Решение по делу № 2-6387/2023 от 26.10.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2023 года г. Щелково Московская область

Щелковский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Торбика А.В., при ведении протокола помощником судьи Грачевой К.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6387/2023 по иску ФИО1 ФИО7 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ при оформлении потребительского кредита банком ВТБ (ПАО) был навязан договор страхования ПОЛИС Финансовый резерв (версия 4.0) № от ДД.ММ.ГГГГ программа «Оптима», страховая премия по которому составила 491 535,00 рублей. Вышеуказанная сумма была включена в сумму потребительского кредита и списана со счета истца № в пользу АО «Согаз».

В соответствии с п. 4.1.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № процентная ставка определена в размере 8,90 % годовых, которая определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым в случае приобретения страховки у АО «СОГАЗ».

Данная страховка при оформлении онлайн кредита была навязана и получение кредита по ставке 8,90% обусловлено приобретением страховки у определенной Ответчиком страховой компании без какой- либо возможности выбрать иную страховую организацию со стоимостью, превышающей ее рыночную стоимость в 8 раз, в связи с чем, мной заявлено о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ» и направлено им соответствующие требование.

Однако для соблюдения условий предоставления дисконта (скидки) в размере 1 0 % годовых согласно п. 4.1.1 и п. 23 Договора истец заключил договор страхования, соответствующий требованиям, размещенным на сайте www.vtb.ru, со страховой компанией, включенной в перечень страховых компаний соответствующим (аккредитованной) требованиям банка ВТБ (ПАО), а именно СПАО «Ингосстрах» ПОЛИС № от ДД.ММ.ГГГГ программа «LifeLine» сроком на 2 года со страховой суммой в размере 2 000 000,00 руб. с покрытием аналогичных рисков, предусмотренных полисом АО «СОГАЗ» ПОЛИС Финансовый резерв (версия 4.0) № от ДД.ММ.ГГГГ программа «Оптима», навязанным при оформлении Договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил соответствующие уведомление (претензию) Ответчику по двум адресам: юридическому и почтовому.

ДД.ММ.ГГГГ также уведомление было нарочно передано в отделении Ответчика.

Ответчик ответил отказом в удовлетворении требований истца, сославшись на размещенные на их сайте правила, которые регулируют взаимоотношения Ответчика и страховых компаний, если они хотят получить их аккредитацию, при этом данные правила не распространяются на взаимоотношения Ответчика и потребителей.

На основании изложенного, просит суд:

Признать действия Банка ВТБ (ПАО) ОГРН: <***> об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части увеличения процентной ставки с 8,90% до 18,90% годовых незаконными;

обязать Банк ВТБ (ПАО) ОГРН: <***> произвести перерасчет платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № заключенному между Банк ВТБ (ПАО) ОГРН: <***> и ФИО1 ФИО8 (ИНН: <***>), с учетом применения процентной ставки в размере 8,90% годовых;

взыскать с Банка ВТБ (ПАО) ОГРН: <***> в пользу ФИО1 ФИО9 (ИНН: <***>) переплату по процентам в размере 84 762,02 рублей;

взыскать с Банка ВТБ (ПАО) ОГРН: <***> в пользу ФИО1 ФИО10 (ИНН: <***>) моральный вред в размере 10 000 рублей;

взыскать с Банка ВТБ (ПАО) ОГРН: <***> в пользу ФИО1 ФИО11 (ИНН: <***>) штраф в размере 50 % от всех присужденных сумм.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен.

Представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 возражала против удовлетворения иска, поддержала доводы письменных возражений.

Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что Договором комплексного банковского обслуживания, заключенным между ФИО1 и Банком, предоставляются услуги дистанционного банковского обслуживания с использованием системы ВТБ Онлайн.

Отношения между Истцом и Банком, возникающие в связи с использованием ВТБ Онлайн, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) являющимися неотъемлемой частью Договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком заключен кредитный договор № с использованием технологии Безбумажный офис системы ВТБ Онлайн, по условиям которого Банк предоставил Истцу потребительский кредит в размере 1 950 535,00 руб., сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ (л.д.116-121)

Подтвердив распоряжение на заключение Кредитного договора, Истец подтвердил, что согласен с условиями Кредитного договора, в том числе с предоставлением дисконта к процентной ставке, установленной по Кредитному договору, в случае добровольного осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья (далее - Дисконт). Сумма кредита в полном объеме зачислена на счет Истца в рамках Кредитного договора.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтном в размере 10 % годовых, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 11 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее чем через 11 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

На основании пункта 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 18,9% годовых.

Истцом в целях применения дисконта к базовой процентной ставке по кредиту, при заключении кредитного договора заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья (Полис страхования жизни и здоровья в АО «СОГАЗ» «Финансовый резерв» (версия 4.0) № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптима»), Страхователем является Истец. Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследники.(л.д.27,28-29)

В выбранную программу включены следующие страховые риски: Основной страховой риск (случай):

Смерть в результате несчастного случая или болезни (далее - НС и Б) (п. 4.2.1 Условий страхования);

Дополнительные страховые риски (случаи): Инвалидность I или II группы в результате НС и Б (п. 4.2.2 Условий страхования); Травма (п. 4.2.4 Условий страхования); Госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.3 Условий страхования).

Срок действия Полиса с момента уплаты страховой премии по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ

Страховая сумма на весь срок страхования составила - 1 950 535,00 руб., общая страховая премия - 491 535,00 руб.

Истец расторг договор страхования с АО «СОГАЗ» (Полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптима»).

ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия в полном объеме, в размере - 491 535,00 руб. возвращена Истцу.

С ДД.ММ.ГГГГ, учитывая расторжение полиса «Оптима» и отсутствие нового договора страхования (полиса), соответствующего требованиям Банка, прекращение применения дисконта к процентной ставке и установление базовой процентной ставки в размере 18,9% годовых произведено Банком правомерно в соответствии с действующими условиями кредитования.

Пунктом 19 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

В соответствии с п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заёмщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень Требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков) а также а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В пункте 14 Индивидуальных условий Кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с Правилами кредитования (Общие условия).

В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита.

При наличии страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

В силу 2.10.3 Правил кредитования (Общие условия): «Дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее — страхование жизни), применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее — договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года — на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования».

Применительно к рассматриваемому случаю, для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, заемщик должен был обеспечить возобновление страхования жизни и здоровья, соответствующее требованиям Банка к Полисам/Договорам страхования в течение 30 дней с момента расторжения первоначального договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк от Истца поступило Уведомление о смене страховой компании с копией нового страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ № выданного СПАО «Ингосстрах», который Истец оформил в целях сохранения процентной ставки (с учетом дисконта) по кредитному договору. (л.д.144-153, 154)

Согласно данным нового Полиса, Страхователем и застрахованным лицом является Истец.

В Полис включены следующие страховые риски:

Смерть НСиБ - событие, указанное в подп. «б» п. 4.3 Правил.

Инвалидность НСиБ I или II группы - событие, указанное в подп. «ж» п. 4.3 Правил.

Травма (В) - событие, указанное в подп. «л» п. 4.3 Правил.

Госпитализация НСиБ - событие, указанное в подп. «о» п. 4.3 Правил.

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ

Страховая премия оплачивается единовременно в срок до ДД.ММ.ГГГГ и составляет 61 800,00 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец выполнил условия, необходимые для применения дисконта по процентной ставке по кредиту.

Истец мог воспользоваться перечнем страховых компаний, который размещен на сайте Банка, чьи полисы/договоры страхования Банк уже проверил на соответствие требованиям, либо Банк рассматривает соответствие полиса требованиям Банка и не позднее 30 рабочих дней дает соответствующее заключение (согласован/не согласован полис/договор страхования).

СПАО «Ингосстрах» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню Общих требований Банка ВТБ (ПАО) к страховым компаниям, что подтверждается соответствующей информацией, размещенной на официальном сайте Банка (список страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, приобщен к настоящим возражениям), т.е. проверена их правоспособность/наличие лицензии/финансовое состояние/ и пр.

Полисы/договоры страхования на соответствие требованиям к Полисам/Договорам страхования Банка проверяются отдельно.

В данном случае заключенный истцом полис/договор страхования с СПАО «Ингосстрах» не прошел процедуру проверки Банком так как не соответствует требованиям Банка, предъявляемым к договорам страхования, вследствие чего обязательства истца в части страхования не могут считаться исполненными надлежащим образом:

Полис СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям в части Обязанностей Страховщика (п.1.2.6 Требований к Полисам/ Договорам страхования). Отсутствуют обязанности Страховщика:

уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования;

уведомление Банка об изменении условий страхования;

уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

уведомление Банка о наступлении страхового случая;

уведомление Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования.

У АО «СОГАЗ» данные обязанности присутствуют в Общих условиях и Дополнительном соглашении б/н от ДД.ММ.ГГГГ

уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя - 2 раздел УС: Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней, с момента получения письменного уведомления, информирует Банк о замене Выгодоприобретателя.

В период действия Полиса Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан незамедлительно, не позднее 3 (трех) рабочих дней с момента, когда ему стало об этом известно, сообщить Страховщику обо всех существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса, если эти изменения могут повлиять на увлечение страхового риска.

уведомление Банка о наступлении страхового случая - п. 8.1 УС: в случае обращения Страхователя (Выгодоприобретателя) Страховщику Страховщик в течение 10 (Десяти) рабочих дней с момента поступления обращения, информирует Банк о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

уведомление Банка об изменении условий страхования/о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/Договора страхования - п.6.12 УС: Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней, с момента получения заявления, информирует Банк о полученных заявлениях об отказе от Полиса и о внесении любых изменений в Полис.

о фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования - п.5.7: По факту неуплаты страховой премии в объеме и срок, установленных в Полисе, Страховщик информирует Банк в течение 5 (Пяти) рабочих дней.

Полис страхования СПАО «Ингосстрах» не соответствует п. 2.3.7 Требований Банка к Полисам/Договорам страхования, согласно которому:

Допускается исключение из страховой ответственности Страховщика: самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/ Договор страхования действовал менее двух лет;

умышленные действия Страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя;

совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного);

смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Учитывая, что объем страховых рисков при заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах» снижен, оснований для сохранения дисконта к процентной ставке по кредитному договору у банка не имелось.

При таких обстоятельствах, действия Банка по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту соответствует условиям кредитного договора на основании достигнутого соглашения сторон и п.11 ст. 7 Закона N 353-ФЗ.

Таким образом, в связи с необеспечением Истцом соблюдения условий Кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, суд приходит к выводу, что истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке по кредиту.

С ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 31 календарного дня с момента возврата АО «СОГАЗ» Истцу страховой премии в полном объеме) процентная ставка по кредитному договору была увеличена до базовой -18,9% годовых.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о правомерности действий Банка в части установления базовой процентной ставки по кредитному договору. Правовые основания для перерасчета процентов, в том числе уплаченных, отсутствуют.

На основании изложенного, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО12 к Банку ВТБ (ПАО) о признании изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части увеличения процентной ставки с 8,90% до 18,90% годовых незаконными; обязании Банк ВТБ (ПАО) ОГРН: <***> произвести перерасчет платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № заключенному между Банк ВТБ (ПАО) ОГРН: <***> и ФИО1 ФИО13 (ИНН: <***>), с учетом применения процентной ставки в размере 8,90% годовых; взыскания с Банка ВТБ (ПАО) ОГРН: <***> в пользу ФИО1 ФИО14 (ИНН: <***>) переплату по процентам в размере 84 762,02 рублей; взыскания компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; штрафа в размере 50 % от всех присужденных сумм – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Щелковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.В. Торбик