УИД 31RS0020-01-2023-001315-57 Дело № 2-1703/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2023 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Котелевской Г.Д.,

при секретаре судебного заседания Жуковой А.В.,

с участием представителя ФИО1 - ФИО3, действующего по доверенности <адрес>5 от ДД.ММ.ГГГГ, сроком три года, представителя Финансового управляющего ФИО4, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, сроком до ДД.ММ.ГГГГ,

в отсутствие представителя акционерного общества «Московский индустриальный банк» извещённого о дне, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Московский Индустриальный банк» об обжаловании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее Финансовый уполномоченный) принято решение № об удовлетворении требований ФИО1 С заявителя в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 16634 рубля 76 копеек.

АО «МИнБанк» не согласен с указанным решением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «МИнБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 202825,89 рублей. Срок действия договора с момента заключения и до исполнения заёмщиком обязательств по кредиту в полном объёме, срок возврата кредита 72 месяца, процентная ставка – 9,8% годовых при выборе заёмщиком условий кредитования с личным страхованием. При выборе условий кредитования без личного страхования процентная ставка по кредиту – 14,8 процентов годовых.

ДД.ММ.ГГГГ на основании личного заявления ФИО1 включена в список застрахованных лиц по договору страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между АО «МИнБанк» и <данные изъяты>

Срок страхования по договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма - 202825,89 руб.

Плата за присоединение к договору страхования составила 24825,89 рублей, которая состоит из вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к договору страхования и страховой премии.

В этом же заявлении ФИО1 дала распоряжение Банку списать плату за присоединение к договору страхования со счёта, открытого на её имя в АО «МИнБанк».

Во исполнение указанного поручения ФИО1 Банк списал с её счёта денежные средства в сумме: 17645,85 руб. – плата за подключение к программе коллективного страхования, 3529,17 руб. – НДС за оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования, 3650,87 рублей – компенсация страховой премии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору в полном объёме. В этот же день она обратилась в Банк с заявлением об исключении её из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования и возврате части страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования (за неиспользованный период).

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> произвёл ФИО1 возврат части страховой премии в размере 2868,06 руб.

ФИО1 не согласилась с размером возвращённой суммы по договору страхования, ДД.ММ.ГГГГ направила в Банк претензию, содержащую требование о доплате части страховой премии.

АО «МИнБанк» отказал ФИО1 в удовлетворении претензии, пояснив, что при досрочном расторжении договора страхования, возмещению подлежит частично только страховая премия, а вознаграждение, уплаченное страхователю за присоединение к договору страхования, возмещению не подлежит, так как не является страховой премией.

Не согласившись с этим, ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов, и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № № с АО «МИнБанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в сумме 16634,76 рублей.

АО «МИнБанк» считает решение Финансового уполномоченного необоснованным, не соответствующим закону, сложившейся судебной практике и нарушает права заявителя. Поэтому просит суд решение Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № отменить, взыскав с ФИО1 госпошлину в размере 6000 рублей.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, прислала представителя ФИО3, который требования заявителя не признал. Считает, что финансовый уполномоченный вынес законное и обоснованное решение, взыскав с заявителя в пользу ФИО1 сумму в размере 16634 рубля 76 копеек, так как потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от участия в программе страхования и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны Банком.

Представитель Финансового уполномоченного также не находит оснований для отмены решения от ДД.ММ.ГГГГ № №, поскольку считает, что услуга Банка по присоединению к программе страхования является не одноразовым сбором, а длящейся, и действует весь период срока страхования. Поэтому расчёт Финансовым уполномоченным размера платы за услугу по организации страхования за неиспользованный период, в котором услуги Банком не были оказаны, находит верным.

Суд, заслушав участников процесса, изучив материалы дела, дав оценку полученным доказательствам в силу ст. 67 ГПК РФ считает заявление АО «МИнБанк» обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений указанных статей, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры, включаются в индивидуальные условия потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора.

ДД.ММ.ГГГГ между АО "Московский индустриальный банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 202825 рублей 89 копеек. Заемщиком было выбрано условие кредитования при наличии личного страхования на условиях пониженной процентной ставки по кредиту в размере 9,8% годовых на 72 календарных месяца.

Одновременно с заключением кредитного договора заемщиком был заключен договор страхования от несчастных случаев, и болезней на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления о присоединении к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО "МИнБанк" и <данные изъяты> согласно которому страховая сумма определена в размере задолженности по кредитному договору. Плата за присоединение к договору страхования составила 24825,89 руб., которая состояла из вознаграждения страхователю за присоединение к договору страхования в размере 1,2% от страховой суммы в год - 21175,02 руб., страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику по рискам "смерть в результате заболевания", "смерть в результате несчастного случая", "утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания", "утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая" в размере 0,4% от страховой суммы в год – 2433,91 руб. за весь срок действия договора страхования; страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику по риску "Недобровольная потеря работы» в размере 0,2% от страховой суммы в год, что составляет 1216,96 рублей за весь срок действия договора страхования.

Приложением к указанному договору страхования являются Правила страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней" <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, Правила страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы в редакции ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление на страхование заёмщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, которое является неотъемлемой частью договора страхования собственноручно подписано ФИО1, содержит данные о сроке страхования, размере страховой суммы, о размере платы за присоединение. Оно также содержит информацию о списании платы за присоединение к договору страхования со счета заемщика, и одновременно является распоряжением, данным заемщиком банку на списание указанной платы

В заявлении до заемщика доведено, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору и при досрочном прекращении действия договора страхования в отношении заемщика, возврат денежных средств уплаченных страхователю за присоединение к договору страхования, не осуществляется. Информация о порядке возврата страховой премии в случае отказа застрахованного лица от договора страхования, в том числе о невозврате вознаграждения уплаченного страхователю за присоединение к договору страхования, также содержится в п. 7 Памятки застрахованному лицу, которая собственноручно им подписана.

Подписав заявление на страхование, истец подтвердил, что ему известно о том, что он может отказаться от присоединения к договору страхования в любое время, услуга является добровольной, не навязана и не является не выгодной. В выборе страховой компании заемщик не был ограничен, присоединение к договору страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

Таким образом, кредитный договор, договор страхования, заявление на страхование, памятка застрахованному лицу содержат достоверную и полную информацию о характере оказываемой услуги страхования, условиях ее оплаты, праве на отказ от присоединения к договору страхования.

При оказании услуги по включению истца в список застрахованных лиц по договору страхования, истцу банком был оказан комплекс услуг, за оказание которых с последнего была удержана плата за присоединение к договору страхования в размере 24825,89 рублей, в том числе: 17645,85 рублей – плата за подключение к программе коллективного страхования, 3529,17 руб. – НДС за оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования, 3650,87 рублей – компенсация страховой премии по договору страхования АО "СОГАЗ страховая премия.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнила обязательства по кредиту и подала заявление об исключении из списка застрахованных лиц по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> была перечислена ФИО1 подлежащая возврату часть страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования за вычетом расходов на ведение дела страховщика, которая составила 2868,06 рублей, факт выплаты которой ею не оспаривается.

Не согласившись с размером выплаченной суммы, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к истцу с претензией о выплате ей части денежных средств в размере 16107 рублей, которые она оплатила Банку за присоединение её к программе коллективного страхования.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ за № в удовлетворении претензии Банк отказал сославшись на невозвратность указанной суммы, поскольку это не страховая премия, а вознаграждение Банка за присоединение ФИО1 к договору страхования.

Не согласившись с ответом Банка ФИО1 обратилась в службу Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании с банка денежных средств в размере 16107 рублей.

Решением финансового уполномоченного ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО1 удовлетворено, в её пользу с АО «МИнБанк» взысканы денежные средства в размере 16634,76 рублей.

Суд считает данное решение не законным и не обоснованным, поскольку из представленных документов следует, что услуга Банка по присоединению заёмщика к программе страхования заключалась в сборе, обработке, технической передачи страховщику информации о физическом лице, связанной с включением потребителя в список застрахованных лиц по договору страхования в момент присоединения к программе страхования. Указанная оплата не ставилась в зависимость от срока действия договора страхования и кредитного договора.

Часть 1 ст. 947 ГК РФ закрепляет понятие «страховой суммы», которая означает сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или по договору личного страхования. Из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО1 следует, что страховая сумма составляет 202825,89 руб. Условий об изменении данной страховой суммы в течение срока страхования в заявлении не содержится, то есть страховая сумма в течение срока страхования не меняется, то есть действие договора страхования в зависимость от кредитного договора не ставилась.

Таким образом, исходя из полученных доказательств, опровергаются доводы Финансового уполномоченного о том, что результатом оказания услуги Банком должно быть обеспечение страхования на весь срок действия кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи.

Возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Порядок возврата страховой премии в случае полного досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита регулируется ч. 10 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 2 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении, то есть финансовый уполномоченный рассматривает спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией в пределах заявленных требований, при этом финансовый уполномоченный не наделён законом выходить за рамки предъявленных требований. ФИО1 заявлены требования в размере 16107 рублей, а финансовый уполномоченный решением от ДД.ММ.ГГГГ № № взыскал с АО «МИнБанк» сумму 16634,76 рублей, что больше заявленной.

Исходя из изложенного нарушений в части возврата денежных средств ответчиком не установлено, досрочное погашение кредита ФИО1 и исключение её из списков застрахованных лиц не влекут обязанность банка возвратить часть суммы уплаченной за присоединение к договору страхования.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу положений ст.ст. 2-4, 38,41 ГПК РФ ответчиком по иску может лицо, непосредственно нарушившее права истца, либо в силу закона или договора несущее ответственность за это нарушение.

Исходя из характера правоотношений, финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, а субъектом материальных отношений является финансовая организация и потребитель финансовых услуг, которые несут судебные издержки в силу ст.98 ГПК РФ.

Поскольку требования АО «МИнБанк» судом признаны обоснованными, то судебные издержки в виде госпошлины ложатся на ФИО1, с которой судом в пользу банка взыскивается госпошлина в размере 6000 рублей, уплаченная по платёжному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РВ, суд

РЕШИЛ:

Признать решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № № незаконным и подлежащим отмене.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты> №) в пользу акционерного общества «Московский Индустриальный банк» (<данные изъяты>: №) расходы по уплате госпошлины в размере 6000 (шесть тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в гражданскую коллегию Белгородского областного суда через Старооскольский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Г.Д. Котелевская

Решение в окончательной форме изготовлено 02.05.2023.