Производство № 2-2319/2023
УИД 28RS0004-01-2023-001617-74
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 мая 2023 года город Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Миловановой А.В., с участием представителя истца НС ОВ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению НС к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании факта смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
НС обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании факта смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, в обоснование указав, что 06 декабря 2018 года между ответчиком и ее супругом АН был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым АН стал застрахованным лицом по договору страхования на период страхования, составляющим 48 месяцев на сумму 130 000 рублей, по риску «Дистанционная медицинская консультация» в размере 50 000 рублей.
12 августа 2021 года АН умер.
23 августа 2021 года НС, наследник АН, обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страховой суммы, на которое в адрес истца поступил отказ в исполнении требования наследника застрахованного лица.
Для урегулирования сложившийся ситуации истец обратилась в службу финансового уполномоченного; по результатам рассмотрения обращения 10 января 2023 года вынесено решение об отказе в удовлетворении требований.
Истец просит суд признать смерть АН, наступившую 12 августа 2021 года, в результате основного заболевания – ***, страховым случаем, взыскать с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» страховую сумму в размере 180 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 90 000 рублей.
НС в судебное заседание не явилась, обеспечила явку в суд своего представителя ОВ, которая на заявленных требованиях настаивала в полном объеме. Дополнительно указала, что смерть АН наступила в период действия страхового полиса от прогрессирования основного заболевания – ***, диагностированного в сентябре 2020 года. На момент заключения договора страхования заболевание АН *** находилось в стадии ремиссии, что подтверждается медицинской документацией и пояснениями специалиста *** диспансера. Полагает, что смерть АН является страховым случаем; основания для отказа в выплате страхового возмещения у страховщика отсутствовали.
Представитель ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменный отзыв, из содержания которого следует, что АН, *** г.р., являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1812, со сроком действия страхования с 11.12.2018 года по 21.10.2021 года. По результатам рассмотрения поступивших в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документов, касающихся наступления смерти кредитозаемщика ПАО Сбербанк АН, было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования. Мотивированный отказ в страховой выплате был направлен выгодоприобретателям по договору страхования.
Службой финансового уполномоченного представлены пояснения по иску, а также материалы по обращению НС, по результатам рассмотрения которого принято решение.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В силу статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1 добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Судом установлено, что 06 декабря 2018 года между «Сбербанк России» (ПАО) и АН заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 130 000 рублей с условием уплаты 18,55 % годовых сроком на 48 месяцев, а АН, в свою очередь, принял обязательства возвратить кредит и уплатить проценты в размере и сроки, установленные договором.
06 декабря 2018 года АН оформлено заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым АН стал застрахованным лицом по Договору страхования на период страхования, равный 48 месяцам.
Размер страховой суммы по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию) установлена в размере 130 000 рублей, по риску «Дистанционная медицинская консультация» в размере 50 000 рублей.
АН умер 12 августа 2021 года, что подтверждается свидетельством о смерти I-ОТ № ***.
В соответствии со статьей 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации)
На момент смерти АН состоял в зарегистрированном браке с НС, следовательно, истец является наследником 1 очереди по закону к имуществу АН, что не оспаривалось лицами, участвующими в деле.
27 августа 2021 года выгодоприобретатель НС обратилась ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Смерть», в котором просила осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования.
Письмом от 03 сентября 2021 года заявителю было сообщено о необходимости предоставления Выписки из канцер-регистра с датой первичного установления Застрахованному лицу диагноза: «***», заверенную оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.
Заявителем в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был предоставлен дополнительный пакет документов в обоснование заявленного требования о страховой выплате.
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом от 19 октября 2021 года уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.
01 ноября 2022 года НС обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, согласно которой просила признать событие от 12 августа 2021 года страховым случаем и осуществить страховую выплату.
Письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило заявителя об отказе в страховой выплате в связи с тем, что смерть застрахованного лица в результате заболевания не входит в перечень принятых на страхование в отношении застрахованного лица рисков.
Не согласившись с отказом страховщика, НС 19 декабря 2022 года направила в Службу финансового уполномоченного обращение с требованием о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни и здоровья.
10 января 2023 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ВВ принято решение №У-22-148857/5010-003 об отказе в удовлетворении требований.
Не согласившись с указанным решением, полагая, что смерть застрахованного лица является страховым случаем, НС обратилась в суд с настоящим иском.
В силу статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с разделом 1 Заявления на страхование, страховыми рисками по договору страхования являются:
- при расширенном страховом покрытии (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2 Заявления на страхование): «Смерть»; «Инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания»; «Инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая»; «Инвалидность 2-ой группы в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность»; «Дистанционная медицинская консультация».
- при базовом страховом покрытии (для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2 Заявления на страхование): «Смерть от несчастного случая»; «Дистанционная медицинская консультация».
Пунктом 2 Заявления на страхование установлены категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия:
- лица, возраст которых на дату подписания заявления на страхование составляет менее 18 лет и более 65 полных лет;
- лица, у которых до даты заполнения заявления на страхование были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;
- лица, на дату заполнения заявления на страхование являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.
Из справки о смерти № *** от 16 августа 2021 года следует, что причиной смерти АН является ***
Согласно посмертному эпикризу смерть АН наступила в результате ***. В качестве сопутствующих заболеваний указаны ***
Из медицинской карты амбулаторного больного № ***, выписки из популяционного канцер-регистра от 14 сентября 2021 года следует, что АН был поставлен на учет в ГАУЗ АО «Амурский областной онкологический диспансер» 7 ноября 2013 года с диагнозом – ***
В августе 2014 года АН был осмотрен ***, данных за *** не выявлено.
После окончания лечения пациент наблюдался в 3 клинической группе, данных за рецидив заболевания не выявлено, что подтверждается осмотром онколога-хирурга от 22 февраля 2019 года, 18 декабря 2019 года.
22 сентября 2020 года в ГБУЗ АО «Амурская областная детская клиническая больница» при компьютерной томографии органов *** у АН выявлены признаки ***.
15 июля 2021 года после смотра врача-онколога выставлен диагноз ***
12 августа 2021 года наступила смерть пациента.
Таким образом, совокупность представленных доказательств не свидетельствует о наличии у АН *** заболевания на дату заключения договора страхования – 10 ноября 2018 года, поскольку диагностированное в 2013 году заболевание – *** – находилось в стадии ремиссии, ***, явившийся причиной смерти, был выявлен лишь в сентябре 2020 года.
Между тем, согласно выписке из амбулаторной карты поликлиники № 2 Свободненской больницы ФГБУЗ ДВОМЦ ФМБА России № 200015 АН с 2011 года находился на диспансерном учете с диагнозами: ***
В данном случае медицинскими документами подтверждено, что застрахованное лицо АН страдал ***, которые были диагностированы у него до заключения договора страхования от 06 декабря 2018 года.
Таким образом, учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного АН не может являться страховым случаем, поскольку на момент заключения договора страхования АН страдал ***. Данное условие предусматривает страхование при базовом страховом покрытии.
При подписании договора страхования АН ознакомился с условиями участия в Программе коллективного страхования заемщиков, письменно подтвердил, что уведомлен о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков.
При этом условия страхования в установленном порядке недействительными не признавались, с заявлением об исключении из программы страхования АН не обращался.
В соответствии с условиями заявления на страхование, договор страхования в отношении застрахованного лица – АН был заключен на условиях базового страхового покрытия (пункт 1.2 заявления на страхование), предусматривающего только страховые риски «Смерть от несчастного случая» и «Дистанционная медицинская консультация». Договором страхования предусмотрен закрытый перечень событий, в результате наступления которых у страховщика возникает обязанность по страховой выплате лицу, в пользу которого заключен договор страхования.
При указанных обстоятельствах, исходя из Правил страхования и условий договора страхования, смерть АН не может быть признана страховым случаем, влекущим обязанность страховой компании выплатить страховое возмещение, в связи с чем требования истца о взыскании страховой выплаты удовлетворению не подлежат.
Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, основанных на положениях Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку судом нарушений прав истца не установлено.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
НС отказать в удовлетворении требований к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании факта смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий А.А. Касымова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 09 июня 2023 года.