Решение по делу № 2-6600/2022 от 02.03.2023 - о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и трудоспособности, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Дело №2-841/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2023 года г.Хабаровск

Центральный районный суд г.Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Бабушкина А.Д.,

при секретаре Зюзяковой Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и трудоспособности, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и трудоспособности, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на основании письменного заявления присоединен к программе коллективного страхования к ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Поводом для страхования послужил кредитный договор, заключенный между Банком ПАО ВТБ» от ДД.ММ.ГГГГ по договору №.

Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 272 926 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был уволен из КГКУ «Хабаровское управление автомобильных дорог» на основании п.2 ч.1 ст.81 ТК РФ по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации.

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратился в Комитет по труду и занятости населения <адрес> КГКУ ЦЗН <адрес> и <адрес> для регистрации в качестве безработного с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец, через Банк ВТБ (ПАО), обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая по риску «Потеря работы, и выплате страхового возмещения».

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлена досудебная претензия.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил обращение к финансовому уполномоченному.

ДД.ММ.ГГГГ от финансового уполномоченного получено решение о прекращении обращения в связи с тем, что ФИО2 предварительно не обратился в ООО СК «Газпром страхование.

Считает, что ему неправомерно отказано в страховой выплате.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 272 926 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 58 925 рублей 46 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, оплату услуг нотариуса по оформлению доверенности в размере 2 200 рублей, постовые расходы в размере 1 093 рубля, штраф.

Представитель истца в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении. Настаивала на удовлетворении иска в полном объеме.

Истец и представитель ответчика в суд не явились. О дате и месте проведения судебного заседания уведомлены в установленном законом порядке.

С учетом требований ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Заслушав представителя истца, изучив и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления истец был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Профи» по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Страховыми рисками по Договору страхования являются «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «Потеря работы».

Выгодоприобретателем по Договору страхования является истец, а в случае его смерти – наследники ФИО2

Страховая сумма по Договору страхования установлена в размере 272 926 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был уволен из КГКУ «Хабаровское управление автомобильных дорог» на основании п.2 ч.1 ст.81 ТК РФ по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников организации.

Как следует из справки Комитета по труду и занятости населения <адрес> КГКУ ЦЗН <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был зарегистрирован в качестве безработного с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец через Банк ВТБ (ПАО) обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Потеря работы», и выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» через Банк ВТБ (ПАО) уведомило ФИО2 о необходимости предоставления справки по форме 2НДФЛ за последние 6 месяцев до даты прекращения Контракта, справки из службы занятости, подтверждающей присвоение статуса «безработного», необходимо предоставлять на ежемесячной основе (в течение 183 дней с даты увольнения), письменного уведомления работодателя об увольнении с указанием причин увольнения, отказа (нотариально заверенной копии отказа) работника от перевода или от предложенной для замещения иной гражданской службы (на дату уведомления о прекращении контракта).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» сменило название на ООО СК «Газпром страхование».

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО2 обратился в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив заявление о присоединении к программе коллективного страхования, кредитный договор, справку с КГКУ ЦЗН <адрес> и <адрес>, приказ о прекращении трудового договора от ДД.ММ.ГГГГ, паспорт заявителя, доверенность представителя.

ООО СК «Газпром страхование» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО2 о необходимости предоставления справки по форме 2НДФЛ за последние 6 месяцев до даты прекращения Контракта, справки из службы занятости, подтверждающей присвоение статуса «безработного», необходимо предоставлять на ежемесячной основе (в течение 183 дней с даты увольнения), письменного уведомления работодателя об увольнении с указанием причин увольнения, отказа (нотариально заверенной копии отказа) работника от перевода или от предложенной для замещения иной гражданской службы (на дату уведомления о прекращении контракта).

Согласно письму от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца о необходимости предоставления документов строго по адресу: <адрес> <адрес>, <адрес>. № или направить документ (сканированную копию) адресу электронной почты <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Газпром страхование» с претензией о выплате страхового возмещения, предоставив уведомление работодателя об увольнении с указанием причин увольнения, содержащее сведения об отсутствии вакантных должностей, соответствующих квалификации ФИО2, справку по форме 2НДФЛ, справку Комитета по труду и занятости населения <адрес> КГКУ ЦЗН <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно п.2 ст.9 Закона №4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.3 ст.10 Закона №4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу подп.2 п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страховая выплата.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст.421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.4.1 Условий страхования под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Так по настоящему страховому договору застрахован риск «Потеря работы».

В соответствии с п.4.2.5 Условий страхования под потерей работы понимается возникновение у работника убытков в результате прекращения в период действия страхования контракта между работником и контрагентом.

Согласно п.9.2 Условий страхования документами, предоставляемыми застрахованным/выгодоприобретателем при наступлении случаев, указанных в п.4.2.1-4.2.6 Условий страхования являются:

-заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового, по форме, утвержденной Страховщиком;

-заявление на включение в число участников Программы страхования по продукту «Финансовый резерв» (при наличии). Страховщик вправе самостоятельно запрашивать данный документ у Страхователя;

Документ, удостоверяющий личность застрахованного выгодоприобретателя.

В соответствии с п.9.6 Условий страхования при наступлении страхового случая «потеря работы» дополнительно к документам, указанным в п.9.2. Условий страхования, предоставляются следующие документы:

-трудовая книжка Застрахованного;

-справка по форме 2НДФЛ за последние 6 месяцев до даты расторжения Контракта;

-письменное уведомление работодателя об увольнении с указанием его причин — при наступлении событий подп.«а» и «б» п.4.2.5.1.1 Условий страхования;

-решение Правительства Российской Федерации или органа государственной власти соответствующего субъекта Российской Федерации о признании наступления чрезвычайных обстоятельств — при наступлении события подп.«в» п.4.2.5.1.4 Условий страхования;

-свидетельство о смерти работодателя или судебное решение признания работодателя — физического лица умершим или безвестно отсутствующим — при наступлении события подп.«б» п.4.2.5.1.4 Условий страхования;

-отказ работника от перевода — при наступлении события подп.«б» пункта 4.2.5.1.1 и пунктов 4.2.5.1.2, 4.2.5.1.3, 4.2.5.2.2-4.2.5.2.4 Условий страхования;

-медицинское заключение о признании гражданского служащего полностью нетрудоспособным — при наступлении события п.4.2.5.2.5 Условий страхования;

-справку, выданную Государственной службой занятости населения, подтверждающую присвоение статуса безработного. Справка о наличии статуса безработного предоставляется Застрахованным ежемесячно начиная с даты присвоения статуса безработного. При этом дата выдачи справки должна быть не более 7 календарных дней до даты eё предоставления Страховщику.

Учитывая изложенные обстоятельств установленные в судебном заседании и подтвержденные материалами дела, суд приходит к выводу о том, что документы, предусмотренные п.9.6 Условий страхования, были получены ООО СК «Газпром страхование» лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.10.6 Условий страхования, страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течении 30 (тридцати) календарных дней после получения заявления о наступлении события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и документов, подтверждающих факт наступления страхового события соответствии с п.9 Условий страхования.

При таких обстоятельствах суд считает датой поступления полного пакета документов по страховому событию дающих основание для решения вопроса о выплате страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Согласно п.10.6 Условий страхования ООО СК «Газпром страхование» обязано было принять решение и произвести выплату страхового возмещения не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ответчиком данная выплата не проведена, истец обратился к финансовому уполномоченному, который ДД.ММ.ГГГГ вынес решение №№ о прекращении рассмотрения обращения ввиду нарушения порядка обращения истцом к финансовому уполномоченному.

Суд учитывает вышеизложенные обстоятельства и нормы права, считает, что истцом неправильно рассчитан размер суммы страхового возмещения, подлежащего выплате по договору страхования.

В соответствии с п.10.2 Условий при наступлении страхового случая «потеря работы» Страховщик осуществляет выплату в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день в статусе безработного начиная с 61 дня после даты расторжения контракта, но не более 120 дней нахождения застрахованного в статусе безработного.

То есть 0,1% от 272 926 рублей =272 рубля 93 копейки. 120 дней*272,93 = 32 751 рублей 60 копеек - это максимальная страховая выплата в рамках заявленного страхового случая при условии подтверждения истцом нахождения с статусе безработного в течении всех 120 дней.

Исходя из представленных доказательств ФИО2 находился в статусе безработного с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 92 дня.

Применяя вышеуказанную форму расчета, суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежит страховое возмещение в размере 25 109 рублей 19 копеек (272 926 х 0,1% х 92).

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст.395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.

Проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст.395 ГК РФ подлежат взысканию с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения или его выплаты не в полном объеме (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013).

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования (п. 4).

Переходя к расчету процентов по правилам ст.395 ГК РФ суд учитывает, что истец подал полный пакет документов ДД.ММ.ГГГГ, срок для страховой выплаты истекал ДД.ММ.ГГГГ, то есть период просрочки необходимо считать с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 367 рублей 35 копеек (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ – 3 дня, процентная ставка 8%, 365 дней в году = 16 рублей 51 копейка; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ – 68 дней, процентная ставка 7,5%, 365 дней в году = 350 рублей 84 копейки).

Согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, мера ответственности в виде штрафа предусмотрена не за всякое нарушение, которое привело к необходимости обращения потребителя в суд за защитой своих прав, а лишь за определенные нарушения, выражающиеся в несоблюдении добровольного порядка удовлетворения тех требований потребителя, которые предусмотрены Законом о защите прав потребителей.

Указанный в ст.13 Закона о защите прав потребителей штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

Как указано выше ответчик в соответствии с условиями Договора страхования имеет обязанность для возврата страховой премии и нарушил права истца, поэтому страховщик должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 12 554 рубля 59 копеек.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда и понесенных; потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, в связи с чем потребитель освобождается от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав потребителя, в то же время действия истца имеют признаки злоупотребления правом, ввиду длительного непредставления документов ответчику, несмотря на запросы, суд с учетом выше установленных обстоятельств считает возможным установить компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

В соответствии с разъяснениями, содержащимся в п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применение ст.333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Между тем, ответчик заявляя о снижении штрафа, определив свою правовую позицию тем, что иск подлежит отказу в удовлетворении, должным образом не мотивировал просьбу о снижении штрафа, не представил доказательств чрезмерности либо несоответствия нарушенному праву, в связи с чем у суда отсутствуют правовые основания для снижения штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения права потребителей.

Поскольку истцом доказан факт несения почтовых расходов данные расходы подлежат взысканию в пользу истца в размере 1 093 рубля.

Вместе с тем, суд полагает, что просьба представителя истца о возмещении расходов на оформление нотариальной доверенности может быть удовлетворена в силу п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», поскольку расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу. В данном же случае Доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ выдана для представления интересов истца на ведение рассматриваемого иска, поэтому в пользу истца подлежит взысканию расходы в размере 2 200 рублей.

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 953 рубля 27 копеек – требования имущественного характера и 300 рублей – требования неимущественного характера.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и трудоспособности, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром страхование» ИНН № в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт № выдан УМВД по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ страховое возмещение в размере 25 109 рублей 19 копеек, проценты за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 367 рублей 35 копеек, штраф в размере 12 554 рубля 59 копеек, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2 200 рублей, почтовые расходы в размере 1 093 рубля.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром страхование» в доход бюджета городского округа «<адрес>» государственную пошлину в размере 953 рубля 27 копеек – требования имущественного характера, в размере 300 рублей – требования неимущественного характера.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Хабаровска в течение одного месяца с даты составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 09 марта 2023 года.

Судья А.Д. Бабушкин