Гр. дело № 2-245/2025
УИД 04RS0024-01-2023-000582-03
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 марта 2025 года с. Хоринск
Хоринский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Цыдыповой А.С., единолично, при секретаре Юдиной А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного банка «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Обращаясь в суд, ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 128 824 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3776,48 рублей.
Требования мотивированы тем, что 20.06.2016 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № (5042212996), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 80 000 рублей под 29,90%/16,00% годовых, сроком возврата кредита - до востребования. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «КБ Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО Совкомбанк, что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ, все права и обязанности ПАО КБ Восточный перешли к ПАО «Совкомбанк», в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 467 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 675 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплату в размере 15 952,86 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 128 824,00 рублей, в том числе: иные комиссии в размере 8 574,83 рублей, просроченные проценты – 41 508,68 рублей, просроченная ссудная задолженность – 78 740,49 рублей.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил рассмотреть дело в ее отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направив отзыв, в котором указала, что не согласна с исковыми требованиями, просила применить срок исковой давности.
Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В п. 2 ст. 809 ГК РФ определено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Из материалов дела следует, что 20.06.2016 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования № (5042212996), выдана кредитная карта "Халва" с лимитом кредитования 80 000 рублей под 29,90% годовых, сроком действия - до востребования, срок возврата кредита- до востребования.
Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора, срок действия договора определен Тарифами банка, кредит предоставлен под 0% годовых, срок действия кредитного договора – 5 лет (60 месяцев).
Тарифами по финансовому продукту "Карта "Халва", действующими на момент заключения спорного договора, установлены срок предоставления кредита на 5 лет (60 месяцев), обязанность заемщика вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита, процентная ставка по срочной задолженности 10% годовых начислением процентов со дня, следующего за днем фактического использования средств, по даты их возврата клиентом включительно, ставка льготного периода определена 0%.
Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом, иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательное платежа, как то, технический овердрафт (при наличии), просроченной задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный плате рассчитывается Банком ежемесячно на дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляла 15 календарных дней (пункт 1.5 Тарифов).
Пунктом 1.12 Тарифов предусмотрена комиссия за возникшую несанкционированную задолженность в размере 36% годовых, пунктом 3.1 Тарифов предусмотрена комиссия за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования в размере 2,9% от суммы операции +290 руб., пунктом 4.1 предусмотрена комиссия за безналичную оплату товаров и услуг с использованием карты при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть Банка.
Согласно пункту 1.7 Тарифов неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 20% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Тем самым, в соответствии с условиями договора ФИО1 должна была в погашение кредита вносить ежемесячные платежи не менее минимальной суммы погашения.
Согласно выписке по счету, последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был внесен ответчиком 15.08.2016.
Следовательно, с указанной даты банк узнал о нарушении своих прав и должен был поставить вопрос о досрочном истребовании задолженности, тем самым срок исковой давности истек 16.08.2019.
Согласно предоставленному истцом расчета сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 128 824 руб.: просроченная ссудная задолженность - 78 740,49 руб., просроченные проценты в размере 41 508,68 руб. – 8 574, 83 руб. - иные комиссии.
Разрешая ходатайство ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).
На основании п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
17.10.2022 мировым судьей судебного участка <адрес> Республики Бурятия был вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № (5042212996) от 20.06.2016 в пользу ПАО «Совкомбанк» (с момента срока окончания кредитного договора и вынесения судебного приказа составило 4 года 5 месяцев 22 дня).
16.02.2023 определением мирового судьи судебного участка <адрес> Республики Бурятия отменен судебный приказ № от 17.10.2022 о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № (5042212996) от 20.06.2016 в размере 136 284,06 рублей.
О возможном нарушении своих прав Банк, как следует из иска, узнал 16.08.2016, с заявлением о выдаче судебного приказа обратился лишь в октябре 2022 г., то есть Банк обратился за судебной защитой по истечении трех лет с даты, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
При таких обстоятельствах, срок исковой давности истек до направления заявления о выдаче судебного приказа, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для судебной защиты.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного банка «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Хоринский районный суд Республики Бурятия.
Мотивированное решение принято 21.03.2025.
Судья А.С. Цыдыпова
,