Дело №RS0№-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калужский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Шлыковой Т.М.,

при ведении протокола помощником судьи ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 23 мая 2023 года гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 - наследнику умершего ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 293 895 рублей 27 копеек, расторжении кредитного договора <***>/<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 35 655 рублей 63 копейки, расходов по оплате государственной пошлины.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Газпром страхование» (ранее - ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО) не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. От ее представителя по доверенности ФИО3 поступили письменные возражения с ходатайством о применении срока исковой давности.

Третье лицо ООО СК «Газпром страхование» направило письменные пояснения по делу.

Третье лицо нотариус ФИО6 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Исследовав и оценив письменные материалы дела, материалы наследственного дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ТрансКредитБанк» (с ДД.ММ.ГГГГ реорганизовано в форме присоединения к Банк ВТБ 24) и ФИО5 заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных банковских карт <***>/<адрес>, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом 39 000 рублей, на срок 24 месяца, под процентную ставку 24 %. Погашение кредита осуществляется в соответствии с примерным графиком платежей.

Последний платеж по кредиту осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по указанному кредитному договору составляет 35 655 рублей 63 копейки, из которых: основной долг – 26 573,94 рублей, плановые проценты – 9 081,69 рублей.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО5 заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 419 000 рублей на срок 60 месяцев, под 17,5% годовых, возврат займа осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В тот же день ФИО5 подал заявление на включение в число участников программы страхования ООО СК «ВТБ-Страхование», в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по программе «Лайф+ 0,36%», страховые риски: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с пунктом 4.2 заявления на включение в число участников программы страхования, выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является Банк.

Пунктами 4.1, 5 заявления установлено, что срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности. Заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно.

Согласно справке ООО СК «Газпром страхование» (ранее – ООО СК «ВТБ-Страхование), ФИО5 являлся застрахованным лицом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезни № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между страховщиком и Банк ВТБ 24 (ЗАО) (страхователь). С ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в отношении ФИО5 банком не уплачивалась, в связи с чем, с указанной даты ФИО5 не являлся застрахованным лицом.

Последняя оплата по кредитному договору была произведена ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по указанному кредитному договору имеется задолженность в размере 293 895 рублей 27 копеек, из которых: основной долг – 206 114,5 рублей, плановые проценты – 37 989,90 рублей, пени по процентам – 10 148,60 рублей, пени по просроченному долгу – 39 642,22 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер.

Единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО5, является ответчик ФИО1, которой нотариусом были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на автомобиль и 1/4 долю в праве собственности на квартиру.

Истцом в материалы дела представлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ на имя нотариуса ФИО6, в которой банк просил сообщить сведения о наличии наследников к имуществу ФИО5

В материалах наследственного дела указанная претензия отсутствует.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются. правила, определенные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

В силу положений п.3 ст.1175 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.п. 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Из материалов дела усматривается, что ФИО5 был присоединен к программе коллективного страхования по договору.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Как установлено судом, банк уведомлял страховщика о наступлении страхового случая. Между тем как следует из письма ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, направленного в адрес банка, ФИО5 с ДД.ММ.ГГГГ не являлся участников программы страхования, в связи с неуплатой страховой премии по договору. Однако из заявления на включение в число участников программы страхования следует, что именно на истце лежала обязанность по уплате страховщику страховой премии за застрахованное лицо ФИО5

Таким образом, отказ страховщика в выплате страхового возмещения обусловлен действиями банка, уклонившегося от обязанности по уплате страховой премии за ФИО5, о чем последний не мог знать.

Разрешая ходатайство ответчика о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности, суд приходит к следующему.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 1 ст.200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно условиям кредитного договора <***>/<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с примерным графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Исходя из примерного графика платежей, оплата кредита должна производиться заемщиком ежемесячно (20 числа каждого месяца), первый платеж установлен ДД.ММ.ГГГГ, последний – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с примерным графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Исходя из условий договора (пункты 2, 6) оплата кредита должна производиться заемщиком ежемесячно (23 числа каждого месяца), первый последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание дату подачи настоящего иска в суд - ДД.ММ.ГГГГ, истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по указанным кредитным договорам.

Разрешая заявленные требования, суд, оценив представленные доказательства в совокупности, принимая во внимание вышеуказанные нормы права, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банк ВТБ (ПАО) отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калужский областной суд через Калужский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Т.М. Шлыкова

Копия верна. Судья

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ