Дело № 2-906/2025

УИД 67RS0021-01-2025-003143-54

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2025 года город Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Тишкина Р.Н.,

при секретаре Костенковой Д.В.,

с участие представителя истца 4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

2 обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), в котором просит признать смерть заемщика страховым случаем; обязать Страховую компанию произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика 5 Кроме того, просит взыскать с ответчика штраф и компенсацию морального вреда.

В обоснование заявленных требований 2 указала, что является дочерью и наследником 5

<дата> между ПАО «Сбербанк России» и 5 был заключен кредитный договор № <номер>, в соответствии с которым был выдан кредит в сумме 236413 рублей 75 копеек, сроком на 60 месяцев, под 17/35% годовых.

<дата> 5 подписала заявление на согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования, за участие в программе было уплачено 27896 рублей 82 копейки.

<дата> 5 умерла.

Истец, как дочь умершего застрахованного лица, обратились к ответчику с заявлением о страховой выплате, однако в данной выплате было отказано. Полагая отказ страховщика незаконным, просит взыскать с него страховое возмещение в размере 236413 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец в судебное заседание не явилась, судом извещена, доверила представление своих интересов 4, которая в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. Просила требования удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении иска отказать.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив в совокупности доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся по делу доказательств в соответствии со ст.ст.67, 71 ГПК РФ, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат, исходя из по следующего.

Согласно ч.1 и 2 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с ч.3 ст.940 ГК РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: - о застрахованном лице:

- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

В статье 943 ГК РФ закреплено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ч.1 и 2 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом РФ от <дата> № <номер> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон).

Согласно ст.3 указанного Закона, целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии со ст.9 Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, из анализа приведенные норм следует, что стороны сами могут определять какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействтия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться или не будет являться страховым случаем, указанное соответствует принципу свободы договора (ст.421 ГК РФ).

Таким образом, договор может состоять из нескольких отдельных документов, в том числе и Правил страхования, условий страхования, с которыми стороны согласились, определили в них условия конкретного соглашения, страховые случаи и исключения из них.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела установлено, что <дата> между ПАО «Сбербанк России» и 5 был заключен кредитный договор № <номер>, в соответствии с которым был выдан кредит в сумме 236413 рублей 75 копеек, сроком на 60 месяцев, под 17/35% годовых.

<дата> 5 подписала заявление на согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования, за участие в программе было уплачено 27896 рублей 82 копейки (л.д.14-15).

<дата> 5 умерла (л.д.7).

Из содержания подписанного 5 договора, а также Правил добровольного страхования следует, что страховое возмещение выплачивается при наступлении события:

смерть застрахованного лица;

установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни;

установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая;

установление инвалидности 2 группы в результате заболевания;

временная нетрудоспособность;

дистанционная медицинская консультация.

Согласно п.2 Заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения Заявления имело или имеет следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени, то Договор страхования в отношении него считается заключенным на условия Базового страхового покрытия: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и на дистанционную медицинскую консультацию.

Определение страхового случая, на случай наступления которого осуществляется страхование, регулируется п.2 ч.2 ст.942 ГК РФ, страховое возмещение выплачивается в случаях установленных в договоре.

Судом установлено, что 5 ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Материалами дела, установлено, что застрахованное лицо 5 умерла <дата>, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д.7).

Согласно справке о смерти № <номер> № <номер> причиной смерти явилось: отек головного мозга, инфаркт церебральный, диабет 2 типа.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало 2 в выплате страхового возмещения ввиду наступления смерти застрахованного лица от имеющегося у него заболевания, что не является страховым случаем.

Рассматривая случай наступления смерти 5 от указанного заболевания в контексте признания данного случая страховым в рамках заключенного соглашения об условия и порядке страхования №ДСЖ-5, судом установлено, что при наличии имеющихся у 5 заболеваний до момента заключения соглашения, оно считается заключенным на условиях Базового страхового покрытия, где страховым случаем является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Таким образом, заключая договор страхования, стороны определили характер событий, на случай наступления которого осуществляется страхование. С данными условиями договора страхования застрахованное лицо согласилось.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения, поскольку до заключения договора страхования 5 имела заболевание: инсульт, не уточненный как кровоизлияние или инфаркт (I64) от <дата>, согласно списку визитов пациента, предоставленного ОГБУЗ «Смоленская центральная больница» Катынская врачебная амбулатория. Установив, что заболевания 5 были диагностированы до заключения договора страхования, суд приходит к выводу, что смерть застрахованного лица, наступившая от повторного инфаркта, вследствие имевшегося у нее заболевания не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования, а требование о взыскании страхового возмещения не подлежит удовлетворению.

Суд так же учитывает, что 5 имела возможность для ознакомления с условиями договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Нарушений закона, ущемляющих права истца как потребителей судом также не установлено, а учитывая отказ в удовлетворении основного требования, требования о взыскании компенсации морального вреда за нарушение прав потребителей и штрафа, не подлежат удовлетворению.

Исходя из изложенного, судом не установлено нарушение законных прав истца со стороны ответчика и отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований 2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Р.Н. Тишкин

Мотивированное решение составлено 03 июля 2025 года.