Дело № 2- 742/2022 г.

50RS0001-01-2022-007332-79

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2022 года г. Барыш Ульяновской области

Барышский городской суд Ульяновской области

в составе председательствующего судьи Зотовой Л.И.

при секретаре Сехно Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств за период с 27.11.2021 года по 26.07.2014 года в размере 36090 руб. 90 коп., штрафа в размере 50% в размере 18045 руб., а также в счёт возмещения морального вреда- 10000 руб. Мотивируя требования указал, что 21 июня 2021 года между ним и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 345500 руб., на 36 месяцев, под 14,8% годовых. В эту сумму входят: договор страхования № № от 21.06.2021 года по программе 1.02 (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ОГРН <***>) со страховой премией в размере 2124,48 руб. и договор страхования № от 21.06.2021 года по программе 1.3 (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ОГРН <***>) со страховой премией в размере 43309,12 руб. Кредитный договор и договор страхования по программе 1.3 заключены в один и тот же день – 21 июня 2021года, на один и тот же срок – на 36 месяцев. Из изложенного следует вывод, что при заключении вышеуказанного договора, истцу не была предоставлена реальная информация о договоре страхования и об условиях его заключения. Поскольку денежные средства за навязанные услуги были списаны в момент получения кредитных денежных средств и включены в сумму кредита, на эту сумму за весь период кредитования начисляются проценты по кредиту.

В настоящее время, а именно 17 ноября 2021 года, задолженность по кредитному договору № от 21 июня 2021 года погашена в полном объёме, действие кредитного договора было прекращено. Таким образом, необходимость в страховом обеспечении договора отсутствует, в связи с чем, полагает, что имеет право на возврат денежных средств, оплаченных в счёт данного договора страхования за неиспользованное время страхования с 27.11.2021 года по 26.07.2024 года в размере 36090 руб. 90 коп. Его письменное обращение к ответчику и финансовому уполномоченному оставлено без удовлетворения, поэтому он вынужден обратиться в суд за защитой своих прав.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержав иск дополнил, что поскольку он досрочно исполнил кредитные обязательства перед АО «Альфа Банк» полагает, что договор страхования № от 21.06.2021 года по программе 1.3 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», также подлежит расторжению. В услугах данной страховой компании он не нуждается. Просит взыскать с ответчика денежные средства за неиспользованное время страхования с 27.11.2021 года по 26.07.2024 в размере 36090 руб. 90 коп., штраф в размере 18045 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Представитель ответчика- Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещён надлежащим образом. В отзыве возражая против иска указал, что 21 июня 2021 года между Страховщиком и Заявителем был заключен договор страхования № на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее- Правила страхования) и № PILPAGHXA92106210948 от 21.06.2021 года на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П» (далее -Условия). Законодательством не запрещено осуществлять страхование по двум или более договорам страхования жизни и здоровья, так как жизнь и здоровье является главной ценностью и неоценимо в денежном эквиваленте. При наступлении страхового события у сторон будут возникать предусмотренные договором страхования обязанности. Из двух заключенных истцом договоров, только по одному досрочное погашение кредита, влечёт возврат части страховой премии. Указанные выше договора были подписаны истцом электронной подписью, являющейся способом подтверждения воли подписывающего лица, что не противоречит Федеральному закону от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи». Факт подписания документов по страхованию электронной подписью подтверждается отчётами о заключении договора страхования в электронном виде, а также иными страховыми документами. В заявлении на страхование указано, что 21.06.2021 года 09:57:17 ФИО1 ввёл ключ простой электронной подписи 3261. Личность Заёмщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» «21» июня 2021 года. Заявление принято в электронном виде через мобильное приложение. Приняв условия договора страхования, подписав заявления на страхование, а также оплатив страховые премии в рамках договоров страхования, заявитель подтвердил, что условия/правила страхования получил и прочитал, ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, что порядок расторжения договоров страхования доведён до Застрахованного в полном объёме. Доказательств того, что истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Истец, добровольно и в полном объёме оплатил страховую премию в рамках двух договоров страхования, таким образом, оплатив страховую премию, истец принял окончательное решение о вступлении договоров страхования в силу. Страховая премия могла быть оплачена Заёмщиком любым удобным способом.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» является исполнителем исключительно по договорам страхования, в котором обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Полагают, что истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в договоре страхования. Кроме того, договор страхования, на основании ст. 942 ГК РФ, содержит в себе существенные условия, такие, как указание на застрахованное лицо, события на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), размер страховой суммы; срок действия договора, а также на иные условия договора страхования. Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20, цена страховой услуги определяется размером страховой премии. Таким образом, ценой оказанной услуги является сумма страховой премии, которая указана в договоре страхования. В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники. Таким образом считают, что договор страхования заключён на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу.

Полагают, что под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № PIL№ от 21.06.2021 года (п. 1.3 выдержки из условий не признаются страховым случаем происшедшие вследствие несчастных случаев внешних событий, произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учёте по этому поводу;) по которому страховая премия возвращена. Учитывая, что 14.04.2022 года в адрес страховой компании поступило претензионное обращение на расторжении договора страхования № PIL№ от 21.06.2021 года, а также справка о погашении задолженности, 19.04.2022 года часть страховой премии была возвращена заявителю, что подтверждается платежным поручением № 40707.

Также полагают, что при расторжении договора страхования №U54№ от 21.06.2021 года у страховщика отсутствуют основания для возврата страховой премии. Отсутствие оснований для возврата страховой премии в соответствии с условиями, предусмотренными договором страхования, на основании указания ЦБ. Истец, имея возможность отказаться от договора страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не воспользовался своим правом в виду отсутствия надобности в реализации такого права. Доказательств обратного, суду не представлено. Таким образом, срок, установленный договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, пропущен по личным причинам истца, что в свою очередь не является условием, обязывающем страховщика к установлению более длительного срока, чем срок, установленный п. 1 Указания ЦБ.

После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении кредита истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу либо его наследникам.

Из системного толкования статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, а также суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

Исследовав в судебном заседании предоставленные доказательства в их совокупности, заслушав доводы истца, ознакомившись с доводами ответной стороны, суд исходит из следующего.

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии со статьёй 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 1 - 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Подпись, собственноручная или электронная, является способом подтверждения воли подписывающего лица. Порядок подписания документации с использованием электронной подписи регламентирован Федеральным законом «Об электронной подписи» от 06.04.2011 года № 63-ФЗ.

Согласно статьи 4 данного закона, участники электронного взаимодействия вправе использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно пункта 1 статьи 2 данного закона, электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Из материалов дела видно, что 21 июня 2021 года ФИО1 обратился в АО «Альфа Банк» с заявлением на получение кредита наличными. В данном заявлении истец просил кредитное учреждение рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования. В пункте 5 данного заявления указано, что ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» по программе 1.3 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», стоимостью добровольной услуги- 43309 руб. 12 коп., на весь срок действия договора страхования. Кроме того, в данном пункте указано, что ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой, под которой подразумевается величина процентной ставки по договору выдачи кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта. Кроме того, в этом же пункте заявления указано, что ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» по программе 1.02 «Страхование жизни и здоровья», стоимостью добровольной услуги - 2124 руб. 48 коп., со сроком страхования- 13 месяцев, с даты заключения договора страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21 июня 2021 года между ФИО1 (заёмщик) и АО «Альфа Банк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № PIL№, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 345500 руб., со сроком возврата- 36 месяцев под 14,8% годовых.

Согласно части 4.1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 данного закона.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 16,73 % годовых. Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 14,8% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым Заёмщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере 1,93% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заёмщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 Индивидуальных условий кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий кредитного договора срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Повторное предоставление заёмщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1. Индивидуальных условий кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заёмщиком вышеуказанных условий.

21 июня 2021 года, то есть в день заключения кредитного договора, на основании заявлений истица, между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование- Жизнь» был заключен договор страхования № U54№ на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее -Правила страхования), по программе 1.3 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы». Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования»; «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования»; «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (далее - «Потеря работы»). Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 345500 руб., срок страхования- 36 месяцев, с даты заключения договора страхования, страхования премия установлена в размере 43309 руб. 12 коп.

Также был заключен договор страхования № PIL№ от 21.06.2021 года на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П» (далее -Условия), по программе страхования 1.02 «Страхование жизни и здоровья». Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования - 2 являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного ВС»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Срок страхования установлен- 13 месяцев, с даты заключения договора страхования, страховая премия - 2124 руб. 48 коп., страховая сумма- 345500 руб.

Выгодоприобретателем по всем страховым случаям в договорах указан ФИО1, а по риску «смерть» - законные наследники. Данные договора страхования, являющиеся двусторонними соглашениями между страховщиком и страхователем, подписаны сторонами электронной подписью.

Согласно пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Таким средством подтверждения и является хеш (уникальная ссылка).

Как следует из отзыва ответчика, данный хеш направлялся истцу через смс сообщение, и тем самым подписание документов ФИО1 подтверждается «Отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью», а также подтверждается записью в заявлении на страхование. В отчёте о простой электронной подписи указано, что: ключ отправлен на номер телефона сотовой связи клиента; сгенерированный ключ совпадает с введенным; время ввода ключа не просрочено; исходный и проверочный хэш-код совпадают; ключ соответствует ПЭП в электронных документах; авторство ПЭП подтверждено; верификация клиента проведена с использованием услуги «Альфа-Мобайл».

Факт подписания документов по страхованию электронной подписью подтверждается отчётами о заключении договора страхования в электронном виде, а также иными страховыми документами. В заявлении на страхование указано, что 21.06.2021 года 09:57:17 ФИО1 ввёл ключ простой электронной подписи 3261. Личность Заёмщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» «21» июня 2021 года. Заявление принято в электронном виде через мобильное приложение. Электронная подпись имеет силу собственноручной подписи ФИО1 в документах по страхованию, тем самым подтверждает факт вручения договоров страхования и всех приложений к нему. Спора по данным обстоятельствам в суде не установлено.

Таким образом, истец, получив и подписав все необходимые документы по страхованию, оплатив страховую премию, выразил свою волю на заключение указанных выше договоров страхования.

В связи с указанным выше, доводы истца о том, что ему не была предоставлена реальная информация о договоре страхования и об условиях его заключения, являются несостоятельными и не принимаются судом.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного Закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путём выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учётом объекта страхования и характера страхового риска.

В судебном заседании достоверно установлено и подтверждается материалами дела, что истец ФИО1 поручил АО «Альфа- Банк» перевести денежные средства в размере 43309 руб. 12 коп. (договор страхования № U54№ от 21.06.2021 года) и 2124 руб. 48 коп. (договор страхования № PIL№ от 21.06.2021 года) на счёт Страховщика- ООО «АльфаСтрахование- Жизнь». Страховые премии были перечислены Банком на счет Страховщика в полном объёме. Спора по данным обстоятельствам у сторон не имеется.

Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исследовав договор страхования № U54№ от 21.06.2021 года судом установлено, что он был заключен в соответствии с нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования, в том числе: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Предметом Договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая и обязательство страхователя уплатить страховщику страховую премию.

Согласно статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Спорный договор страхования № U54№ от 21.06.2021 года заключен между ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» и ФИО1 на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, действующих на дату заключения договора страхования.

Согласно справке АО «Альфа- Банк» об отсутствии ссудной задолженности от 16 декабря 2021 года все обязательства ФИО1 по договору потребительского кредита выполнены в полном объёме, ссудная задолженность отсутствует, договор закрыт.

После погашения кредита ФИО1 обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии по указанным выше договорам страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как установлено в суде, учитывая, что под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадал лишь договор страхования № PIL№ от 21.06.2021 года (п. 1.3 выдержки из условий не признаются страховым случаем происшедшие вследствие несчастных случаев внешних событий, произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу), на основании заявления истца от 14.04.2022 года о расторжении договора страхования № PIL№, часть страховой премии 19.04.2022 года была возвращена ФИО1, что подтверждено платежным поручением № 40707. Спора по данным обстоятельствам у сторон не имеется.

В удовлетворении требований ФИО1 (поступивших ответчику 25.11.2011 года) о расторжении договора страхования № U54№ от 21.06.2021 года ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» было отказано, поскольку договор страхования, в отличии от договора страхования - 2, не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала.

Согласно пункта 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года), досрочное погашение заёмщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объёме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из приведённых выше положений и Правил страхования в их взаимосвязи следует, что страховая сумма по каждому страховому случаю в течение всего срока действия договора страхования определена в твёрдой денежной сумме, не «привязана» к остатку кредитной задолженности, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение ФИО1 кредита не прекращает действие договора страхования № U54№ от 21.06.2021 года в отношении истца и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно условиям договора страхования действие договора страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления страхователя в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

При этом условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения.

С условиями кредитного договора истец был ознакомлен, что указывает на то, что он полагал такие условия для себя приемлемыми. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статьей 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора, ФИО1 действовал в своих интересах и по своему усмотрению.

С момента заключения договора страхования страховщик нёс обязательства в соответствии с условиями заключенного договора страхования в полном объёме, а также страховщик: не отказывался от принятых на себя обязательств по исполнению договора страхования; не прекращал какие-либо обязательства в одностороннем порядке; не свидетельствовал о недействительности заключенного договора страхования.

С учётом вышеизложенного, учитывая, что досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма по всем страховым случаям в течение всего периода действия договора страхования определена в твёрдой денежной сумме и не зависит от размера (остатка) задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о расторжении договора страхования № U54№ от 21.06.2021 года по программе 1.3, взыскании с ответчика денежных средств за неиспользованное время страхования с 27.11.2021 года по 26.07.2024 в размере 36090 руб. 90 коп., штрафа в размере 18045 руб., не имеется.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования, и страховая премия подлежит возврату, основаны на неправильном толковании приведенных выше норм права и являются ошибочными.

Согласно пункта 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании граждан» в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Исковые требования, в части взыскания морального вреда, также не подлежат удовлетворению, поскольку в материалах дела представлены документы, подтверждающие правомерность действий ответчика в рамках договора страхования и отсутствие каких-либо нарушений прав истца как потребителя. Доказательств обратного, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом в суд не предоставлено.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования № U54№ от 21 июня 2021 года, о взыскании денежных средств в размере 36090 руб. 90 коп. за период с 27 ноября 2021 года по 27 июля 2024 года, уплаченных по договору страхования № U54№ от 21 июня 2021 года, штрафа в размере 50% в сумме 18045 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Барышский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Л.И. Зотова

Мотивированное решение изготовлено 18.11.2022 года