Решение по делу № 2-5893/2023 от 22.12.2023

Дело №

64RS0№-61

Заочное решение

Именем Российской Федерации

22 декабря 2023 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Гурылевой Е.Ю.,

при ведении протокола секретарем Улашовой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО«Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителей. Исковые требования обоснованы заключением договора кредитования и присоединения к договору страхования ДД.ММ.ГГГГ, где условие о размере процентной ставки обусловлены заключением договора страхования. Требования истца о возврате страховой премии в связи с подачей заявления об отказе в присоединении к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ оставлены без удовлетворения. Исковое заявление содержит требования взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» плату за участие по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L0302/541/00126151/1 программа 1.6 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126593,64руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за нарушение закона о защите прав потребителей.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Ответчик ООО «Альфастрахование-Жизнь», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин своей неявки суду не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, возражения на исковые требования не направил.

Суд, с учетом положений ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), а также с письменного согласия представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредитования №F0PIP520S21053102683, сумма кредита 1482500 руб., на срок 48 месяцев, процентная ставка при осуществлении личного страхования составила 5,9 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (10,99 % годовых) и дисконтом, предоставляемым при условии оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (добровольный договор страхования), в размере 5,09 % годовых.

Кредитный договор заключен дистанционным способом через приложение АО «Альфа-Банк». Таким образом, кредитный договор, включающий в себя заявление на предоставление кредита наличными, индивидуальные условия кредитного договора, анкета-заявление, график платежей по кредиту, заявление на оформление услуги страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» (договор F0PIP520S21053102683, Программа 1.03), заявление на оформление услуги страхования по программе «Страхование жизни и здоровья Кредитов наличными + Защита от потери работы (договор 10302/541/00126151/1 Программа 1.6) подписан истцом простой электронной подписью.

Также в пакет документов в подтверждении заключения указанных договоров страхования входили: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» № F0PIP520S21053102683, Программа 1.03 страховщиком по которому является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь (застрахованное лицо) - заемщик, страховая премия составляет 5 473,39 руб., срок действия страхования 13 месяцев, полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L0302/541/00126151/1 Программа 1.6 по которому страховщиком также является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь (застрахованное лицо) - заемщик, страховая премия составляет 126 593,64 руб., срок действия страхования 48месяцев.

Страховая премия в размере 5 473,39 руб. и 126 593,64 руб. по Договорам страхования списаны АО «Альфа-Банк» со счета истца №.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий срок, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление Заявителю дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заявителем вышеуказанных условий.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: «А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: -страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»); -страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»); Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита; - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита). В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика» и «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п. <адрес> действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату заключения Договора Кредита. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора Кредита, добровольного договора страхования после даты заключения Договора Кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора Кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора Кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора Кредита) отношения; Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования».

Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания используется банковский счет заемщика, открытый в АО «Альфа-Банк», №.

ДД.ММ.ГГГГ ОА «Альфа – Банк» в пользу ФИО1 были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 1482500 руб.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на добровольное оформление услуг страхования, подписанного ФИО1 с использованием простой электронной подписи, между истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования, заявителю выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00126151/1 (Программа 1.6) (далее - Договор страхования-1), согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», а страхователем и застрахованным лицом – ФИО1 Выгодоприобретатель назначается в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховыми рисками по Договору страхования-1 являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); 3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Страховая сумма составляет: по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 1482 500 руб. 00 копеек; по риску «Потеря работы» - 1 482 500 руб. 00 копеек. Страховая премия составляет: по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 83 897 руб. 64 копейки; по риску «Потеря работы» - 42 696 руб. 00 копеек.

Общая сумма страховой премии составляет 126 593 рубля 64 копейки.

Страховая выплата осуществляется в соответствии с условиями договора страхования-1 и правилами добровольного страхования жизни и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления договора страхования-1 (далее - Правила страхования).

Договор страхования-1 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) и действует в течение 48 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на добровольное оформление услуг страхования, подписанного ФИО1 с использованием простой электронной подписи, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования, истцу выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № F0PIP520S21053102683 (Программа 1.03) (далее — Договор страхования-2), согласно которому страховщиком является «АльфаСтрахование - Жизнь», а страхователем и застрахованным лицом ФИО1, Выгодоприобретатель назначается в соответствии с законодательством Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО1 по кредитному договору исполнены досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой от 02.02.2023№-NRB/041.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №У-23-107234/8020-004 прекращено рассмотрение обращения ФИО1 в связи с возникновением тождественного спора.

Вместе с тем исковое заявление ФИО1 мотивировано изменением основания иска.

Согласно сведениям почтового конверта ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии.

Исходя из требований п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования подлежит применению независимо от условий договора.

В связи с отказом от договора коллективного страхования в «период охлаждения» возврату подлежит стоимость услуги по страхованию.

Возражения против удовлетворения иска ответчиком суду не представлены.

Оценив представленные сторонами доказательства в совокупности, суд выводу о том, что при отказе от договора коллективного страхования в «период охлаждения» возврату подлежит фактически оплаченная стоимость всей услуги страхования. В связи с чем подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с ООО«Альфастрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 126593,64 руб.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом установленного факта и характера нарушения ответчиком прав истца в качестве потребителя, конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 68296,82 руб. ((126593,64+10000)/2).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) денежные средства в размере 126593,64 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 68296,82 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата изготовления мотивированного решения суда – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.Ю. Гурылева