Решение по делу № 2-3195/2025 от 24.04.2025 - о взыскании страховой выплаты, неустойки.

Дело №

УИД 41RS0№-24

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Петропавловск-Камчатский 24 апреля 2025 г.

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Нетеса С.С.,

при секретаре судебного заседания Ефремовой Л.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты, неустойки,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к акционерному обществу «СОГАЗ» (далее – АО «СОГАЗ») о взыскании страховой выплаты, неустойки. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредитные средства в размере 552 643 руб. Договором кредитования установлено: дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту 11,4% годовых. При заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № истцом заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» - Полис «Финансовый резерв» версия 4.0 № №.

Полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) от ДД.ММ.ГГГГ № № выдан в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса, составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ Полисом «Финансовый резерв» (версия 4.0) от ДД.ММ.ГГГГ № № установлено, что страхователь/застрахованное лицо/выгодоприобретатель – истец, период страхования (546 дней) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 552 643 руб., страховая премия – 67 643 руб., страховые риски: основной – смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.1 Условий страхования); дополнительные – инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни (пункт 4.2.2 Условий страхования); травма (пункт 4.2.4 Условий страхования); госпитализация в результате несчастного случая и болезни (пункт 4.2.3 Условий страхования). Страховая премия уплачена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ путем подписания истцом (как заемщиком) заявления о перечислении страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец был госпитализирован и в срок по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении в неврологическом отделении филиала № ФГКУ «1477 ВМКГ» МО РФ. Согласно выписному эпикризу (история болезни №) истцу впервые установлен диагноз: рассеянный склероз, церебро-спинальная форма, первично-прогредиентное течение, двусторонняя асимметричная пирамидно-мозжечковая недостаточность, нарушение функции тазовых органов. ДД.ММ.ГГГГ врачебной комиссией филиала № ФГКУ «1477 ВМКГ» МО РФ принято решение о направлении истца на медико-социальную экспертизу. По результатам медико-социальной экспертизы №ДД.ММ.ГГГГ/2023 от ДД.ММ.ГГГГ, проведенной ФКУ «ГБ МСЭ по Камчатскому краю» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №, истцу установлена инвалидность второй группы.

ДД.ММ.ГГГГ через Банк ВТБ (ПАО) в АО «СОГАЗ» истец направил заявление об осуществлении страховой выплаты по договору страхования в связи с установлением инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» запросило дополнительные документы в Банке ВТБ (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) направил дополнительные документы. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомило заявителя о предоставлении дополнительных документов. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в АО «СОГАЗ» заявление о результате рассмотрения обращения. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомило заявителя о предоставлении дополнительных документов. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в АО «СОГАЗ» заявление о результате рассмотрения обращения. 10 апреля в АО «СОГАЗ» поступили запрошенные ранее документы истца. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «СОГАЗ» с претензией и просил признать событие страховым случаем. ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты по договору страхования. Истец обратился в службу финансового уполномоченного. ДД.ММ.ГГГГ служба финансового уполномоченного прекратила рассмотрение обращения в связи с выявлением обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Истец считает, что ему неправомерно отказано в страховом возмещении по договору № FRVTB№, поскольку страховой случай наступил. Размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 414 482 руб. 25 коп.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с АО «СОГАЗ» в свою пользу по договору страхования № FRVTB№ страховую выплату в размере 552 643 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 414 482 руб. 25 коп.

Истец ФИО2 о времени и месте судебного заседания извещен, участия не принимал, своего представителя для участия не направил.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление и дополнениях к ним.

Согласно письменным возражениям на исковое заявление исковые требования не подлежат удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «СОГАЗ» через Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением инвалидности 2 группы.

В соответствии с выпиской из медицинской карты от ДД.ММ.ГГГГ из клиники ИМЧ РАН ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на обследовании и лечении в клинике ИМЧ РАН и был выписан с диагнозом «Рассеянный склероз, определенный согласно критериям Мак-Дональда. Прогрессирующий тип течения, ухудшение». В соответствии с медицинской картой амбулаторного больного №/А2010 из поликлиники филиала № ФГКУ «1477 ВМКГ» МО РФ ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на приеме невролога был установлен диагноз «Рассеянный склероз».

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» направило в адрес ФИО2 письмо с отказом в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия правовых оснований.

Договор страхования «Финансовый резерв» № № (по программе «Оптима») заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ Страховой риск «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни» предусмотрен пунктом 4.2.2 Условий страхования. Согласно пункту 4.5 Условий страхования события, указанные в пунктах 4.2.1- 4.2.5 настоящих условий, не являются страховыми случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах: пункт 4.5.4 в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса в отношении застрахованного лица; при этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта – острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных застрахованному лицу в период действия страхования, то факт наличия у застрахованного лица диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, установленных до даты заключения Полиса, не являются основанием для отказа в признании события страховым случаем.

В данном случае инвалидность 2 группы была установлена по заболеванию: «Рассеянный склероз, церебно-спинальная форма, первично-прогредиентное течение, двусторонняя асимметричная пирамидно-мозжечковая недостаточность, синдром выраженной мозжечковой атаксии, проводниковой гипестезии, нарушение функции тазовых органов по центральному типу в виде капельного недержания мочи и задержки стула. Компрессионно-ишемическая невропатия обоих малоберцовых нервов, синдром нижнего парапареза. Умеренные стойкие нарушения функций мочевыделительной системы. Выраженные стойкие нарушения нейромышечных, скелетных и связанных с движением (статодинамических) функций», указанные заболевания были диагностированы у застрахованного до заключения договора страхования «Финансовый резерв» № FRVTB№, в связи с чем не могут быть признаны страховым случаем. Как следует из выписки медицинской карты, направления на медико-социальную экспертизу медицинской организацией, в 2015 году у ФИО2 при прохождении амбулаторного лечения выявлен диагноз: компрессионно-ишемическая невропатия обоих малоберцовых нервов. Как следует из выписки из медицинской карты амбулаторного больного №/А2010 поликлиники филиала № ФГКУ «1477 ВМКГ» МО РФ, истец ДД.ММ.ГГГГ проходил стационарное лечение с диагнозом: «Рассеянный склероз».

Истец был ознакомлен с Условиями страхования, которые были вручены при заключении договора страхования, в пунктах 2, 2.1 сказано, что «уплачивая страховую премию (акцепт Полиса), я, страхователь (застрахованное лицо), выражаю свое безоговорочное согласие заключить Полис на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем Полисе, подтверждаю, что ознакомлен с Условиями страхования (Приложение № к настоящему Полису), получил их и обязуюсь выполнять, получил и ознакомлен с Памяткой страхователю/застрахованному лицу, являющейся неотъемлемой частью настоящего Полиса». При заключении договора страхования страхователю были вручены: Полис – оферта, Условия страхования, Памятка застрахованного лица. С указанными документами страхователь был ознакомлен, что подтверждается фактом перечисления страховой премии.

С Условиями страхования застрахованный при заключении договора был ознакомлен и согласен, что подтверждается перечислением денежных средств в счет оплаты страховой премии по полису оферты, что подтверждается заявлением на перечисление страховой премии, подписанной собственноручной подписью застрахованного.

Таким образом, заболевание, явившееся причиной установления 2 группы инвалидности застрахованному, диагностировано в 2017 году, то есть до заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ Ответчик просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В дополнениях к возражениям на исковое заявление, по мнению ответчика, размер заявленной истцом неустойки является не законным и необоснованным. В случае удовлетворения исковых требований, АО «СОГАЗ» в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации просило снизить размер неустойки, так как ее размер несоразмерен последствиям нарушенного обязательства.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) о времени и месте судебного заседания извещено, представителя не направило, возражений не представило.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участвующих в деле лиц.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

В силу статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

Согласно статье 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 552 643 руб. сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, под 11,4% годовых, размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета 17,274% годовых (т. 1 л.д. 69 оборотная сторона-71).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО2 (страхователь) заключен договор страхования и страхователю выдан Полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB№ по программе «Оптима» (л.д. 67).

Полис заключён путем акцепта страхователем Полиса, подписанного страховщиком. Акцептом Полиса в соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации является уплата страхователем страховой премии в размере и срок, установленный данным Полисом (пункт 1 Полиса).

Полис выдан в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) (далее – Условия страхования) в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса, составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ

Страховые риски (случаи):

Основной риск:

1. Смерть в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.1 Условий страхования);

Дополнительные страховые риски (случаи):

1. Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни (пункт 4.2.2 Условий страхования);

2. Травма (пункт 4.2.4 Условий страхования);

3. Госпитализация в результате несчастного случая и болезни (пункт 4.2.3 Условий страхования).

Размер страховой суммы составляет 552 643 руб., размер страховой премии по основному риску 27 853 руб. 21 коп., по дополнительным страховым рискам 39 789 руб. 79 коп.

Застрахованное лицо: страхователь, выгодоприобретатель – застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Срок действия полиса: вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 ч 00 мин ДД.ММ.ГГГГ

Срок действия страхования: страхование, обусловленное настоящим Полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 ч 00 мин ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия Полиса с учетом условий, предусмотренных пунктом 4.3 Условий страхования.

Порядок уплаты страховой премии: единовременно, не позднее даты выдачи Полиса. Дата (момент) уплаты страховой премии определяется в соответствии с пунктом 5.6 Условий страхования.

Приложение (неотъемлемая часть Полиса): Приложение № – Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0).

Страховая премия уплачена при заключении договора, а именно: ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из пунктов 2, 2.1 Полиса страхования, уплачивая страховую премию (акцепт Полиса), страхователь (застрахованное лицо): выражает свое безоговорочное согласие заключить Полис на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем Полисе, подтверждает что ознакомлен с Условиями страхования (Приложение № к настоящему Полису), получил их и обязуется выполнять, получил и ознакомлен с Памяткой страхователю/застрахованному лицу, являющейся неотъемлемой частью настоящего Полиса (пункт 2.1 Полиса).

Согласно пункту 5 Полиса страхования страхователь (застрахованное лицо) подтверждает что до заключения Полиса был ознакомлен с Памяткой страхователю/застрахованному лицу, в которой разъяснены отдельные условия настоящего Полиса и которая является его неотъемлемой частью. Памятка получена страхователем (пункт 5 Полиса страхования).

В соответствии с пунктом 3.1, 3.1.1 Условий страхования объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные, в том числе с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания, или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания (для программ «Базовая», «Оптима», «Оптима+», «Комфорт» (т. 1 л.д. 91 оборотная сторона-103).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Полис, обладающее признаками вероятности и случайности (пункт 4.1 Условий страхования).

В соответствии с пунктами 4.2, 4.2.2 Условий страхования страховым случаем является предусмотренное Полисом совершившееся событие из числа нижеуказанных, в числе которых утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, установление I группы инвалидности или II группы инвалидности в связи с ограничением жизнедеятельности застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования.

Согласно пунктам 4.5, 4.5.4 Условий страхования события, указанные в пунктах 4.2.1-4.2.5 настоящих Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах:

в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса в отношении застрахованного лица. При этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта – острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных застрахованному лицу в период действия страхования, то факт наличия у застрахованного лица диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, установленных до даты заключения Полиса, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем.

Согласно пункту 2.3 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных АО «СОГАЗ», в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования), под заболеванием (болезнью) по настоящим Правилам понимаются предусмотренные договором страхования заболевания (группы заболеваний), повлекшие за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа указанных в пунктах 3.2.3, 3.2.5, 3.2.7, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ настоящих Правил):

2.3.1. впервые диагностированные в течение срока страхования (если иной срок не предусмотрен договором страхования), заболевания застрахованного лица, предусмотренные договором страхования;

2.3.2. только если это прямо предусмотрено договором страхования – обострение в период срока страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование (т. 1 л.д. 104-146).

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования установлено, что страховыми случаями признаются следующие события: утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности в результате несчастного случая или болезни (инвалидность в результате НСиБ) – установление инвалидности застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования. Группы инвалидности, на случай установления которых осуществляется страхование, указываются в договоре страхования. Если в договоре страхования не указана конкретная группа инвалидности, то считается что договор страхования заключен на случай установления инвалидности I, II или III группы (для лиц, имеющих инвалидность II или III группы – установление более тяжкой группы инвалидности), для застрахованных лиц в возрасте от 1 года до 18 лет – установление категории «ребенок-инвалид».

В соответствии с пунктом 4.1.4 Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 настоящих Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств: в результате заболеваний, диагностированных до заключения договора страхования в отношении определенного застрахованного лица или до начала иного периода, установленного договором страхования, в соответствии с пунктом 2.3.1 настоящих Правил, за исключением обострения в срок страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование или несчастных случаев, произошедших до заключения договора страхования в отношении определенного застрахованного лица.

Согласно историям болезней филиала № ФГКУ «1477 ВМКГ» МО РФ №, № ФИО2 находился на стационарном лечении в неврологическом отделении филиала № ФГКУ «1477 ВМКГ» МО РФ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ соответственно, с диагнозом: остаточные явления перенесенной позиционной компрессионо-ишемической невропатии обоих малоберцовых нервов, больше справа, со стойкими чувствительными нарушениями. Остаточные явления перенесенного рассеянного энцефаломиелита с рассеянной микроочаговой неврологической симптоматикой, нейрогенный мочевой пузырь (т. 1 л.д. 215-219, 220-226).

Как следует из медицинской карты амбулаторного больного №/А2010 поликлиники филиала № ФГКУ «1477 ВМКГ» МО РФ на имя ФИО2, на приеме врача-невропатолога ДД.ММ.ГГГГ был установлен амбулаторный заключительный диагноз «Рассеянный склероз», характер заболевания ранее зарегистрированное заболевание (т. 1 л.д. 208 оборотная сторона-214).

В соответствии с выпиской из медицинской карты ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ ФГБУН «Институт мозга человека им. Н.П. Бехтеревой Российской Академии наук (ИМЧ РАН) Клиника пациент наблюдается в клинике ИМЧ РАН с февраля 2019 года. Последнее обращение в клинику ИМЧ РАН – стационарное лечение в неврологическом отделении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Считает себя больным с лета 2014 года. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на стационарном лечении по месту жительства. В 2016, 2017, 2018 годах выполнял контрольные МРТ головного мозга и шейного отдела позвоночника с контрастированием. В связи с сохранением жалоб с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился на обследовании и лечении в отделении неврологии ИМЧ РАН, дообследован, выписан с диагнозом «Рассеянный склероз, определенный согласно критериям Мак-Дональда. Прогрессирующий тип течения, ухудшение». ДД.ММ.ГГГГ консультирован в клинике ИМЧ РАН: Рассеянный склероз, определенный согласно критериям Мак-Дональда. Прогрессирующий тип течения (т. 1 л.д. 205-207).

Согласно выписному эпикризу филиала № ФГКУ «1477 ВМКГ МО РФ» из истории болезни № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был госпитализирован и находился на стационарном лечении в неврологическом отделении филиала № ФГКУ «1477 ВМКГ МО РФ» с диагнозом: основное заболевание: рассеянный склероз, церебро-спинальная форма, первично-прогредиентное течение, двусторонняя асимметричная пирамидно-мозжечковая недостаточность, нарушение функции тазовых органов (т. 1 л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ врачебной комиссией филиала № ФГКУ «1477 ВМКГ» Минобороны России принято решение о направлении ФИО2 на медико-социальную экспертизу медицинской организацией, о чем выдано соответствующее направление. Согласно указанному направлению диагноз при направлении на медико-социальную экспертизу: основное заболевание: рассеянный склероз, церебро-спинальная форма, первично-прогредиентное течение, двусторонняя асимметричная пирамидно-мозжечковая недостаточность, нарушение функции тазовых органов (т. 1 л.д. 19-31).

Актом медико-социальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ №ДД.ММ.ГГГГ/2023 в соответствии с протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ Бюро медико-социальной экспертизы № ФКУ «ГБ МСЭ по Камчатскому краю» Минтруда России ФИО2 установлена инвалидность второй группы на срок до ДД.ММ.ГГГГ, сформирована справка об инвалидности серия МСЭ-2022 № (т. 1 л.д. 40-47, 32-39, 17).

Как следует из указанного протокола проведения медико-социальной экспертизы, инвалидность установлена в связи с установленным нарушением функций организма человека, обусловленным основным заболеванием, с которым ФИО2 направлен на медико-социальную экспертизу.

ДД.ММ.ГГГГ через Банк ВТБ (ПАО) истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая в связи с установлением инвалидности (т. 1 л.д. 16).

Ввиду истечения срока рассмотрения обращения и отсутствии сведений о принятом страховщиком решении, истец в лице своего представителя ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о предоставлении информации (т. 1 л.д. 165 оборотная сторона-169).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомило заявителя о необходимости предоставления дополнительных документов согласно приведенному перечню (т. 1 л.д. 169 оборотная сторона).

Запрошенные документы вместе с заявлением о выплате страхового возмещения направлены в АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ и были им получены ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 170-173).

В письме от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомило истца о том, что в представленных документах недостаточно информации, необходимой для признания произошедшего события страховым случаем, в связи с чем просило представить дополнительные документы согласно перечню (т. 1 л.д. 202 оборотная сторона - 203).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» отказало в осуществлении страховой выплаты по пункту 4.5.4 Условий страхования в связи с тем, что диагноз «Рассеянный склероз» был установлен в 2019 году до заключения договора страхования, в связи с чем событие, произошедшее с заявителем, не является страховым случаем (т. 1 л.д. 64).

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» получена претензия истца о выплате страхового возмещения (т. 1 л.д. 55-59, 48).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» повторно сообщило истцу, что установление ДД.ММ.ГГГГ инвалидности как следствие прогрессирования течения заболевания, впервые диагностированного у ФИО2 в 2014 году, с зафиксированной в 2018 году отрицательной динамикой в виде увеличения количества очагов демиелинизации (до заключения договора страхования), не отвечает критериям предусмотренного договором страхования случая и его наступление не влечет за собой обязанность АО «СОГАЗ» произвести страховую выплату (т. 1 л.д. 65-66).

Ввиду невыполнения АО «СОГАЗ» своих обязательств по договору страхования, истец обратился с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № прекращено рассмотрение обращения ФИО2 с требованиями к АО «СОГАЗ» в связи с выявлением обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (т. 1 л.д. 11-14).

Истец, полагая свои права нарушенными, обратился в суд с настоящим иском.

Возражая против заявленных требований, представитель страховой компании указал, что установление II группы инвалидности ФИО2 не является страховым случаем, поскольку инвалидность истцу установлена вследствие заболевания, диагностированного у него до заключения договора страхования.

Совокупность представленных в материалы дела доказательств свидетельствует о наличии у ФИО2 до заключения договора страхования заболевания, а именно: «Рассеянный склероз», по которому ухудшение его состояния здоровья привело к установлению второй группы инвалидности.

Между тем, как было указано ранее, пунктом 4.5.4 Условий страхования установлено, что события, указанные в пунктах 4.2.1 и 4.2.5 настоящих Условий, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса в отношении застрахованного лица.

Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события – страхового случая.

При указанных обстоятельствах, исходя из Полиса страхования и Условий страхования, инвалидность II группы, установленная ФИО2 в период действия договора страхования, не может быть признана страховым случаем, влекущим обязанность страховой компании выплатить страховое возмещение.

Как установлено судом, ФИО2 проинформирован в полном объеме о перечне событий, при наступлении которых в рамках договора страхования подлежит страховая выплата, выразил согласие быть застрахованным на соответствующих условиях.

Учитывая наличие у истца диагностированного до заключения договора страхования заболевания применительно к условиям договора страхования и отсутствия доказательств того, что ФИО2 при заключении договора сообщил о наличии у него заболевания, заявленное истцом событие в силу условий договора не является страховым случаем и со стороны страховщика не имеется нарушений принятых обязательств по договору страхования, в связи с чем требование о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежит.

Обстоятельств нарушения прав истца на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге в ходе рассмотрения дела установлено не было.

В соответствии с предписаниями пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации в пункте 2.1 Полиса имеется запись о вручении страхователю Условий страхования (Приложение № к Полису), с которыми он ознакомлен.

Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом в материалы дела не представлено.

Таким образом, в силу положений пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации Условия страхования, на которые содержится ссылка в договоре страхования, являются обязательными для страхователя.

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу об отказе в иске.

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав истца, не подлежит удовлетворению и производное от основного требования – о взыскании неустойки.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО2 (паспорт № №) к акционерному обществу «СОГАЗ» (ИНН №) о взыскании страховой выплаты, неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий подпись С.С. Нетеса

Подлинник судебного постановления подшит в деле №, находящемся в производстве Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края.