Дело № 2-876/2025
УИД: 59RS0005-01-2024-007240-47
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Пермь 19.05.2025
Резолютивная часть решения принята 19.05.2025.
Решение в полном объеме изготовлено 02.06.2025.
Судья Мотовилихинского районного суда г. Перми Сажина К.С.,
при ведении протокола секретарем Комаровой П.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АльфаСтрахование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество «АльфаСтрахование» (далее - истец, АО «АльфаСтрахование») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, ФИО1) о признании договора страхования недействительным, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 заключен договор страхования № в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору.
12.09.2024 истцом было получено заявление о страховом событии -установление <данные изъяты>.
Согласно заявлению на ипотечное страхование от 12.09.2024 ФИО1 была уведомлена страховщиком, что в заявлении она, как страхователь, обязана сообщить обо всех известных ей сведениях и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая.
Однако из представленных на исследование документов истцу стало известно, что установление инвалидности второй группы ФИО1 наступило до начала действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.
По мнению истца, причиной установления второй группы инвалидности ФИО1 явились осложнения и прогрессирование заболевания «<данные изъяты>», впервые диагностированного до начала действия договора от 12.09.2024, а именно 26.04.2024. Таким образом, между заболеванием ФИО1 и установлением <данные изъяты> имеется прямая причинно-следственная связь. Следовательно, имеются бесспорные основания для признания договора страхования недействительным.
На основании изложенного, ссылаясь на статью 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1, недействительным.
Представитель истца АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом извещался, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ранее в предварительном судебном заседании исковые требования не признала, ссылаясь на то, что уведомляла истца о наступлении страхового случая по другому договору страхования.
Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом извещался.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со статьей 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду, мирному урегулированию споров.
В силу части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Согласно статье 11 Гражданского кодекса Российской Федерации защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд, арбитражный суд или третейский суд в соответствии с их компетенцией.
В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователь), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статьям 166, 167 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1, ФИО2 (созаемщики) заключен кредитный договор №, по условиям которого созаемщикам предоставлен кредит в размере 2 090 000 руб. сроком на 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д. 72-75).
В соответствии с пунктом 4 кредитного договора процентная ставка составляет 7,5% годовых. В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья, процентная ставка по кредиту может быть увеличена.
Кредит предоставлен на цели – приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: <адрес> (пункт 12 кредитного договора).
Пунктом 10 кредитного договора на заемщиков возложена обязанность заключить иные договоры, в том числе договор страхования жизни и здоровья титульного созаемщика на условиях, определяемых выбранной титульным созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.
Во исполнение условий кредитного договора 06.09.2023 между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 заключен договор страхования на условиях, изложенных в полисе страхования от несчастных случаев и болезней и правилах комплексного ипотечного страхования, утвержденных приказом генерального директора АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ №.
В подтверждение факта заключения договора страхования выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Полис), приложением которого являются заявление на ипотечное страхование от 06.09.2023 и правила комплексного ипотечного страхования (л.д. 42 оборот - 43).
Согласно Полису страховщиком является АО «АльфаСтрахование», страхователем и застрахованным лицом - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
В соответствии с условиями полиса страхования срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при условии оплаты страховой премии в размере и в срок, установленные полисом. Страховая сумма установлена в размере 1 973 000 руб. Страховая премия установлена в размере 3 886 руб. 81 коп.
Страховыми случаями являются: смерть; установление <данные изъяты>. При этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли в течение срока действия Полиса или в течение одного года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего/впервые диагностированной в период действия Полиса.
Выгодоприобретателем-1 является ПАО Сбербанк; выгодоприобретателем-2 застрахованное лицо, а в случае его смерти – законные наследники.
В соответствии с пунктом 13.2.1 Правил комплексного ипотечного страхования при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), а также представить все необходимые страховщику документы для оценки риска. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, а также социально значимые заболевания, перечень которых утвержден Постановлением Правительства Российской Федерации, цирроз печени, сердечно-сосудистые заболевания.
При заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ было представлено заявление на ипотечное страхование, в котором подтверждено отсутствие у ФИО1 перечисленных заболеваний или их симптомов. Своей подписью ответчик подтвердила, что сведения, сообщенные ею в заявлении, являются правдивыми, полными и соответствуют действительности.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 впервые в жизни был установлен диагноз <данные изъяты>.
На основании протокола врачебной комиссии медицинской организации, содержащего решение о направлении гражданина на медико-социальную экспертизу № мсэ от ДД.ММ.ГГГГ (медицинская документация Форма №/у ГБУЗ Пермского края «Городская поликлиника №»), ФИО1 направлена на медико-социальную экспертизу для установления инвалидности и разработки индивидуальной программы реабилитации. Как следует из направления, на момент направления на медико-социальную экспертизу ФИО1 не имела группу инвалидности.
В качестве основного заболевания при установлении инвалидности установлено следующее: <данные изъяты>.
Согласно справке серии МСЭ-2024 № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 впервые установлена <данные изъяты> по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 49).
Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 заключен договор страхования № в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору.
Ответчиком подписано заявление на ипотечное страхование, в котором ею были даны отрицательные ответы на поставленные вопросы о ряде имеющихся поименованных заболеваний, в том числе об отсутствии злокачественных или доброкачественных новообразований органов и тканей, онкологических заболеваний и рака, а также об отсутствии инвалидности или направления на медико-социальную экспертизу (л.д. 12-13).
Судом установлено, что 12.09.2024 ФИО1 в АО «АльфаСтрахование» предоставлено заявление о страховом событии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44).
08.11.2024 АО «АльфаСтрахование» выплатило ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере 1 935 362 руб. 60 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 95). В качестве назначения платежа указано: в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 Согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с этим кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ прекращен исполнением, о чем свидетельствует справка ПАО Сбербанк о закрытом кредите от 19.05.2025.
Кроме того, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» выплатило ФИО1 неиспользованную часть страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 179 руб. 81 коп. (л.д. 96).
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылается на положения статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Таким образом, статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (умысла либо грубой неосторожности).
При этом в соответствии с нормами данной статьи страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, только если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного. Грубая неосторожность как основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена только законом и только по договорам имущественного страхования.
В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, как на то указано в пункте 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Из анализа указанных положений законодательства следует, что договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, а также того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, которые впоследствии явились непосредственной причиной наступления страхового случая.
При наступлении страхового случая оспаривание условий договора возможно только для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по факту названного страхового случая. Иное оспаривание условий договора не влечет восстановление прав страховщика, поскольку в таком случае права не являются нарушенными, а наступление страхового случая не предполагается.
Вместе с тем, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ прекратил действие. С заявлением о страховой выплате по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не обращалась. Страховщиком возвращена неиспользованная часть страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, обстоятельства, связанные с наступлением страхового случая, уже отпали, а договор страхования прекратил свое действие.
Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи и установив факт заключения сторонами подряд с 06.09.2023 без перерыва двух договоров страхования, что свидетельствует о непрерывном действии страхования, а также установив, что при заключении договора страхования № ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 страховщику было представлено заявление о страховом событии по предыдущему договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением медицинских документов, по результатам рассмотрения которых страховщик признал событие страховым случаем, суд приходит к выводу о том, что на момент заключения спорного договора истец обладал информацией о наличии у ответчика <данные изъяты>. При таких обстоятельствах суд не может сделать вывод о том, что ФИО1, как страхователь, при заключении договора страхования умышленно сообщила страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительным заключенного между страховщиком и ФИО1 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку страховщиком не представлено в силу требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств предоставления страхователем заведомо ложной информация, прямого умысла страхователя на предоставление ложной информации, а также в связи с тем, что обстоятельства, связанные с наступлением страхового случая, уже отпали.
Принимая во внимание вышеизложенное, с учетом того, как указывалось ранее, в соответствии с положениями статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации судебной защите подлежит только нарушенное либо оспариваемое право, тогда как нарушений прав истца ответчиком по делу не усматривается, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска АО «АльфаСтрахование».
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении иска акционерного общества «АльфаСтрахование» к ФИО1 о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным - отказать.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение одного месяца со дня вынесения мотивированной части решения.
Копия верна. Судья:
Судья Сажина К.С.