Дело № 2-181/2023

УИД 69RS0018-01-2023-000148-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2023 года г. Лихославль

Лихославльский районный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Самохваловой И.А.,

при секретаре судебного заседания Ильиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованиями взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 128372,47 рублей, неустойку в размере 128372,47 рублей, в счет компенсации морального вреда 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2360 рублей.

В обоснование иска указано, что 13.07.2022 между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №2401537268 на сумму 998478 рублей, сроком на 72 месяца, под 9,9% годовых. Сотрудник банка пояснила истцу, что для получения кредита необходимо также застраховать свою жизнь и здоровье, 13.07.2020 истцом был подписан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Защита+» <***> с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования (в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования) и с просьбой о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены. До подачи иска истец обращался к финансовому уполномоченному, однако истец с его решением не согласен. Полагая свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском.

12.04.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «ХКФ Банк».

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 не явились, надлежащим образом извещены о дне и месте судебного заседания в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенный о дате и месте слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. Согласно письменным возражениям, в удовлетворении требований истца ответчик просит отказать, поскольку требования истца являются необоснованными, незаконными и противоречащими положениям п. 1 и абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ и пп. 11.1.5, 11.3 Правил страхования и по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Третье лицо, извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилось.

Представителем Финансового уполномоченного ФИО3 представлены письменные объяснения по делу, в которых также просит рассматривать дело в свое отсутствие.

Судом, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определено рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, изучив все доказательства по делу, суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор потребительского кредита от 13.07.2022 N 2401537268 на сумму 998478 сроком на 72 месяца.

Согласно условиям Кредитного договора полная стоимость потребительского кредита составляет 9,9% годовых в период действия программы «Гарантия низко ставки», 19,90% годовых в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки», Пункт 4 Кредитного договора.

По условиям кредитного договора часть кредитных денежных средств в размере 136532 рублей перечисляется для оплаты страхового взноса на личное страхование (п. 1).

13.07.2022 на основании заявления ФИО1 на добровольное страхование по программе страхования «Защита+» между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования жизни N2401537268. Страховая сумма по договору составила 948141 рубль.

Страховая премия по Договору составила 136532 рублей страховые риски 6.1 смерть застрахованного лица по любой причине, 6.2 инвалидность застрахованного лица 1 или 2 группы и была полностью оплачена Истцом Ответчику.

Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае его смерти – наследники. Срок действия договора – 2192 дня с даты списания со счета страхователя в банке страховой премии в полном объеме.

Согласно ответу на запрос суда ООО «ХКФ Банк» заёмщиком ФИО1 не исполнены обязательства по Кредитному договору перед Банком, по состоянию на 02.04.2023 общий долг по кредитному договору №2401537268 составляет 1263934,38 рублей.

21.11.2022 ФИО1 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлялось заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги в размере 128372,47 рублей.

14.12.2022 ФИО1 обращалась к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования (в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования) и с просьбой о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования 128372,47 рублей.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 02.12.2022 и 21.12.2022 даны ответы на заявления ФИО1 от 25.11.2022 и 28.11.20222, из которых следует, что на основании п. 6.3 полисных условий истец имела возможность отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и получить всю сумму страховой премии. В установленный для аннулирования день договора срок от страхователя в адрес страховщика указанных заявлений обращений не поступило. На дату предоставления ответа договор действует, страховщик несет ответственность по страховым рискам в размере страховых сумм, установленных договором страхования. При досрочном расторжении договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования не предусмотрен.

Не согласившись с отказом Ответчика удовлетворить требования Истца в добровольном порядке, Истец обратилась с заявлением в адрес финансового уполномоченного.

Рассмотрев указанное обращение от 23.01.2023 N У-23-6322, финансовый уполномоченный ФИО4 приняла решение от 07 февраля 2023 года N У-23-6322/5010-004 об отказе в его удовлетворении.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (в ред. от 21.08.2017 г.) (далее Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указание Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 предусмотрено следующее: Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из положений статьи 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложением к нему.

Как следует из анализа полиса добровольного страхования и Приложений к нему, все существенные условия договора сторонами были согласованы, определены: объект страхования, страховая сумма, страховая премия, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, что стороной Истца не оспаривается.

Согласие ФИО1 с условиями договора страхования, в том числе с Условиями страхования, было выражено прямо, недвусмысленно, способом, который исключает сомнения относительно ее намерения заключить договор добровольного страхования на указанных условиях.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом п. 6.3 правил страхования страхователю- физическому лицу предоставляется период 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия (часть) возвращается страхователю в соответствии с п. 11.2.2.2 Правил страхования.

В соответствии с п. 11.1 Правил страхования действие договора страхования прекращается:

п. 11.1.1 в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

п. 11.1.2 в случае осуществления страховщиком страховой выплаты в размере 100% страховой суммы по одному из страховых рисков «Смерть» или «ПДСОЗ»;

п. 11.1.3 в случае осуществления страховой выплаты по страховому риску «Инвалидность»/ «Инвалидность НС»/ «инвалидность НСиБ» в размере 100 % страховой суммы.

п. 11.1.4 в случае истечения срока действия договора страхования.

п. 11.1.5 в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

п. 11.1.6 в случае смерти страхователя - физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя-юридического лица в порядке установленном действующим законодательством РФ, если застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством РФ не приняли на себя обязанности страхователя по договору страхования;

п. 11.1.7 в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования;

п. 11.1.8 в случае полного досрочного исполнения застрахованным по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, обязательств по такому кредитному договору.

п. 11.1.9 в иных случаях, предусмотренных правилами страхования, полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством РФ.

Согласно п. 11.2 Правил страхования договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:

п. 8.3.3 по инициативе (требованию) страховщика, по инициативе (требованию) страхователя.

Из подп. 11.2.2.4 п. 11.2 правил страхования следует, что досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор страхования считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком. При этом оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.

Истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с Заявлением о возврате страховой премии только 25.11.2022, то есть по истечение срока, установленного пунктом 6.3 правил страхования, которые не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, отсутствуют правовые оснований для удовлетворения требования.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя, суд не усматривает, законных оснований для взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов не имеется.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Тверской областной суд через Лихославльский районный суд Тверской области.

Председательствующий: И.А. Самохвалова

Мотивированное решение суда составлено 04 мая 2023 года.

Председательствующий: И.А. Самохвалова