Дело №2-1266/2022

УИД 52RS0010-01-2022-001189-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Балахна 10 августа 2022 года

Мотивированное решение изготовлено 17 августа 2022 года

Балахнинский городской суд Нижегородской области в лице председательствующего судьи А.Н.Карпычева, при секретаре Л.В.Блиновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного от 19 мая 2022 года №У-22-46920/5010-005 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 ФИО5,

с участием третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2, Акционерного общества «Альфа-Банк»,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») обратился в Балахнинский городской суд об отмене решения финансового уполномоченного от 19 мая 2022 года №У-22-46920/5010-005 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2

Просит признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 19.05.2022.

В обоснование своих требований указывает, что 19.05.2022 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 (далее — Финансовый уполномоченный) 19.05.2022 принято решение № У-2246920/5010-005 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО2 часть страховой премии в размере 62752 руб. 67 коп.

Из двух заключенных договоров страхования только один заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования № от 24.10.2020 (далее -- Договор страхования) на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее —Правила страхования), №№ от 22.10.2020 (далее -- Договор страхования) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №253/П» (далее —Условия).

В соответствии с ч.10 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Правила отнесения договора страхования к числу заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) определены в ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Страховая сумма по договору страхования №№ является единой и фиксированной на весь срок страхования. С учетом изложенного, выгодоприобретателями по договору страхования №№ является не банк, а страхователь (его наследники).

Что касается условий кредитного договора, то согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее -Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 11,5 % годовых,

- либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 8,5 % годовых (данный процент формируется ввиду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 3% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 19 Индивидуальных условий:

В п.19 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованном» инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски» Договора страхования, частности, по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не признают страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Также, согласно п.1.4 раздела «Выдержки из правил страхования» Договора страхования, признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойкие нервные психические расстройства (включая эпилепсию).

Одновременно с этим, п.2.3 раздела «Выдержки из правил страхования» Договора страхования страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего призу страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации радиоактивного заражения,

Риск инвалидности, наступивший в результате любых несчастных случаев (внешних событий), также является исключением из страхового покрытия (п.3 договора страхования).

Таким образом, Договор страхования не соответствует признакам п.19 Индивидуальных условий.

Страховая премия в рамках договора страхования № № была возвращена платежным поручением от 10.03.2022 №29027.

Удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный исходил из того, что сумма страховой премии по договору страхования №№ включена в полную стоимость кредита (ПСК). Со своей стороны, финансовый уполномоченный не представил расчета ПСК и не привел доказательств включения страховой премии по договору в ПСК. Данный договор страхования не соответствует признакам договора, предоставляющим право заемщику получить дисконт для уменьшения процентной ставки по кредитному договору.

Как следует из заявления на получение кредита, договор страхования №№ заключен добровольно и не изменял процентную ставку, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №№. Часть страховой премии не подлежит возврату.

Страхователем пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия была сдана в почтовое отделение связи лишь 28.02.2022, что подтверждается оттиском штемпеля.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

В судебное заседание стороны, третьи лица не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

От финансового уполномоченного поступили возражения на исковые требования, в котором указывает, что согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита №№ процентная ставка равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.. 1 индивидуальных условий выдачи кредита наличными) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 3% годовых.

По договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (программа 1.5) (далее – Договор страхования) застрахованы следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»), «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в п.1 или п.2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (далее – «Потеря работы»), «Дожитие застрахованного до получения статуса безработного на срок не менее 60 (шестидесяти) календарных дней в связи с утратой работы по соглашению сторон (ст.78 Трудового кодекса Российской Федерации) с предоставлением выходного пособия в размере не менее 2 (двух) месячных заработных плат » (далее – «Потеря работы по соглашению сторон»).

Таким образом, потребителем в рамках Договора страхования соблюдены условия по страхованию на весь срок действия кредитного договора следующих страховых рисков: - страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Смерть Заемщика»); - страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность Заемщика»);

Согласно п.4.1 ст.6 Закона №353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в ч.3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в ч.3 и п. 2 - 7 ч.4 настоящей статьи.

Согласно п.11 индивидуальных условий кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита, в том числе, является добровольная оплата Заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика.

На основании изложенного, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что страховая премия по Договору страхования включена в расчет полной стоимости кредита по кредитному договору. Кроме того, согласно определению, указанному в ч.2.4 ст.7 Закона №353-ФЗ, договор страхования, наличие которого влияет на условия потребительского кредита (в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей) считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. На основании вышеизложенного финансовый уполномоченный также пришел к выводу о том, что Договор страхования является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с положениями ч.12 ст.11 Закона № 353-ФЗ возникла обязанность по осуществлению возврата потребителю страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с ч.8 ст.20 Закона №123-ФЗ срок рассмотрения обращения, поступившего от потребителя финансовых услуг, и принятия по нему решения составляет 15 рабочих дней. Законом №123-ФЗ не предусмотрено оснований для отказа в рассмотрении обращения потребителя и вынесении по нему решения по причине того, что финансовая организация не предоставила необходимые документы. Из вышеприведенных норм следует, что финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребителя на основании представленных ему документов и вынести решение в установленный законом срок.

Также Законом № 123-ФЗ установлено, что финансовый уполномоченный вправе направить запрос в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрением обращения.

Финансовый уполномоченный, направляя запрос, уведомляет финансовую организацию о начале процедуры рассмотрения обращения потребителя, и финансовая организация обязана в период всего срока рассмотрения обращения потребителя направлять в адрес финансового уполномоченного все относящиеся к данному делу документы, а также уведомлять финансового уполномоченного о всех совершенных со своей стороны действиях, которые могут повлиять на принятие решения финансовым уполномоченным. Таким образом, запрос финансового уполномоченного в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрения обращения потребителя, является длящимся. Взаимодействие между финансовым уполномоченным и финансовой организацией осуществляется посредством личного кабинета, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного в порядке, установленном Банком России или Советом Службы соответственно, который позволяет оперативно обмениваться информацией между финансовым уполномоченным и финансовой организацией.

Финансовая организация имеет возможность предоставить документы, связанные с рассмотрением обращения потребителя, в установленный Законом №123-ФЗ срок. При таких обстоятельствах действия заявителя по оспариванию решения финансового уполномоченного на основании доказательств, которые финансовая организация не предоставила финансовому уполномоченному при рассмотрении им обращения, свидетельствует о нарушении заявителем требований Закона № 123-ФЗ, непоследовательности и злоупотреблении гражданскими правами.

В соответствии с ч.3 ст.23 Закона №123-ФЗ в случае неисполнения финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного либо условий соглашения, финансовый уполномоченный выдает потребителю финансовых услуг удостоверение, являющееся исполнительным документом.

В связи с изложенным, в случае неисполнения финансовой организацией неотмененного решения финансового уполномоченного (оставленного без изменения или измененного в соответствующей части) по иску финансовой организации, решение финансового уполномоченного подлежит принудительному исполнению посредством выдачи удостоверения финансовым уполномоченным.

При этом, в случае изменения решения финансового уполномоченного в части взысканной суммы, удостоверение выдается с учетом содержания решения суда, т.е. на сумму, указанную в решении суда. Выдача судом исполнительного листа на принудительное исполнение решения финансового уполномоченного по делу об оспаривании решения финансового уполномоченного может привести к неосновательному обогащению потребителя.

На основании изложенного, финансовый уполномоченный просит оставить исковое заявление без рассмотрения (в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока), в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения в удовлетворении требований отказать.

От ФИО2 поступил отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что договор №№ (Программа 1.5) от 24.10.2020 хоть и является дополнительным к договору страхования №№ (Программа 1.03), предоставляя при этом дисконт 3% в ставке потребительского кредита, но он напрямую направлен на снижение рисков при возврате денежных средств в АО «Альфа-Банк» по потребительскому кредиту. Даты действия договора страхования №№ 60 месяцев совпадают с датами срока действия потребительского кредита, оплата производилась единоразово в полном объеме из кредитных средств. Он использовал право на этот дисконт при заключении потребительского кредита, но не имеет возможности отказаться от договора страхования №№ при полной досрочной оплаты потребительского кредита, несмотря на то, что риск потери работы и статус безработного сведены к нулю. Также не имел возможности выбрать срок действия этого страхового продукта в момент заключения.

По решению финансового уполномоченного У-22-46920/5020-006 просит взыскать в свою пользу часть страховой суммы пропорционально остатку неиспользованного периода с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 62752 руб. 67 копеек, штраф 50% о неисполнении решения в срок в пользу ФИО2, включить неустойку в пользу ФИО2 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 3058 руб. 52 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., почтовые расходы в размере 138 руб.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 24 октября 2020 года между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита №№ (л.д.103-110) на сумму 849000 рублей.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стандартная процентная ставка по кредиту составляет 11,5 % годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.1 процентная ставка по кредит на дату заключения Договора составляет 8,5% и равняется разнице меду стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 настоящих Индивидуальных условий.

В тот же день между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья №№ (л.д.22-23), по условиям которого страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему Полису-оферте определяется в размере задолженности Застрахованного по кредиту, предоставленному ФИО2 Банком в рамках договора потребительского кредита от 24 октября 2020 года на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы 750000 рублей.

Страховая премия по указанному договору составила 12780 рублей.

Из текста полиса следует, что полис выдан для обеспечения договора потребительского кредита №№ от 24 октября 2020 года.

Страховые риски по указанному договору включают Смерть застрахованного лица и установление 1-й группы инвалидности в результате внешнего события.

Также в тот же день между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья №№ (л.д.25-26), по условиям которого страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему Полису-оферте определяется в размере 750000 рублей.

Страховая премия по указанному договору составила 86220 рублей.

Из текста полиса следует, что полис выдан для обеспечения договора потребительского кредита №№ от 24 октября 2020 года.

Страховые риски по указанному договору включают Смерть застрахованного лица и установление 1-й группы инвалидности в результате внешнего события, а также недобровольную утрату работы.

Из материалов дела следует, что обязательства по договору потребительского кредита №№ от 24 октября 2020 года были исполнены ФИО2 в полном объёме 26 февраля 2020 года (л.д.110).

ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование жизнь» с требованием о возврате уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, на что получил отказ.

На повторную претензию о выплате денежных средств ФИО2 также было отказано.

В связи с указанными обстоятельствами ФИО2 обратился в службу Финансового уполномоченного, который решением от 19.05.2022 №У-2246920/5010-005 взыскал с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО2 часть страховой премии в размере 62752 руб. 67 коп.

Указанное решение послужило основанием для настоящего обращения в суд.

Пунктом 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 3 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд отвергает как несостоятельный довод заявителя о том, что из двух заключенных договоров страхования только один заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, текст обоих договоров страхования содержит ссылку на договор потребительского кредита №№ от 24 октября 2020 года.

Оба договора подписаны в один день вместе с договором кредита, на одну страховую сумму, по одним рискам и имеют сходные условия.

На основании изложенного, оценивая условия представленных договоров страхования суд обращает внимание, что ФИО2, заключая сразу 2 договора страхования со сходными условиями, в которых содержится отсылка на обеспечение исполнения его обязательств по договору потребительского кредита №№ от 24 октября 2020 года исходил из их взаимосвязи и рассматривал их как единую сделку в силу условий заключения данных договоров.

Учитывая изложенное, суд, оценив представленные материалы дела в их совокупности, не усматривает оснований для отмены вынесенного решения финансового уполномоченного, поскольку оно соответствует обстоятельствам дела и смыслу закона.

Руководствуясь ст.56, 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 об отмене об отмене решения финансового уполномоченного от 19 мая 2022 года №У-22-46920/5010-005 отказать.

Составление мотивированного решения суда может быть отложено на срок не более чем пять дней со дня окончания разбирательства дела.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Балахнинский городской суд в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Н.Карпычев