Решение по делу № 2-7300/2023 от 12.12.2023

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2023 года <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в лице судьи Герасиной Е.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, процентов за неправомерное удержание денежных средств, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в которых просил взыскать с ответчика в его пользу денежные средства, в том числе: неиспользованную часть страховой премии в размере 156 285 руб. в связи с досрочным погашением договора потребительского кредита №; сумму процентов в размере 11 492,29 руб. за неправомерное удержание денежных средств; неустойку в размере 156 285 руб. за неисполнение требований потребителя; штраф.

В обоснование требований указал следующее. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и третьим лицом ООО «ДРАЙВ КЛИК БАНК» был заключен договор потребительского кредита № на общую сумму 2 937 392 руб. 62 коп., сроком на 24 месяца. Дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата возврата – ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ во исполнение п. 9 кредитного договора, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования (страховой полис) № СП2.2. Страховая премия составила 229 116 руб. 62 коп. Истец досрочно погасил кредит ДД.ММ.ГГГГ. Заявление истца о возврате части страховой премии в размере 156 285 руб. ответчик добровольно не удовлетворил. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному с обращением о возврате части страховой премии, однако в рассмотрении заявления было отказано. ДД.ММ.ГГГГ истец направил повторное обращение ответчику, ответчик отказал в удовлетворении претензии (требований) истца. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился к финансовому уполномоченному с обращением, ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований потребителя ФИО4 Истец с принятым решением не согласен, считает, что часть премии подлежит возврату страхователю.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще, возражений не направил.

Представитель третьего лица ООО «ДРАЙВ КЛИК БАНК» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще, возражений не направил.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абз. 2 пункта 3 этой же статьи).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ДРАЙВ КЛИК БАНК» заключен договор потребительского кредита №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни № СП2.2 со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Размер страховой премии в соответствии с пунктом 4.8 Договора страхования установлен в размере 229 116 руб. 62 коп.

Условиями Договора страхования застрахованы следующие страховые риски: 1) «Смерть застрахованного лица»; 2) «Инвалидность 1 группы»; 3) «Дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы»; 4) «Временная нетрудоспособность» 5) «Травмы в ДТП».

Согласно п. 4.5 договора страхования, срок страхования совпадает со сроком действиями договора страхования и исчисляется со дня вступления договора страхования в силу.

Согласно кредитному отчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору была полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 21)

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 156 285 руб., в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Ответа на указанное заявление от страховой компании не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, с установленном законом размере.

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный отказал ФИО6 в принятии обращения к рассмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением (претензией), с требованием расторгнуть договор страхования и осуществить возврат неиспользованной части страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

Не согласившись с этим, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного с требованиями в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, а также неустойки.

Решением финансового уполномоченного № У-23-65496/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

В силу п. 4.6 договора страхования, страховая сумма по рискам 1), 2), 3) и 4) является неизменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения Страховой суммы, содержащемуся в Приложении № к настоящему договору.

При этом, исходя из Графика уменьшения страховой суммы (л.д.16), являющегося приложением № к Договору страхования, страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредиту и в период всего действия Договора страхования не будет равна нулю.В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Поскольку независимо от досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая имеется, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, постольку нет взаимосвязи между кредитным договором и договором страхования, заключение договора страхования в данном случае не является обеспечительной мерой исполнения обязательств по кредитному договору.

Доводы стороны истца о взаимосвязи заключенных договоров являются несостоятельными, поскольку договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора судом не установлено. Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен.

Также суд полагает необходимым отметить, что, подписывая договор страхования, ФИО1 подтвердил, что ему понятно и он согласен на заключение договора страхования, а также подтвердил, что ознакомлен с Правилами страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что заключение договора страхования является добровольным и отказ от участия в добровольном страховании не повлечет отказа в предоставлении банковских (кредитных) услуг.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а также п. п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения» (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечении установленного Договором страхования «периода охлаждения» (п. 7.2.3 Правил страхования).

«Период охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования. Соответственно, возврат части страховой премии предусмотрен при обращении к страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора страхования.

Истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования уже после истечения «периода охлаждения».

Таким образом, условия договора страхования не предоставляют застрахованному лицу при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии, а своим правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания договора страхования истец не воспользовался.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из кредитного договора и иных составленных при его заключении документов, а также документов, составленных при заключении договора страхования № СП2.2, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения спорного договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (истец) и его наследники.

Также из условий договора страхования № СП2. следует, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, договор страхования продолжает действовать, так как размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору. Срок действия договора страхования определен в 24 месяца.

Вышеуказанный договор страхования не обеспечивал исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору с ООО «ДРАЙВ КЛИК БАНК» (ранее ООО «Сетелем Банк») и не являлся обязательным для заемщика. Из кредитного договора следует, что ФИО1 добровольно выбрал дополнительную услугу личного страхования в компании ООО "СК Сбербанк страхование жизни", согласился со стоимостью данной услуги, при этом своей подписью подтвердил, что ему разъяснено и понятно, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров.

Условия кредитного договора и договора страхования не позволяют сделать вывод о том, что договор страхования обеспечивал исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Так, условия кредитного договора, в том числе в части срока возврата кредита, его полной стоимости, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита, не зависели от заключения заемщиком договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования банк не является.

Пунктами 4, 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) предусмотрено снижение процентной ставки по кредиту только при заключении договора страхования автотранспортного средства, а не договора добровольного страхования жизни.

Судом установлено, что, действительно, в соответствии с пунктом 4.6 договора добровольного страхования жизни № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма в течение действия договора страхования по отдельным страховым рискам изменяется. Вместе с тем, по условиям договора страхования факт досрочного погашения кредита не исключает возможности наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по нему, страховая сумма в этом случае не будет равняться нулю, поскольку ее размер определяется в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы и не зависит от остатка задолженности по кредиту.

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В данном случае договором страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора не предусмотрен.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Отказ в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии является основанием для отказа в удовлетворении производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) Е.Н. Герасина

Подлинник решения суда находится в гражданском деле № Ленинского районного суда <адрес>.