Апелляционное определение по делу № 2-1457/2023 от 31.07.2023

Судья: Федюкина О.В.

дело № 33-26177/2023УИД 50RS0039-01-2023-000698-38

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Красногорск,

Московская область 31 июля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Смышляевой О.В.,

судей Панцевич И.А., Шибаевой Е.Н.,

при секретаре Мишанове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1457/2023 по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Раменского городского суда Московской области от 24 апреля 2023 года,

заслушав доклад судьи Смышляевой О.В.,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ПАО «Банк ВТБ», в котором просил признать незаконными действия ПАО «Банк ВТБ» по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты>, заключенному между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ», в части увеличения процентной ставки 9.3 % до 19. 3 %, обязать ПАО «Банк ВТБ» установить первоначальную ставку по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> в размере 9.3 %, обязать ПАО «Банк ВТБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки 9.3 % годовых с <данные изъяты> по дату фактического исполнения решения суда, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В обоснование иска указал, что <данные изъяты> между ним и ответчиком заключен кредитный договор <данные изъяты> сроком на 84 месяца на сумму 4 278 041 рублей. На дату заключения кредитного договора процентная ставка составляла 9,3% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентная ставка 19. 3 % и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору (п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора). В тот же день, при оформлении кредитного договора ФИО1 заключил договор страхования рисков жизни и здоровья с АО «СОГАЗ», в подтверждение заключения которого был выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) <данные изъяты> от <данные изъяты> (дата выдачи полиса) Программа «Оптима». Страховыми рисками указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Общая страховая премия по вышеуказанному договору страхования составила 1 078 074 руб. Премия была оплачена в полном объеме за счет кредитных средств.

Согласно п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. В соответствии с п. 2.11.3. общих условий Правил кредитования, расположенных на официальном сайте Банка ВТБ, для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор сования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям ка к договорам страхования. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует званиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

<данные изъяты> истцом в адрес АО «СОГАЗ» направлено заявление об отказе от договора страхования: полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) <данные изъяты> от <данные изъяты> (дата выдачи полиса) Программа «Оптима» и возврате уплаченной страховой премии.

<данные изъяты> истцом самостоятельно был заключен договор страхования со СПАО «ИНГОССТРАХ»: полис <данные изъяты> (далее - договор страхования). Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка ПАО ВТБ, вышеуказанная страховая компания включена в список страховых компаний, чьи полисы/договоры страхования Банк проверил на соответствие требованиям Банка. Срок действия договора страхования, заключенного с СПАО «Ингосстрах» установлен с <данные изъяты> по <данные изъяты>, страховая сумма по данному договору составляет 4 278 074 рублей, что совпадает с суммой кредита, ранее указанной в страховом полисе АО «СОГАЗ». Страховыми рисками являются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», так как для получения дисконта по потребительскому кредиту, достаточно страхование данного риска. Выгодоприобретателем является ответчик, имеется ссылка на кредитный договор от <данные изъяты>. Применение франшизы при страховании не предусмотрено. Страховое покрытие действует 24 часа в сутки на территории всего мира.

Следовательно, истцом выполнены все условия кредитного договора необходимые для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора.

В целях соблюдения условий кредитного договора (п.4.1., п. 23), истец проинформировал ответчика о заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах» направив сопроводительное письмо почтой России (трек номер для отслеживания: 65406672017983) и приложил заверенную копию полиса с чеком об оплате страховой премии).

<данные изъяты> через приложение мобильный банк истец обнаружил, что график платежей изменился, процентная ставка по кредитному договору повысилась до 19.3 %.

<данные изъяты> в адрес ответчика, была направлена претензия, с требованием продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 9,3 % (трек номер для отслеживания: <данные изъяты>). Указанная претензия была вручена ответчику <данные изъяты>, но до настоящего времени требования претензии удовлетворены не были, в связи с чем истец вынужден обратиться с исковым заявлением в суд. Считает действия ответчика незаконными. Заключение истцом договора страхования со СПАО «Ингосстрах» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.

В судебное заседание истец не явился, извещен, просил рассматривать дело без своего участия.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ» не явился, извещен, представлены письменные возражения по иску.

Решением суда в удовлетворении иска отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились о времени и месте извещались в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, о причинах неявки суду не сообщили.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, судебное разбирательство в суде апелляционной инстанции проведено в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания и не представивших сведения о причинах своей неявки.

Изучив материалы гражданского дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в порядке ст. ст. 327 и 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия пришла к следующим выводам.

В силу требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Основания для отмены решения суда предусмотрены ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Указанных обстоятельств, которые могли бы послужить основанием к отмене либо изменению оспариваемого решения, при рассмотрении настоящего дела не усматривается.

Суд первой инстанции при рассмотрении гражданского дела правильно определил юридически значимые обстоятельства, применил подлежащие применению нормы материального права, и постановил законное и обоснованное решение, не допустив существенных нарушений норм процессуального права.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребит В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Таким образом, если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, что <данные изъяты> между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор <данные изъяты> сроком на 84 месяца на сумму 4 278 041 рублей. На дату заключения кредитного договора процентная ставка составляла 9,3% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентная ставка 19.3 % и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору (п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

В тот же день, при оформлении кредитного договора ФИО1 заключил договор страхования рисков жизни и здоровья с АО «СОГАЗ», в подтверждение заключения которого был выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) <данные изъяты> от <данные изъяты> (дата выдачи полиса) Программа «Оптима».

Страховыми рисками указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Общая страховая премия, по вышеуказанному договору страхования, составила 1 078 074 руб. Премия была оплачена в полном объеме за счет кредитных средств.

В соответствии с п. 2.11.3. общих условий Правил кредитования, расположенных на официальном сайте Банка ВТБ, для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор сования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям ка к договорам страхования. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует званиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

<данные изъяты> истцом самостоятельно был заключен договор страхования со СПАО «ИНГОССТРАХ»: полис <данные изъяты>.

По итогам рассмотрения заявления ФИО1 Банком ВТБ принято решение о повышении процентной ставки по кредитному договору до базовой.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, правильно применив положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и установил юридические значимые обстоятельства. Суд обоснованно исходил из того, что не представлено доказательств соответствия договора страхования жизни и здоровья, заключенный со СПАО «Ингосстрах» критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Так п.1.2, 1.2.6. Перечня требований ПАО Банка ВТБ предусмотрено, что полис (договор страхования) должен четко определять следующие обязанности страховщика:

- уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/ Договором страхования;

- уведомление Банка об изменении условий страхования;

- уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

- уведомление Банка о наступлении страхового случая;

- уведомление Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования;

Пунктом 2.3.7 Перечня требований предусмотрены случаи, когда допускается исключение из страховой ответственности страховщика:

- самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/Договор страхования действовал менее двух лет;

- умышленные действия Страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя;

- совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

- нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача;

- смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права управления или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо передаче застрахованным управление лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

- смерть от СПИД независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Договор страхования между ФИО1 и СПАО «ИНГОССТРАХ» заключен на основании Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней» от <данные изъяты>. Указанными Общими Правилами (п. 10.4) не предусмотрены обязанности страховщика, которые в силу п. 1.2.6 Перечня требований Банка ВТБ ПАО к Полисам/Договорам страхования.

В части исключений из страховой ответственности страховщика, предусмотренных п. 2.3.7. Перечня требований Банка ВТБ ПАО к Полисам/Договорам страхования Общие Правила СПАО «ИНГОССТРАХ» (п. 4.10) содержат иные исключения ответственности страховщика, в том числе:

ж) действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

з) военных действий, их последствий, гражданских, военных переворотов, народных волнений, а также во время прохождения Застрахованным военной службы, участия в военных сборах и учениях, маневрах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего;

и) полета Застрахованного на летательном аппарате или управления им, если Застрахованный не является профессиональным пилотом, кроме случаев полета в качестве пассажира на рейсовом самолете или вертолете гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом;

к) профессиональных занятий Застрахованным спортом или в результате опасных хобби (например, альпинизм, скалолазание, ледолазание, погружение под воду на глубину более 40 метров, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящихся на дне (независимо от глубины погружения), прыжки с парашютом, скайсерфинг, бейсджампинг, дельта/парапланеризм, вингсьют, скачки, ВМХ, маунтин байк, даунхилл, спелеотуризм, аквабайк, вейкбординг, яхтинг в открытом море, паркур, бои без правил, охота на крупную дичь и т. п.); в результате занятий любым видом спорта, направленных на достижение спортивных результатов; во время участия в соревнованиях, гонках;

л) любительских занятий на разовой основе (например, на период отпуска, каникул или в выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, водными лыжами, подводным плаванием без применения акваланга, прогулками на лошадях, пешими походами без применения альпинистского снаряжения, ездой на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), а также другими видами деятельности/спорта, которые нельзя рассматривать как опасные, а также нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов;

м) во время участия в мотокроссе, триале; во время езды на мотоцикле или ином двухколесном моторизированном транспортном средстве при температуре окружающей среды или дорожного покрытия ниже 0 °С;

н) во время нахождения Застрахованного в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления;

о) во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов).

С учетом изложенного, указанные исключения из страховой ответственности существенно снижают покрываемые риски, следовательно, оснований для удовлетворения требований истца у суда первой инстанции не имелось.

Судебная коллегия полагает, что правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения.

При таких обстоятельствах, решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены не имеется.

Нарушений норм материального права и гражданско-процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по настоящему делу судом не допущено.

Руководствуясь ст. 193, 199, 328, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Раменского городского суда Московской области от 24 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий

судьи