Решение по делу № 2-1568/2025 от 30.05.2025 - о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Дело №2-1568/2025 (2-8107/2024) <данные изъяты>

74RS0002-01-2024-013145-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 16 мая 2025 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Кошевой К.С.,

при секретаре Федорове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее – АО «АльфаСтрахование») о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в котором с учетом уточнений, просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №4, заключенный между сторонами с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в связи с досрочным прекращением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №/4 пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 344 457 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 203 678,39 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судебного решения в размере 52 899,79 руб. (л.д.23-24 т.2).

В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор потребительского кредита №F0P№, предусматривающий выдачу кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества, в рамках которого истцу были предоставлены денежные средства в размере 3 240 000 руб. на срок 120 месяцев (10 лет), при этом п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка составляла 18,99% годовых, согласно п. 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 13,5% годовых и равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни здоровья. Объектом страхования по договору страхования является квартира по адресу: <адрес>. Одновременно с договором потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор (полис) добровольного страхования имущества по программам «Кредит под залог недвижимости», «Расширенный полис страхования» № № (спорный полис) на срок 120 месяцев (10 лет). ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен истцом, ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено АО «АльфаСтрахование» заявление о расторжении договора и возврате страховой премии с приложением документов, подтверждающих полное погашение по кредитному договору, заявление истца оставлено без ответа, ДД.ММ.ГГГГ истцом было повторно заказным письмом ответчику направлено заявление, однако ответа не поступило. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному, ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в возврате страховой премии, со ссылкой на то, что уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в удовлетворении требований истца отказано, не согласившись с указанным отказом истец обратилась в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО4 в судебное заседание при надлежащем извещении не явились, обеспечить участие представителя истца в судебном заседании посредством ВКС на базе Железнодорожного районного суда <адрес> не представилось возможным, в связи с отсутствием возможности у указанного суда. Ранее в судебном заседании представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивала.

Представитель АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, представил письменные возражения об отсутствии оснований для удовлетворения иска, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в случае удовлетворения иска снизить размер неустойки и штрафа.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, АО «Альфа Банк» в судебное заседание при надлежащем извещении не явились.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено законом или договором.

Такой случай назван в части 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», из которой следует, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 указанного закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №F0P№.

Пунктом 4.1 индивидуальных условий потребительского кредита (далее индивидуальных условий) предусмотрена стандартная процентная ставка – 18,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 13,5% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 21 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 5,49% годовых.

В случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог и (или) добровольного договора страхования, и (или) несоответствия договора страхования имущества / добровольного договора страхования, заключенного заемщиком, требованиям, указанным в пунктах 10/21 Индивидуальных условий (соответственно), и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения договора страхования имущества/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 10 индивидуальных условий срок, и (или) непредоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 21 индивидуальных условий срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору на весь оставшийся срок действия кредитного договора.

Истцом заключен договор страхования с АО «АО «АльфаСтрахование» по программам «Кредит под залог недвижимости», «Расширенный полис страхования» № №/4 на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33).

Объектом страхования по договору страхования является квартира по адресу: <адрес>.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования имущества.

Страховыми случаями (рисками) по договору страхования являются: «Пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей согласно пункту 3.2.1 Правил страхования»; «Стихийные бедствия согласно пункту 3.2.3 правил страхования»; «Взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других, аналогичных устройств согласно пункту 3.2.4 Правил страхования»; «Падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов согласно пункту 3.2.2 Правил страхования»; «Противоправные действия третьих лиц согласно пункту 3.2.6 правил страхования»; «Бой оконных стекол, зеркал и витрин согласно пункту 3.2.7 Правил страхования»; «Конструктивные дефекты объекта недвижимости согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ правил страхования».

Страховая сумма 3 240 000 руб., страховая премия 353 160 руб., срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее дня уплаты страховой премии. Страховая премия по полису подлежит единовременной оплате не позднее 30 календарных дней с даты оформления договора. В случае неоплаты страхователем страховой премии в срок, либо оплаты премии в меньшем размере, чем установлено полисом, полис – оферта признается неакцептованным, а поступившие денежные средства подлежат возврату страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты поступления письменного заявления страхователя.

В полисе указано, что он заключен добровольно, оказываемые страховщиком в рамках полиса страхования услуги не являются навязанными ему страховщиком и/или кредитором/займодавцем, страхователю известно, что заключение полиса не является условием для получения кредита/займа (раздел 7, п.6) (л.д.33об.).

ДД.ММ.ГГГГ кредит возвращен досрочно, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком от истца получено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» уведомило истца об отказе в удовлетворении требований, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком от ФИО1 получена претензия с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении требований.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-№ в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой премии с АО «АльфаСтрахование» при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

В соответствии с Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования, следующую информацию о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением: полное или сокращенное наименование (фирменное наименование) страховщика; адрес страховщика для направления юридически значимых сообщений; адрес страницы сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»; информацию о страховых рисках. В случае если информация о страховых рисках не содержит исчерпывающий перечень страховых рисков, предусмотренных условиями добровольного страхования, также приводится ссылка на положения правил добровольного страхования, в которых указан исчерпывающий перечень страховых рисков; информацию об основаниях для отказа в осуществлении страховой выплаты, а также информацию о событиях, не являющихся страховым случаем (об исключениях из страхового покрытия); информацию о случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования, при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату; срок предъявления требований об осуществлении страховой выплаты (страхового возмещения), если такой срок предусмотрен правилами добровольного страхования, а также срок осуществления страховой выплаты (страхового возмещения) по каждому риску с даты предъявления страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем по договору добровольного страхования требования об осуществлении страховой выплаты (страхового возмещения) с приложением документов, необходимых для осуществления страховой выплаты (страхового возмещения) (пункт 1 Указания).

Согласно пункту 2 Указания №-У информация о договоре добровольного страхования, предусмотренная пунктом 1 Указания, предоставляется получателю страховых услуг в виде ключевого информационного документа по форме, установленной в приложении к Указанию №-У.

В материалах дела имеется Ключевой информационный документ, который содержит всю необходимую информацию по добровольному страхованию, предусмотренную Указанием №-У.

При этом, из указанного Ключевого информационного документа (л.д.32) следует, что страховая премия возвращается при отказе от договора страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном период событий, имеющих признаки страхового случая; при отказе в случае не предоставления, предоставления неполной или недостоверной информации, а также если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В иных случаях страховая премия возврату не подлежит (л.д.32-32об.).

Подпунктом 7 пункт 7 договора страхования установлено, что ФИО1, оплатив страховую премию по договору страхования, подтвердила, что до заключения договора страхования была ознакомлена с Правилами страхования и условиями страхования, согласна с ними и обязалась их исполнять.

При этом, с учетом заключения истцом с ответчиком иных договоров страхования (л.д.29-31, 35а-36), последним на счет истца выплачены денежные средства в размере 162 000 руб., 24 570 руб., 353 160 руб. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.47-48).

Установив указанные обстоятельства, учитывая, что: выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика ФИО1 не обусловлена наличием долга по кредиту, поскольку договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере в соответствии с таблицей размеров страховых сумм, которая является приложением к договору страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту: обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии, отсутствуют, при этом в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено условие о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора; досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, напротив, при заключении договора страхования страхователь подтвердил, что ему известно о том, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику, при этом страхователь понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования путем письменного уведомления об этом страховщика в течение тридцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора.

Поскольку истец отказался от исполнения договора, указанный договор страхования прекратил свое действие, оснований для его прекращения в судебном порядке не имеется.

Ввиду отказа в удовлетворении истцу требований о расторжении договора страхования, взыскания части страховой премии, оснований для удовлетворения производных требований в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №№/4 заключенного между ФИО1 и акционерным обществом «АльфаСтрахование» и возврате страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий <данные изъяты> К.С. Кошевая

Мотивированное решение составлено 30 мая 2025 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>