РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 декабря 2022 года г. Заречный
Зареченский городской суд Пензенской области
в составе председательствующего судьи Каштановой И.В.,
при секретаре Гильмановой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении зала суда гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного принятого по заявлению ФИО1,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с названным заявлением, в котором указало, что 08.10.2020 в офертно-акцептной форме путем подписанной Анкеты на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» и Индивидуальных условий договора потребительского кредита (Номер), ФИО1 выразила свое согласие на получение потребительского кредита. ПАО «Промсвязьбанк» предоставил Заемщику кредит в сумме 1 191 000 руб., сроком на 84 месяцев. Согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора определена процентная ставка по кредиту - 10,8 % годовых и указаны условия ее понижения (6,8 % годовых в случае обеспечения личного страхования Заемщика.
В день заключения Кредитного договора, Заемщик представил Банку собственноручно подписанное Заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (Номер)-СО1, согласно которого Заемщик присоединился, к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», в порядке предусмотренном ст. 428 ГК РФ, и предложил Банку заключить с ним Договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», в соответствии с которым Банк обязался заключить договор личного страхования в интересах Заемщика по рискам: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности и смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших в течение срока страхования. Указанное заявление служит офертой Клиента. Ее акцептом в силу п. 1.2 и п. 1.3.1 Заявления служит списание Банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения по Договору об оказании услуг. Заявление и Правила оказания услуг являются составными частями Договора об оказании услуг (п. 1.1 Заявления). Кроме того, в Анкете на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» (часть 2 стр.2) Заемщик выразил согласие на предоставление ему Банком дополнительных услуг по осуществлению страхования в соответствии с условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика». Заемщик выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий - страхование жизни и здоровья с более низкой процентной ставкой.
Заемщик в день заключения Кредитного договора и Договора об оказании услуг подал Заявление застрахованного лица, подписанное собственноручно, в котором он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования, который будет заключен Банком с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (Выгодоприобретателем) по Договору страхования является Банк (Страхователь). Согласно п.4. Заявления застрахованного лица от 08.10.2020 Заемщик подтверждает, что Договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. Подписав заявление. Заинтересованное лицо подтвердило, что до подачи Заявления Банком до Заемщика доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых Заявителем по Договору страхования, в том числе он был уведомлен о размере страховой премии в размере 7 074,77 руб., которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме (п. 6 Заявления застрахованного лица).
В соответствии с Заявлением на заключение договора об оказании уедут в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика». Заемщик дал Банку поручение списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета (Номер) сумму комиссионного вознаграждения в размере 164 832,30 руб.
В соответствии с Уведомлением ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» от 18.08.2022 Договор страхования в отношении застрахованного лица был заключен на период страхования с 08.10.2020 по 08.09.2027.
Банк оказал Заемщику все консультационные и информационные услуги в рамках Договора об оказании услуг, включил его в список застрахованных лиц. предусмотренный Договором страхования, а Заемщик оплатил комиссионное вознаграждение Банку из собственных денежных средств по Договору об оказании услуг в размере 164 832,30 руб. путем перечисления со своего счета денежных средств. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, обеспечив Заемщику страхование и на основании п. 4.2 Кредитного договора установил процентную ставку по Кредитному договору в размере 6,8 % годовых.
03.08.2021 в связи с осуществлением досрочного погашения задолженности по Кредитному договору Заемщик попросил, а 04.08.2021 Банк вернул страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого Заемщик являлся застрахованным лицом по Договору страхования, в размере 6 237.67 руб. на счет (Номер), принадлежащий Заемщику.
03.11.2021 Заемщиком было направлено заявление в Банк о расторжении договора и возврате денежных средств в размере 164 832.30 руб., в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору.
17.11.2021 Банк в ответе на обращение Клиента указал, что 04.08.2021 Договор страхования был расторгнут и страховая премия в размере 6 237.67 руб. возвращена на счет Клиента, в связи с осуществлением досрочного погашения. Требуемая к возврату Клиентом сумма в размере 164 832.30 руб. страховой премией не является и возврату не подлежит, так как является комиссионным вознаграждением Банка за оказание Клиенту услуги по Договору страхования.
Не согласившись с решением Банка, Заемщик обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. от 07.09.2022 № Y-22-98292/5010-003 требования ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств в размере 164 832.30 руб., удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены частично. С Банка в пользу ФИО1 взысканы уплаченные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита денежные средства в размере 138 960,87 руб.
ПАО «Промсвязьбанк» считает данное решение финансового уполномоченного незаконным, необоснованным, противоречащим нормам материального права и подлежащим отмене, а вывод Финансового уполномоченного о том, что услуга по присоединению Заемщика к Программе страхования является длящейся, ошибочным и противоречащим положениям Федерального закона от 21.12,2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Не согласился истец и с выводом Финансового уполномоченного о том, что плата за услугу по присоединению к Программе страхования подлежит возврату Заемщику пропорционально периоду, в течение которого он являлся застрахованным лицом, является необоснованным.
С учетом приведенных им доводов, фактов, норм материального права, истец просил суд отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. от 07.09.2022 № Y-22-98292/5010-003, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО1 .
В судебное заседание представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности ФИО2 не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
В судебное заседание заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, в письменном отзыве на заявление просила отказать в удовлетворении требований, полагая их основанными на неверном толковании закона, Банк не доказал, что понес какие-либо расходы по оказанию услуг по договору страхования, что услуга по включению потребителя в программу страхования не является длящейся и оказана в полном объеме. Полагал, что потребитель имеет право на односторонний отказ от участия в программе страхования и на возврат части платы пропорционально периоду в течение которого услуги не будут оказаны.
В судебное заседание заинтересованное лицо ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила отказать в удовлетворении заявленных требований, рассмотреть дело в ее отсутствие.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие сторон.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 указанного Федерального закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В силу ст. 22 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.
В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Указанная часть 12 статьи 11 введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года, соответственно распространяет свое действие на правоотношения сторон по делу, поскольку договор страхования заключен 18 сентября 2020 года.
Судом установлено, что 08.10.2020 между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита (Номер), в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 191 000 рублей 00 копеек. Срок возврата кредита – 84 месяца с даты предоставления кредита.
Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 10,8 процентов годовых.
Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора в течение срока действия Кредитного договора ФИО1 вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий:
- выгодоприобретатель: ПАО «Промсвязьбанк» или ФИО1 в соответствии с условиями программы добровольного страхования ПАО «Промсвязьбанк»;
- застрахованное лицо: ФИО1;
- страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования ПАО «Промсвязьбанк»;
- страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является ПАО «Промсвязьбанк», направляется на погашение задолженности по Кредитному договору.
Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) ФИО1 обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте Индивидуальных условий Кредитного договора (совершит все необходимые действия для заключения с ПАО «Промсвязьбанк» договора об оказании услуг по программе добровольного страхования ПАО «Промсвязьбанк» и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 6,8 процентов годовых:
- с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита);
- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по Кредитному договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).
Согласно пункту 4.2.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, если договор личного страхования на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора, не будет заключен/будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от ПАО «Промсвязьбанк»/будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 10,8 процентов годовых и действует до полного исполнения ФИО1 обязательств по Кредитному договору:
- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа,– в случае, если договор личного страхования не был заключен/был признан незаключенным/расторгнут до даты первого ежемесячного платежа;
- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей в дату/после даты, в которую договор личного страхования не был заключен/был признан незаключенным/расторгнут.
Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО1 (Номер)
08.10.2020 ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 191 000 рублей00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету*(Номер) за период с 08.10.2020 по 25.08.2022.
08.10.2020 ФИО1 были подписаны заявление застрахованного лица и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (Номер), в соответствии с которыми ФИО1 была застрахована по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», страхователем по которому является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком– ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», страховая премия составляет 7 074 рубля 77 копеек.
Стоимость Услуги по присоединению к программе страхования составляет 164 832 рубля 30 копеек и подлежит оплате в дату заключения Кредитного договора путем списания ПАО «Промсвязьбанк» указанных денежных средств со счета ФИО1 (Номер).
08.10.2020 со Счета(Номер) списаны денежные средства в размере 164 832 рубля 30 копеек в счет оплаты Услуги по присоединению к программе страхования, что подтверждается выпиской по Счету(Номер) за период с 08.10.2020 по25.08.2022.
02.08.2021 на основании заявления ФИО1 осуществлено досрочное погашение задолженности по Кредитному договору, Кредитный договор закрыт 02.08.2021.
04.08.2021 ПАО «Промсвязьбанк» получено от ФИО1 заявление, датированное 03.08.2021, с требованием о возврате страховой премии по Договору страхования за неиспользованный период в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору. Получение заявления 04.08.2021 подтверждается ПАО «Промсвязьбанк», в том числе, оттиском штампа ПАО «Промсвязьбанк» о получении заявления 04.08.2021 с присвоением входящего номера №1245.47.
05.08.2021 ПАО «Промсвязьбанк» произведен возврат ФИО1 части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду на Счет(Номер) в размере6 237 рублей 67 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету(Номер).
09.11.2021 ПАО «Промсвязьбанк» получено от ФИО1 заявление (претензия), датированное03.11.2021, с требованием о прекращении действия (расторжении) в отношении ФИО1 Договора страхования, о возврате денежных средств в размере164 832 рубля30 копеек, уплаченных за Услугу по присоединению к программе страхования. Получение заявления (претензии) 09.11.2021 подтверждается ПАО «Промсвязьбанк», в том числе, отметкой ПАО «Промсвязьбанк» о получении заявления 09.11.2021 с присвоением входящего номера №168594.
ПАО «Промсвязьбанк» письмом от 17.11.2021 №39082/50306524 уведомило ФИО1 о ранее произведенном возврате страховой премии за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого ФИО1 являлась застрахованным лицом по Договору страхования, а также об отсутствии оснований для возврата денежных средств.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. от 07.09.2022 № Y-22-98292/5010-003 требования ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств в размере 164 832.30 руб., удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены частично. С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 взысканы уплаченные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита денежные средства в размере 138 960,87 руб.
Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного об отклонении доводов истца о том, что услуга по включению потребителя в программу страхования не является длящейся и оказана в полном объеме.
08.10.2020 в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору банк включил потребителя в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между банком и страховщиком. Плата за присоединение к договору страхования составляет 164 832 рубля 30 копеек.?
Так, услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой банка и включает в себя не только услугу по страхованию, оказываемую страховщиком, но и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком в течение всего периода участия потребителя в программе страхования (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о потребителе, связанную с распространением на потребителя условий договора страхования, оформление необходимых документов).
Также необходимо отметить, что вышеперечисленные обязанности банка находятся в прямой взаимосвязи с установленными правилами страхования правами застрахованного лица, реализация которых осуществляется путем обращения непосредственно к страхователю, то есть к банку.
Таким образом, услуга банка заключается не только в одномоментном включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом.
Учитывая длящийся характер услуги, факт единовременной оплаты на весь первоначально установленный период участия в программе страхования, а также факт досрочного выхода потребителя из данной программы, что является его правом, следует вывод, что услуги не были оказаны банком в полном объеме.
Потребителем была внесена плата за услугу на период с 08.10.2020 по 08.10.2027, равный 2 557 дням (срок предоставления кредита), однако потребитель пользовался услугами банка лишь с 08.10.2020 по 04.08.2021 (301 день).
Следовательно, доводы банка об оказании услуг в полном объеме несостоятельны.
Является также несостоятельным довод истца о том, что у потребителя отсутствует право на возврат части платы за услугу по включению в программу страхования при досрочном погашении кредита.
Правоотношения, между банком и потребителем, регулируются нормами главы 39 ГК РФ, а также нормами главы 3 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о ЗПП).
Пунктом 1 статьи 782 ГК РФ и статьей 32 Закона о ЗПП закреплено право заказчика на отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Кроме того, пунктом 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018 установлено, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьи 1109 названного кодекса.
Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.
Кроме того, досрочное прекращение участия в программе страхования делает плату за услугу банка экономически бессмысленной для потребителя, т.к. банк фактически освобождается от исполнения обязательств перед потребителем, вследствие чего оставление такой платы банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ.
Таким образом, потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от участия в программе страхования и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком.
Необходимо отметить, что условие, отраженное в заявлении на присоединение к программе страхования об отсутствии возможности возврата платы за услуги по истечении 14 календарных дней ничтожно.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Так, условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 Закона о ЗПП, являются недопустимыми и, как следствие, ничтожными (часть 5 пункта 2 статьи 16 Закона о ЗПП).
В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 16.05.2017 № 24-КГ17-7 указано, что к числу ущемляющих права потребителей могут быть отнесены условия договора, согласно которым на потребителя возлагается несение бремени предпринимательских рисков, связанных с факторами, которые могут повлиять, к примеру, на стоимость приобретаемого товара, при том, что потребитель, являясь более слабой стороной в отношениях с хозяйствующим субъектом, как правило, не имеет возможности влиять на содержание договора при его заключении.
В силу пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении, если право на односторонний отказ от исполнения обязательства или на одностороннее изменение условий обязательства установлено императивной нормой, например, абзацем вторым пункта 2 статьи 610 ГК РФ, то включение в договор условия о выплате денежной суммы в случае осуществления стороной этого права не допускается (пункт 1 статьи 422 ГК РФ). Такое условие договора является ничтожным, поскольку оно противоречит существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства (пункт 2 статьи 168 и статья 180 ГК РФ).
Согласно пункту 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20.12.2016 условие договора возмездного оказания услуг, заключенного с потребителем, устанавливающее санкцию за отказ заказчика от услуг исполнителя, ничтожно.
При таких обстоятельствах потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных банком услуг пакета при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.
В Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 16.06.2020 № 43-КГ20-2-К6 указано, что согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.
Следовательно, поскольку истцом не доказано, что он фактически понес какие-либо дополнительные расходы, связанные с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных потребителем пропорционально времени действия данного договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый банком, является согласно вышеуказанным правовым позициям ВС РФ его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату.
Таким образом, суд приходит к выводу, что решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. от 07.09.2022 № Y-22-98292/5010-003 законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и отмене не подлежит.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления ПАО «Промсвязьбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. от 07.09.2022 № Y-22-98292/5010-003 принятого по заявлению ФИО1 – отказать.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Зареченский городской суд Пензенской области в течение одного месяца с момента вынесения решения.
Судья Каштанова И.В.