Решение по делу № 2-3030/2023 от 14.08.2023 | Железнодорожный районный суд г. Самары (Самарская область)

УИД: 63RS0044-01-2023-003072-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2023 года г.о.Самара

Железнодорожный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Пименовой Е.В.,

при секретаре Квартальновой В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3030/2023 по иску ФИО1 к АО «МАКС» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» заключен Кредитный договор №-CL-000000762391 (далее - Кредитный договор), по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 2 141 868 руб. 63 коп., на срок 36 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) для приобретения автомобиля Кадиллак / Cadillac ХТ5 (п. 11 Кредитного договора).

В целях надлежащего исполнения своих обязательств по Кредитному договору Истцом одновременно был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней №-CL- 000000762391 (далее - Договор страхования) со сроком страхования 36 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) Страховщиком по договору страхования является Ответчик АО «Макс».

Договором страхования была установлена страхования сумма в размере полной суммы кредита в размере 2 141 868 руб. 63 коп. По данному договору страхования Истцом страховщику за счет кредитных средств была единовременно ДД.ММ.ГГГГ выплачена страховая премия в размере 250 598 руб. 63 коп. (п. 11 Кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ Истцом обязательства по Кредитному договору были исполнены досрочно, автокред полностью погашен, что подтверждается Справкой АО «Кредит Европа Банк (Россия)» от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Истец направил Ответчику заявление о расторжении Договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и возврате части уплаченной страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ, Ответчик сообщил Истцу об удовлетворении его требования в части расторжения Договора страхования №-CL-000000762391 от ДД.ММ.ГГГГ с даты - 13.10.2022г., в возврате части страховой премии за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - отказал.

Истец полагает, что Ответчик, не выполнив законное требование Истца о возврате части страховой премии за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ по 30.05.2025г., нарушает его права, поскольку договор страхования и кредитный договор имеют взаимосвязанный характер, на что указывают следующие обстоятельства:

-услуга страхования реализована в день заключения кредитного договора,

-услуга страхования реализована банком, который и выдал кредит;

-оплата страховой услуги включена в целевое назначение использования заемных средств и на нее начисляются проценты по кредиту;

-у договора страхования и кредитного договора одинаковый срок действия (36 месяцев);

-у договора страхования и кредитного договора одинаковые номера;

-страховая сумма 2 141 868 руб. равна сумме кредита.

Заключение истцом договора страхования было связано с заключением им кредитного договора с АО «Кредит Европа Банк (Россия)», поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней истец не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала.

Сумма страховой премии за срок действия договора – 135 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 30 867,53 руб., следовательно часть страховой премии, подлежащая возврату составляет 219 731,1 руб. (250 598,63 руб. – 30 867,53 руб.).

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 219 731 рублей 10 копе по договору страхования от несчастных случаев и болезней №-CL-000000762391; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 9 210 рублей 65 копеек; компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствии, представили возражения, согласно которым в иске просили отказать.

Представитель третьего лица АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежаще, причину не явки суду не сообщили.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика и третьего лица.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» был заключен договор потребительского кредита №-CL-000000762391. В качестве одной из целей использования кредита указана оплата услуги страхования от несчастных случаев и болезней (п. 11).

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между АО "МАКС" и ФИО1 заключен договор N00009-CL-000000762391 страхования от несчастных случаев и болезней, страховыми рисками по которому являются смерть в результате НС или заболевания (риск 1), инвалидность в результате НС или заболевания с установлением 1 группы инвалидности (риск 20, критическое заболевание согласно списку критических заболеваний №(риск 3), временная утрата трудоспособности в результате НС или заболевания (риск 4). Срок действия договора - 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия - 250598 руб. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев по рискам 1,2,3 страховая выплата составляет 100% страховой суммы.

Согласно Приложению к договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней договора страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя в любое время. При отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения и если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страховая премия возврату страхователю не подлежит.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «Кредит Европа Банк (Россия)», ДД.ММ.ГГГГ обязательства сторон по кредитному договору исполнены в полном объеме.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Частью 2.4 статьи 7 того же Федерального закона установлено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

По смыслу приведенных норм под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Иными словами, случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что, подписав договор страхования, истец согласился со всеми его существенными условиями, а именно: с размером страховой суммы, а также порядком расторжения договора и возврата страховой премии.

Вопреки доводам истца, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит и предусмотренных последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. На протяжении срока его действия страховая сумма не зависит от остатка фактической задолженности по кредиту, а определяется исходя из первоначально согласованной суммы. Таким образом, договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности, и выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту.

При этом договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении "периода охлаждения".

Кроме того, суд полагает, что спорный договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку застрахованным и выгодоприобретателем по договору страхования является сам ФИО1 (его наследники); условия заключенного истцом кредитного договора не зависят от заключения заемщиком такого договора страхования.

Соответственно, оснований для возврата страхователю части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Таким образом, исковые требования ФИО1 к АО «МАКС» о взыскании части страховой премии в размере 219731 руб. 10 коп. удовлетворению не подлежат.

Не подлежат и удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа, как производные от первоначальных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «МАКС» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Самара в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья . Е.В. Пименова