УИД 74RS0028-01-2022-006087-37

Дело № 2-5021/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 декабря 2022 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Курбатовой Е.Н.

с участием истца ФИО1

при секретаре Елыковой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиофиксации гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни») о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что 07 ноября 2021 года между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому заемщику предоставлена сумма кредита в размере 979 670 рублей сроком на 36 месяцев. Кредит предоставлен для приобретения автотранспортного средства. В этот же день межу ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования НОМЕР, согласно которому страховыми рисками определены: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; травмы в ДТП. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 17 ноября 2021 года по 23 часа 59 минут 07 ноября 2024 года. Размер страховой премии составляет 114 621 рубль 41 копейка. Период охлаждения – 14 календарных дней. По распоряжению истца денежные средства переведены ответчиком ООО «Сетелем Банк» на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается выпиской по счету. Кредитные обязательства досрочно погашены. После досрочного погашения истец 10 января 2022 года обратилась с заявлением к ответчику об отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и возвратом уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку договора страхования. В письме от 02 марта 2022 года ответчик указал на прекращение договора страхования на основании заявления от 11 января 2022 года, но в выплате уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку договора страхования отказал. Истец 07 февраля 2022 года обратилась за разрешением вопроса к уполномоченному по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в ЮФО. Ответом от 05 марта 2022 года НОМЕР истцу разъяснено, что оснований для возврата страховой премии не имеется и рекомендовано обратиться в суд. В п. 7.7, 7.8.3 Правил страхования установлен прядок возврата страховой премии в течение 7 рабочих дней, с даты получения страховщиком всех документов, в том числе справки о полном досрочном погашении кредита. Как следует из п.7.2.4, 7.3, 7.5 Правил страхования №0075.СЖ.01.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 03 сентября 2020 года №Пр/236/1 в случае досрочного прекращения договора страхования, предусмотрен возврат страховой премии (ее части) по установленной формуле. Досрочное погашение заемщиком кредита служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Размер части страховой выплаты составляет 6804 рубля (количество дней действия договора страхования до дня предшествующего дате его досрочного прекращения 65 дней/ срок действия договора страхования 1095 дней) х страховую премию 114 621 рубль 41 копейка. Размер возврата страховой премии составляет 107 817 рублей (страховая премия 114 621 рубль 41 копейка – 6804 рубля (количество дней действия договора страхования до дня предшествующего дате его досрочного прекращения 65 дней)= 107 817 рублей. Решением уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 25 июля 2022 года отказано в удовлетворении требований. Истец с данным решением не согласна. На основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 107 817 рублей, неустойку в размере 249 057 рублей 17 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 53908 рублей, моральный вред в размере 5000 рублей (л.д.4-6 т.1).

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» извещено надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился, ранее направил возражения на иск, просил об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д.135-139 т.1).

Третье лицо ООО «Сетелем Банк» извещено надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился.

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Выслушав объяснения истца ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности в результате несчастного случая и болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с правовой позицией, высказанной Верховным Судом Российской Федерации в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 05 июня 2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 8 Обзора).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 07 ноября 2021 года между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 979 670 рублей 18 копеек на оплату стоимости автотранспортного средства 816 000 рублей, суммы на оплату иных потребительских нужд в размере 163670 рублей 18 копеек на срок 36 месяцев по 07 ноября 2024 года, под 12,50 % годовых (л.д.8-11 т.1).

Из материалов дела следует, что ФИО1 является собственником транспортного средства МАРКА, 2021 года выпуска, государственный регистрационный знак НОМЕР на основании договора купли-продажи от 07 ноября 2021 года, что подтверждается карточкой учета транспортного средства (л.д. 236 т.1), договором НОМЕР купли-продажи от 07 ноября 2021 года (л.д.238-246 т.1).

Пунктами 1.1, 4.1 указанного договора купли-продажи предусмотрено, что продавец обязуется передать в собственность покупателю автомобиль МАРКА, со всеми необходимыми документами и принадлежностями, а покупатель обязуется принять и оплатить автомобиль. Цена договора составляет 1 500 000 рублей.

Дополнительным соглашением к указанному договору купли-продажи транспортного средства предусмотрено, что стороны пришли к соглашению и согласовали предоставление покупателю скидки в рамках договора купли-продажи автомобиля НОМЕР от 07 ноября 2021 года в размере 339 000 рублей, в том числе НДС 20%. Таким образом, стоимость автомобиля без учета скидки составляет 1 839 000 рублей, с учетом скидки 1 500 000 рублей. В разделе 4 договора купли-продажи стоимость автомобиля указана с учетом скидки (п.1).

Пунктом 2 дополнительного соглашения предусмотрено, что скидка, предусмотренная условиями настоящего дополнительного соглашения, предоставляется при соблюдении покупателем: 1) условия приобретения транспортного средства с привлечением заемных кредитных средств Банка – партнера (оформление производится на территории дилерского центра); 2) участия в Программе добровольного страхования жизни и/или финансовых рисков страховщика – партнера (оформление производится на территории дилерского центра).

Из пункта 6 дополнительного соглашения следует, что стороны пришли с соглашению, что поскольку в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, покупатель вправе отказаться от услуг страхования, в случае подачи соответствующего заявления об отказе от договора добровольного страхования жизни и/или финансовых рисков страховщику в течение 14 календарных дней, в случае подачи покупателем такого заявления и последующего расторжения договора добровольного страхования жизни и/или финансовых рисков, а равно в случае отказа от иных договоров, перечисленных в п.2 дополнительного соглашения или досрочного расторжения покупателем указанных договоров, скидка дилера на автомобиль в размере, указанном в п.1 автоматически аннулируется, так как автомобиль выбывает из программы сотрудничества с компаниями-партнерами Продавца, соответственно стоимость автомобиля автоматически увеличивается на сумму предоставленной скидки дилера, которую покупатель обязан доплатить продавцу в течение 7 дней с даты расторжения договоров, указанных в п.2 дополнительного соглашения (л.д.246 т.1).

Пунктом 9 кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета с кредитором. При наличии требования по условиям кредитного продукта: заемщик обязан не позднее даты оформления Договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость автотранспортного средства, на сумму действительной стоимости автотранспортного средства, с указанием кредитора Выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности заемщика по Договору, если иное не установлено законом. В случае замены залога требования по страхованию залога сохраняются.

В случае прекращения/расторжения Договора страхования автотранспортного средства, и/или замены залога Заемщик обязуется обеспечить непрерывность страхования, заключив договор страхования автотранспортного средства не позднее дня, следующего за датой прекращения (истечения) страхования, на страховую сумму, равную сумме задолженности по кредиту, с соблюдением иных требований установленных настоящим пунктом ИУ, и предоставить кредитору не позднее 30 календарных дней с даты наступления соответствующего события копию такого договора страхования автотранспортного средства с документом, подтверждающим уплату страховой премии по нему. Договор страхования автотранспортного средства может быть изменен при условии предварительного письменного согласия кредитора с представлением указанных изменений не позднее 5 рабочих дней с даты их осуществления. Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по страхованию автотранспортного средства позволяет кредитору принять решение о повышении ставки. Повышение кредитором ставки по кредиту по данному основанию прекращает обязательством заемщика по страхованию автотранспортного средства и завершает период кредитования с обязательством по страхованию автотранспортного средства.

Пунктом 4 указанного кредитного договора предусмотрено, что в случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренному п.9 ИУ договора, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более, чем на 2,00% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования автотранспортного средства, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию автотранспортного средства. В случае принятия решения об изменении процентной ставки Кредитор производит ее изменение с первого дня ближайшего Процентного периода после наступления соответствующего события. Если ближайший процентный период наступает ранее 7 календарных дней, то изменение ставки производится с даты начала следующего процентного периода. Кредитор сообщает Заемщику о принятом решении по изменению процентной ставки и ее размере по электронной почте и путем направления смс-сообщения. Новый график платежей и размер полной стоимости кредита размещается в личном кабинете сервиса Мой банк. По запросу заемщика График платежей может быть предоставлен на бумажном носителе.

Пунктом 10 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В пункте 10.1 кредитного договора указано, что исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом автотранспортного средства марки МАРКА, идентификационный номер VIN/N кузова НОМЕР, стоимостью 1 500 000 рублей (л.д.9 т.1).

В этот же день, 07 ноября 2021 года между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ФИО1 заключен договор страхования НОМЕР на срок с 07 ноября 2021 года по 07 ноября 2024 года. Настоящий договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут 07 ноября 2021 года, при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в настоящем Страховом полисе и правилах страхования. Действие договора страхования прекращается в 23 часа 59 минут дня, указанного как день его окончания (л.д.14-18 т.1).

Пунктом 4.8 договора страхования НОМЕР от 07 ноября 2021 года предусмотрено, что страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 114621 рубль 41 копейка (л.д.16 т.1).

Из пункта 4.3 договора страхования НОМЕР от 07 ноября 2021 года следует, что страховыми рисками являются 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность 1 группы; 3) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; 4) временная нетрудоспособность; 5) травмы в ДТП. Подробное описание страховых рисков и страховых случаев, а также перечень исключений (события, которые не являются страховыми случаями), содержится в разделе 2 и 4 Правил страхования (л.д.15 т.1).

Пунктом 4.2 указанного договора страхования предусмотрено, что период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Из пункта 4.5 договора страхования следует, что срок страхования совпадает со сроком действия Договора страхования и исчисляется со дня вступления Договора страхования в силу.

Страховая сумма по рискам 1), 2), 3), 4): в день заключения Договора страхования страховая сумма равна: 979670 рублей 18 копеек. При этом, страховая сумма, по рискам 1), 2), 3) и 4) является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении №1 к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 5) страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1), 2), 3) и 4) на дату заключения Договора страхования, но не более 600 000 рублей (л.д.15 т.1).

В п.5.3 договора страхования указано, проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, в частности, но не ограничиваясь, страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с порядком возврата страхователю страховой премии (ее части) в предусмотренных Правилами страхования случаях. Страхователь подтверждает, что он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования (в том числе осознает и соглашается с тем, что правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования), а также страхователь подтверждает, что договор страхования (включая приложение №1 к нему), Правила страхования, включая приложение №1 (таблица размера страховых выплат в случае травмы застрахованного лица) и Памятка, ему были вручены и приняты им при заключении Договора страхования (л.д.16-17 т.1).

В п.1, 3, 5 памятки указано, что заключение договора страхования не является обязательным условием для выдачи кредита Банка. Договор страхования заключен на срок с 07 ноября 2021 года по 07 ноября 2024 года. В период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, страхователь может отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) в полном объеме. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования после окончания периода охлаждения, возврат страховой премии не предусмотрен законодательством (л.д.12-13 т.1).

Пунктом 7.3 Правил страхования предусмотрено, что если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п.7.2.2 и 7.2.4 настоящих Правил страхования возврат страховой премии (ее части) не производится.

Пунктами 7.2.2, 7.2.4 предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на которых он был заключен, в следующих случаях: отказ страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования (даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного Договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки Страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течении установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок).

Отказ страхователя от договора страхования заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) при условии полного досрочного погашения исполнения заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» от 10 января 2022 года следует, что 07 ноября 2021 года между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства НОМЕР. 30 декабря 2021 года было осуществлено полное досрочное погашение задолженности по основному долгу на общую сумму 979670 рублей 18 копеек, процентам за пользование кредитом на общую сумму 0 рублей за период с 09 ноября 2021 года по 30 декабря 2021 года включительно. Обязательства по Договору исполнены в полном объеме. Банк не имеет претензий по исполнению указанного выше Договора (л.д.23 т.1).

Из материалов дела следует, что ФИО1 10 января 2022 года обратилась ООО «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования в связи с полным досрочным погашением (л.д.20-22 т.1).

В материалах дела имеется ответ ООО «Сбербанк Страхование Жизни» от 02 марта 2022 года, в котором указано, что ООО Страхования компания «Сбербанк Страхование жизни» доводит до сведения, что договор страхования НОМЕР, заключенный 07 ноября 2021 года был расторгнут по инициативе ФИО1 на основании заявления от 10 января 2022 года. Последним днем действия договора страхования является 11 января 2022 года. Указано, что в связи с досрочным прекращением договора страхования денежные средства не полагаются к выплате (л.д.24 т.1).

Не согласившись с данным отказом, истец обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов М.С.В. от 25 июля 2022 года НОМЕР в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки отказано (л.д.51-60 т.1).

Рассмотрев имеющиеся документы, финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания страховой выплаты, поскольку условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.

В соответствии с п.1 ст.23 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Пунктом 3 ст. 25 Федерального закона N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Принимая во внимание, что решение вынесено 25 июля 2022 года, срок для общения в суд (10 рабочих дней+30 дней), истек 07 сентября 2022 года, исковое заявление поступило в суд 12 сентября 2022 года (л.д.4 т.1), суд находит возможным удовлетворить заявление истца и восстановить срок для обращения в суд.

Принимая во внимание, что истец ФИО1 обратилась с заявлением к ответчику о возврате страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита, данное обращение последовало по истечении 14 календарных дней с даты внесения платы за участие в программе страхования (п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»), в связи с чем уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

Страховая премия не подлежит возврату также и потому, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договорам страхования.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата страховой премии не наступило.

Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей, в связи с чем тот факт, что сумма кредита и страховая сумма по договору страхования в размере 979 670 рублей 18 копеек совпадают не могут быть приняты судом во внимание.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности. Соглашением сторон в данном случае не предусмотрен возврат страховой премии по истечении срока периода охлаждения, что закону не противоречит.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанная часть 10 введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01 сентября 2020 года.

Согласно пункту 2 цитируемой статьи, положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Поскольку договор между сторонами заключен 07 ноября 2021 года, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Вместе с тем, согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно договору страхования страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 979 670 рублей 18 копеек. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита договор страхования продолжает действовать.

Пунктом 3.1. договора страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 12,50 % годовых (л.д.8 т.1).

В случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренного п.9 кредитного договора, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более, чем на 2,00% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования автотранспортного средства, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию автотранспортного средства.

Исследовав и оценив предоставленные в материалы дела доказательства в совокупности, проанализировав фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что договор страхования не может считаться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и оснований для возврата страховой премии не имеется ни в силу закона, ни в силу договора.

Доводы истца о том, что ее жизнь уже была застрахована по месту работы и в данном случае имело место к понуждению для заключения договора страхования с целью получения скидки дилера в размере 339 000 рублей от стоимости автотранспортного средства не могут служить основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора страхования жизни и приобретения автотранспортного средства по предложенной цене либо отказаться от заключения договора купли-продажи автотранспортного средства.

На основании изложенного суд пришел к выводу, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита, досрочное исполнение заемщиком кредитного обязательства не указано в условиях страхования в качестве основания возврата страховой премии или ее части, обращение истца за расторжением договора страхования и взысканием страховой премии последовало после периода охлаждения, договор страхования не заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой выплаты не имеется.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой выплаты, в удовлетворении которых отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Н. Курбатова