Решение по делу № 2-6257/2023 от 23.11.2023

№2-6257/2023

УИД-86RS0002-01-2023-006778-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2023 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Колебиной Е.Э.,

при секретаре Спыну П.Р.

с участием представителя истца по доверенности 2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-6257/2023 по исковому заявлению 4 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств оплаченных по договорам страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

4 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указав в обоснование, что <дата> между 4 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита №№, сроком кредитования 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита под 6,99% годовых. Кредит выдан на сумму в размере 1 401 500 рублей. Согласно заявление на добровольное оформление услуги страхования от <дата> 4 заключила договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1,03), выступив в качестве страхователя (застрахованного лица), страховщиком выступило ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В рамках договора потребительского кредита №№ от <дата> между 4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6), а также договор страхования №№ от <дата> по программе «Будь здоров!» (вариант 3). В рамках вышеуказанных договоров страхования 4 были оплачены страховые премии в следующем размере: по договору страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) в размере 5 174,34 рублей; по договору страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) в размере 484 190,22 рублей, по договору страхования №№ от <дата> по программе «Будь здоров!» (вариант 3) в размере 12 000 рублей. Указанные денежные средства были переведены на счет АО «Альфа-Банк» <дата> 4 погасила кредитные обязательства перед АО «Альфа-Банк» в полном объеме согласно справке № от <дата>. Всего пользование страховыми программами происходило с <дата> по <дата> (6 месяцев 28 дней). Поскольку в связи с досрочным погашением заемщиком 4 кредита и полным отсутствием кредитной задолженности страховая сумма, в случае продолжения действия договора страхования и возможного наступления страхового случая равна нулю, полагает, что у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии. В связи с вышеуказанным 4 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия от <дата> о возврате страховой премии по договорам страхования. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от <дата> отказало в возврате страховой премии по договорам страхования, остаток страховой премии был возвращен только по договору страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03). Не согласившись с принятыми решениями, 4 направила обращение Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Решениями Финансового уполномоченного №№ от <дата> и №№ от <дата> в требованиях 4 было отказано с которыми она не согласна. Полагает, что ей как потребителю неправомерными действиями ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» причинен моральный вред который оценивает в 10 000 рублей. Поскольку требования не были удовлетворены в добровольном порядке считает, что с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы удовлетворенной судом. Кроме того при обращении в суд понесены судебные расходы на оплату юридических услуг за представительство в размере 30 000 рублей по договору на оказание юридических услуг от <дата>, а также расходы за досудебное урегулирование в размере 11 500 рублей по договору на оказание юридических услуг от <дата>.

Просит:

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства в размере:

- 484 190,22 рублей уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6), в связи с погашением задолженности по договору потребительского кредита №№ от <дата>, заключенного между 4 и АО «Альфа-Банк»;

- 12 000 рублей уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования №№ от <дата> по программе «Будь здоров!» (вариант 3), в связи с погашением задолженности по договору потребительского кредита №№ от <дата>, заключенного между 4 и АО «Альфа-Банк»;

2) Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей;

3) Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 50% от суммы удовлетворенных исковых требований;

4) Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей;

5) Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» расходы на оплату услуг представителя по досудебному урегулированию спора в размере 11500 рублей;

В порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса РФ истец уменьшила исковые требования, в окончательном виде просит:

1) Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства в размере:

- 426 818,03 рублей уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования №L54№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6), в связи с погашением задолженности по договору потребительского кредита №№ от <дата>, заключенного между 4 и АО «Альфа-Банк»;

- 5 000 рублей уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования №№ от <дата> по программе «Будь здоров!» (вариант 3), в связи с погашением задолженности по договору потребительского кредита №№ от <дата>, заключенного между 4 и АО «Альфа-Банк»;

2) Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей;

4) Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей;

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса РФ, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель истца по доверенности 2 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса РФ. В письменных возражениях указали, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования необоснованными поскольку договор страхования №№ и №№ не соответствует ни одному из закрытого перечня признаков договора, заключенного в обеспечение кредита со ссылкой на ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники). Страховая сумма является единой и фиксированной. Дополнительно указано, что договоры страхования №№ от <дата> по программе «Будь здоров!» (вариант 3) и №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) не соответствуют признакам п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора №№ от <дата>. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №№ и №№ Поскольку при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, часть страховой премии не подлежит возврату, а свои правом на возврат страховой премии в «период охлаждения» истец не воспользовалась. Поскольку истец не подтвердил переживание физических или нравственных страданий; совершение в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием, полагает, что правовые основания для удовлетворения, заявленного истцом требования о компенсации морального вреда, отсутствуют. Полагает, что возможный размер убытков явно несоразмерен размеру требований об уплате штрафа (неустойки), поэтому указанные требования направлены не на компенсацию возможных убытков, а на получение необоснованной выгоды. В случае удовлетворения исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит снизить размер неустойки (штрафа, пеня) на основании ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. Учитывая конкретные обстоятельства, сложность рассматриваемого дела, объем оказанной юридической помощи, исходя из принципа разумности и справедливости, считают расходы на юридические расходы явно неразумными и чрезмерными, в связи с чем, просят суд об их снижении.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов – 3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается, что <дата> между 4 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №№ на предоставление кредита в сумме 1 401 500 рублей на срок 60 месяца под 21,22% годовых (п.4.1) (Т1 ЛД24).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 6,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 Индивидуальный условий кредитования (далее ИУ) и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 14,23%.

Согласно пункту 4.1.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае отсутствия добровольного договора страхования и/или несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 ИУ, и/или непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 ИУ срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1), начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставляет, в том числе на оплату заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), «Страхование жизни и здоровья + Защиты от потери работы (Программа 1.5.6), «Будь здоров!» (Вариант 3)» и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В заявлении от <дата> к Индивидуальным условиям договора кредитования №№ от <дата> (Т1 ЛД27) 4 выразила просьбу к АО «Альфа-Банк» о переводе страховой премии, подлежащей оплате в страховую компанию согласно условиям заключенного договора страхования со счета на который переведена сумма кредита на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме платежа 5 174,34 рублей по договору №№ по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), в сумме платежа 484 190,22 рублей по договору №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6), а также в сумме платежа 12 000 рублей по договору №№ от <дата> по программе «Будь здоров!» (вариант 3).

Одновременно с заключением кредитного договора между 4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования от несчастных случае «Будь здоров!» №№ от <дата> по программе «Будь здоров!» (вариант 3) (Т1 ЛД139) по условиям которого 4 выступает застрахованным лицом по следующим рискам: Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая произошедшего в течение срока страхования (п.3.1.1); Установление застрахованному в течение срока страхования инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (п. 3.1.2); Травматическое (телесное) повреждение, полученное застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (п.3.1.3). Срок страхования составляет 12 месяцев. Страховая сумма по рискам указанным в пп. 3.1.1- 3.1.2 составляет 700 000 рублей, по риску указанному в п.3.1.3 – 300 000 рублей. Страховая премия по рискам в п.п. 3.1.1- 3.1.2 составляет 7 500 рублей, по риску 3.1.3 – 4 500 рублей, общий размер страховой премии составляет 12 000 рублей.

Согласно Памятке к договору страхования №№ от <дата> по программе «Будь здоров!» (вариант 3)(Т1 ЛД140) (далее Памятка) договор заключен на основании Правил добровольного комплексного медицинского страхования от несчастных случаев и болезней».

Выгодоприобретатель указывается в договоре. Если в договоре не указано в качестве выгодоприобретателя конкретное физическое или юридическое лицо, то в соответствии с законодательством РФ, выгодоприобретателем признается застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного (п.4)

Согласно пункту 5 Памятки страховая премия уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора. В таких случаях, возможно, получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком соответствующих документов об отказе.

В силу пункта 7.3 Памятки не признаются страховыми случаями события, указанные в п.3.1 договора страхования происшедшие вследствие несчастных случаев, произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящими (состоявшими) на диспансерном учете по этому поводу.

Полис-оферта вступает в силу с 00-00 часов 15 календарного дня следующего за днем поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет (в кассу) страховщика и действует в течение указанного в договоре страхования срока.

Из материалов дела следует, что <дата> между 4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) (Т1ЛД122) по условиям которого застрахованным лицом является 4, страховыми случаями выступают: Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС». Страховая сумма составляет 1 401 500 рублей.

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по договору определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (Застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от <дата> на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Страховая премия 5 174 рублей. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или кассу страховщика и действует в течение 13 месяцев.

<дата> между 4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования №L54№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) (Т1ЛД125) по условиям которого застрахованным лицом является 4

Страховыми случаями установлены:

- смерть застрахованного в течение срока страхования

- установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования

- дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ.

- Единая страховая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность» составляет 1 401 500 рублей, страховая премия – 257 147,22 рублей,

- Страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 1 401 500 рублей, страховая премия – 227 043 рублей.

Страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования. Общий размер страховой премии по договору составляет 484 190,22 рублей. Договор страхования действует в течение 60 месяцев.

Согласно справке № <дата> (Т1ЛД98) выданной АО «Альфа-Банк» обязательства по кредитному договору №№ от <дата> исполнены 4 в полном объеме. Дата полного погашения задолженности по кредиту <дата>.

<дата> 4 обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Т1ЛД69) с претензией, в которой в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств по договору №№ от <дата> просила расторгнуть договор страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), произвести расчет страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно и произвести возврат остатков страховой премии уплаченной в размере 5 174,34 рублей по реквизитам приложенным к претензии, расторгнуть Договор страхования № № от 16.09.2022г. по Программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6.), произвести расчет страховой премии пропорционально периоду, на который Договор страхования прекратился досрочно, и произвести возврат остатков страховой премии, уплаченной мной в размере 484 190,22 рублей по Программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6.), по реквизитам, приложенным к претензии, а также расторгнуть Договор страхования № № от 16.09.2022г. по Программе «Будь здоров!» (вариант 3), произвести расчет страховой премии пропорционально периоду, на который Договор страхования прекратился досрочно и произвести возврат остатков страховой премии, уплаченной мной в размере 12 000,00 рублей по Программе «Будь здоров!» (вариант 3), по реквизитам, приложенным к претензии.

Письмом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исх.№ от <дата> и письмом исх.№ от <дата> (Т1ЛД57,64) в ответ на претензию 4 о расторжении договора страхования №№ от <дата> по программе «Будь здоров!» (вариант 3) и договора страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) указано, что поскольку договоры страхования не относятся к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в удовлетворении требований было отказано.

Из письма исх. № от <дата> следует, что в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Т1ЛД175) <дата> поступила страховая премия в следующем размере:

- 5 174,34 рублей по договору №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03);

- 484 190,22 рублей по договору №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6);

- 12 0000 рублей по договору №№ от <дата> по программе «Будь здоров!» (вариант 3).

<дата> 4 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредитования (Т1ЛД166).

Платежным поручением № от <дата> (Т1ЛД183) подтверждается, что 4 произведен возврат части страховой премии по договору №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) в сумме 2 462,72 рублей.

<дата> 4 обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с повторной претензией (Т1ЛД59), в которой просила расторгнуть Договор страхования № № от 16.09.2022г. по Программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6.), произвести расчет страховой премии пропорционально периоду, на который Договор страхования прекратился досрочно, и произвести возврат остатков страховой премии, уплаченной мной в размере 484 190,22 рублей по Программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6.), по реквизитам, приложенным к претензии, а также расторгнуть Договор страхования № № от 16.09.2022г. по Программе «Будь здоров!» (вариант 3), произвести расчет страховой премии пропорционально периоду, на который Договор страхования прекратился досрочно и произвести возврат остатков страховой премии, уплаченной мной в размере 12 000,00 рублей по Программе «Будь здоров!» (вариант 3), по реквизитам, приложенным к претензии.

Письмом за исх.№ от <дата> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Т1ЛД184) сообщило о том, что договоры страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) и №№ от <дата> по программе «Будь здоров!» (вариант 3) являются расторгнутыми, однако расторжение договоров страхования не влечет возврата премии согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку в удовлетворении досудебной претензии 4 было отказано в части возврата денежных средств оплаченных в качестве страховой премии по договорам №№ от <дата> по программе «Будь здоров!» (вариант 3) и №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6), 4 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов – 3 №№ от <дата> (Т1ЛД 73) в удовлетворении требований 4 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования №№ от <дата> по программе «Будь здоров!» (вариант 3) было отказано в полном объеме.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов – 1 №№ от <дата> (Т1ЛД85) в удовлетворении требований 4 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) было отказано в полном объеме.

Не согласившись с решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, 4 обратилась с настоящими исковыми требованиями.

Согласно статье 25 Федерального закона от <дата> N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в том числе случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Согласно пункту 1 статьи 23 Федерального закона от <дата> N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно материалам дела, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №№ подписано <дата>, а решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов –№№ подписано <дата>

Истец обратилась в суд <дата>, то есть в пределах срока, установленного положениями статьи 25 Федерального закона от <дата> N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от <дата> №, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В силу п. п. 1, 2 ст.9 Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от <дата> № страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.п. 3,4 ст.6 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа). В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В силу п. 2.2, 2.3, 2.4 ст. 7 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п.12).

Как было установлено в судебном заседании пунктами 4 и 18 Индивидуальных условий договора кредитования №№ от <дата> заключенного с АО «Альфа-Банк» заемщику предоставляется льготная кредитная ставка (дисконт) при условии оформления им договора страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями предусмотренными пунктом 18 ИУ договора кредитования.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий (ИУ) кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ. Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ. Должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее ~ риск «Смерть Заемщика»),

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее — риск «Инвалидность Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долге по Кредиту за вычетом страховой премии» по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными.

- по страховым рискам «Смерть Заемщика». «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными).

В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика». «Инвалидность Заемщика» весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита, Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться не дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня (включительно) с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения:

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В судебном заседании установлено, что <дата> одновременно с заключением кредитного договора №№ от <дата> между 4 и ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» были заключены договоры страхования №№ от <дата> по программе «Будь здоров!» (вариант 3) на условиях Правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней» и договор страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) на условиях Правил добровольного страхования жизни и здоровья (от <дата> №).

Согласно Правилам добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней» (Т2ЛД28) (к договору №№ от <дата>) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования. Договор страхования прекращается с даты указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления такого заявления страховщику (п.8.2.3).

В силу пункта 8.3 если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из п.8.2.3. Правил добровольного страхования жизни и здоровья (от <дата> №) (к договору №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) (Т1 ЛД185) следует, что договор страхования прекращается до наступления срока на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования. В этом случае договор прекращается с даты указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику.

Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Возражая относительно заявленных исковых требований ответчик ссылается на то, что заключенные 4 договоры страхования №№ от <дата> по программе «Будь здоров!» (вариант 3) и №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) не соответствуют условиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий кредитования, в связи с чем не относятся к обеспечивающим кредитные обязательства договорам.

Оценивая условия кредитного договора и договоров страхования, суд приходит к выводу, что договор страхования №№ от <дата> по программе «Будь здоров!» (вариант 3), исходя из его условий и условий его заключения, а также Индивидуальных условий кредита по договору №№ от <дата> не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика 4 по договору потребительского кредита.

Страховая сумма по договору страхования №№ от <дата> по программе «Будь здоров!» (вариант 3) не соответствует сумме кредитного обязательства заемщика (не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии) предусмотренной пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора, срок страхования не соответствует условиям предусмотренным пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора (составляет менее 13 месяцев).

При этом суд находит условия договора страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) соответствующим требованиям пункта 18 Индивидуальных условий кредитования №№ от <дата>, поскольку страховая сумма по договору соответствует размеру кредитных обязательств 4, договор заключен на срок соответствующий сроку кредитования.

Ссылки ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о том, что страховая сумма по договору страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) является единой и фиксированной, в связи с чем, указанный договор не относится к договору, обеспечивающему кредитное обязательство судом отклоняется, поскольку согласно пункту 18 ИУ договора кредитования допускается, но не является обязательным условием при котором размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными).

Доводы ответчика ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» о том, что договор страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) не соответствуют пункту 18 Индивидуальных условий кредитного договора в части подпункта А (в части страховых рисков), а следовательно не являются обеспечивающими кредитные обязательства, судом отклоняются в силу следующего.

По условиям пункта 18 ИУ договора кредитования договором страхования в число страховых случаев должны включаться, а том числе, страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Как следует из содержания Правил добровольного страхования жизни и здоровья (от <дата> №) (к договору №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) (Т1ЛД185) Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности по риску «Инвалидность» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Не признаются страховыми случаями страховые риски «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» произошедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

Дополнительно по риску «Смерть Застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски, произошедшие с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизм, наркоманию, токсикоманию и состоящие (состоявшими) на диспансерном учете по этому поводу;

Страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая произошедшего вследствие, в том числе воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Аналогичные положения содержатся в Правилах добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней» (к договору №№ от <дата>) и Условиях добровольного страхования жизни и здоровья № (к договору №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03).

При этом суд отмечает, что договор страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) признан ответчиком ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» в качестве договора обеспечивающего кредитные обязательства заемщика 4, в то время как его условия в части страховых рисков также являются несоответствующими пункту 18 ИУ договора кредитования, тем самым ответчик, по мнению суда, злоупотребляет своими правами трактуя и сопоставляя условия заключенных договоров кредитного и страхования в выгодную для себя сторону.

Намерено включив в условия кредитного договора требования, предъявляемые к договорам страхования относительно покрытия страховых рисков, которые заведомо не подлежат страхованию в рамках заключаемых договоров страхования, тем самым создается видимость варианта получения дисконта по кредитному договору с целью навязать заемщику невыгодные условия посредством обусловленности получения дисконта обязательным приобретением услуг страховой организации, лишая тем самым заемщика права на получение возврата страховой премии в случае отказа от договора страхования в случае досрочного исполнения последним кредитных обязательств, что по мнению суда, является злоупотреблением правом со стороны страховщика предлагающего те или иные программы страхования.

Предлагаемые 4 договоры страхования заведомо являются не соответствующими требованиям пункта 18 ИУ договора кредитования, в результате создается лишь видимость выгодности сделки для заемщика.

Такие действия можно квалифицировать, как способ навязать заемщику невыгодные условия посредством обусловленности получения дисконта по договору кредитования обязательным приобретением услуг страховых организаций, если вариант получение кредита без этих услуг сопряжен с необходимостью принятия явно обременительных условий, на которых выбор такого варианта маловероятен.

В данном случае, отказ в возврате страховой премии в случае реализации страхователем своего права на отказ от договора страхования выступает неблагоприятным имущественным последствием, учитывая размер страховой премии (484 109,22 руб.) внесенной по договору.

В данном случае ожидать от заемщика, получившего предложение о снижении размера процентной ставки по кредиту практически на 14,23% пункта в случае заключения заемщиком договора страхования, что он критически отнесется к условиям договора страхования, в том числе к основаниям отсутствия возможности возврата страховой премии оплаченной по договору в случае отказа от договора страхования, а также сопоставит условия предлагаемых партнерами кредитора к заключению договоров страхования с условиями установленными в кредитном договоре к заключению таких договоров, как и то, что заемщик вступит в переговоры с по поводу отдельных условий договора страхования в силу явного неравенства переговорных возможностей не следует, поскольку страхователь и он же заемщик в данном случае является более слабой стороной в договоре, что создает преимущества на стороне страховщика манипулировать условиями заключенных договоров в сторону своей выгоды со стороны страховщика и банка предлагающего соответствующие услуги страховой организации.

Кроме того, в информационном письме Банка России от <дата> № № «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

Договор страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) и кредитный договор заключены в один день, при этом, суд отмечает, что иного намерения, кроме как получение кредита по сниженной процентной ставке, истец при заключении договора страхования, не имела.

Положения статьи 7 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предполагают отнесение договора страхования к договору заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) в том числе в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), при этом данный договор должен соответствовать одному из перечисленных в статье условий, что имеет место при заключении договора страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6), поскольку заключение указанного договору обуславливает предоставление заемщику дисконта в части размера процентной ставки по кредиту.

Установление в пункте 18 ИУ относительно обязательности страховых рисков наступивших в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения, которые заведомо исключены из страхового обеспечения по предлагаемым заемщику договорам страхования имеет лишь под собой цель обойти законодательно установленный запрет для страховщиков отказывать в возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Под обходом закона следует понимать использование формально не запрещенной в конкретных обстоятельствах правовой конструкции ради достижения цели, отрицательное отношение законодателя к которой следует из установления запрета на использование иной правовой конструкции, достигающей ту же цель.

Вместе с тем, нормативные положения части 12 статьи 11 Закона №353-ФЗ, направлены на создание у потребителей правовых гарантий в целях реализации их прав на возвращение части страховой премии, путем введения понятия договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Заключенный между сторонами договор страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) подходит под критерии, введенные данным законом, являлся основанием для снижения процентной ставки, то есть признается судом соответствующим условиям кредитного договора, что также подтверждает правовое основание считать договор страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Также Банк России, в рамках возложенных на него полномочий, указывал, что нормы Федерального закона № 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель (Информационное письмо Банка России от <дата> №№ «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)»).

В данном письме Банк России обратил внимание страховых организаций на недопустимость частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Исходя из правового смысла положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите», тот факт, что условиями договора страхования, вопреки требованиям закона, не предусмотрен возврат страховой премии лицу за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не может являться основанием к отказу истцу в иске.

Принимая во внимание установленные судом обстоятельства, суд приходит к выводу, что договор страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита №№ от <дата>, следовательно, с учетом досрочного исполнения обязательств по кредитному договору на стороне ответчика лежит обязанность по возврату оплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Представленный истцом расчет неиспользованной части страховой премии судом проверен и признается выполненным неверно, поскольку истцом неверно определен период действия договора страхования, поскольку кредитные обязательства истцом исполнены досрочно <дата>, следовательно, договор страхования действовал до <дата>.

Согласно пункту 7.5 Правил страхования к договору №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) договор вступает в силу с 0-00 часов даты следующей за датой уплаты страховой премии, следовательно, поскольку страховая премия поступила ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» <дата>, следовательно, договор страхования вступил в силу с <дата> и действовал до <дата> (включительно) – 207 дней.

Суд считает возможным произвести собственный расчет исходя из следующего: размера страховой премии 484 190,22 рублей / 1826 день (полный период действия договора страхования с <дата> по <дата> – 1826 дней) * 207, что составит 54 889,04 рублей, в связи с чем, неиспользованная часть страховой премии составит 429 301,18 рублей, однако с учетом ч.3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса РФ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу 4 подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в сумме 426 818,03 рублей.

При этом как было указано выше, договор страхования №№ от <дата> по программе «Будь здоров!» (вариант 3) по мнению суда, не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита №№ от <дата>, следовательно, с учетом досрочного исполнения обязательств по кредитному договору на стороне ответчика отсутствует обязанность по возврату оплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а следовательно исковые требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от <дата> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлено, что со стороны ответчика имело место нарушение прав истца как потребителя, то суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, что, по мнению суда, соответствует требованиям разумности и справедливости.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая указанную правовую норму, также п.46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации « О рассмотрении судами гражданский дел по спорам о защите прав потребителей» от <дата> №, которым разъяснен порядок взыскивания штрафа, следует, что взыскание штрафа за несоблюдение добровольного удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

Так как ответчиком до вынесения решения судом в добровольном порядке требования истца не удовлетворены, то суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в пользу истца в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, в размере пятидесяти процентов от суммы, подлежащей взысканию с ответчика, что составляет 214 409,02 рублей ((426 818,03 + 2 000) / 2). Основания для применения к взыскиваемому штрафу положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ для его снижения по ходатайству ответчика, судом не установлены.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе относятся расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходами.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано

В силу пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" (далее - Постановление Пленума N 1) следует, что судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела (далее - судебные издержки), представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном в том числе главой 9 Кодекса.

Из положений пункта 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" следует, что лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ и п. 10 постановления Пленума от <дата> N 1).

В соответствии с пунктом 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при рассмотрении заявления по вопросу о судебных издержках суд разрешает также вопросы о распределении судебных издержек, связанных с рассмотрением данного заявления.

Таким образом, при разрешении вопроса о взыскании судебных расходов юридически значимым является установление связи указанных расходов с рассмотрением дела, а также факт несения указанных расходов лицом заявляющим о взыскании данных расходов.

В силу п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости.

В случаях, когда законом либо договором предусмотрен претензионный или иной обязательный досудебный порядок урегулирования спора, расходы, вызванные соблюдением такого порядка (например, издержки на направление претензии контрагенту, на подготовку отчета об оценке недвижимости при оспаривании результатов определения кадастровой стоимости объекта недвижимости юридическим лицом, на обжалование в вышестоящий налоговый орган актов налоговых органов ненормативного характера, действий или бездействия их должностных лиц), в том числе расходы по оплате юридических услуг, признаются судебными издержками и подлежат возмещению исходя из того, что у истца отсутствовала возможность реализовать право на обращение в суд без несения таких издержек (статьи 94, 135 ГПК РФ, статьи 106, 129 КАС РФ, статьи 106, 148 АПК РФ) (п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> №).

Согласно договору на оказание юридических услуг от <дата> заключенному между 4 и ИП 2, последняя обязалась оказывать юридическую помощь в виде досудебного урегулирования между 4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) и №№ от <дата> по программе «Будь здоров!» (вариант 3). Оказанию подлежат услуги следующего содержания: консультация по всем вопросам в рамках данного дела, составление и направление обращения к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, подготовка и подача соответствующих документов, требуемых для рассмотрения дела. Стоимость услуг составляет 11 500 рублей.

Согласно договору на оказание юридических услуг от <дата> заключенному между 4 и ИП 2, последняя обязалась оказывать юридическую помощь в виде представительства в суде первой инстанции по гражданскому делу по исковому заявлению 4 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей. Квитанциями от <дата> на сумму 1 500 рублей, от <дата> на сумму 5 000 рублей и от <дата> на сумму 5 000 рублей, подтверждается, что стоимость услуг по договору оплачена 4 в полном объеме.

Оказанию подлежат услуги следующего содержания: консультация по всем вопросам в рамках данного дела, составление и направление искового заявления, подготовка и подача соответствующих процессуальных документов, требуемых для рассмотрения данного гражданского дела, представительство в суде первой инстанции (Нижневартовский городской суд). Стоимость услуг составляет 30 000 рублей. Квитанцией от <дата> подтверждается, что стоимость услуг по договору оплачена 4 в полном объеме.

Всего истцом понесены расходы на общую сумму 41 500 рублей.

По смыслу статьи 4 Гражданского процессуального кодекса РФ представитель не является самостоятельным участником судопроизводства. Действия представителя создают, изменяют и прекращают гражданские права и обязанности представляемого лица.

Исходя из указанных правовых норм, следует, что расходы по оплате услуг, оказанных представителем (за участие в судебном заседании, за самостоятельное копирование документов, за изучение материалов дела, за консультирование, за составление искового заявления и т.п.) могут суммироваться для компенсации в порядке статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исходя из положений статьи 4, статьи 48, статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ, понесенные истцом расходы, в том числе по консультированию, досудебной работе и составлению искового заявления, суд относит к расходам на представителя.

Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Законодателем на суд возложена обязанность оценки разумных пределов судебных расходов, которая является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ.

По смыслу действующего законодательства разумные пределы расходов являются оценочным понятием, четкие критерии их определения применительно к тем или иным категориям дел законом не допускаются. Размер подлежащих взысканию судебных расходов на оплату услуг представителя суд определяет в каждом конкретном случае с учетом характера заявленного спора, степени сложности дела, рыночной стоимости оказанных услуг, затраченного представителем на ведение дела времени, квалификации представителя, соразмерности защищаемого права и суммы вознаграждения, а также иных факторов и обстоятельств дела.

Согласно п. 13 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> №, разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Разрешая вопрос о возмещении истцу расходов на оплату услуг представителя, суд исходит из того, что размер возмещения стороне расходов должен быть соотносим с объемом и важностью защищаемого права.

Руководствуясь принципом разумности таких расходов, учитывая конкретные обстоятельства дела, сложность данной категории спора, объем процессуальных действий совершенных представителем при ведение досудебной работы – подача обращения Финансовому уполномоченному по правам потребителей, подача досудебных претензий, при рассмотрении дела в суде первой инстанции – подготовка расчета исковых требований, составление искового заявления для подачи в суд; составление заявлений об уточнении требований, факт участия представителя в судебных заседаниях <дата> и <дата>, учитывая продолжительность рассмотрения дела (с <дата> по <дата>), с учетом принципа разумности и справедливости, полагает возможным определить разумным размер расходов на представителя в сумме 30 000 рублей.

В рамках указанного гражданского дела истцом одновременно были заявлены требования как имущественного характера подлежащего оценке, так и требования неимущественного характера (компенсация морального вреда).

Как следует из договоров на оказание юридических услуг они не содержат конкретизации относительно оказания исполнителем юридических услуг по отношению к каждому из заявленных в исковом заявлении требований, а досудебный порядок урегулирования спора являлся обязательным.

Поскольку исковое требование имущественного характера от цены иска 431 818,03 рублей было удовлетворено судом на 99%, а принцип пропорциональности к требованиям о взыскании компенсации морального вреда применению не подлежит, следовательно, пропорциональная доля расходов на требование имущественного характера подлежит определению следующим образом: 30 000 / 2 (требования) = 15 000* 99% и составит 14 850 рублей, а по требованиям неимущественного характера (компенсация морального вреда) сумма расходов составит 15 000 рублей.

Таким образом, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу 4 подлежат взысканию понесенные расходы на оплату услуг представителя в обшей сумме 29 850 рублей.

На основании ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 7768,18 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования 4 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств оплаченных по договорам страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (115162, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: <дата>, ИНН: <***>, КПП: 772501001) в пользу 4 <данные изъяты> денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии по договору страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6) в сумме 426 818 рублей 03 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 214 409 рублей 02 копейки, судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 29 850 рублей, а всего взыскать 673 077 рублей 05 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований 4 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», отказать.

Взыскать с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (115162, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: <дата>, ИНН: <***>, КПП: 772501001) в доход муниципального образования города Нижневартовска государственную пошлину в сумме 7 768 рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд.

Решение в мотивированной форме изготовлено <дата>.

Судья Е.Э. Колебина

Подлинный документ находится в

Нижневартовском городском суде

ХМАО-Югры в деле №

Секретарь с/з __________ П.Р. Спыну