Решение по делу № 2-669/2023 от 06.06.2023 - о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Дело № 2-669/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Ермолаево 06 июня 2023 года

Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сафарова Р.Ф.,

с участием истца ФИО1, его представителя адвоката Кучкаровой А.Т., представившей удостоверение <...> и ордер серии АБЮ <...> от <...>,

при секретаре Зиновьевой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее также – истец) обратился в суд (с учетом последующего уточнения) с указанным иском к ООО «РБ Страхование жизни» (далее также – ответчик), мотивируя свои требования тем, что <...> между ним и ПАО «Росбанк» (далее также – Банк) был заключен договор потребительского кредита <...>.

При оформлении кредита ему было предложено страхование по жизни и здоровья у ответчика, ООО «РБ Страхование жизни» (прежнее наименование - ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование»), сумма страховой премии составила 106345,16 рубля, он выразил свое согласие, был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика № <...> от <...> сроком на 36 месяцев (далее – договор страхования).

Одновременно с выдачей кредита, с суммы кредита было удержано 106345,16 рубля для перечисления страховой премии.

<...> он полностью погасил кредит, в связи с чем, отпала необходимость в страховке.

<...> он подал ответчику заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, ответчик ответил отказом.

Страховой случай в период действия договора страхования не наступало, он за страховой выплатой не обращался, договор не прекращался, соответственно он имеет право отказаться от договора страхования.

Отказ от договора страхования носил добровольный характер.

Считает отказ в возврате страховой премии незаконным.

Договор страхования был заключен на 36 месяцев, он пользовался страховкой 5 месяцев, с <...> по <...>, следовательно, ответчик должен вернуть 91575 руб. (106345,16 руб. - (106 345,16 руб./36 мес. х 5 мес.).

На основании ч. 5 ст. 28 Закона РФ от <...> <...> «О защите прав потребителей» (далее также – Закон), неустойка с <...> по день подачи искового заявления составляет: 91575 руб. х 3% х 416 дней = 1142856 руб., однако с учетом положений ч. 5 ст. 28 Закона РФ, взысканию подлежит неустойка в размере 91 575 руб.

В результате нарушения ответчиком его прав, а также непринятия ответчиком мер по восстановлению нарушенного права, ему, как потребителю, были причинены нравственные страдания (моральный вред), который подлежит компенсации ответчиком на основании ст. 15 Закона, причиненный моральный вред оценивает в 10000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона суд возлагает на ответчика обязанность уплатить штраф в пользу истца в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, - за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

ФИО1 просит расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 91575 руб., неустойку в размере 91575 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., и на основании п. 6 ст. 13 Закона штраф в размере 50% суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Определениями суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены ПАО «Росбанк», Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РБ в лице Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по РБ в городе Кумертау, Мелеузовском, Кугарчинском, Куюргазинском, Федоровском районах (далее также – Управление Роспотребнадзора).

Представитель истца Кучкарова А.Т. в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не просил об отложении либо рассмотрении дела в свое отсутствие.

В представленном отзыве на исковое заявление представитель ответчика просил отказать в удовлетворении иска, в случае удовлетворения исковых требований применить положения ст. 333 ГК РФ о снижении штрафа в связи с явной несоразмерностью нарушенного обязательства до 8,39% от суммы задолженности. Отзыв мотивирован тем, что абз. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ в данном случае не применим, т.к. существование страхового риска не прекратилось, и возможность наступления страхового случая не отпала, т.к., несмотря на погашение задолженности, риск наступления смерти или инвалидности существует, он не прекратился, риск смерти или инвалидности не связан с погашением задолженности по кредитному договору. Договор страхования действует, т.к. предоставляется страховая защита, и страховая сумма не становится равной 0 (нулю) при досрочном погашении, т.к. в силу условий полиса страхования она не связана с размером фактической задолженности. Таким образом, согласно договору страхования, наступление страхового случая не зависит от погашения задолженности по кредитному договору, и погашение задолженности по кредитному договору не влияет на возможность наступления страхового случая. Истец не представил в материалы дела доказательств того, что при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита меняется процентная ставка по кредиту. При этом кредитный договор таких положений не содержит. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а не Банк. Договор страхования не подпадает под определение, указанное в п. 2.4 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите», следовательно, не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Следовательно, страховая премия не может быть возвращена на основании п. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите». Истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора. В отношении судебных издержек просит применить в п. 23 Постановления Правительства РФ от <...> <...> «О порядке и размере возмещения процессуальных издержек, связанных с производством по уголовному делу, издержек в связи с рассмотрением дела арбитражным судом, гражданского дела, административного дела, а также расходов в связи с выполнением требований Конституционного Суда РФ и о признании утратившими силу некоторых актов Совета Министров РСФСР и Правительства РФ», согласно которому размер вознаграждения адвоката, участвующего в гражданском судопроизводстве за один рабочий день участия составляет не менее 550 рублей и не более 1200 рублей, а в ночное время - не менее 825 рублей и не более 1800 рублей. Производные требования о компенсации морального вреда ничем не подтверждены, завышены и в случае удовлетворения требований подлежат уменьшению.

Третье лицо, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг (далее также – Финуполномоченный), представители третьих лиц, ПАО «Росбанк», Управления Роспотребнадзора, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, Финуполномоченный в письменных объяснениях просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от <...> <...> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и здоровья от несчастных случаев или болезни представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Досрочный возврат кредита не назван в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве основания досрочного прекращения договора страхования.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

При этом в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством является вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ <...>.

Согласно ст. 32 Закона РФ, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от <...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 7).

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от <...> <...>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно пункту 1 которых при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указаний, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Вместе с тем сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Статьей 15 Закона установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Судом установлено, что <...> между ПАО «Росбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <...>-Ф, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 805645,16 руб. на приобретение автотранспортного средства, сроком до <...> включительно, под 14,80% годовых (л.д. 15-25).

Одновременно с подписанием кредитного договора истцом заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Программа Авто» № <...> ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (в настоящее время ООО «РБ Страхование жизни» в связи со сменой наименования организации) (л.д. 26-28).

Договор страхования заключен на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (доступны на официальном сайте Страховщика, по адресу https://rosbankinsurance.ru), действующих на момент заключения договора.

По условиям, отраженным в договоре страхования, по страховым рискам «смерть» и «инвалидность» страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору <...> от <...>, заключенному между страхователем и Банком, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 805645,16 руб. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по рискам «смерть» и «инвалидность» устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно Графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности. По рискам «смерть» и «инвалидность» размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются – страхователь, в случае смерти страхователя – супруг(а) на момент наступления страхового случая, в случае отсутствия таковых или не получения страховщиком заявления на страховую выплату от супруга (и) в течение шести месяцев с даты страхового случая, единственными выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

Срок страхования составляет 36 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора. Страхование по рискам «смерть» и «инвалидность» действует с даты вступления договора в силу.

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 106345,16 руб. Указанная сумма была включена в сумму кредита и впоследствии списана.

Согласно справке, выданной Банком <...>, истец <...> полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. Договор закрыт, задолженность погашена (л.д. 29).

<...> и <...> истец обратился к ответчику с заявлениями об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, оплаченных в качестве страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 31-36).

На обращения истца ответчиком <...> дан ответ об отсутствии правовых оснований для выплаты суммы страховой премии в связи с обращением с заявлением по истечении 14 календарных дней с даты начала действия страхования и не обеспечением договора страхования исполнения обязательств по кредитному договору (л.д. 37).

<...> истец обратился с заявлением к Финуполномоченному (л.д. 38-43).

Решением Финуполномоченного № <...> от <...> отказано в удовлетворении требований истца к ответчику взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (л.д. 45-50).

В соответствии с требованиями ст.ст. 56, 67 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из конкретных обстоятельств дела, норм законодательства, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что досрочное исполнение заемщиком кредитного обязательства не указано в условиях страхования в качестве основания возврата страховой премии или ее части, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая.

Договор страхования № <...> от <...> заключен на основании Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденные ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», утвержденных приказом Генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от <...> (далее также – Правила страхования).

На основании п.п. 7.4 и 7.4.6 Правил страхования договор страхования прекращается, в том числе, в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, при этом договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае.

В силу п.п. 7.5 и 7.5.2 Правил страхования взаиморасчеты сторон в случае досрочного прекращения договора страхования производятся следующим образом: в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.п. 7.4.2, 7.4.4 и 7.4.6 настоящих Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования.

Исходя из названных Правил, возможно прекращение договора страхования в случаях досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, если договором страхования не предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае (пункты 7.4, 7.4.6 Правил); в случае досрочного прекращения договора страхования ввиду досрочного погашения задолженности по кредитному договору возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования (пункт 7.5.2).

Таким образом, приведенные выше Правила отсылают к договору страхования, к условиям, на которых принято на страхование конкретное застрахованное лицо.

Условиями договора страхования № <...> от <...> предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, договор прекращается с даты его заключения, и страховщик осуществляет возврат оплаченной премии страхователю в полном объеме по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Возврат страховой премии в иных случаях не предусмотрен.

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по рискам «смерть» и «инвалидность» устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно Графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности.

В соответствии со ст. 421 п. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что указанное условие договора страхования, а также п. 7.5.2 Правил страхования не нарушает права потребителя, поскольку установленное абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ правило о том, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, не применяется, если иное предусмотрено соглашением между участниками договора страхования.

Согласно ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от <...> «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10).

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 11).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 12).

В силу п. 2.4 ст. 7 данного Федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, а также в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от <...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Досрочное погашение истцом кредита по договору потребительского кредита от <...>, исходя из условий заключенного договора страхования № <...> от <...>, не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика, поскольку страховая сумма от размера задолженности не зависит, а уменьшается согласно графика.

В договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора. Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Вся необходимая информация о договоре страхования была предоставлена в момент заключения такого договора, истец, достоверно зная об условиях страхования, согласился на заключение договора страхования.

В силу п. 5, 6 приведенного выше Указаний Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Аналогичный срок предусмотрен и договором страхования № <...> от <...>.

В данном случае заявление об отказе от договора страхования подано истцом по истечении 5 месяцев со дня заключения договора страхования, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения.

С учетом изложенного, поскольку независимо от досрочного погашения кредита, страховая сумма остается равной остатку ссудной задолженности, указанной в первоначальном графике платежей; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований истца о расторжении договора страхования № <...> от <...> и взыскании с ООО «РБ Страхование жизни» страховой премии в размере 91575 руб. не имеется.

При этом суд отмечает, что в данном случае положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежат применению к спорным правоотношениям.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении основного искового требования ФИО1, учитывая отсутствие со стороны ответчика нарушений прав истца как потребителя, производные от данного требования исковые требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 91575 руб., денежной компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% суммы присужденной судом в пользу потребителя удовлетворению также не подлежат.

Следовательно, в удовлетворении иска надлежит отказать полностью.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в полном объеме в удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование жизни».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ через Кумертауский межрайонный суд РБ в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Председательствующий