Дело № 2-2176/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тверь 28 сентября 2022 года

Заволжский районный суд г. Твери составе:

председательствующего судьи Тарасова В.И.

при секретаре Бурмистровой В.Г.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2176/2022 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании части уплаченной по договору страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»», в котором просила взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии размере 69 200,27 рублей, неустойку 62 280,24 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование требований указано, что между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор (потребительский кредит) № CCOPAQWSXV2105051751 на сумму 336 500 рублей 00 копеек со сроком возврата 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Одновременно с оформлением указанного кредитного договора между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья Полис-Оферта № U541AQWSXV2105051751 Программа 2.2 (договор страхования) сроком действия 60 месяцев на сумму 74 339 рублей 58 копеек.

Согласно данному договору добровольного страхования жизни и здоровья «Отдельные условия договора страхования разъяснены в «Памятке к договору страхования».

В памятке прилагаемой к договору страхования в разделе «Информация об условиях расторжения Договора» оговариваются следующие условия:

1. Страховая премия, уплаченная Страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, за исключением следующих случаев:

1.1 Расторжение договора в «период охлаждения-14дней».

1.2 Расторжение Договора в случае полного досрочного исполнения Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита. В таком случае, возможно получить возврат уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат.

08.09.2021 задолженность по вышеуказанному кредитному договору перед АО «Альфа-Банк» была мною погашена полностью и досрочно, что подтверждается справкой № 21-5456259 от 04.10.2021, выданной АО «Альфа-Банк».

Полагает, что действие указанного договора страхования составило 126 дней. Соответственно, сумма остатка страховой премии, подлежащая возврату составила 69 200 рублей 27 копеек.

Указывает, что в связи с вышеизложенным и с прекращением с 08.09.2021 (с даты досрочной уплаты полной задолженности по кредиту) действия указанного договора страхования, у Страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 69 200 рублей 27 копеек.

07.10.2021 ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования от 05.05.2021 № U541AQWSXV2105051751, заключенного на сумму 74 339 рублей 58 копеек и выплате мне части страховой премии при полном и досрочном погашении потребительского кредита.

21.10.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца письмом об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявления.

21.01.2022 истцом в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия по данному решению.

14.02.2022 от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получен письменный отказ в удовлетворении претензии о возврате части страховой премии.

истец обратилась к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного от 09.03.2022 в удовлетворении обращения о взыскании части страховой премии ФИО1 было отказано.

Истец полагает, что ее права как потребителя были нарушены, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Ссылаясь на положения гражданского законодательства и законодательства в сфере защиты прав потребителей, указывает, что поскольку ответчиком были нарушены права истца как потребителя, просит взыскать компенсацию причиненного морального вреда, которую оценивает в 10 000 рублей и штраф в пользу потребителя.

В ходе рассмотрения к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено АО "Альфа Банк".

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила об их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором выражает несогласие с заявленными требованиями, полагая их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по причине отсутствия оснований для возврата части страховой премии.

Представитель третьего лица АО «Альфа Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, о причине неявки не сообщил, об отложении разбирательства дела не ходатайствовал.

На основании изложенного, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела и оценив представленные сторонами доказательства,, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 05.05.2021 между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № CCOPAQWSXV2105051751.

05.05.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья (Полис- Оферта) № U541AQWSXV2105051751 (Программа 2.2) со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования»; «Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».

Страховая сумма по Договору страхования установлена в размере 336 500 рублей 00 копеек, страховая премия составила 74 339 рублей 00 копеек.

Также 05.05.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья (Полис- Оферта) № CCOPAQWSXV210505175 (Программа 2.01) со сроком действия 13 месяцев.

Страховая премия по договору страхования от 05.05.2021 № CCOPAQWSXV210505175 составляет 2 069 рублей 14 копеек.

Согласно справке № 21-5038620 от 13.09.2021, выданной АО «АЛЬФАБАНК», задолженность по Кредитному договору была полностью погашена заемщиком 08.09.2021.

Письмом от 17.09.2021 ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования от 05.05.2021 № CCOPAQWSXV210505175 и возврате страховой премии.

29.09.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило частичный возврат страховой премии по договору страхования от 05.05.2021 №CCOPAQWSXV210505175 в размере 1416 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 83839.

07.10.2021 ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

21.10.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования Заявителя.

21.01.2022 истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией об осуществлении возврата страховой премии по Договору страхования.

14.02.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требований.

Как следует из содержания заключенного истцом кредитного договора, подпунктом 4.1 пункта 4 Кредитного договора установлена стандартная процентная ставка составляет 14,4 % годовых.

Согласно подпункту 4.1.1 пункта 4 Кредитного договора, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 9,9 % годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 Кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору в размере 4,5 % годовых.

Согласно пункту 19 Кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного подпунктом 4.1 Кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

Согласно подпункту «а» пункта 19 Кредитного договора, по добровольному страхованию на срок страхования, указанный в подпункте «г» пункта 19 Кредитного договора, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования».

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Согласно подпункту «б» пункта 18 Кредитного договора по добровольному страхованию страховая сумма должна составлять: по страховому риску «Смерть Застрахованного» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора; по страховому риску «Смерть Застрахованного» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установлению условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условия Кредитного договора).

Согласно подпункту 4.1.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, то по Правилам страхования не признаются страховыми случаями события, перечисленные в подпунктах 3.1.1- 3.1.4, 3.1.8 - 3.1.13 Правил страхования, происшедшие вследствие следующих заболеваний Застрахованного: стойкие нервные или психические расстройства (включая эпилепсию), а также вследствие несчастных случаев, произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящими (состоявшими) на диспансерном учете по этому поводу.

По Договору страхования застрахованы следующие риски: Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; Установление Застрахованному инвалидности 1 -й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Согласно пунктам 1.3 и 2.3 Договора страхования, не признаются страховыми случаями страховые риски, указанные в Договоре страхования происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу, а также воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Согласно Договору страхования, выгодоприобретатель по всем страховым рискам по Договору страхования определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, выгодоприобретателем по Договору страхования по риску «Инвалидность Застрахованного» является Заявитель, по риску «Смерть Застрахованного» - наследники истца.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования не обладает признаками, предусмотренными частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ф3, в связи с чем страховая премия по указанному риску не подлежит возврату в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

По условиям договора страхования № U541AQWSXV2105051751 от 05.05.2021 предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту. Страховая сумма установлена в едином размере на весь строк страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При этом, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Полис-оферта, Правила добровольного страхования жизни и здоровья возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", введенной в действие Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ и действовавшей на момент заключения с ответчиком договора страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

На основании ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Предоставление ФИО1 дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору в размере 9,9% годовых, а именно ее понижение на 4,5 процентных пункта по отношению к стандартной процентной ставке (14,4%) было связано с его волеизъявлением на заключение договора страхования в отношении страхового риска " Смерть застрахованного в течение срока страхования" при условии, что страховое событие (события) могло наступить именно в результате несчастных случаев.

Данное право на получение ФИО1 соответствующего дисконта было реализовано путем заключения с ответчиком договора страхования №CCOPAQWSXV210505175 от 05.05.2021. Именно данный являлся договором страхования, заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При этом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору повлекло реализацию права, предусмотренного ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно на частичный возврат уплаченной страховой премии.

Данные обстоятельства истцом не оспаривались, соответствующих требований по указанному договору страхования № CCOPAQWSXV210505175 в иске не заявлено.

Из изложенного следует, что по второму договору страхования № U541AQWSXV2105051751 от 05.05.2021 возврат части страховой премии по вышеуказанным льготным правилам невозможен.

Также суд приходит к выводу, что заключение договора страхования № U541AQWSXV2105051751 от 05.05.2021, о возврате части страховой премии по которому ФИО1 предъявлен настоящий иск, не ставилось в зависимость от возможности заключения с ним кредитного договора. При этом, условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств ФИО1. Сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО "Альфа-Банк" как кредитор по кредитному договору. Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен договор страхования № U541AQWSXV2105051751 от 05.05.2021, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо (раздел - "Определения").

Исходя из условий договора страхования № U541AQWSXV2105051751 от 05.05.2021, страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" установлена единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать, о чем прямо в нем указано.

Также установлено, что заключение второго договора страхования № U541AQWSXV2105051751 от 05.05.2021 не было предусмотрено в качестве обязательного при заключения кредитного договора.

Таким образом, на момент 05.05.2021 ФИО1 с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" были заключены два самостоятельных договора страхования жизни и здоровья, по условиям одного из которых страховые риски "Смерть" и "Инвалидность" признаются страховыми событиями при их наступлении в результате несчастных случаев (внешних событий), а по условиям другого наступление страховых событий в результате несчастных случаев не отнесены к таковым.

Исходя из изложенного, следует, что заключение договора страхования № U541AQWSXV2105051751 от 05.05.2021 явилось добровольным волеизъявлением истца и не было связано с одним из условий обеспечения исполнения кредитного договора. Заключение данного договора также не повлекло для ФИО1 предоставление ей дисконта в целях снижения процентной ставки по кредиту и не являлось обязательным по условиям кредитного договора.

При написании заявления на получение кредита от 05.05.25021 ФИО1 была поставлена в известность, что заключение договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья (Программа 2.2)", в последующем по которой был оформлен Полис-оферта, является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Решение о выборе данной услуги не было поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.

Таким образом, исходя из представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования № U541AQWSXV2105051751 от 05.05.2021 на протяжении срока его действия, а также Правила страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма по Договору страхования, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Учитывая изложенное, поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании части страховой премии истцу было отказано, то производные требования о взыскании убытков в виде неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании части уплаченной по договору страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы в Тверской областной суд через Заволжский районный суд города Твери со дня принятия в окончательной форме.

Судья В.И. Тарасов

Мотивированное решение изготовлено 07 октября 2022 года.