Решение по делу № 2-7027/2022 от 05.04.2023

< >

Дело №2-895/2023 ( 2-7027/2022) УИД 35RS0001-02-2022-007162-41

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 апреля 2023 года город Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Углиной О.Л.,

при секретаре судебного заседания Вонтовой Н.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Согласие Вита» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие Вита» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между ФИО2 и ООО «< >» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № № купли – продажи автомобиля RENAULT ARKANA(VIN №). В соответствии с п. 1.5 договора стоимость автомобиля с учетом скидок 1 394 950 руб. 00 коп. Согласно п. 2.7 договора сумма всех скидок покупателю составила 130 050 руб. 00 коп. Данные скидки предоставлены при условии покупки и дальнейшего соблюдения покупателем условий программы карты помощи на дорогах или программы страховании (КАСКО, GAP, полис страхование жизни). Покупатель обязуется не расторгать договоры ( карта помощи на дорогах, КАСКО, страховой полис GAP, полис страхования жизни) в течение периода, указанного в выданных полисах и карты помощи на дорогах. В случае нарушения п. 2.7 настоящего договора покупатель обязуется вернуть продавцу предоставленную скидку в размере 130 050 руб. в течение 10 дней с момента предъявления соответствующего требования продавца. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «РН Банк» был заключен договор об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам №. Целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата приобретенного автомобиля у ООО «< >» по договору купли – продажи в размере 449 950 руб. 00 коп., оплата стоимости приобретаемой дополнительной услуги, связанной с автомобилем RENAULT ARKANA в размере 15 900 руб. 00 коп., оплата стоимости приобретаемого у ООО «< >» дополнительного оборудования, устанавливаемого на автомобиль в размере 130 050 руб. 00 коп., оплата вознаграждения в размере 200 346 руб. 00 коп. за оказание услуги «Комплексная помощь» в рамках договора возмездного оказания услуг «Комплексная помощь на дороге»; оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства № в размере 67 309 руб. 00 коп. Согласно справки АО «РН Банк» №б/н от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по уплате процентов и основного долга погашена ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме. Таким образом, обязательства по кредитному договору исполнены полностью досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Также между ФИО2 и ООО СК «Согласие – Вита» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор добровольного страхования жизни № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страхования премия составляет 200 346 руб. 00 коп. Страховая премия оплачена из денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, обязательства по договору потребительского кредита исполнены полностью досрочно ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в котором просил вернуть уплаченную страховую премию по договору страхования. Согласно ответу ООО СК «Согласие – Вита» № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предложено направить в ООО СК «Согласие – Вита» письменное заявление с приложением копии договора (полиса), копии документа, удостоверяющего личность. Как указано в ответе правовые основания для возврата страховой премии на основании ст. 958 ГК РФ, условий страхования у страховщика отсутствуют. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено ответчику претензия, в которой истец просил выплатить ему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а также расходы на оплату юридических услуг. Ответчик отказал в возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному с обращением, в котором просил взыскать часть страховой премии по договору добровольного страхования, расходы на оплату юридических услуг. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 отказано. С решением финансового уполномоченного истец не согласен.

Истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 176 972 руб. 30 коп., расходы по оплате юридических услуг в размере 25 000 руб. 00 коп., почтовые расходы в размере 274 руб. 84 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, извещен надлежаще, доверила представлять свои интересы ФИО1

В судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, по доводам, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Согласие – Вита» не явился, извещен надлежаще, суду представили отзыв на исковое заявление в котором просили отказать в удовлетворении исковых требований.

В судебное заседание представители третьих лиц, без самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Евразия Моторс», АО «РН Банк» не явились, извещены надлежаще.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «РН Банк» заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Согласие – Вита» был заключен полис добровольного страхования жизни № на условиях добровольного страхования жизни №, утвержденных приказом ООО «СК «Согласие – Вита» от ДД.ММ.ГГГГ № №, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Условиями Договора страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»; «Установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая».

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования составляет 1 349 950 руб. 00 коп.

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 200 346 руб. 00 коп.

Выгодоприобретателями по договору страхования является истец, в случае смерти – наследники истца по закону.

Согласно справке, выданной АО «РН -Банк», задолженность истца ФИО2. По кредитному договору погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением, в котором просил о досрочном прекращении Договор страхования и возврате части страховой премии по Договору страхования.

ООО СК «Согласие-Вита» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 направил в ООО СК «Согласие-Вита» претензию, в которой просил осуществить возврат части страховой премии по Договору страхования в размере 176 972 руб. 30 коп., а также выплатить компенсацию расходов на юридические услуги в размере 25 000 руб. 00 коп..

ООО СК «Согласие-Вита» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № уведомило истца ФИО2 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по Договору страхования.

Не согласившись с данными ответами, ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с обращением в котором просил взыскать с ООО СК «Согласие Вита» часть страховой премии по договору добровольного страхования в размере 176 972 руб. 30 коп., а также выплатить компенсацию расходов на юридические услуги в размере 25 000 руб. 00 коп..

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-126927/5010-004 в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Согласие – Вита» о взыскании части страховой премии отказано.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору Личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его. жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора

страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 5.6 договора страхования в случае отказа страхователя от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном ст. 6.9.1 условий страхования. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с п. 6.9.1 условий страхования в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения ( 14 календарных дней), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия ( страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

В соответствии с п. 6.9.2 условий страхования в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения ( 14 календарных дней), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если законодательством РФ или договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно документам, имеющихся в материалах дела, истец ФИО2 обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о расторжении Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № 3854-У.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона №353-Ф3 индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, Оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-Ф3 договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщик по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости о заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в част срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор получающий страховую выплату в случае невозможности исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платеж заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 данной статьи.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка составляет 14,9 % годовых.

В случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренному пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора, кредитор вправе изменить величину применимой процентной ставки по основаниям и в порядке, предусмотренным кредитным договором.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета с кредитором.

При наличии требования по условиям кредитного продукта: заемщик обязан не позднее даты оформления Кредитного договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость автотранспортных средств, на сумму действительной стоимости автотранспортных средств, с указанием кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности заемщика по Кредитному договору, если иное не установлено законом. В случае замены залога требования по страхованию залога сохраняются.

Заключение договора личного страхования с целью обеспечения исполнения кредитных обязательств условиями Кредитного договора не предусмотрено.

Процентная ставка не зависит от факта заключения договора личного страхования.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является Заявитель, в случае смерти Заявителя - его наследники.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования составляет 1 349 950 рублей 00 копеек является постоянной и не меняется в течение срока действия Договора страхования. Таким образом, Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступления обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Поскольку истцом ФИО2 был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «Согласие-Вита» для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования ФИО2 о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 ( < > к ООО СК «Согласие Вита» ( 7706217093 ОГРН <***>) о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодской областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 11 апреля 2023 года.

Судья < > О.Л. Углина