Дело №2-1097/2023
УИД 48RS0018-01-2023-001326-93
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 ноября 2023 года г. Усмань Липецкой области
Усманский районный суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Пироговой М.В.,
при ведении протокола помощником судьи Порядиной Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании недоплаченной части страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании недоплаченной части страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что 11.04.2023 в результате пожара пострадал принадлежащий ему жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>. Данный жилой дом был застрахован путем присоединении истца к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования от 24.12.2021 в рамках договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». 21.06.2023 истцу выплачено страховое возмещение в размере 1392305,72 руб.
Истец не согласен с размером выплаченного страхового возмещения, полагая, что расчет должен был произведен исходя из рыночной стоимости уничтоженного огнем объекта недвижимости, которая составляет 4104000 руб. Соответственно размер недоплаченного страхового возмещения составляет 2711694,28 руб. (4104000 – 1392 305,72 руб.). В досудебном порядке требования истца не были удовлетворены.
В этой связи, ФИО1 просит суд взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в размере 2711694,28 руб., в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
Истец, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» по доверенности ФИО2 в судебном заседании с использованием системы видеоконференц-связи исковые требования не признал, объяснив, что на страхование принят объект недвижимости –жилой дом, общей площадью 90,5 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, страховая стоимость объекта недвижимости на дату присоединения к Договору страхования составляет 2 135 000 рублей. Страховая сумма определяется на присоединения объекта недвижимости к Программе страхования и ее размер равен полной стоимости кредита по кредитному договору, увеличенный на десять процентов (при присоединении при заключении Кредитного договора), либо полной сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении в течение срока действия Кредитного договора). В течение срока действия Программы страхования в отношении конкретного объекта недвижимости размер соответствующей страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по Кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не более страховой суммы в отношении объекта недвижимости на дату начала оплаченного периода страхования. 12.04.2023 в адрес Общества от Банка поступило заявление на страховую выплату в связи с повреждением 11.04.2023 имущества Истца. 21.06.2023 Общество, на основании представленных документов, признало заявленное событие страховым случаем и выплатило страховое возмещение в размере 1 392 305,72 рублей на указанные Банком-выгодоприобретателем реквизиты. Сумма страхового возмещения определена на основании Положений Программы страхования к Договору Коллективного страхования № от 01.09.2021 и п. 8.4. Правил страхования имущества - при гибели застрахованного имущества размер ущерба определяется в размере его действительной стоимости на дату наступления страхового случая за вычетом рыночной стоимости годных остатков такого имущества, но не свыше страховой суммы, установленной договором страхования. В соответствии с Заключением привлеченного Страховщиком Агентства независимых экспертиз ООО «АНЭ «ОцЭкс» № от 28 апреля 2023 «Об определении размера материального ущерба, причинённого индивидуальному жилому дому по адресу: <адрес>, кадастровый номер: № в результате пожара», по результатам проведенного осмотра пострадавшего жилого дома действительная стоимость индивидуального жилого дома составляет - 2 654 195,12 руб. (конструктивные элементы - 1646 662,65 руб., внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации - 1 007 532,47 руб.). Годные остатки отсутствуют. Страховая сумма на дату начала оплаченного периода страхования по объекту страхования составляет - 2 044 912 руб. В соответствии с условиями Программы, лимит страховой выплаты в отношении секции «внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации» установлен в размере 20% от общей страховой суммы на объект страхования на дату начала оплаченного периода, что составляет 408 982,40 руб. Согласно письму АО «Россельхозбанк» размер фактической задолженности на дату страхового случая составляет 1 832 071,60 руб. За вычетом лимита выплаты по секции «внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации», лимит страховой выплаты по конструктивным элементам равен: 1 832 071,60 руб. - 408 982,40 руб. = 1 423 089,20 руб. В процессе изучения представленных документов установлено, что указанный жилой дом, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование также застрахован по Полису страхования ПАО СК «Росгосстрах» на страховую сумму 1 200 000 руб. При этом установлено, что лимит для объекта «Конструктивные элементы» составляет 80% (960 000 руб.), для объекта «Внутренняя отделка» составляет 20% (240 000 руб.) от страховой суммы. По секции «Конструктивные элементы»: общая страховая сумма по двум Договорам страхования составляет 960 000 руб. (РГС) + 1 423 089,20 руб. (РСХБ) = 2 383 089,20 руб. и превышает страховую стоимость (1 646 662,65 руб.) в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков. В процентном соотношении, страховая стоимость «Конструктивных элементов» составляет 69,0978 % от общей страховой суммы двух страховщиков по секции «Конструктивным элементам». Сумма подлежащего выплате АО СК «РСХБ-Страхование» страхового возмещения по секции «Конструктивные элементы» определяется как 69.0978% от лимита страховой выплаты по конструктивным элементам (1 423 089,20 руб.) и составляет: 983 323,32 руб. По секции «Внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации»: общая страховая сумма по двум Договорам страхования составляет 240 000 (РГС) руб. + 408 982,40 руб. (РСХБ) = 648 982,40 руб. и не превышает страховую стоимость (1 007 532,47 руб.) в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков, в таком случае требования п ч. 4 ст. 951 ГК РФ о пропорциональном возмещении не применяются и по секции «Внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации» выплата производится в размере установленного лимита 408 982,40 руб. Общая сумма страхового возмещения по объекту страхования составляет: 983 323,32 руб. (конструктивные элементы) + 408 982,40 руб. (внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации) = 1 392 305,72 руб. Поскольку Общество полностью выполнило свои обязанности по выплате страхового возмещения в соответствии с условиями Программы страхования, Договора страхования и Правил страхования, просил в иске отказать в полном объеме.
Представители третьих лиц АО «Россельхозбанк» и ПАО СК «Росгосстрах», надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки в суд не сообщили.
В письменных объяснениях на иск представитель ПАО СК «Росгосстрах» указал, что 18.01.2023 между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования имущества и выдан полис со сроком страхования с 19.01.2023 по 18.01.2024. Страховая сумма по объекту страхования – строение, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование, составляет 1 200 000 руб. 14.04.2023 ФИО1 обратился с заявлением о наступлении страхового случая. 02.08.2023 страховщик осуществил выплату страхового возмещения в размере 477013,58 руб. 13.10.2023 страховщик осуществил доплату страхового возмещения в размере 288537,94 руб. Решением службы финансового уполномоченного от 08.11.2023 ФИО1 в удовлетворении требования о доплате страхового возмещения отказано. Действительная стоимость застрахованного имущества на дату события составляет 2 331 553 руб. С учетом лимита, предусмотренного договором страхования, размер страхового возмещения составляет 1 200 000 руб. Истцу произведена выплата страхового возмещения с учетом двойного страхования в размере 765551,52 руб.
Суд на основании ч.ч.3,5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (ч. 1 ст. 942 ГК РФ).
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как следует из пункта 1 статьи 951 Гражданского кодекса Российской Федерации, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
На основании пункта 4 статьи 951 Гражданского кодекса Российской Федерации правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
В силу пункта 1 статьи 952 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.
В силу п. 4 ст. 951 Гражданского кодекса Российской Федерации в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Таким образом, законодательство в приведенных положениях направлено на недопущение получения страхового возмещения в размере, превышающем страховую стоимость имущества.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 1 сентября 2021 года между АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № на основании Правил страхования, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором.
24 декабря 2021 года между ФИО1 и АО "Российский сельскохозяйственный Банк" был заключен кредитный договор № на сумму 1 920 000 руб. Обязательства по кредитному договору обеспечены ипотекой в силу закона - жилого дома с земельным участком по адресу: <адрес>, общей стоимостью 2 135 000 руб.
24.12.2021 ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования (далее Программа страхования N 4 – программа коллективного ипотечного страхования) в рамках заключенного 01.09.2021 договора между АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" и АО "Россельхозбанк". В части страхования имущества выгодоприобретателем является Банк.
В рамках возникших правоотношений застраховано имущество, передаваемое в залог Банку в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика ФИО1 по кредитному договору от 24.12.2021, а именно: объект недвижимости - жилой дом по адресу: <адрес>, страховая стоимость 2 135 000 рублей.
Согласно выписке из бордеро застрахованных лиц - заемщиков АО "Россельхозбанк", застрахованным лицом является ФИО1, застрахованное имущество - дом по адресу: <адрес>; дата окончания срока страхования 24.07.2034, дата окончания оплаченного периода страхования – 23.12.2023, страховая сумма по объекту страхования 2 044 912,00 руб., страховая премия 4089,82 руб.
Программой страхования N 4, являющейся приложением N 1 к заявлению на присоединение к Программе страхования N 4, предусмотрено, что объектом страхования являются интересы выгодоприобретателя, связанные с риском утраты, гибели или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности заемщика/созаемщика и являющегося предметом ипотеки по заключенному с Банком договору ипотеки, в том числе и в результате пожара (в том числе произошедшего вне застрахованного помещения).
Страховая сумма определяется на дату его присоединения к Программе страхованиям №4 и ее размер равен: полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на 10%. В течение срока действия Программы страхования №4 размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору.
Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы в отношении объекта недвижимости на дату начала оплаченного периода страхования, в котором наступил страховой случай.
Лимит ответственности страховщика равен фактической сумме непогашенной задолженности по кредитному договору на дату направления страховщиком в адрес выгодоприобретателя соответствующего запроса после принятия страховщиком решения о страховой выплате.
Размер страховой выплаты определяется в размере ущерба и не сокращается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости единицы имущества.
При этом страховая выплата не может превышать страховую сумму в отношении застрахованного имущества, установленную на дату наступления страхового случая.
При страховании жилого дома в отношении секции «внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации» установлены: лимит страховой выплаты в размере 20% от общей страховой суммы на объект недвижимости на дату начала оплаченного периода.
При наступлении с застрахованным имуществом страхового случая ущерб определяется: при гибели застрахованного имущества – в размере действительной стоимости имущества (определенной по калькуляции страховщика) на дату наступления страхового случая за вычетом стоимости имеющихся годных остатков.
Общий размер страховых выплат по Программе страхования №4 не может превышать лимит ответственности страховщика.
Судом также установлено, что 18.01.2023 между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования имущества и выдан полис «Дом. Фундаментальное решение», со сроком страхования с 19.01.2023 по 18.01.2024.
Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества – строения по адресу: <адрес>. Страховая сумма составляет 1 200 000 руб.
11.04.2023 произошло возгорание застрахованного жилого дома.
12.04.2023 от представителя АО «Россельхозбанк» в адрес ответчика поступило заявление на страховую выплату по программе страхования № 4, согласно которому на момент наступления страхового случая у застрахованного лица по кредитному договору от 24.12.2021 размер фактической задолженности составляет 1832 071,60 руб.
В соответствии с заключением привлеченного страховщиком Агентства независимых экспертиз ООО «АНЭ «ОцЭкс» от 28.04.2023 действительная стоимость индивидуального жилого дома составляет 2 654 195,12 руб. (конструктивные элементы – 1 646 662,65 руб., внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации – 1 007 532,47 руб.), годные остатки отсутствуют.
22.06.2023 АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» выплатило в пользу выгодоприобретателя – АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в размере 1 392 305,72 руб.
02.08.2023 и 13.10.2023 ПАО СК «Росгосстрах» произвело ФИО1 выплату страхового возмещения, с учетом двойного страхования, в общей сумме 765551,52 руб.
17.07.2023 в адрес АО "РСХБ-Страхование" поступила претензия истца с требованием о доплате страхового возмещения, исходя из действительной стоимости объекта страхования, определенной на основании отчета об оценке жилого дома и земельного участка, проведенной ИП ФИО6 Согласно данному отчету рыночная стоимость жилого дома составляет 3912000 руб., земельного участка – 192000 руб.
Письмом от 21.07.2023 АО "РСХБ-Страхование" отказало ФИО1 в удовлетворении досудебной претензии.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 21.08.2023 № № в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании доплаты страхового возмещения отказано, поскольку выгодоприобретателем по договору добровольного страхования имущества является Банк, который обладает правом требования доплаты страхового возмещения.
Согласно расчету, представленному ответчиком, сумма страховой выплаты определена следующим образом:
лимит страховой выплаты в отношении секции «внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации» установлен в размере 20% от общей страховой суммы на объект страхования на дату начала оплаченного периода, что составляет 408 982,40 руб. (2 044912,00 х 20%).
Размер фактической задолженности на дату страхового случая - 1 832 071,60 руб. За вычетом лимита выплаты по секции «внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации», лимит страховой выплаты по конструктивным элементам равен: 1 832 071,60 руб. - 408 982,40 руб. = 1 423 089,20 руб.
По полису страхования ПАО СК «Росгосстрах» страховая сумма составляет 1 200 000 руб. Лимит для объекта «Конструктивные элементы» составляет 80% (960 000 руб.), для объекта «Внутренняя отделка» составляет 20% (240 000 руб.) от страховой суммы. По секции «Конструктивные элементы»: общая страховая сумма по двум договорам страхования составляет 960 000 руб. (РГС) + 1 423 089,20 руб. (РСХБ) = 2 383 089,20 руб. и превышает страховую стоимость (1 646 662,65 руб.) в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков.
В процентном соотношении, страховая стоимость «Конструктивных элементов» составляет 69,0978 % от общей страховой суммы двух страховщиков по секции «Конструктивным элементам» (1646 662,65 / 2383 089,20).
Сумма подлежащего выплате АО СК «РСХБ-Страхование» страхового возмещения по секции «Конструктивные элементы» определяется как 69.0978% от лимита страховой выплаты по конструктивным элементам (1 423 089,20 руб.) и составляет: 983 323,32 руб. (1 423 089,20 х 69,0978%).
По секции «Внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации»: общая страховая сумма по двум договорам страхования составляет: 240 000 (РГС) руб. + 408 982,40 руб. (РСХБ) = 648 982,40 руб. и не превышает страховую стоимость (1 007 532,47 руб.) в результате страхования одного и того же объекта у двух страховщиков.
Общая сумма страхового возмещения по объекту страхования составляет: 983 323,32 руб. (конструктивные элементы) + 408 982,40 руб. (внутренняя отделка и инженерные сети и коммуникации) = 1 392 305,72 руб.
Суд соглашается с расчетом, представленным ответчиком, поскольку он произведен в соответствии с Правилами страхования имущества (программа №4) и положениями п.4 ст.951 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При этом представленный истцом отчет об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества от 13.07.2023 ИП ФИО7 не может быть принят во внимание при определении размера страхового возмещения, поскольку в данном отчете отсутствуют сведения о стоимости конструктивных элементов жилого дома, а также внутренней отделки и оборудования.
Ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы по определению действительной стоимости жилого дома истцом не заявлено.
Поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» выплатило истцу страховое возмещение в полном объеме, оснований для взыскания в пользу АО «Россельхозбанк» доплаты страхового возмещения не имеется.
В любом случае, общая сумма страхового возмещения, полученного истцом в результате двойного страхования (2 157 857,24 руб.), превышает страховую сумму, определенную на момент страхования (2 044912,00 руб.), что свидетельствует об отсутствии нарушения прав истца.
Взыскание в пользу АО Россельхозбанк» доплаты страхового возмещения в размере 2 711 694,28 руб., как заявлено истцом, приведет к неосновательному обогащению Банка, поскольку остаток ссудной задолженности по состоянию на 02.10.2023 составляет 426476,31 руб. (по процентам – 7263,02 руб.).
Вышеуказанные обстоятельства являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании недоплаченной части страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании недоплаченной части страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Усманский районный суд.
Председательствующий: М.В. Пирогова
Мотивированное решение изготовлено 23.11.2023
Судья: М.В. Пирогова