Дело № 2-204/2023 (2-1949/2022;) (59RS0025-01-2022-002420-29)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Краснокамск 7 августа 2023 года

Краснокамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Щербаковой А.В.,

при секретаре Карповой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по иску ФИО1, к АО "Райффайзенбанк", о признании договоров незаключенными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО "Райффайзенбанк" о признании договоров незаключенными.

Уточнив исковые требования, в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит признать договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, между АО "РАЙФФАЙЗЕНБАНК" и ним незаключенным, признать договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между АО "РАЙФФАЙЗЕНБАНК" и ним незаключенным, признать договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, между АО "РАЙФФАЙЗЕНБАНК" и ним незаключенным.

Требования мотивировал тем, что ему стало известно о том, что от его имени через систему Райфайзен-онлайн были заключены договоры потребительского кредита: № от ДД.ММ.ГГГГ, с лимитом кредитования 15 000 руб. и со сроком возврата - погашение задолженности по кредитному договору осуществляется ежемесячно минимальными платежами в соответствии с Общими условиями (п. 2,6 индивидуальных условий договора потребительского кредита) Согласно справке по счету клиента ДД.ММ.ГГГГ кредитные операции произведены на сумму 19 856,74руб. Тип карты MasterCard Gold 110 (. 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Способ получения карты - путем курьерской доставки по адресу доставки, указанному заемщиком ( п. 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Номер счета №.; Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный лимит 50 000 руб. (п. Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Срок возврата кредита - погашение задолженности по кредитному договору осуществляется ежемесячно минимальными платежами в соответствии с общими условиями (п. 2.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Тип карты MasterCard gold 110 (п. 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Кредитные операции произведены на сумму 52 296, 35 руб., согласно справке по счету клиента от ДД.ММ.ГГГГ. номер счета №.; кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный лимит 117 000 руб. ( п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ ( п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) кредитные операции произведены на сумму 117 249, 99 руб. согласно справке по счету клиента от ДД.ММ.ГГГГ. номер счета 40№. Указывает, что намерения заключать кредитные договоры не имел, заявки на получение кредита банку не подавал, указанные кредитные договоры не подписывал, ни электронно, ни собственноручно. паролей, кодов и иной конфиденциальной информации никому не сообщал, распоряжений и списаний и переводе денежных средств банку не давал. кредитные договоры были оформлены без его ведома. какого-либо соглашения о заключении договора в электронной форме с применением простой электронной подписи с банком также не заключал, какого - либо согласия на такие действия банку не выражал. Между сторонами соглашение об электронном документообороте также не заключалось. Он собственноручно какие либо соглашения не подписывал. поскольку между ним и ответчиком не было достигнуто соглашение о возможности заключения кредитного договора путем электронного документооборота и подписания кредитных документов простой электронной подписью, письменная форма договора не соблюдена, полагает, что договор считается незаключенным. Заключая кредитные договоры в электронном виде с использованием простой электронной подписи, в отсутствие соответствующего соглашения с ним, осуществляя переводы денежных средств, банк не установил личность заемщика, не удостоверился, что поручения поступают именно от него, в связи с чем снований полагать, что кредитные договоры заключены с ним, не имеется. Считает, что действия банка являются незаконными и недобросовестными как на стадии оформления неизвестными лицами кредитных договоров, так и на стадии последующих действий - переводов, списаний банком денежных средств. Считает, что банк как добросовестный участник правоотношений должен был при оформлении кредита удостовериться в личности заемщика, его платежеспособности и волеизъявления на оформление кредита. В указанных кредитных договорах отсутствует информация о месте рождения заемщика, его адреса регистрации, номера телефона, электронной почты, паспорт указан не полностью.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, ходатайств об отложении дела не заявлял. Направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, ходатайств об отложении дела не заявлял.

Исследовав письменные материалы, дела, материалы уголовного дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен договор банковского счета, также истоцм подано заявление на регистрацию в системе (интернет-банк). Заключая указанный договор клиент согласился с тем, что предоставление доступа к услугам системы осуществляется в соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» ( л.д. 135, т.1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, подписал расписку в получении банковской карты, а также согласовал способ доставки - 0193 - Операционный офис «Пермский» Поволжского филиала, <адрес>. А также предоставил свое согласие на получение от банка смс-сообщений и - уведомлений, направляемых банком в рамках обслуживания и в целях исполнения заключённых с ним договоров, а также с информацией об изменениях правил использования карт АО "Райффайзенбанк", Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО "Райффайзенбанк", тарифов банка, новых продуктах и инфх новостей, а также сообщений рекламного характера на любой номер мобильного телефона, к которому будет подключен сервис «Уведомление об операциях», а также на контактный номер мобильного телефона. Подтвердил и ознакомлен и согласен с положениями тарифов и общих условий банка ( л.д. 140, т.1).

В качестве контактного номера мобильного телефона в заявлении на регистрацию в Системе, а также в заявлении на подключение способа получения Одноразового пароля в Системе истец указал абонентский номер.

Согласно п. 1.96 Общих условий Номер мобильного телефона для Одноразовых паролей - номер мобильного телефона, зарегистрированный в Банке для цели получения Одноразовых паролей.

Согласно п. 10.2.8, п. 10.2.8.1 Общих условий для получения Одноразового пароля Клиент должен предоставить в Банк Заявление на Одноразовый пароль в виде SMS-сообщений, направленных Банком на Номер мобильного телефона для Одноразовых паролей.

Для подключения данного способа Клиент оформляет Заявление на Одноразовый пароль:

- в Подразделении Банка;

- с использованием банкомата Банка и любой Карты, выпущенной на имя Клиента;

- через Информационный центр Банка в соответствии с Разделом 12 Общих Условий - в случаях согласованных с Банком;

- на Сайте Банка в сети Интернет. В этом случае Заявление на Одноразовый пароль подписывается в простой электронной подписью с использованием Ключа простой электронной подписи в соответствие с п. 1.66.2 Общих Условий, а подключение способа получения Одноразового пароля возможно только к Контактному номеру мобильного телефона Клиента.

Согласно п. 1.101 Общих условий Одноразовый пароль - уникальная последовательность символов (код подтверждения), являющаяся простой электронной подписью в соответствии с Федеральным законе 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», за исключением случаев, указанных ниже, направляв Банком или иным лицом (в случаях, предусмотренных Общими Условиями) в виде SMS-сообщения на Н. мобильного телефона для Одноразовых паролей, или в виде Push-уведомления на Мобильное устрой. - Клиента, зарегистрированное в Банке для целей получения Клиентом Одноразового пароля. Одноразовый пароль позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее Электронный документ, подтвержу факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с Общими Условиями.

Одноразовый пароль является частью Ключа простой электронной подписи в случаях, указаны;, п. 1.66 и п. 1.67 Общих Условий.

В силу п. 1.144 Общих условий Система Райффайзен-Онлайн (Raiffeisen-Online), Система – система обработки и передачи Электронных документов и/или других электронных данных, включая программноаппаратные средства и организационные мероприятия, проводимые с целью предоставления Клиенту, доверенному лицу, ребенку банковских и иных услуг, а также доведения иной информации.

Согласно п. 10.1.3 Общих условий доступ в Систему может осуществляться через Сайт Банка или ч. Мобильное приложение Райффайзенбанка.

Согласно п. 10.2.1 Общих условий предоставление Клиенту информационного доступа к системе осуществляется на основании Заявления на регистрацию в Системе:

- подписанного в Подразделении Банка, либо

- поданного Клиентом с использованием банкомата Банка и любой Карты, выпущенной на имя Клиента для чего Клиент вводит ПИН-код и следует инструкциям на экране банкомата, либо

- поданного Клиентом через Сайт Банка и подписанного простой электронной подпись- использованием Ключа простой электронной подписи в соответствии с п. 1.66.2 Общих Условий,

- поданного через Информационный центр Банка в соответствии с Разделом 12 Общих Условий.

10.2.2. При оформлении Заявления на регистрацию в Системе Клиент получает идентификаторы (уникальные логин и пароль) для использования Системы:

- при оформлении Заявления на регистрацию в Системе в Подразделении Банка - логин указывает: в заявлении, пароль направляется в виде SMS-сообщения на Контактный номер мобильного телефона Клиента

- при оформлении Заявления на регистрацию в Системе с использованием банкомата Банк

выпущенной на имя Клиента/ Карты пароль направляется на номер телефона, указанный Клиенте в экранной форме банкомата, а логин указывается на чеке банкомата;

- при оформлении Заявления на регистрацию в Системе через Сайт Банка логин автоматически

указывается в экранной форме входа в Систему, а пароль направляется в виде SMS-сообщения на Контактный номер мобильного телефона Клиента;

- при оформлении Заявления на регистрацию в Системе через Мобильное приложение логин автоматически указывается в экранной форме входа в Систему, а пароль направляется в виде SMS-сообщения на Контактный номер мобильного телефона Клиента;

- при оформлении Заявления на регистрацию в Системе через Информационный центр Банка - сотрудник Информационного центра Банка сообщает Клиенту логин устно в ходе телефонного разговора, а пароль направляется в виде SMS-сообщения на Контактный номер мобильного телефона Клиента.

В силу 1.66 Общих условий Ключ простой электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания простой электронной подписи в целях подписания Клиентом документов, оформления заявок/получения услуг в случаях, предусмотренных Общими Условиями:

1.67.1. для подписания Клиентом документов в Системе в качестве Ключа простой электронной подписи используется совокупность Одноразового пароля и идентификаторов для доступа в Систему, указанных в п. 10.2 Общих Условий;

п. 1.67.2 в целях оформления заявок/получения услуг на Сайте Банка в качестве Ключа простой электронной подписи используется совокупность Одноразового кода и Контактного номера мобильного телефона.

Стороны настоящим установили следующий порядок определения лица, подписывающего документы на Сайте Банка Ключом простой электронной подписи: указание при оформлении банковских продуктов/услуг на Сайте Банка Контактного номера мобильного телефона и введение им в графу, предусмотренную для подтверждения введенной Клиентом информации/сведений, Одноразового кода, полученного Клиентом на Контактный номер мобильного телефона Клиента, являются фактом подачи Клиентом документов через Сайт Банка и достаточным доказательством того, что документы подписаны Клиентом простой электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Клиент обязуется соблюдать конфиденциальность Ключа простой электронной подписи. Данный способ подписания заявок/получения услуг применим в отношении поданных Клиентом через Сайт Банка заявлений: на создание ПИН-кода, на выпуск Банковской карты и открытие Счета, на регистрацию в Системе, на Одноразовый пароль, о подключении Сервиса «Уведомления об операциях» и иных документов, предусмотренных Банком. Информация о перечне заявлений/услуг, которые могут быть оформлены на Сайте Банка Доверенным лицом/Ребенком доводится до сведения заинтересованных лиц при обращении указанных лиц в Информационный центр Банка.

Документы, подписанные указанным образом, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными Банком, и в созданном и (или) отправленном Электронном документе содержится информация, указывающая на Клиента, от имени которого был создан и (или) отправлен Электронный документ.

Также, посредством оформления через Систему между сторонами заключены кредитные договоры, в соответствии с условиями которых истцу предоставлены кредиты.

Пунктом 14 индивидуальных условий истец подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Также, при заключении спорного кредитного договора через Систему подано заявления на участие в качестве застрахованного лица в Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заёмщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк».

Подписав заявление на участие в программе страхования, заёмщик согласился с единовременной уплатой Банку по услуге организации участия в программе страхования платы за участие в программе страхования на срок страхования, соответствующий сроку кредита. Размер платы определился в соответствии с памяткой застрахованному лицу исходя из страховой суммы, тарифа, и количества месяцев (60) страхования. Также заёмщик поручил Банку в дату выдачи кредита или в течение последующих трёх рабочих дней списать с любого открытого в АО «Райффайзенбанк» на имя заёмщика текущего счёта плату за участие в программе страхования без дополнительного согласия заёмщика.

Заёмщик в период свободного ознакомления (14 дней) заявление на исключение из числа застрахованных лиц в Банк не подал.

В силу п. 1.81 Общих условий Кредитный договор - договор потребительского кредита, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Заемщику Потребительский кредит, открыть Счет (при наличии необходимости), а последний обязуется вернуть Кредит в установленные сроки:

Кредитный Договор состоит из Общих Условий и Индивидуальных Условий (применим Кредитных Договоров, заключенных с 01.07.2014) и заключается:

- путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Заемщика о заключении Кредитного Договора на условиях, содержащихся в подписанных Заемщиком Индивидуальных условиях. При акцептом предложения (оферты) Заемщика являются действия Банка по зачислению суммы Кредита ; Заемщика (применимо с ДД.ММ.ГГГГ);

- в случаях, определенных Банком, - посредством Системы Райффайзен-Онлайн. В этом : -

Пакет документов на Кредит (в т.ч. Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо) Заёмщик подписывает простой электронной подписью с использованием Ключа простой электронной подписи. Для Кредитных договоров, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), со стороны Банка Индивидуальные условия подписываются Электронной подписью Банка. После указанной даты подпись Банка на Индивидуальных условиях не проставляется.

Согласно п. 10.2.14 Общих условий в случаях, предусмотренных Общими Условиями или Договорами, подаваемые Клиентом через Систему Электронные документы подписываются Одноразовым паролем.

Согласно п. 10.2.14.2 Общих условий Электронный документ, подписанный Одноразовым паролем, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента. Клиент соглашается с тем, что Электронный документ, подписанный Одноразовым паролем, может служить доказательством в суде. Операции, совершенные Банком на основании переданных Клиентом в Банк Электронных документов, подписанных Одноразовым паролем, не могут быть оспорены только на том основании, что эти действия не подтверждаются документами, составленными на бумажном носителе.

Согласно п. 10.2.14.3 Общих условий правила определения лица, подписывающего Электронный документ, по его Одноразовому паролю:

Банком определяется Одноразовый пароль, которым был подписан Электронный документ,

на основании проверки Электронного документа, осуществляемой автоматически системами Банка, Банк определяет Клиента, который создал и подписал данный Электронный документ Одноразовым паролем.

Согласно п. 6.8.6 Общих условий клиент обязан немедленно информировать Банк любым доступным способом, предусмотренным Правилами по Картам, об утрате (краже) Карты, возникновении подозрений, что Карта могла быть утрачена или похищена, возникновении риска несанкционированного использования Карты или ее номера. Нести ответственность за все Операции по Карте, совершенные до момента такого уведомления Банка;

п. 6.8.15. - при получении и использовании Карты Клиент обязан соблюдать следующий порядок её использования:

хранить в тайне ПИН-код, Код активации, код СУУ2/СУС2-код и не передавать их и/или Карту, в том числе информацию о Карте, другим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление, где он просит АО "Райффайзенбанк" в рамках ранее заключенного им договора банковского счета: открыть текущий счет в рублях. Подтверждает получение им банковской картой RUR MasterCardPlus Gold*№, срок действий до ДД.ММ.ГГГГ. Свой подписью подвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО "Райффайзенбанк", Тарифами и процентными ставками по текущим счетам сотрудников компаний - клиентов АО "Райффайзенбанк". ( л.д. 141, т.1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО "Райффайзенбанк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором указал свои паспортные данные, адрес регистрации номер телефона, адрес электронной почты, просил выпустить кредитную карту в рамках программы кредитования, предусматривающую возможность получения кредита и выпуска кредитной карты (л.д. 132, т. 1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнил анкету на выпуск кредитной карты, где электронной форме поставил свою подпись в цифровом значении ( л.д. 133, т.1).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Райффайзенбанк" заключен потребительский кредит, по условиям которого кредитный лимит составляет 15 000 руб., процентная ставка 19 процентов годовых, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется ежемесячно минимальными платежами в соответствии с общими условиями. Тип карты MasterCard Gold 110 ( л.д. 63, т.1 ).

Согласно расписке в полуечнии кредитной карты ФИО1 получил карту ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1, а также он получил пин конверт 9 л.д. 136, т.1).

В материалы дела представлена справка по счету клиента, согласно которой производились операции по счету ( л.д. 65, т.1).

Из выписки следует, что клиент периодически подключает и разрешает доступ другим контактным устройствам. Кроме того, использует подключение к Push - уведомлениям.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнил анкету на выпуск кредитной карты, где поставил электронную подпись, в цифровом значении ( л.д. 134, т.1).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Райффайзенбанк" заключен потребительский кредит, по условиям которого кредитный лимит составляет 50 000 руб., процентная ставка для льготных операций составляет 28 процентов годовых ( л.д. 68, т.1).

В материалы дела представлена справка по счету клиента, согласно которой производились операции по счету ( л.д. 70, т.1).

Из выписки следует, что клиент ДД.ММ.ГГГГ предоставляет доступ для операций третьему лицу. На личный номер заемщика приходит уведомление о доступе. Осуществляет операции через Push – уведомления

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в АО "Райффайзенбанк" о предоставлении потребительского кредита №, указал свои персональные данные, паспортные данные, номер телефона, адрес электронной почты, а также в заявлении поставил свою электронную подпись ( л.д. 137, т.1)

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Райффайзенбанк" заключен потребительский кредит, по условиям которого кредитный договор заключен на сумму 117 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, количество ежемесячных платежей 60 ( л.д. 72, т.1).

В материалы дела представлена справка по счету клиента, согласно которой производились операции по счету ( л.д. 74, т.1).

Из выписки следует, что заемщик дает разрешение на подключение устройства iPhone 11 при использовании кредита

Истцом заявлено ходатайство о проведении судебной почерковедческой экспертизы, указывая на то, что кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ он не получал. Подпись в получении карты не его.

Согласно заключению ООО «Пермский центр комплексных решений» № исследуемая подпись от имени ФИО1, расположенная в «Расписке в получении кредитной карты» от ДД.ММ.ГГГГ в строке «карту получил ДД.ММ.ГГГГ подпись» выполнена вероятно, не ФИО1, а другим лицом с подражанием подписи. Причиной вероятного вывода явилась простота и краткость исследуемой подписи.

Исследуемые подписи от имени ФИО1 расположенные в «Расписке в получении кредитной карты» от ДД.ММ.ГГГГ, «заявлении - анкете на открытие текущего счета» от ДД.ММ.ГГГГ, «Форме для идентификации налогового резидента клиента - физического лица» от ДД.ММ.ГГГГ и в «Согласии на получение информации из БКИ» от ДД.ММ.ГГГГ выполнена двумя видами почерков.

Исследуемая подпись от имени ФИО1, расположенная в расписке в получении кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ выполнена одним лицом - группа 1.

Исследуемые подписи от имени ФИО1, расположенные в заявлении - анкете на открытие текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ, форме для идентификации налогового резидента клиента- физического лица от ДД.ММ.ГГГГ и в согласии на получение информации из БКИ от ДД.ММ.ГГГГ выполнены одним лицом группы 2 ( л.д. 38-49, т.2).

По ходатайству стороны ответчика, судом назначена повторная судебно-почерковедческая экспертиза, проведение которой поручено экспертам Пермской лаборатории судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации.

Согласно заключению эксперта Пермской лаборатории судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации № подпись от имени ФИО1,, расположенная в расписке в получении кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ (АО Райффайзенбанк», в табличной графе «карту получил (а)», в строке «подпись» выполнена ФИО1

Подписи от имени ФИО1, расположенные в расписке в получении кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ (АО «Райффайзенбанк»), в табличной графе «карту получил (а), в строке «подпись», в заявлении –анкете на открытие текущего счета /выпуск банковской карты/подключение пакета услуг от ДД.ММ.ГГГГ (АО «Райффайзенбанк»), в нижней части каждого листа, после основного текста, в строках «Подпись клиента», в форме для идентификации налогового резиденства клиента – физического лица от ДД.ММ.ГГГГ (АО «Райффайзенбанк»), в нижней части листа, в строке «Подпись клиента», в согласии на получение информации из бюро кредитных историй и от операторов связи, предоставляемые при подаче документов в АО «Райффайзенбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, в средней части листа, в строке «Подпись заявителя» выполнены одним лицом ( л.д. 116-126, т.3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Оценив, представленные доказательства, и установив, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ подал онлайн-заявки на получение потребительского кредита, которые были одобрены банком. При этом операции, совершенные ФИО1 были подтверждены введением кода подтверждения, направленные на банком на абонентский номер, используемые ФИО1, следовательно между банком и ФИО1, заключены спорные кредитные договоры. Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору - зачислил денежные средства на счет истца кредитные денежные средства, в размере установленном договором, суд приходит к выводу о том, что спорные кредитные договоры заключены в установленном законодательством порядке, оснований для признания договоров недействительными, у суда не имеется.

При этом суд исходит из того, что банк АО «Райффазенбанк» не может нести ответственность за обстоятельства, явившиеся следствием ненадлежащего исполнения обязательств самим истцом, поскольку исходя из того, что кредитные договоры заключены в электронной форме, снятие денежных средств осуществлено с волеизъявления истца, он самостоятельно предоставляет доступ к своим счетам иные контактные устройства, использует подключение к PUSH - уведомлениям. Иных допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих факт того, что истец не заключал оспариваемые кредитные договоры, либо данные договоры были заключены в результате мошеннических действий иных лиц, истцом не представлено.

Доводы истца относительно, того, что не давал согласие на проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита, судом во внимание не принимается

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", для целей настоящего Федерального закона используется следующее понятие электронной подписи - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 указанного Федерального закона одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем, довод истца об отсутствии его подписи в договоре, не является обоснованным.

При этом дополнительного согласия истца на использование его простой электронной подписи не требовалось в силу закона, в то время как такое согласие он фактически выразил, введя в онлайн-сервисе соответствующий код подтверждения ДД.ММ.ГГГГ в 21:54.

Из кредитных договоров, подписанных простой электронной подписью истца ФИО1, следует, что ему была известна полная информация об условиях кредитования, в том числе о сумме кредита, процентной ставке за пользование кредитом.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 при заключении оспариваемых договоров.

Данный факт подтверждается смс-сообщениями направленными на абонентский номер истца, а также детализацией соединений по абонентскому номеру №, принадлежащего абоненту ФИО1 ( л.д. 126, т.2). Из вышеуказанных документов следует, что после поступления СМС-сообщения на номер телефона, принадлежащий ФИО1 о том, что ему одобрен кредит, и ему необходимо зайти в Раффайзен-онлайн, он осуществляет выход в интернет. Данные обстоятельства совпадают по времени и дате заключения кредитных договоров ( л.д. 128 – 250, т.2, 1-85, т.3).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО1 обратился самостоятельно в банк за получением кредитов.

Поведение истца при заключении сделки, свидетельствовало о сознательном выборе, последовательности действий, что указывает на согласование сторонами всех условий сделки и отсутствие заблуждения с его стороны.

Таким образом, лицо, действуя с обычной осмотрительностью, не могло заблуждаться относительно природы и правовых последствий оспариваемой сделки, доказательств обратного, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, истцом иного не представлено.

Доводы истца ФИО1 о том, что он кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ не получал, подпись в получении кредитной карты не ставил, судом во внимание не принимаются.

При этом, суд принимает в качестве допустимого и достоверного доказательства по делу заключение повторной судебной почерковедческой экспертизы Пермской лаборатории судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации № подпись от имени ФИО1, расположенная в расписке в получении кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ (АО Райффайзенбанк», в табличной графе «карту получил (а)», в строке «подпись» выполнена ФИО1

эксперт предупрежден об уголовной ответственности, исследование проведено на основании подлинных документов с образцами подписей ФИО1, представленных сторонами документами, исследованы подлинник расписки в получении кредитной карты.

К заключению ООО «Пермский центр комплексных решений» № суд относится критически, поскольку экспертом сделан вероятностный вывод.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, между АО "РАЙФФАЙЗЕНБАНК" и ним незаключенным, признании договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между АО "РАЙФФАЙЗЕНБАНК" и ним незаключенным, признании договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, между АО "РАЙФФАЙЗЕНБАНК" и ним незаключенным.

Руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО "Райффайзенбанк", о признании договоров незаключенными, отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд Пермского края в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Щербакова А.В.