Дело № 2-1829/2023

УИД 23RS0051-01-2023-001723-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тимашевск 05 сентября 2023 года

Тимашевский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Ломака Л.А.,

при секретаре Комендантенко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии.

В обосновании требований указано, что <дд.мм.гггг> между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор <№>-ПБ/007/1006/22 на сумму 1 112 484,55 рублей со сроком возврата до <дд.мм.гггг>. При заключении указанного кредитного договора истец заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор (полис) страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от <дд.мм.гггг>, и выдан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <№>. Страховая премия составляет 350 432,63 рублей. Срок страхования по договору установлен с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>. Истцом кредит погашен досрочно <дд.мм.гггг>. Истцом в адрес страховой компании <дд.мм.гггг> направлено заявление о возврате части уплаченной страховой премии, однако <дд.мм.гггг> получил смс-уведомление с отказом. <дд.мм.гггг> истцом направлена досудебная претензия с требование возврата части уплаченной страховой премии. <дд.мм.гггг> получен отказ. <дд.мм.гггг> решением финансового уполномоченного отказано в удовлетворении требований истца, в связи с пропуском срока обращения. Кредитный договор и договор страхования имущества заключены на срок с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, то есть на 2528 дней, кредит досрочно погашен <дд.мм.гггг>, то есть по прошествии 416 дней, возврату подлежит часть страховой премии 291 456 рублей (2112*138,6 рублей).

Просил расторгнуть договор (полис) страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от <дд.мм.гггг> <№>, срок действия с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, заключенный между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1; взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1, часть страховой жизни в размере 291 456 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке употребления требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом, а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явились, предоставил заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, поддержал уточнение исковые требования, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, предоставил возражение, в котором просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, оставить исковое заявление без рассмотрения или отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, применить положения ст. 333 ГК РФ.

Исследовав материалы дела и все обстоятельства, входящие в предмет доказывания по делу, исходя из предмета и оснований заявленных требований, руководствуясь положениями действующего законодательства суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио и видеозаписей, заключений эксперта.

На основании ч.3 ст.67 ГПК ПРФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Между ФИО1 и АО «Газпромбанк» <дд.мм.гггг> заключен кредитный договор <№>-ПБ/007/1006/22 на сумму 1 112 484,55 рублей со сроком возврата до <дд.мм.гггг>.

Указанным выше договором на истца возложена обязанность заключить договор личного страхования, условия которого должны соответствовать требованиям, установленным настоящим договором (п. 9 Договора).

Между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» <дд.мм.гггг> заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <№>, срок действия договора страхования <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, страховая сумма 1 112 484,55 рублей, страховая премия 350 432,63 рублей, территория и время действия страховой защиты – весь мир, 24 часа в сутки.

Согласно п. 19 кредитного договора страховая премия в размере 350 432,63 рублей перечислена ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно справке АО «Газпромбанк» по состоянию на <дд.мм.гггг> обязательства по уплате процентов и погашению основного долга по кредитному договору <№>-ПБ/007/1006/22 от <дд.мм.гггг> истцом исполнены в полном объеме.

<дд.мм.гггг> истец обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии.

<дд.мм.гггг> ответчик уведомил истца об отказе в возврате страховой премии.

<дд.мм.гггг> истец обратился к ответчику с претензией о возврате страховой премии.

<дд.мм.гггг> ответчик уведомил заявителя об отказе в возврате части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного № У-<№> от <дд.мм.гггг> отказано в удовлетворении требований истца в отношении ответчика о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, в связи с пропуском 14 дней с момента заключения договора страхования.

В силу п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закона N 353-ФЗ) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 12 ст. 11 Закона N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено заключение договора личного страхования истца в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита.

Учитывая указанный обстоятельства договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита от <дд.мм.гггг> <№>, заключенный между сторонами, подлежит расторжению с взыскание части страховой премии в пользу истца.

Определяя размер страховой премии подлежащей взысканию, суд, признав расчет истца арифметически верным, делает вывод о взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии в размере 291 456 рублей.

Учитывая, что действиями ответчика по невыплате части страховой премии истцу причинены нравственные страдания и переживания, суд, руководствуясь положениями статей 151, 1101 ГК РФ, статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1, делает вывод о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст.13 Закона).

Размер штрафа составляет 148 228 рублей ((291 456 + 5 000)/2).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела. При этом суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Учитывая степень нарушения прав истца, как потребителя, суд, считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, и определить размер штрафа в размере 50 000 рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере 6 114,56 рублей, исходя из взысканной суммы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор (полис) страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от <дд.мм.гггг> <№>, срок действия с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, заключенный между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН: <***>) в пользу ФИО1 (<данные изъяты>) часть страховой премии в размере 291 456 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50 000 рублей, а всего взыскать 346 456 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН: <***>) в доход государства госпошлину по делу в размере 6 114,56 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Тимашевский районный суд в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

В случаи подачи апелляционной жалобы представителем, в соответствии со ст.ст.49, 53 ГПК РФ, должны представить суду документы, удостоверяющие их полномочия, а также документы о своем высшем юридическом образовании или об ученой степени по юридической специальности.

Полный текст решения составлен 11.09.2023.

Председательствующий