58RS0030-01-2022-007472-29
Дело №2-590/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 апреля 2023 года г. Дмитров
Дмитровский городской суд Московской области в составе судьи Боровковой Е.А., при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
При участии истца ФИО4, действующего также по доверенности от третьего лица ФИО2, представителя ПАО Сбербанк ФИО3,
УСТАНОВИЛ:
ФИО4 обратился с иском, с учётом уточнения требований предъявил его к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>, неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты>. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ им с ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых; в сумму кредита вошла также сумма страховой премии за весь срок кредитования; также им подписано заявление от ДД.ММ.ГГГГ на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заёмщика» №№, выгодоприобретателем является банк, срок страхования равен сроку кредитования; из пояснений сотрудника банка и Правил страхования № следовало, что денежные средства за страхование ему будут возвращены при досрочном погашении кредита пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом; ДД.ММ.ГГГГ им полностью досрочно погашен остаток потребительского кредита и начисленных процентов; также ДД.ММ.ГГГГ он отказался от участия в программе страхования с подачей соответствующего заявления, повторное заявление получено ответчиками ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ; ответами ПАО Сбербанк ему отказано в возврате части платы за участие в программе; поданные ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ претензии оставлена без удовлетворения; в силу положений п.1 ст.450.1, п.2 ст.958 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителя» ему предоставлено право на досрочный односторонний отказ от исполнения договора; доводы ПАО Сбербанк о том, что оформленная программа страхования, к которой он был подключен банком, не имеет обеспечительного характера возникшего кредитного обязательства ошибочен, поскольку выгодоприобретателем по условиям страхования является банк, размер платы и срок страхования определены исходя из размера кредита и срока его возврата, коллективный договор страхования заключен именно ПАО Сбербанк, поскольку у него имеется самостоятельный интерес обеспечить риск невозврата предоставленного кредита, страховая премия уплачена из денежных средств, предоставленных в кредит; изложенное свидетельствует, что подключение к программе являлось видом обеспечения возврата потребительского кредита; в силу положений п.10,12 ст.11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ у банка возникла обязанность по возврату части страховой премии; в связи с несвоевременным возвратом денежных средств, также подлежит уплате неустойка, а также компенсация морального вреда; кроме того, ответчиками не представлены доказательства заключения между ними договора страхования в отношении ФИО4 и исполнения по нему обязательств, тогда как поданное им заявление от ДД.ММ.ГГГГ не является договором страхования; полагает, что ПАО Сбербанк не выполнено его поручение о заключении договора страхования и не оказало истцу каких-либо услуг в связи с данным поручением, в связи с чем уплаченные денежные средства в сумме <данные изъяты> копейки подлежат возврату в полном объёме; ПАО Сбербанк не является лицом, осуществляющим страховую деятельность, таким образом, продажу страхового продукта и получение платы за страховой продукт вправе получить страховщик а не страхователь, за исключением случая, когда страховщик уполномочил страхователя на это.
Истец в судебном заседании заявленные требования с учётом уточнения поддержал, также пояснил, что поддерживает все ранее заявленные основания иска, представил письменные пояснения.
Представитель ответчика – ПАО Сбербанк в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, представлены письменный отзыв, согласно которого сумма в размере <данные изъяты> является платой за подключение к программе страхования, а не страховой премией; программа коллективного страхования, к которой подключен ФИО6, не является обеспечительной мерой исполнения обязательств по кредитному договору; действие договора страхования при досрочном прекращении кредитного договора не прекращается; банком надлежащим образом оказана истцу услуга по подключению к программе страхования.
Представитель ответчика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещался.
Представитель третьего лица ФИО2 в судебном заседании поддержал позицию истца.
Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав представленные доказательства, находит иск не подлежащим удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что между ФИО4 и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых; согласно пунктов 9,10 договора установлена обязанность по заключению иных договоров – при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счёта для зачисления и погашения кредита – договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с ОУ, обязанность заёмщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства не установлена.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заёмщика», которым он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заёмщика» в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и условиях участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заёмщика»; согласно условий, изложенных в данном заявлении, дата окончания срока страхования по всем рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие (п.2.2); выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам (за исключением «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица); по страховым рискам «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (пункт 6); заявитель подтвердил, что ознакомлен, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обащении, при этом возврат денежных средству в размере <данные изъяты>% от суммы платы за участие в программе производится только в случае подачи заявления до истечения 14 дней, а также после истечения 14 дней, если договор не был заключен; отказ от участия в программе не страхования не повлечет отказав предоставлении банковских услуг; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита; сумма платы за участие в программе составляет <данные изъяты> копейки; согласно согласованных условий, ПАО Сбербанк организовывает страхование заявителя путём заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии оплаты платы за участие в программе страхования.
В материалы дела представлены условия участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заёмщика», содержащие аналогичные заявлению условия – пункты 2.1, 3.1.2, 3.4, 3.5, 4.1, 4.3.
Сторонами по делу подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 произведено досрочное полное погашение задолженности по кредитному договору, включая проценты за его пользование.
В этот же день им в адрес ПАО Сбербанк подано заявление об отказе в участии в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заёмщика», в последующем также направлены заявления, в том числе в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни», об отказе от страхования, возврате части денежных средств, в том числе в виде претензии.
Ответами ПАО Сбербанк ему отказано в возврате части уплаченных в качестве страховой премии денежных средств со ссылкой на то, что договор страхования в отношении него продолжает действовать.
Согласно сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО4 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – <данные изъяты> (полис <данные изъяты>) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно положений Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (пункт 1 статьи 2); объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (пункт 2 статьи 4); страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункты 1 и 2 статьи 9).
В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1); страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2); при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Из изложенного следует, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.
Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (пункт 7), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 8).
В данном случае, из заявления ФИО4, содержащего условия участия в программе страхования и Условий участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заёмщика» следует, что страховая сумма по названным в нём рискам является единой и неизменной, не подлежит перерасчету соразмерно остатка задолженности, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам банк, застрахованное лицо и его наследники. При этом, банк является выгодоприобретателем лишь в части непогашенной задолженности по кредитному договору, а в остальных случаях застрахованное лицо или его наследники. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.
Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Из условий страхования не следует, что договор заключается исключительно в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту и судом при рассмотрении дела таких обстоятельств не установлено.
Одновременно, из условий кредитного договора не следует, что обязательным условием для его заключения является заключение договора страхования.
Возврат страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от участия в программе страхования условиями участия в программе не предусмотрен.
В соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (на дату заключения договора), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (часть 12 статьи 11); договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7)
В данном случае из условий договора страхования следует, что, страховые риски (события, на случай наступления которых производится страхование) прямо связаны с жизнью, здоровьем и временной нетрудоспособностью застрахованного лица, что застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно, связанные с его жизнью, здоровьем застрахованного лица; следовательно, страховой риск сохраняется до наступления страхового случая или до окончания срока договора страхования; услуга по страхованию жизни и здоровья в ПАО Сбербанк является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, не является способом обеспечения исполнения обязательств, в связи с чем, досрочный отказ от участия в программе страхования, в том числе и при погашении кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 12 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)".
В части доводов о незаключенности в отношении ФИО4 страхового договора, то судом они также не принимаются, поскольку присоединение ФИО4 к программе страхования осуществлено в соответствии с положениями п.2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ на основании заявления истца о присоединении к программе страхования; присоединение ФИО4 подтверждено как реестром застрахованных лиц, так и сообщением страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
В части указания истца на правила страхования №.№ утвержденные приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №№, то изложенные в нём пункты параграфа 5 касаются правоотношений между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк предполагают возможность возврата денежных средств страхователю, которым в данном случае является ПАО Сбербанк.
При вышеизложенных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56,57,67,98,194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ :
Исковые требования ФИО4 (паспорт № №) к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №), ПАО Сбербанк (ИНН №) о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> копейки, неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты> копеек, - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Дмитровский городской суд в течение месяца.
Судья
Дмитровского городского суда Е.А. Боровкова