рублей - сумма на оплату стоимости автотранспортного средства, 199 907 рублей 88 копеек – сумма на оплату иных потребительских нужд. Полная стоимость кредита составила 11,491 %, 450 015 рублей 64 копейки.

01 ноября 2021 года между ФИО1 (страхователь, застрахованное лицо) и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» (страховщик) заключен договор страхования - страховой полис №.

Срок действия договора страхования с 01 октября 2021 года по 07 октября 2026 года.

Согласно разделу 4 договора страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность.

Согласно пункту 4.8 договора размер страховой премии составил 195 167 рублей 88 копеек.

Справкой ООО «Сетелем Банк» от 28 мая 2022 года подтверждается, что по состоянию на указанную дату ФИО1 не имеет неисполненных обязательств перед кредитором по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору № от 01 октября 2021 года.

На основании заявления истца от 01 июня 2022 года договор страхования расторгнут, что подтверждается справкой ответчика от 03 июля 2022 года.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 17 августа 2022 года № истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

В пункте 2.1 той же статьи указано, что процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:, где ДПk - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику потребительского кредита (займа) на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком потребительского кредита (займа), уплата процентов по потребительскому кредиту (займу) включаются в расчет со знаком «плюс»; qk - количество полных базовых периодов с момента выдачи потребительского кредита (займа) до даты k-го денежного потока (платежа); ek - срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qkqk-го базового периода до даты k-го денежного потока; m - количество денежных потоков (платежей); i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

В пунктах 1, 6 и 7 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В рассматриваемом случае наличие какого-либо из вышеперечисленных условий не установлено, доказательств, что в зависимости от заключения ФИО1 договора страхования ООО «Сетелем Банк» предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), не имеется.

Включение в расчет полной стоимости потребительского кредита суммы страховой премии обусловлено выплатой истцом страховой премии за счет основной суммы долга. Выгодоприобретателем по договору страхования является не банк, а страхователь, а в случае его смерти - наследники страхователя. Доказательства того, что в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования банком предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей не представлены.

Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными по отношении друг к другу, выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита, и никогда страховая сумма не равняется нулю при наступлении страхового случая.

Страховая сумма, в размере которой производится страховая выплата, в соответствии с условиями договора определяется согласно графику уменьшения страховой суммы, устанавливающему конкретные размеры страховой выплаты при наступлении страхового случая в указанные в графике периоды, при этом в последний период действия договора страхования - с 08 сентября 2026 года по 07 октября 2026 года - размер страховой выплаты составлял 26 469 рублей 52 копейки.

Услуга по страхованию была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, доказательства того, что заключение договора страхования являлось необходимым условием заключения кредитного договора, влияло на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, не представлены.

Истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и договоре страхования, о чем свидетельствуют его подписи; кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика заключить договор страхования для получения кредита, таким образом, предоставленная ему услуга была оказана по его желанию, размер страховой премии был определен и согласован, возможность наступления страхового случая не отпала, а установленный договором и законом срок для отказа от страхования с возвратом страховой премии истцом пропущен.

При изложенных обстоятельствах не имеется оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу истца части страховой премии по страховому полису № от 01 октября 2021 года за неистекший период страхования - 169 720 рублей 46 копеек, расходов по оплате юридических услуг - 9000 рублей, компенсации морального вреда - 10 000 рублей, штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования истца.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 (паспорт №) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» (ОГРН <***>, ИНН <***>) о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.Л. Юкина

Мотивированное решение изготовлено 20 декабря 2022 года.