РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 августа 2023 года Тимирязевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Беловой О.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2609/23 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с настоящим иском к ответчикам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», адрес и просит взыскать с ответчика в свою пользу часть уплаченной страховой премии за неиспользованный период по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № F0PIB520S22062210923 (Программа 1.03) от 04.07.2022г. в размере сумма, часть уплаченной страховой премии за неиспользованный период по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L0302/541/00268620/1 (Программа 1.5.2) от 04.07.2022г. в размере сумма, часть уплаченных страховых премий по договорам страхования №Z6922/232/AB010904/2, №Z6922/395/ANP06357/2, №Z6922/367/AB008020/2 за неиспользованный период в общей сумме сумма, компенсацию причиненного морального вреда в размере сумма с каждого ответчика, расходы по оплате юридических услуг в размере сумма, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% суммы, присужденной судом.

В обоснование заявленных требований указано, что 04.07.2022г. фио А.Н. заключил с адрес кредитный договор №F0PIB520S22062210923 на сумму сумма, но ему была выдана сумма только в размере сумма. При оформлении кредитного договора истцу были навязаны дополнительные услуги по страхованию:

- в ООО «АльфаСтрахование»: Полис-оферта страхования рисков Держателя Банковской карты и страхования от несчастных случаев Защищенная карта плюс Здоровье №Z6922/232/AB010904/2 от 04.07.2022г. на сумму страховой премии сумма, срок страхования 12 месяцев; Полис страхования «ВСЕ ВКЛЮЧЕНО!» Надежное будущее №Z6922/395/ANP06357/2 от 04.07.2022г. на сумму страховой премии сумма, срок страхования 12 месяцев; Полис-оферта страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности Хоть потоп №Z6922/367/AB008020/2 от 04.07.2022г. на сумму страховой премии сумма, срок страхования 12 месяцев. Итого общая сумма уплаченных страховых премий ООО «АльфаСтрахование» составила сумма;

- в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №F0PIB520S22062210923 (Программа 1.03) от 04.07.2022г. на сумму страховой премии сумма, срок страхования 13 месяцев; Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L0302/541/00268620/1 (Программа 1.5.2) от 04.07.2022г. на сумму страховой премии сумма, срок страхования 60 месяцев.

Указывает, что заключение договоров страхования было обусловлено исключительно необходимостью получения кредита, иного интереса страхование для истца не представляло. При этом, сотрудник Банка сообщил, что в случае досрочного погашения кредита, истец могу расторгнуть договоры страхования и возвратить часть суммы страховой премии за неиспользованный период. 22.10.2022г. кредит был погашен досрочно, после чего истец обратился в страховые компании по поводу расторжения договоров страхования и возврата части уплаченной страховой премии за неиспользованный период, но ему было отказано по причине того, что возврату страховые премии не подлежат. Отказ в возврате части суммы страховой премии за неиспользованный период считает незаконным.

Стороны в судебное заседание не явились, о слушании извещались судом о месте и времени дела.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Действующим гражданским законодательством допускается возможность в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 04.07.2022г. между адрес и ФИО1 был заключен кредитный договор №F0PIB520S22062210923 на сумму сумма сроком на 60 месяцев под 15,99% годовых.

В тот же день 04.07.2022г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», удостоверенный полисом №L0302/541/00268620/1, и «Страхование жизни и здоровья», удостоверенный полисом №F0PIB520S22062210923, в соответствии с которыми ответчик застраховал смерть застрахованного и установление инвалидности в результате несчастного случая или болезни, потерю работы согласно указанному в договоре страхования списку.

Выгодоприобретателями по указанным договорам являются: застрахованное лицо – ФИО1; а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Страховые премии в размере сумма и сумма соответственно оплачены ФИО1 04.07.2022г. на счет страховой компании за счет кредитных средств.

Также, 04.07.2022г. между ФИО1 и адрес были заключены договоры страхования по программе страхования рисков Держателя Банковской карты и страхования от несчастных случаев Защищенная карта плюс Здоровье, удостоверенный полисом №Z6922/232/AB010904/2, по программе «ВСЕ ВКЛЮЧЕНО!» Надежное будущее, удостоверенный полисом №Z6922/395/ANP06357/2, по программе страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности «Хоть потоп», удостоверенный полисом №Z6922/367/AB008020/2, в соответствии с которыми адрес застраховало имущественные интересы истца как держателя банковской карты и денежных средств на счет на случай утраты банковской карты, смерть застрахованного и установление инвалидности в результате несчастного случая или болезни, его имущество от повреждения или утраты.

Страховые премии на общую сумму сумма оплачены ФИО1 04.07.2022г. на счет страховой компании за счет кредитных средств.

Истец с Правилами страхования ознакомлен, получил данные Правила в электронном виде и согласился с ними, подписав заявления о страховании и договоры страхования.

Согласно справке адрес от 26.10.2022г., 21.10.2022г. фио А.Н. все обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, договор прекратил свое действие в связи с отсутствием у ФИО1 неисполненных обязательств перед Банком.

31.10.2022г. и 02.11.2022г. фио А.Н. обращался в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и в адрес с заявлениями, в которых просил расторгнуть договоры страхования и вернуть уплаченные в счет оплаты страховой премии денежные средства. В удовлетворении заявлений истцу было отказано.

Причиной отказа послужил тот факт, что из условий кредитного договора и договоров страхования не следует, что договоры страхования были заключены в обеспечение исполнения истцом обязательств по кредитному договору; Банк не является выгодоприобретателем по договорам страхования. Размер страховой суммы по договору страхования составляет сумма, однако, при досрочном исполнении ФИО1 обязательств по кредитному договору договоры страхования продолжают действовать.

Судом также установлено, что размер страховой суммы не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору, так как договоры страхования продолжают действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Таким образом, поскольку кредитор не является выгодоприобретателем по договору страхования, а также страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору, суд пришел к выводу, что договор страхования продолжает действовать даже после погашения ФИО1 кредитной задолженности, поскольку в данному случае договоры страхования не обладают признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Следовательно, так как условиями договоров страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования и ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания страховой премии по договорам страхования.

В силу п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 ст.958 Гражданского кодекса РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания заключенного между сторонами договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, истец является выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев в период действия договора страхования.

В ходе судебного заседания установлена добровольность заключения договоров страхования истцом, его ознакомление с условиями страхования. Доказательств нарушения действиями ответчиков ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» истцом не представлено.

Договорами страхования не предусмотрен возврат страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования; основания, указанные в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, позволяющие требовать возврата премии, отсутствуют, а условие о возможности возврата страховой премии при отказе от договора установлены Правилами страхования, где прямо указано, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, возврат полученной страховой премии не предусмотрен, за исключением ряда случаев, которые применительно к правоотношениям сторон в данном споре не наступили.

Само по себе намерение досрочного погашения кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности первой или второй группы по любой причине, потеря работы, имущественный вред) отпала, и существование страхового риска, выгодоприобрететателем по которому является истец, прекратилось.

В связи с указанным, положения п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ при разрешении указанного спора применению не подлежат, поэтому доводы истца в указанной части отклоняются как ошибочные.

Согласно абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условия Правил страхования, которыми предусмотрено иное, истцом в установленном порядке не оспорены.

Поскольку истец впервые обратился к ответчику с заявлениями об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии 30.10.2022г. и 02.11.2022г., при том, что договоры страхования между сторонами были заключены 04.07.2022г., суд приходит к выводу, что оснований для возврата суммы страховой премии в соответствии с условиями договоров не имеется.

По общему правилу теории гражданского права, производное требование следует судьбе основного требования.

Исковые требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, факт нарушения ответчиком прав потребителя не установлен, суд также отказывает в их удовлетворении.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тимирязевский районный суд адрес.

Судья:О.А. Белова

Мотивированное решение изготовлено 20 октября 2023 года