Решение по делу № 2-2158/2023 от 10.07.2023 - об изменении решения финансового уполномоченного.

Дело №2-2158/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2023 года г. Новосибирск

Калининский районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Мяленко М.Н.,

при секретаре Баяндиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 об изменении решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, в котором, с учетом уточнений, просит изменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № У-23-8154/8020-004 от 16.02.2023 года по обращению № У-23-8154 указав, что «Обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не предоставлены запрашиваемые документы ввиду отсутствия возможности расчета как собственного инвестиционного дохода в рамках договора страхования, так и дополнительного инвестиционного дохода ФИО2 Рассмотрение обращения прекращено на основании п. 2 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ» (т. 1 л.д. 238-239).

В обоснование требований указано, что ФИО2 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением №У-23-8154/8020-004 от 16.02.2023 года было прекращено рассмотрение обращения № У-23-8154 (далее Обращение), поступившее от ФИО2 Решение финансового уполномоченного вступило в силу 07.03.2023 года. Срок для обжалования решения Финансового уполномоченного истекает 24.03.2023 года.

Статьей 27 Федерального закона № 123-ФЗ установлен закрытый перечень оснований, при наличии которых, финансовым уполномоченным прекращается рассмотрение обращения Потребителя.

Так, на основании ст. 27 Федерального закона №123-Ф3 Финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае:

1) выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона;

2) непредоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу;

3) отзыва обращения потребителем финансовых услуг в соответствии с частью 7 статьи 16 настоящего Федерального закона;

4) заявления потребителя финансовых услуг об отказе от заявленных к финансовой организации требований в случае урегулирования спора между его сторонами путем заключения соглашения, а также в случае добровольного исполнения финансовой организацией требований потребителя финансовых услуг;

5) отсутствия требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным.

В качестве основания для прекращения рассмотрения обращения потребителя финансовый уполномоченный указывает на факт непредоставления финансовой организацией документов, необходимых для рассмотрения спора.

Финансовый уполномоченный указывает, что страховой компанией не предоставлены сведения и документы, необходимые для определения размера величины дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) по Договору страхования, в том числе документы, подтверждающие значения базового актива, необходимые для расчета ДИД по договору страхования.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» полагает, что материалы дела по обращению потребителя содержали все необходимые документы и сведения для вынесения решения по существу заявленных требований.

Между тем, страховой компанией были предоставлены все имеющиеся документы и сведения по запросу, в том числе указаны объективные причины невозможности предоставления расчета ДИД и стоимости базового актива. Указанная информация отсутствует в распоряжении общества и не может быть фактически предоставлена по обстоятельствам, независящим от общества, что подтверждается информационным письмом от РСД № 2210180003 от 18.10.2022. Данное письмо направлялось в ответ на обращение Финансового уполномоченного.

В ходе подготовки к судебному заседанию представителем Финансового уполномоченного было разъяснено, что при рассмотрении обращения потребителя финансовый уполномоченный не устанавливает причины непредоставления документов и сведений финансовой организацией, а лишь констатирует факт в своем решении и на этом основании прекращает производство по обращению.

Такой формальный подход финансового уполномоченного при рассмотрении обращения потребителя нарушает права финансовой организации, так как заявитель будет вынужден оплатить взнос в размере 450 000 руб. при отсутствии на то установленных оснований.

Между тем, у страховщика объективно отсутствует возможность расчета как собственного инвестиционного дохода в рамках договора страхования, так и дополнительного инвестиционного дохода.

Реализация торговли ценными бумагами зарубежных эмитентов осуществляется посредством взаимодействия с международным депозитарием - Euroclear, а также Российской компанией - Национальный расчетный депозитарий (НРД).

По сообщению НРД, которое отражено в официальном письме на сайте компании: «Согласно полученной информации операции по счету НРД ограничены Euroclear в целях реализации Постановления (ЕС) 833/2014, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25 февраля 2022 года. «Таким образом, Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам».

Таким образом, взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, принятых органами Европейского союза.

То есть, начиная с 25.02.2022 года, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующих депозитариев в связи с введенными ограничениями. Как следствие оснований для осуществления начисления или выплаты ДИД не имеется.

Согласно п. 8.14. Правил страхования решение о страховой выплате принимается Страховщиком в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате.

Страховщик принимает указанное решение в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов (в т.ч. запрошенных страховщиком дополнительно). Решение о страховой выплате принимается страховщиком путем утверждения им страхового акта. Дополнительный инвестиционный доход (если полагается) рассчитывается по состоянию на следующую дату: для целей определения размера страховой выплаты по страховому риску «Дожитие» - на дату принятия соответствующего решения о выплате.

Таким образом, обязательства страховщика по расчету и выплате ДИД возникли позднее даты начала действия имеющих место ограничений, что не позволило страховщику сделать какие-либо расчеты ДИД в рамках заявления на расторжение договора.

У Страховщика объективно отсутствует возможность расчета как собственного инвестиционного дохода в рамках договора страхования, так и дополнительного инвестиционного дохода.

На основании п. 1 Указа Президента Российской Федерации № 81 от 01.03.2022 "О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации", был установлен особый порядок осуществления (исполнения) резидентами сделок (операции), влекущих за собой возникновение права собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, осуществляемые (исполняемые) с лицами иностранных государств, совершающих недружественные действия.

Данный факт также относится к рискам установленным договором страхования и приложениями к нему в части изменения нормативно-правовой базы в сфере инвестирования (п.2.8 Инвестиционной декларации).

Таким образом, факт нарушения условий договора со стороны страховщика отсутствует в связи с реализацией рисков независящих ни от клиента, ни от страховой компании. Страховщик не нарушал прав потребителя, а действовал в порядке, установленном действующим законодательством и договором.

Действиям страховой компании по вопросу начисления ДИД в условиях введенных экономических санкций в отношении банковского сектора РФ давалась оценка Центральным Банком РФ, который приходит к выводу о наличии объективных обстоятельств, не позволяющих страховщику осуществить выплату ДИД по договорам страхования.

Сведения о котировке базового актива на дату начала инвестирования, сведения о структуре базового актива (инвестиционная декларация - описание активов «Глобального фонда облигаций»), все имеющиеся показатели, в том числе значение коэффициента участия предоставлялись Финансовому уполномоченному сопроводительным письмом от 10 февраля 2023 года №б/н на запрос № У-23-8154 от 07 февраля 2023 года. В указанной части вывод Финансового уполномоченного является необоснованным и не подтвержденным материалами дела по обращению Потребителя.

При рассмотрении заявления об отмене решений Финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения Потребителя на суде лежит обязанность в проверке правильности установления обстоятельств, связанных с наличием или отсутствием оснований для прекращения рассмотрения обращения потребителя финансовых услуг финансовым уполномоченным (т. 1 л.д. 7-9, 212-213, 238-239).

В судебном заседании представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3, действующий на основании доверенности от 28.09.2023 года сроком по 12.09.2023 года включительно (т. 1 л.д. 214), требования поддержал в полном объеме.

Представитель финансового уполномоченного ФИО4, действующая на основании доверенности от 13.12.2022 года сроком до 14.12.2023 года (т. 1 л.д. 220), в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, поддержала доводы письменных возражений (т. 1 л.д. 35-38) и дополнений к возражениям (т. 2 л.д. 4-6).

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась по месту жительства, однако, судебная повестка получена не была, возвращена в адрес суда с отметкой «за истечением срока хранения» (т. 2 л.д. 3).

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 01.11.2017 года ФИО2 обратилась к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на заключение договора страхования жизни «Смартполис» ВМСР50 № 000235049 от 01.11.2017 года (т. 1 л.д. 67-69, 110-116, 153, 154, 156-161).

01.11.2017 года между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни «СмартПолис» ВМСР50 №000235049 со сроком действия с 22.11.2017 года по 21.11.2022 года (т. 1 л.д. 69 оборот-70 оборот, 100-101, 117-119, 162-165).

Договор страхования заключен на основании правил страхования №0019.СЖ.03.00 в редакции от 23.03.2016 года (т. 1 л.д. 73 оборот- 80, 126-139, 170-181).

Согласно п. 8.6 договора страхования неотъемлемой частью договора страхования являются приложение № 1 «Таблица размеров Гарантированных выкупных сумм» (т. 1 л.д. 71, 125, 165), приложение №2 «Инвестиционная декларация» (т. 1 л.д. 71 оборот-73, 140-143, 166-169).

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Дожитие застрахованного лица до установленной даты», «Смерть застрахованного лица», «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая». Страховая сумма по каждому страховому риску составляет 2 500 000 рублей 00 копеек (п. 4 договора).

Страховая премия по договору страхования уплачивается единовременно, ее размер составил 2 500 000 рублей 00 копеек (п. 6.1 договора).

Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО2 (п. 3, 5 договора).

Дата начала и окончания срока страхования совпадают с указанными в разделе 7 датами начала и окончания срока действия договора страхования соответственно (п. 7.2 договора)

В соответствии с подп. 9.4 Правил страхования стороны установили следующий минимальный размер дополнительного инвестиционного дохода в отношении досрочной выплаты:10 000 рублей, если страховые суммы установлены в рублях; 100 долларов США, если страховые суммы установлены в долларах США (п. 8.1 договора).

Согласно п. 2.3 инвестиционной декларации, при заключении договора страхования страхователь выбирает рисковый фонд из числа вариантов, предложенных страховщиком. Название рискового фонда условные и выбраны исходя из конечной сферы инвестирования. При инвестировании собственных средств и (или) средств страховых резервов страховщик исходит из выбранной сферы инвестирования (т. 1 л.д. 71 оборот).

На основании заявления страхователя рисковым фондом на дату заключения договора страхования является Глобальный фонд облигаций 2.0 (п. 2.4 инвестиционной декларации).

Дополнительный инвестиционный доход (ДИД) – сумма, выплачиваемая в случаях и в порядке, установленными правилами страхования, в связи с инвестированием страховщиком средств страховых резервов и (или) собственных средств (т. 1 л.д. 74).

Страховая выплата по страховым рискам «Дожитие» и «смерть» осуществляется единовременно в размере 100 % от страховой суммы по соответствующему страховому риску, увеличенном на размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода (если полагается) (п. 8.2 инвестиционной декларации).

02.11.2017 года ФИО2 перечислила ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию в размере 2 500 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 920155 (т. 1 л.д. 24), а также чеком (т. 1 л.д. 120, 154а-155, 82).

Учитывая то обстоятельство, что договор страхования был заключен по 21.11.2022 года, ФИО2 22.11.2022 года обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на страховую выплату по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» (т. 1 л.д. 98 оборот- 99).

23.11.2022 года составлен страховой акт по ИСЖ № ВМСР50 № 000235049-Д-1792800/1, согласно которому размер страховой выплаты составил 2 500 000 рублей 00 копеек (т. 1 л.д. 102 оборот- 103).

24.11.2022 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществило страховую выплату ФИО2 по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» в размере 2 500 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № 643567 (т. 1 л.д. 84 оборот).

22.12.2022 года ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, в которой просила произвести расчет и выплату ДИД, согласно условиям договора страхования жизни по СмартПолису ВМСР50 № 000235049 от 01.11.2017 года (по программе Глобальный фонд облигаций 27.11.2017 года), перечислив денежные средства на ее дебетовую карту (т. 1 л.д. 81 оборот-82, 106 оборот- 107, 183-184).

22.12.2022 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для выплаты ДИД, размер ДИД по договору страхования составляет 0 рублей 00 копеек (т. 1 л.д. 66, 83, 186-).

17.01.2023 года ФИО2, не согласившись с позицией ООО СК «Сбербанк страхование жизни», обратилась к финансовому уполномоченному (т. 1 л.д. 64-65).

26.01.2023 года финансовый уполномоченный направил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 уведомление о принятии обращения к рассмотрению, в котором просил предоставить разъяснения, сведения и копии документов, касающихся существа обращения, дополнительные документы (т. 1 л.д. 44-47, 48).

При этом, в уведомлении направленном ООО СК «Сбербанк страхование жизни» имеется следующая информация: «В случае непредоставления (предоставления не в полном объеме) запрошенных разъяснений, документов и (или) сведений размер взноса финансовой организации будет определен с применением ставки, дифференцированной путем ее умножения на коэффициент 15,0. В случае непредоставления сведений и документов по существу спора, поименованных в запросе, необходимо предоставить соответствующие разъяснения» (т. 1 л.д. 47).

07.02.2023 года финансовый уполномоченный направил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запрос с требованием предоставить разъяснения и копии документов: в случае, если по условиям Договора страхования выплата дополнительного инвестиционного дохода зависит от реализации страховщиком инвестиционного актива, ссылка на соответствующие положения Договора страхования, предусматривающие такую зависимость, документы, подтверждающие приобретение Страховщиком соответствующего инвестиционного актива, а также документы и сведения, подтверждающие предпринятые страховщиком действия, направленные на реализацию инвестиционного актива и получение инвестиционного дохода, доказательства невозможности получения дохода от реализации инвестиционного актива; документы, содержащие условия финансового инструмента, приобретенного в качестве инвестиционного актива, в частности сведения о базисном активе, от которого зависит осуществление купонных или иных выплат, сроках и порядке реализации актива; расчет величины дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования по состоянию на 21.11.2022; в случае, если по мнению Страховщика, на отношения сторон, связанные с начислением и выплатой дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования, оказали влияние ранее непредвиденные обстоятельства, в том числе экономические ограничительные меры, документы, подтверждающие наступление таких обстоятельств и их влияние на отношения сторон Договора страхования; сведения о величине (стоимости) и структуре (составе) базового актива, предусмотренного Договором страхования на 22.11.2017 и 21.11.2022, информацию о значении коэффициента участия (с приложением его расчета) и иных показателей, необходимых для расчета дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования (т. 1 л.д. 105 оборот- 106).

Документы, подтверждающие значения базового актива, необходимые для расчета дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования, Финансовому уполномоченному, в том числе в ответ на дополнительный запрос от 07.02.2023г., Финансовой организацией не предоставлены

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 16.02.2023 года прекращено рассмотрение обращения ФИО2 в связи с непредоставлением документов, разъяснений и (или) сведений, непредоставление которых влечет невозможность рассмотрения обращения по существу (т. 1 л.д. 10-13, 27-30, 49-52, 57-63, 188-194).

При этом финансовым уполномоченным указано в решении, что представленные в материалы обращения документы и сведения не позволяют Финансовому уполномоченному достоверно определить размер ДИД по договору страхования.

Согласно пункту 2 части 1 статьи 27 Закона №123-ФЗ, финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае непредоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с Законом №123-ФЗ, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу.

Проверка причин и условий не предоставления финансовой организацией документов на запрос финансового уполномоченного в обязанности финансового уполномоченного, в соответствии с Федеральным законом №123-ФЗ, не входит.

Таким образом, требование ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об изменении решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № У-23-8154/8020-004 от 16.02.2023 года по обращению № У-23-8154 указав, что «Обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не предоставлены запрашиваемые документы ввиду отсутствия возможности расчета как собственного инвестиционного дохода в рамках договора страхования, так и дополнительного инвестиционного дохода ФИО2 Рассмотрение обращения прекращено на основании п. 2 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ», суд находит необоснованным.

Также суд учитывает, что в данном случае права и интересы финансовой организации принятым решением не нарушены, как указал представитель финансового уполномоченного в своем письменном отзыве, повышенный взнос в размере 450 000 руб. к уплате ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не выставлен и выставлен не будет, поскольку предъявление к уплате повышенного взноса осуществляется только в случае злоупотребления правом финансовой организации, выражающегося в непредоставлении имеющихся в его распоряжении документов и сведений. Со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует злоупотребление правом.

Кроме того, вопрос о злоупотреблении правом со стороны финансовой организации подлежит выяснению в рамках рассмотрения спора об оспаривании решения об уплате повышенного взноса, если такой взнос будет установлен к уплате.

С учетом изложенных обстоятельств суд отказывает в удовлетворении требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении требований ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 об изменении решения финансового уполномоченного, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 17 июля 2023г.

Председательствующий по делу (подпись)

подлинник решения находится в материалах дела № 2-2158/2023 Калининского районного суда г. Новосибирска.

УИД 54RS0004-01-2023-001807-18

Решение не вступило в законную силу: «___»____________2023г.

Судья: М.Н. Мяленко

Секретарь Баяндина А.В.