Дело № 2-3835/2022

73RS0002-01-2022-006850-24

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 25 октября 2022 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Долотцевой Г.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» к ФИО2 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество Страховая компания «Росгосстрах» (далее по тексту ПАО СК «Росгосстрах») обратилось в суд с иском, впоследствии уточненным, к ФИО2 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов.

В обоснование иска указали, что 11.06.2021 между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор № добровольного страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Программами страхования, указанными в п.4 указанного полиса. В соответствии с условиями данного договора страховыми рисками являются: Программа НС1: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, Инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни; Программа НС3: Телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая; Программа ПР: Неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по указанным в договоре основаниям; Программа ДМС3: Добровольное медицинское страхование Телемедицина. Выгодоприобретателем по Программе НС1 является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней, а также страхования финансового риска неполучения застрахованным лицом ожидаемых доходов составляет 936 974 руб. Страховая премия в размере 168 655 руб. уплачена единовременно в полном объеме при заключении договора страхования. Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, указав, что в период действия договора, а именно ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. Между тем, при заключении договора страхования она скрыла от страховщика информацию о том, что с ДД.ММ.ГГГГ ей впервые была установлена <данные изъяты> (повторно установлена ДД.ММ.ГГГГ) в связи с заболеванием <данные изъяты> С учетом указанного диагноза главным внештатным травматологом-ортопедом Министерства здравоохранения <адрес> ДД.ММ.ГГГГ было дано Заключение, в соответствии с которым установленный диагноз <данные изъяты>. Согласно Выписке из медицинской карты амбулаторного больного за период с 2013 по 2022 г.г. из ГУЗ Городская поликлиника № с 2020 года у ФИО2 диагностировано заболевание <данные изъяты>. Согласно п.1 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Рассматривая в качестве страхового риска событие, законодатель указывает, что оно должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть при заключении договора личного страхования страхователь обязан был сообщить страховщику все известные ему обстоятельства о наличии имеющихся заболеваний и данные обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Согласно п.2.2 Программы НС1, на основании которой был заключен указанный договор страхования, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица: п.п.2.2.2 инвалиды I, II, III группы. В соответствии с п.3.3 Программы НС1 не являются страховыми случаями события, перечисленные в п.3.1 Программы, если такие события наступили в результате: п.п.ДД.ММ.ГГГГ Болезни, развившейся или/и диагностированной у Застрахованного лица до начала срока действия страхования в отношении него, а также ее последствий. При заключении указанного договора ФИО2 согласилась, что на дату заключения договора страхования страхователь/принимаемое на страхование имущество соответствуют(ет) существенным условиям пункта 2.2. Программы. В случае, если после заключения договора страхования (полиса) будет установлено, что на страхование было принято лицо/имущество, попадающее под категории, указанные в п.2.2 Программы, и при этом страхователь не поставил в известность об этом страховщика, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования (полиса) недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ (п.ДД.ММ.ГГГГ.1 договора страхования), а также подтверждает получение страхователем Особых условий и Программы страхования (п.ДД.ММ.ГГГГ договора страхования). Таким образом, подписав договор страхования и оплатив страховую премию, ФИО2 в целом подтвердила соответствие действительности всех внесенных в него сведений. Заключая договор страхования, ПАО СК «Росгосстрах» предполагало добросовестность поведения страхователя и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска. При заключении договора страхования ФИО2 знала о наличии у нее указанного серьезного заболевания, с ДД.ММ.ГГГГ ей впервые была установлена инвалидность II группы, однако умышленно не сообщила страховщику данные сведения, тем самым лишив ПАО СК «Росгосстрах» на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, что влияет на установление условий заключения договора страхования.

Просили признать недействительным договор добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу ПАО СК «Росгосстрах» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

В дальнейшем представитель истца уточнила исковые требования, просила признать недействительным договор добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части заключенных Программ НС1 и НС3, взыскать с ответчика в пользу ПАО СК «Росгосстрах» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Представитель истца ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала, в обоснование привела доводы, аналогичные указанным в исковом заявлении. В письменном заявлении просила рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Представитель истца ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом. Ранее в ходе судебного разбирательства в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, указала, что страховые премии по Программам НС1 и НС3 ФИО2 фактически выплачены, в случае удовлетворения исковых требований ПАО СК «Росгосстрах» готово вернуть ответчику эти денежные суммы.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом.

Судом к участию в деле привлечено в качестве третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие», представитель которого по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом; в письменном отзыве на исковое заявление просил рассмотреть дело без его участия, указав, что заявленными требованиями не затрагиваются законные права и интересы ПАО Банк «ФК Открытие», и принять решение в соответствии с действующим законодательством.

Суд в соответствии со ст.ст. 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), с учетом мнения стороны истца, не возражавшей против вынесения по делу заочного решения, выраженного в письменном заявлении, определил рассмотреть дело при данной явке в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

В соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) определено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2). При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и осуществлении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4).

Как следует из п.1 ст.9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (п.1 ст.10 ГК РФ). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п.2). В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом (п.4). Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (п.4). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается (п.5).

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4).

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела, регулируются Законом Российской Федерации N 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п.1 ст.1).

Согласно ст.2 данного Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п.1). Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п.2).

В соответствии с п.1 ст.5 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики - страховые организации, иностранные страховые организации, общества взаимного страхования. Страховая организация - юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и (или) перестрахованию и получившее лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке (п.1 ст.6). Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия (п.2 ст.6).

Согласно ст.9 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2).

В соответствии со ст.10 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992, страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п.1). При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (п.2). Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования (п.3). Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации (п.8).

Из ст.927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком (п.1). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (п.1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п.2). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3).

В соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

В силу п.1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 3 статьи 944 ГК РФ определено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (п. 1). В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (по программе «Универсальный)», состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» (по программе «Универсальный»), Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов и Условий по карте (в случае открытия счета для расчетов с использованием банковской карты или ее реквизитов-СКС). В соответствии с условиями данного кредитного договора банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 936 974 руб. под 13,7% годовых на срок 60 месяцев с даты выдачи кредита.

При этом в письменном «Заявлении о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» Потребительского кредита» № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выразила согласие на страхование за счет кредитных средств - страхование по договору страхования (полису): «Защита кредита Конструктор», Программа НС1: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни (страхование рисков по данной программе является условием кредитования с учетом страхования); Программа НС3: Телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая; Программа ПР: Неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в срок действия договора страхования (полиса) между застрахованным лицом и страховщиком по указанным в договоре страхования (полисе) основаниям; Программа ДМС3: Добровольное медицинское страхование «телемедицина». В данном Заявлении ФИО2: подтвердила свое желание быть застрахованной по договору страхования (полису); заявила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора страхования (полиса); подтвердила, что ей предоставлена информация по условиям страхования, ознакомлена и согласна с тарифами на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования - Полис «ЗК Конструктор онлайн» № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Программами страхования, указанными в п.4 данного полиса, являющимися Приложениями и неотъемлемой частью данного Полиса (договора страхования). Согласно данному договору страхования, страховщиком является ПАО СК «Росгосстрах», страхователем и застрахованным лицом - ФИО2; выгодоприобретатель определен Программой.

Согласно разделу 4 данного договора страхования, объектами страхования являются: страхование от несчастных случаев и болезней, страхование финансового риска неполучения застрахованным лицом ожидаемых доходов; страховыми Программами/рисками являются: Программа НС1: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, Инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни; Программа НС3: Телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая; Программа ПР: Неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по указанным в договоре основаниям. Согласно договору, страховая сумма составляет 936 974 руб. Стороны договорились, что страхователь обязан уплатить страховую премию единовременно в полном объеме при заключении договора страхования (полиса) в размере 168 655 руб., включая премию по рискам Программы НС1, НС2, НС3 или ПР. Договор страхования заключается путем вручения страхователю страхового Полиса.

Согласно разделу 6 договора (Полиса), срок действия договора страхования (Полиса) - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор вступает в силу с момента единовременной уплаты страховой премии при заключении Полиса (договора страхования) в полном объеме в порядке, предусмотренном разделом 4 настоящего Полиса. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие в период срока действия договора страхования (Полиса) (с учетом периода ожидания, установленного для конкретной Программы/страхового риска).

В письменном «Заявлении физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством Интернет-банка «Открытие Online» поручила ПАО Банк «ФК Открытие» списать с ее счета № и осуществить перевод денежных средств в размере 168 655 руб. получателю ПАО СК «Росгосстрах» с назначением платежа «Оплата страхового взноса по договору страхования ЗК Конструктор № от 11.06.2021».

ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 кызы №, открытого в Филиале Центральный ПАО Банк «ФК Открытие» <адрес>, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ произведен перевод денежных средств в размере 168 655 руб. На счет ПАО СК «Росгосстрах» с назначением платежа «Оплата страхового взноса по договору страхования ЗК Конструктор № от 11.06.2022».

Согласно разделу 7 «Дополнительные условия» указанного договора страхования (Полиса), получая на руки/принимая настоящий Полис и уплачивая страховую премию, страхователь ФИО1 кызы подтвердила, что: информирована о том, что заключение данного договора не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком (иной финансово-кредитной организацией), не может являться обязательным условием для получения иных банковских (финансовых) услуг (пункт 7.1.3.); сведения, изложенные в Полисе и всех приложениях к нему, достоверны (пункт 7.1.6.); проинформирована о том, что она вправе отказаться от договора страхования (полиса) на указанных в нем условиях (пункт 7.1.7.); настоящий Полис (договор) страхования заключается добровольно, является самостоятельной финансовой (страховой) услугой и его заключение не является обязательным условием для предоставления каких-либо иных услуг или заключения каких-либо договоров (пункт 7.1.9.); перед заключением договора страхования для принятия правильного решения она была ознакомлена с экземплярами типовых форм Полиса/договора, Особыми условиями, Программами для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) страховщика, а также то, что для этого ей было предоставлено достаточно времени (пункт ДД.ММ.ГГГГ.); она понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для нее условиях, текст договора страхования перед его выдачей/заключением ею лично прочитан и проверен (пункт 7.ДД.ММ.ГГГГ.); проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор страхования по ее усмотрению может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении ей кредита (пункт ДД.ММ.ГГГГ.); дает согласие на предоставление по запросу страховщика медицинскими организациями, страховыми организациями, Фондом обязательного медицинского страхования в соответствии с Федеральным законом №323-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» и Федеральным законом №152-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О персональных данных» документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая, содержащих персональные данные застрахованного лица и сведения, составляющие врачебную тайну, включая сведения о факте обращения застрахованного лица за оказанием медицинской помощи, состоянии здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, о перечне медицинских организаций, в которые застрахованное лицо обращалось за медицинской помощью, и иную информацию, необходимую для решения вопроса о страховой выплате. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники обязуется предоставить письменное согласие страховщику на предоставление документов, связанных с наступлением страхового случая, содержащих персональные данные застрахованного лица, и сведения, составляющие врачебную тайну (пункт 7.1.5.); Особые условия, Программы(а), размещенные на сайте http://www.rgs.ru/konstruktor, текст(ы) Правил страхования от несчастных случаев №, Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) №, Правил добровольного медицинского страхования граждан (типовых (единых) № в действующей редакции, размещенные в электронном виде на сайте, она прочитала они ей понятны, она с ними согласна. Правила страхования, Особые условия, Программы(у), Полис (Договор страхования) получила (пункт ДД.ММ.ГГГГ.).

Таким образом, между сторонами были согласованы все существенные условия договора страхования, а также события, с наступлением которых у ПАО СК «Росгосстрах» возникает обязанность произвести либо не произвести страховую выплату.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подала в ПАО СК «Росгосстрах» «Заявление в ПАО СК «Росгосстрах» №» о выплате ей страхового возмещения. В данном заявлении она указала на событие - что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> В данном Заявлении в разделе «До заключения договора у Застрахованного были следующие травмы, заболевания (в течение жизни)» ФИО2 указала: «не было». К данному Заявлению она приложила документы: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, график платежей к нему, Заключение главного внештатного травматолога ортопеда Министерства здравоохранения <адрес> ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ, выписку из своей амбулаторной карты ГУЗ «Городская поликлиника №».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» в ответ на указанное заявление ответчика о страховой выплате от ДД.ММ.ГГГГ письмом № от ДД.ММ.ГГГГ сообщило ФИО1 кызы о том, что для решения вопроса о страховой выплате в связи с установлением ей инвалидности, ей в соответствии с разделом 5 «Порядок извещения о страховом событии, документы, предоставляемые при страховом событии» Программы НС1 и п.9 Правил страхования необходимо представить страховщику перечисленные в данном письме документы (оригинал или заверенные копии).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кызы подала в ПАО СК «Росгосстрах» заявление о принятии дополнительных документов - заверенную копию своей амбулаторной карты, протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы, выписку из амбулаторной карты.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» в ответ на указанное заявление ответчика о страховой выплате от ДД.ММ.ГГГГ письмом № от ДД.ММ.ГГГГ сообщило ФИО1 кызы о том, что заявленное ею событие не является страховым случаем, предусмотренным условиями Полиса и Программы страхования.

Разрешая заявленные истцом требование о признании недействительным договора добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части заключенных Программ НС1 и НС3, суд, оценив представленные в материалы дела доказательства, считает его подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. В силу ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Из материалов дела следует, что в октября 2020 г. у ФИО2 было диагностировано заболевание: <данные изъяты> Данный диагноз ей выставлялся врачами ГУЗ «Городская поликлиника №» ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской из амбулаторной карты по данным базы РМИС, представленной суду главным врачом ГУЗ «Городская поликлиника №».

Согласно заключению от ДД.ММ.ГГГГ, выданному врачом-рентгенологом ООО «ЛДЦ МИБС-Ульяновск», по результатам магнитно-резонансной томографии тазобедренных суставов ФИО2 дано заключение: <данные изъяты>

Согласно Заключению главного внештатного травматолога ортопеда Министерства здравоохранения <адрес> ФИО7 в комиссию Министерства здравоохранения Ульяновской области по отбору и направлению граждан в ФМУ от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 выставлен диагноз: <данные изъяты>

Из «Протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного и подписанного комиссией работников Бюро медико-социальной экспертизы (Бюро №-филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Ульяновской области»), следует, что ДД.ММ.ГГГГ по результатам проведения ФИО1 кызы медико-социальной экспертизы установлен клинико-функциональный диагноз: «<данные изъяты>

Согласно Справке серии № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Бюро №-филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Ульяновской области», ФИО2 впервые ДД.ММ.ГГГГ установлена <данные изъяты> по причине общего заболевания на срок до ДД.ММ.ГГГГ, дата очередного освидетельствования ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Справке серии № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Бюро №-филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Ульяновской области», ФИО2 повторно ДД.ММ.ГГГГ установлена <данные изъяты> по причине общего заболевания на срок до ДД.ММ.ГГГГ, дата очередного освидетельствования ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть на дату заключения с истцом договора добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 достоверно знала о наличии у нее указанного заболевания, приведшего к установлению ей ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

В силу п.2 ст.179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В пункте ДД.ММ.ГГГГ. указанного договора страхования (полиса) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО СК «Росгосстрах», ФИО1 кызы подтвердила, что: на дату заключения договора страхования она (страхователь) соответствует существенным условиям пункта 2.2. Программ(ы). В случае, если после заключения договора страхования (полиса) будет установлено, что на страхование было принято лицо, попадающее под категории, указанные в пункте 2.2. Программ(ы), и при этом она (страхователь) не поставила в известность об этом страховщика, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования (полиса) недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ.

В пункте 2.2. Программы НС 1 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни» - Приложения к Полису «Защита кредита Конструктор»/«Защита кредита Конструктор онлайн», являющейся неотъемлемой частью договора страхования (полиса) № от ДД.ММ.ГГГГ, определено, что не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица: инвалиды I, II, III группы, ребенок-инвалид, имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документом-направлением) для назначения инвалидности либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование (подпункт 2.2.2.); лица, находящиеся на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании (до их полного выздоровления), лица, нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья (подпункт 2.2.6.).

Согласно пункту 3.1. указанной Программы НС 1, страховыми случаями в рамках настоящей Программы с учетом п.3.2.2., 3.3. признаются следующие события: инвалидность застрахованного лица I, II группы, первично установленная застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, указанных в п.3.2.2., 3.3. настоящей Программы.

Согласно пункту 3.2. указанной Программы НС 1, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

Согласно пункту 3.3. указанной Программы НС 1, не являются страховыми случаями события, перечисленные в п.3.1. настоящей Программы, если такие события наступили в результате: ДД.ММ.ГГГГ. Травмы застрахованного лица, имевшей место до начала срока действия страхования в отношении него, а также ее последствий; ДД.ММ.ГГГГ. Болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до начала срока действия страхования в отношении него, а также ее последствий.

В пункте 2.2. Программы НС 3 «Телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая» - Приложения к Полису «Защита кредита Конструктор»/«Защита кредита Конструктор онлайн», являющейся неотъемлемой частью договора страхования (полиса) № от ДД.ММ.ГГГГ, определено, что не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица: инвалиды I, II, III группы, ребенок-инвалид, имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документом-направлением) для назначения инвалидности либо являвшиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование (подпункт 2.2.2.); лица, находящиеся на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании (до их полного выздоровления), лица, нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья (подпункт 2.2.5.).

Согласно пункту 3.1. указанной Программы НС 3, страховыми случаями в рамках настоящей Программы признаются телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные застрахованным лицом в период действия страхования и предусмотренные соответствующей Таблицей размеров страховых выплат (Приложение № к настоящей Программе), за исключением случаев, указанных в п.3.3. настоящей Программы.

Согласно пункту 3.2. указанной Программы НС 3, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

Согласно пункту 3.3. указанной Программы НС 3, не являются страховыми случаями события, перечисленные в п.3.1. настоящей Программы, если такие события наступили в результате: ДД.ММ.ГГГГ. Травмы застрахованного лица, имевшей место до начала срока действия страхования в отношении него, а также ее последствий.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 при заключении с ПАО СК «Росгосстрах» договора страхования (полиса) № от ДД.ММ.ГГГГ скрыла от истца наличие у нее заболевания <данные изъяты> а также установленной ей ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Таким образом, ФИО2 не исполнила обязанность, предусмотренную п.1 ст. 944 ГК РФ, поскольку на момент оформления заявления на страхование ей было известно о наличии у нее указанного заболевания, инвалидности второй группы по данному заболеванию, являющихся существенными обстоятельствами, влияющими на заключение договора страхования. Сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, <данные изъяты>, ФИО2 лишила страховщика на момент заключения договора страхования возможности оценить страховые риски и определить вероятность наступления страховых случаев.

На основании изложенного, исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» о признании недействительным договора добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2, в части заключенных Программ НС1 и НС3, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст.88 ГПК РФ уплата по гражданскому делу государственной пошлины отнесена к категории судебных расходов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию возврат госпошлины в сумме 6 000 руб.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» удовлетворить.

Признать договор добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах» и ФИО2, в части заключенных Программы НС 1 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни», Программы НС 3 «Телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая», недействительным.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, а ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Судья: Е.Н. Саенко