Дело № 2-2469/25

78RS0008-01-2024-010962-81

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 апреля 2025г. Санкт-Петербург

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи А.Н. Рябинина,

при секретаре А.А. Котельниковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ООО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк» о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк», указывая на то, что 24.11.2022г. между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № F0CRBM1022112406599 на сумму 395000 руб. с процентной ставкой 13,99% годовых. АО «Альфа-Банк» при заполнении анкеты-заявления на получение кредита банком было предложено заключить договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», позволяющий получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки, а так же договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» и заключить договор страхования с АО «АльфаСтрахованием» по программе «Защищенная карта 12 месяцев Вариант 4» для получения запрашиваемого кредита. 24.11.2022г. между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхование - полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № F0CRBM1022112406599 (программа 1.02). Также, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхование - полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00388869/1 (программа 1.3.3). 24.11.2022г. между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхование - полис-оферта страхования рисков держателя банковской карты и страхования от несчастных случаев «Защищенная карта плюс здоровье» № Z6922/232/AB031705/2. В качестве страховой премии по договорам страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по полису-оферты № F0CRBM1022112406599 (программа 1.02) было выплачено 2428,86 руб., по полису-оферты № L0302/541/00388869/ (программа 1.3.3.) было выплачено 80238,72 руб. В ООО «АльфаСтрахование» по полису-оферты № Z6922/232/AB031705/2 было выплачено 12000 руб. При заключении кредитного договора общая сумма кредита была увеличена на общую стоимость дополнительных услуг 94667,58 руб. для оплаты страховых премий по заключенным договорам страхования. 02.03.2023г. ФИО1 досрочно исполнил перед АО «Альфа-Банк» свои обязательства по погашению задолженности по кредиту в полном объеме. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Данные обстоятельства соблюдены. ФИО1 подтверждает, что по договору страхования отсутствуют события имеющие признаки страхового случая. 18.10.2023г. АО «Альфа-Банк» в порядке досудебной претензии возвращена сумма частично в размере 74860,20 руб. ООО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию не удовлетворили. Решением финансового уполномоченного от 16.11.2023г. в удовлетворении требований ФИО1 отказано. Полагая свои права нарушенными, ФИО1 обратился в суд, просил взыскать солидарно с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк» компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50% от присуждённой судом суммы, судебные расходы по оплате юридических услуг представителя в размере 95000 руб.

ФИО1 в судебное заседание не явился, направил в суд своего представителя, который в заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте слушания дела, представил письменные возражения на иск, просил слушать дело в его отсутствие.

Представители ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте слушания дела, уважительных причин неявки суду не представили, не просили слушать дело в их отсутствие, дело рассмотрено в отсутствии ответчиков по ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив и оценив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-I объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-I страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела, 24.11.2022г. между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № F0CRBM1022112406599 на сумму 395000 руб. с процентной ставкой 13,99% годовых.

02.03.2023г. задолженность по кредитному договору № F0CRBM1022112406599 от 24.11.2022г. была погашена истцом в полном объеме.

Также, 24.11.2022г. между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхование - полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № F0CRBM1022112406599 (программа 1.02).

24.11.2022г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхование - полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00388869/1 (программа 1.3.3).

24.11.2022г. между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхование - полис-оферта страхования рисков держателя банковской карты и страхования от несчастных случаев «Защищенная карта плюс здоровье» № Z6922/232/AB031705/2.

Указанные договоры страхования заключены истцом добровольно, не влияют на возможность заключения кредитного договора, истцу разъяснено право отказаться от договоров в течение 14 календарных дней со дня их заключения и потребовать возврата страховой премии, оплатить страховую премию как за счет личных так и за счёт кредитных денежных средств, что подтверждается подписью истца в анкете-заявлении.

В качестве страховой премии по договорам страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по полису-оферты № F0CRBM1022112406599 (программа 1.02) истцом было выплачено 2428,86 руб., по полису-оферты № L0302/541/00388869/ (программа 1.3.3.) - 80238,72 руб., в ООО «АльфаСтрахование» по полису-оферты № Z6922/232/AB031705/2 - 12000 руб.

Согласно условиям договора страхования № F0CRBM1022112406599 (программа 1.02), страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, установление 1-й группы инвалидности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 395000 руб. и определяется в размере задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. При досрочном исполнении заёмщиком обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

Согласно условиям договора страхования № L0302/541/00388869/ (программа 1.3.3.), страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, установление 1-й группы инвалидности, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы. Страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования.

Согласно условиям договора страхования № Z6922/232/AB031705/2, страховыми рисками являются: несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты; утрата банковской карты; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление 1-й и 2-й группы инвалидности, госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования.

Условия договоров страхования не предусматривают возможность возврата страховой премии, в случае погашения истцом кредитной задолженности или отказа от договора страхования.

Таким образом, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договоры страхования продолжают действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Договоры страхования на протяжении срока их действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Из материалов дела следует, что при заключении договора страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, что подтверждается его подписью в полисах-оферте на страхование.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В рассматриваемом случае при досрочном прекращении кредитного договора договоры страхования продолжают действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в них срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, а возможность возврата денежных средств при досрочном отказе от договора страхования не предусмотрена. Выгодоприобретателями по договорам страхования могут являться наследники истца.

Заявление о возврате страховой премии было подано истцом по истечении 14-дневного срока, предусмотренного договором страхования.

В связи с изложенным у ответчиков отсутствовала предусмотренная законом обязанность по возврату истцу страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору.

То, что истцу ответчиками была выплачена часть страховой премии, не свидетельствует о нарушении его права, а является добровольным волеизъявлением ответчиков.

Статьёй 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена возможность взыскания морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения условий заключенного с потребителем договора.

Таким образом, Закон РФ «О защите прав потребителей», как исключение из общего правила, предусматривает возможность взыскания компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения его имущественных прав.

Между тем, судом не установлены противоправные действия ответчиков, выразившиеся в нарушении прав истца.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, а также производных требований о взыскании штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено 05.05.2025г.