Решение суда изготовлено в окончательной форме 16 июня 2023 года

УИД 78RS0002-01-2022-014425-66

№ 2-3116/2023 (2-12363/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Санкт-Петербург 7 июня 2023 года

Выборгский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Москвитиной А.О.,

с участием

истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2

при секретаре Бушуевой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, ФИО3 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» об обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

истцы ФИО1, ФИО3 обратились в Выборгский районный суд г. Санкт-Петербурга с исковым заявлением к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие»), в котором просили обязать ответчика с 03.08.2022 при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору № от 31.01.2022, заключенному с ФИО1, ФИО3, применить процентную ставку 8,80 процента годовых и произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору № от 31.01.2022, заключенному с ФИО1, ФИО3, с 03.08.2022 исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 8,80 процента годовых; взыскать с ответчика в пользу истцов компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. 00 коп., штраф в размере 10 000 руб. 00 коп..

В обоснование заявленных требований истцы указали на те обстоятельства, что 31 января 2020 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1, ФИО3 заключен кредитный договор ипотеки № (далее – Договор). В соответствии с п. 2.3.1 Договора стороны пришли к соглашению, что в период действия договора страхования, в части личного страхования, устанавливается процентная ставка по договору в размере 8,80 процентов годовых. 31 января 2020 года, в дату оформления кредитного договора, по требованию Банка (п. 7.1.2 Договора) заемщики оформили полис страхования жизни и здоровья № в ПАО СК «Росгосстрах», которое является частью финансовой группы ПАО Банк «ФК Открытие». Условие страхование жизни и здоровья являлось условием выдачи кредита, что подтверждается п. 7.1.2 Договора, который устанавливает, что заемщик принимает на себя обязательство заключить за свой счет договор личного страхования не позднее даты выдачи кредита. 31 января 2021 года после истечения срока действия полиса страхование жизни и здоровья № от 31.01.2020 в соответствии с требованием п. 2.3.1 Договора заемщики перестраховались в ПАО «Игосстрах» и оформили полис страхования жизни и здоровья №. 31 января 2022 года после окончания действия страхового полиса № договор страхования со стороны заемщиков продлен не был в связи с трудным финансовым положением из-за переезда 03.12.2021 на постоянное место жительство из <адрес> в г. Санкт-Петербург. В соответствии с п. 2.3.1.1 Договора процентная ставка была увеличена Банком на 2%. С даты повышения процентной ставки заемщики добросовестно исполняли обязательства с учетом увеличения суммы платежа. 3 августа 2022 года заемщиками был оформлен полис страхования жизни и здоровья в СПАО «Ингосстрах» №, который был принят Банком. С 3 августа 2022 года в соответствии с п. 2.3.1 Договора между сторонами начинается период действия договора страхования, что подразумевает снижение ставки до 8,80%. Банк до настоящего времени не исполнил данное условие Договора. При этом, заемщики с 03.08.2022 оплачивают ежемесячные платежи из расчета ставки 8,80 % годовых. Заемщики обратились в Банк с письменной претензией о снижении процентной ставки по договору, которая оставлена Банком без удовлетворения, в связи с чем истцы обратились в суд с настоящим исковым заявлением (л.д. 3-7).

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, требования по доводам искового заявления и дополнительным пояснениям по делу (л.д. 185-187) поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом (л.д. 194), доказательств уважительности причин своей неявки не представила, об отложении разбирательства дела не просила.

Ответчик ПАО Банк «ФК Открытие» о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в том числе с учетом требований ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) (л.д. 92, 93, 194), в судебное заседание явился представитель ФИО2, действующий на основании доверенности № от 20.04.2021, выданной сроком по 31.09.2025 включительно, который возражал против удовлетворения требований по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление (л.д. 188). Кроме того, пояснил, что на ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения не поддерживают, ввиду того, что истцами представлены доказательства обращения к Финансовому уполномоченному, который указал на то, что заявленные истцами требования не соответствуют ч. 1 ст. 15 Закона № 123-ФЗ и не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным (л.д. 146, 147).

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела.

При таких обстоятельствах судом в порядке статьи 167 ГПК РФ постановлено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав пояснения истца, представителя ответчика, исследовав представленные по делу письменные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из доказательств в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 31 января 2020 года ПАО Банк «ФК Открытие» (далее – кредитор) и ФИО1, ФИО3 (далее – заемщик), подписав Индивидуальные условия, заключили кредитный договор №(по кредитному продукту «Новостройка») (далее – Договор), состоящий из Индивидуальных условий и Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в совокупности, по условиям которого Кредитор предоставил заемщику кредит в размере 2 520 000 руб. 00 коп. на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, под 10,80 % годовых, действующих со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита (п.п. 2.1-2.3 Договора) (л.д. 8-13, 161-170).

Пунктом 2.3.1 Договора установлено, что стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиком обязательств по заключению договора страхования, в части личного страхования, устанавливается процентная ставка по кредиту 8,80 процентов годовых.

При этом, процентные ставки, указанные в настоящем пункте, полежат увеличению при наступлении следующего события:

в случае нарушения заемщиком обязательств по заключению договоров страхования, в части личного страхования, процентные ставки по кредиту увеличиваются на 2,00 процентного пункта (п. 2.3.1.1 Договора);

в случаях, указанных в п. 2.3.1.1 настоящих Индивидуальных условий новые процентные ставки устанавливаются начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщику было направлено уведомление кредитора, в соответствии с п. 5.3.7 и п. 7.14 Общих условий кредитования, за исключением случаев, когда до последнего числа календарного месяца (включительно), следующего за месяцем, в котором заемщику направлено уведомление кредитора, указанное в п. 5.3.7 Общих условий кредитования, заемщиком документально подтверждено выполнение соответствующего обязательства по страхованию, нарушение которого явилось основанием для направления уведомления кредитора, указанного в п. 5.3.7 Общих условий кредитования.

Пунктом 5.3.7 Общих условий кредитования установлено, что в случае нарушения заемщиком обязательств в части обеспечения Личного и/или Титульного страхования (при наличии), в соответствии с условиями кредитного договора, не позднее 20 (двадцатого) числа месяца, следующего за плановым месяцем оплаты страхового взноса, уведомить заемщика о возможном повышении процентной ставки по кредиту в соответствии с Индивидуальными условиями, путем направления SMS-информации / голосового сообщения на номер мобильного телефона заемщика, предоставленный кредитору при обращении с заявкой для получения кредита или в процессе обслуживания кредита (после выдачи кредита).

Ежемесячный платеж (на дату предоставления кредита) составляет 25 398 руб. 00 коп., изменение ежемесячного платежа осуществляется в условиях и порядке, предусмотренными Общими условиями кредитования (п. 2.4 Договора).

Разделом 3 Договора установлен предмет ипотеки, вид объекта недвижимости – квартира, расположенная по строительному адресу: <адрес>, количество комнат 1, общей площадью 24,28 кв.м. Залогодателем являются ФИО1, ФИО3. До государственной регистрации права собственности на предмет ипотеки в ЕГРН, под предметом ипотеки понимаются имущественные права требования на последующую передачу предмета ипотеки в собственность.

Цель кредита – приобретение в общую совместную собственность залогодателя предмета ипотеки, идентифицированного в разделе 3 настоящих Индивидуальных условий, за цену 2 800 108 руб. 00 коп., путем участия в долевом строительстве (раздел 4 Договора).

Согласно разделу 7 Договора заемщик выразил безусловное согласие и принял на себя обязательства заключить за свой счет в любых страховых компаниях, выбранных заемщиком и удовлетворяющих требованиям кредитора, договор (-ы) (полис (-ы) страхования (или единый договор (полис) страхования по следующим видам страхования:

имущественного страхования предмета ипотеки – не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты государственной регистрации права собственности на предмет ипотеки;

личного страхования – не позднее даты выдачи кредита.

Пунктом 8.4 Договора стороны согласовали, что кредит предоставляется в течение 3 (трех) рабочих дней с момента выполнения заемщиком всех нижеперечисленных условий:

подписание договора приобретения (или предоставления проекта договора приобретения), содержащего указание на факт приобретения предмета ипотеки с использованием кредитных средств, предоставляемых кредитором, и суммы кредита, что влечет возникновение залога (ипотеки) в силу закона в пользу кредитора (п. 8.4.1);

предъявление кредитору договора страхования, заключенного в соответствии с требованиями Общих условий кредитования, а также документа, подтверждающего оплату заемщиком первого страхового взноса по нему (п. 8.4.4).

Подписав Индивидуальные условия, заемщик выразил согласие со всеми и каждым в отдельности установленными кредитным договором условиями, а также подтвердил, что на момент подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора, включая Общие условия кредитования, которые принимаются заемщиком в качестве неотъемлемой части кредитного договора, и сторонами достигнуто соглашение по содержанию кредитного договора и каждому из его условий (п. 9.3 Договора).

Во исполнение условий п. 8.4.1 Договора ФИО1, ФИО3 31 января 2020 года заключен договор № участия в долевом строительстве многоквартирного дома (л.д. 109-115).

Кроме того, 31 января 2020 года ФИО1, ФИО3 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ПАО СК «Росгосстрах», на период с 31.01.2020 по 30.01.2021 (л.д. 24-25).

Ввиду исполнения заемщиком обязательств по заключению договора страхования, в части личного страхования, во исполнение условий п. 2.3.1 Договора Банк установил процентную ставку 8,80 процентов годовых, выдал график платежей к кредитному договору № от 31.01.2020 (л.д. 101-102).

31 января 2021 года ФИО1, ФИО3 заключили договор страхования от несчастных случаев и болезней с СПАО «Ингосстрах» (полис № от 31.01.2021), который вступил в силу с первого страхового взноса с 31.01.2021, действует до 31.01.2035 (включительно). Дата окончания срока действия Полиса определяется как дата окончания действия денежного обязательства в соответствии с п. 6.3 Правил. Срок страхования делится на периоды страхования в соответствии с п. 6.4.2 Правил. Даты начала и даты окончания очередных периодов страхования (кроме первого) указываются в счете на оплату. Первый период страхования с 31.01.2021 до 30.01.2022 (л.д. 26-27, 28).

В связи с тем, что стороной истца не был внесен очередной страховой взнос, договор страхования от 31 января 2021 года был расторгнут.

С 31 января 2022 года обязанность по заключению договора личного и титульного страхования истцами не исполнялась, что сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

Кроме того, истцы также не оспаривали, что Банк уведомил их о том, что необходимо представить документы, подтверждающие оплату страховых премий, в противном случае процентная ставка по кредиту будет увеличена в соответствии с условиями кредитного договора. При этом указали, что ввиду тяжелого материального положения, возникшего вследствие переезда на постоянное место жительства из <адрес> в г. Санкт-Петербург, возможность заключить договор личного страхования у ФИО1 и ФИО3 отсутствовала, в связи с чем с мая 2022 года производили добросовестно оплату кредита из расчета повышенной процентной ставки, установленной п. 2.3 Договора в размере 10,80 процентов годовых, тем самым исполняя условия Договора.

3 августа 2022 года ФИО1 и ФИО3 заключили договор страхования от несчастных случаев и болезней с СПАО «Ингосстрах» (полис № от 03.08.2022), который вступил в силу с первого страхового взноса с 03.08.2022, действует до 02.08.2023 (включительно) (л.д. 29-30, 31).

Поскольку в связи с заключением договора личного страхования процентная ставка со стороны Банка не изменена, 29 августа 2022 года истцами в адрес ответчика направлена претензия (л.д. 32-33), которая оставлена без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 3 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции действовавшей на момент заключения кредитного договора) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2.3 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 10,80%, при этом пунктом 2.3.1 кредитного договора стороны согласовали, что при условии личного и титульного страхования размер процентной ставки составит 8,80%, а пунктом 2.3.1.1 стороны согласовали, что в случае нарушения заемщиком обязательств по страхованию процента ставка по кредиту увеличивается на 2% (л.д. 8-13).

Подписав кредитный договор, истцы выразили согласие со всеми его условиями, и подтвердили, что на момент подписания кредитного договора ими получены разъяснения о содержании всех его условий, включая Общие условий, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.

Таким образом, в момент заключения кредитного договора истцы располагали полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора истцы действовали по своему личному усмотрению, приняв решение о личном и титульном страховании с целью снижения процентной ставки. Доказательств обратного стороной истца не представлено.

Принимая во внимание, что в кредитном договоре, заключенном между истцами и Банком, кредитор согласовал с заемщиком свое право на изменение согласованной процентной ставки за пользование кредитом, повышение процентной ставки по кредитному договору в рассматриваемом случае не носило одностороннего характера, доводы истцов о несоответствии условия кредитного договора требованиям ч. 3 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», подлежат отклонению.

При этом, условие об установлении процентной ставки по кредиту в размере 8,80% годовых было согласовано сторонами при заключении кредитного договора и было обусловлено обязательным заключением договоров личного и титульного страхования, в случае нарушения условия о заключении договоров личного и титульного страхования условиями договора предусмотрено увеличение процентной ставки на 2%, т.е. до 10,80% годовых предусмотренных пунктом 2 кредитного договора.

Ввиду того, что истцами были нарушены сроки предоставления в Банк документов подтверждающих заключение договора личного и титульного страхования, процентная ставка была увеличена до 10,80%.

Вопреки ошибочным доводам истцов, условиями заключенного между сторонами кредитного договора не предусмотрена возможность понижения процентной ставки по кредиту, после ее увеличения вследствие неисполнения заемщиком обязанности по страхования, для сохранения процентной ставки 8,80% годовых, истцам необходимо было в течение всего периода действия кредитного договора обеспечивать страхование, в то время второй договор личного страхования закончился 30 января 2022 года, и истцами не были представлены документы, свидетельствующие о заключении договора личного и титульного страхования сроком действия с 31 января 2022 года.

С учетом изложенного, то обстоятельство, что истцами 3 августа 2022 года вновь был заключен договор личного и титульного страхования не является основанием для изменения процентной ставки по кредитному договору до 8,80% годовых, ввиду чего суд не находит оснований для удовлетворения заявленного истцами требования об обязании Банка произвести перерасчет исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 8,80 % годовых.

Поскольку в удовлетворении основного требования ФИО1, ФИО3 судом отказано, суд также полагает не подлежащим удовлетворению производное требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1, ФИО3 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» об обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Выборгский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.О. Москвитина