Решение по делу № 2-1595/2023 от 30.03.2023 - о взыскании неиспользованной части страховой премии, начисленных процентов и штрафа.

Дело №

УИД:23RS0№-56

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

30 марта 2023 года город Сочи

Центральный районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Воронковой А.К.,

при секретаре судебного заседания Кишинской А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в здании Центрального районного суда г. Сочи гражданское дело по исковому заявлению Э.С. Э. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о взыскании неиспользованной части страховой премии, начисленных процентов и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился с исковым заявлением, в котором просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Э.С.Э.: неиспользованную часть страховой премии по договору № U541AOIM3W2208291704 в размере 154 443,01 рублей; не доплаченную разницу в размере 138,28 рублей; штраф от суммы не доплаченных страховых премий в размере 77 290,65 рублей; 3 (три) процента за каждый день просрочки за невозврат страховых премий в сумме 154 581,29, начиная с ДД.ММ.ГГГГ; почтовые расходы - 1852,50 рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №PILPAOIM3W2208291704 на сумму 1 165 000 рублей, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Истец также указывает, что одновременно с оформлением кредитного договора № PILPAOIM3W2208291704 от ДД.ММ.ГГГГ, для снижения процентной ставки АО «Альфа Банк» предложил заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» два Договора страхования: жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ: №PILPAOIM3W2208291704 (программа 1.03) с условием о выплате страховой премии в размере 4303,03 рубля. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (на тот же срок, что и кредитный договор PILPAOIM3W2208291704); № U541AOIM3W2208291704 (программа 1.5.6) с условием о выплате страховой премии в размере 161 062,78 рубля. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (на тот же срок, что и кредитный договор № PILPAOIM3W2208291704). Так, ДД.ММ.ГГГГ кредит был полностью погашен ФИО1 досрочно, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец также указывает, что после досрочного погашения кредита, ДД.ММ.ГГГГ Э.С.Э. обратился к ответчику с заявлением о прекращении договоров страхования и возврате страховой суммы. При этом, ДД.ММ.ГГГГ ООО" АльфаСтрахование-Жизнь" возвратило истцу 3 987,91 рублей 91, оставшиеся 154 581,29 рубль возвращать отказалось. Истец обращает внимание суда на то, что все четыре заключенных договора были подписаны одним нажатием. По этим основаниям, подробно изложенным в адресованном суду исковом заявлении, просит суд удовлетворить заявленные требования.

В адресованных суду возражениях представители ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» возражали против удовлетворения заявленных требований, указав, что проставив отметку в графе «нет», Истец мог отказаться от получения дополнительной услуги. Так, при выборе параметров кредита наличными (срок кредита, сумма кредита и т.д.) в Интернет-канале, Клиент имеет возможность до заключения Договора кредита наличными отказаться от услуги страхования и продолжить заключение Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными без нее. При заключении Договора кредита были доступны предложения Банка по заключению Договора кредита без оформления договора страхования по ставке 21,22 % годовых. Клиентом было принято решение оформить Договор кредита по ставке 8,99 % годовых с одновременным оформлением Договора страхования 2, влияющего на условие о предоставлении дисконта для снижения размера процентной ставки. По этим основаниям, подробно изложенным в адресованных суду возражениях, сторона ответчиков просит суд отказать в удовлетворении заявленных требований.

В судебном заседании по данному делу истец Э.С.Э. поддержал заявленные требования и настаивал на их удовлетворении в полном объеме.

В судебное заседание по данному делу представители ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» не явились, ходатайств об отложении заседания не завили, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, что подтверждается материалами дела.

Согласно ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может служить препятствием для рассмотрения судом данного спора по существу в отсутствие данного лица.

При данных обстоятельствах суд, с учётом положений ст. 167 ГПК РФ, п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 13 принял решение о рассмотрении данного гражданского дела при данной явке.

Изучив доводы сторон, выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату «страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается дo наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование Страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель «страхованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца первого п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, судом сделан вывод о том, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью, а также смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

При этом следует учитывать, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор PILPAOIM3W2208291704 (далее по тексту - Кредитный договор).

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AOIM3W2208291704 Программа 1.5.6) со сроком действия 24 месяцев (далее по тексту - Договор страхования).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования (далее по тексту - Правила страхования).

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы». Страховая сумма по Договору страхования составляет 1 165 500 рублей, страховая премия составляет 161 062 рубля 78 копеек.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по Кредитному договору полностью погашена истцом, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ, что также не оспаривалось лицами, участвующими в деле.

ДД.ММ.ГГГГ истец Э.С.Э. обратился в «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомила Э.С.Э. об отказе в возврате страховой премии по Договору страхования.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-147242/5010-003 в удовлетворении требований Э.С.Э. отказано.

Доводы иска фактически обусловлены тем, что у Э.С.Э. отсутствовала возможность отказаться от заключения Договора страхования, иная возможность заключения кредитного Договора у истца отсутствовала.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено ГПК РФ.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее по тексту -Указание №-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 8.2 Правил страхования установлено, что Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: 8.2.1 просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса; 8.2.2 исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения; 8.2.3 отказ страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику; 8.2.4 ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц; 8.2.5 признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда; 8.2.6 по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении; 8.2.7 смерть застрахованного в течение срока страхования, не шляющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного; 8.2.8 смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя -юридического лица; 8.2.9 в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

При этом, из письменных пояснений истца и материалов дела видно, что с заявлением о расторжении Договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в «АльфаСтрахование-Жизнь» лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №-У.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) волной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 21,22 % годовых, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 8,99 % годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 12,23 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный пунктом 18 Кредитного договора срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Кредитного договора). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего исполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Пунктом 18 Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает установленным требованиям.

При этом из анализа требований для применения дисконта, а также условий Договора страхования, судом установлено, что Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа).

Вопреки доводам истца, из предоставленного заявления на получение кредита следует, что Заявитель добровольно изъявил желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Кредитному договору. При этом страховая сумма по Договору страхования установлена единой и фиксированной и в течение срока страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору. Кроме того, Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования в порядке, указанном истцом.

Суд также критически относится к доводам истца о том, что заключение Договоров произошло путем нажатия одного акцепта, так как судом установлено, что у истца имелась возможность отказаться от заключения Договора страхования путем проставления необходимых отметок в заявке и отказа от заключения Договора страхования, при этом, само оформление Кредита одним «нажатием» не может свидетельствовать об обоснованности заявленных истцом требований.

При установленных обстоятельствах, учитывая, что по условиям Договора страхования предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия Кредитного договора соразмерно задолженности, страховая сумма установлена в едином размере и на весь строк страхования, возможность наступления страхового случая, а также срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, и, учитывая, что досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором Страхования, отпала, принимая во внимание условия заключенных между сторонами Договоров, суд не находит законных и обоснованных оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Э.С. Э. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о взыскании неиспользованной части страховой премии, начисленных процентов и штрафа – оставить без удовлетворения.

Мотивированное решение изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья А.К. Воронкова