Дело № 2-67/2025

46RS0026-01-2024-000290-30

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Курск 22 апреля 2025 года

Хомутовский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Татаренко М.В., при секретаре Горбулиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредитования на сумму 1142045 рублей 45 копеек. В этот же день между ней и ответчиком был заключен договор личного страхования по программе страхования «Защита жизни заемщика», страховая премия в сумме 137045 рублей 45 копеек была переведена ПАО Сбербанк на счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за счёт кредитных средств истца. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнила свои обязательства перед банком по погашению кредита, в связи с чем, в этот же день обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии, однако получила отказ. Истец также обратилась с соответствующим заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, однако ответа не последовало. Считая, что нарушены ее права как потребителя, просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 121364 рубля и компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Определением Хомутовского районного суда Курской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечен ПАО «Сбербанк России».

Кроме того, определением Хомутовского районного суда Курской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен финансовый уполномоченный ФИО2

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом.

Представитель истца ФИО4, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца ПАО «Сбербанк России», финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

Исходя из того, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и законные интересы других лиц, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц неявившихся в судебное заседание, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.

Исследовав и оценив представленные материалы дела и доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с ч. 2 ст. 4 указанного закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившее событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" о праве возврата части страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, что должно быть отражено в условиях договора.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 данного Закона: договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора подлежит установлению, обеспечивает ли договор страхования исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному договору потребительского кредита в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)": изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования; выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик); изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 1142045 рублей 45 копеек под 11,9 % годовых на 60 месяцев.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ, на основании заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ, по заявлению ФИО1, между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор добровольного страхования, по условиям которого, ФИО1 была включена в программу страхования № 1 «Защита жизни заемщика» на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, плата за участие в программе страхования составила 137045 рублей 45 копеек, страховая сумма установлена на весь период страхования в размере 1142045 рублей 45 копеек.

По договору страхования рисками являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Выгодоприобретателями по всем страховым рискам являются: банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ была полностью досрочно погашена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, которое было оставлено ответчиком без удовлетворения, что послужило основанием для обращения ФИО1 к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного ФИО2 № У-23-110544/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии по договору добровольного страхования в размере 91364 рублей были удовлетворены частично, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 24432 рубля 64 копейки. Требования ФИО1 о расторжении договора добровольного страхования, а также взыскании платы за подключение к договору добровольного страхования, оставлены без рассмотрения.

Решением Хомутовского районного суда Курской области от ДД.ММ.ГГГГ решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У-23-110544/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 24432 рубля 64 копейки, отменено.

Данное решение было обжаловано, апелляционным определением Курского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 – оставлена без удовлетворения. Определением первого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ решение Хомутовского районного суда Курской области от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ оставлены без изменения, кассационная жалоба автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» - без удовлетворения.

Из условий заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» договора потребительского кредита не следует, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не предусмотрены.

Согласно положениям договора страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами, указанными в договоре страхования и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей.

Кроме того, выгодоприобретателями по договору страхования являются также застрахованное лицо, его наследники.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, как и банка возврата уплаченной денежной суммы за данную услугу.

Из условий договора страхования следует, что страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Пунктом 3.3 вышеуказанных Условий содержит сведения о том, что действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением задолженности.

Кроме того, вся необходимая информация о договоре личного страхования была предоставлена ФИО1 в момент заключения такого договора, которая, достоверно зная об условиях страхования, добровольно согласилась на заключение договора личного страхования, что подтверждается исследованными в судебном заседании доказательствами, в том числе и Заявлением ФИО1 на участие в Программе страхования жизни № 1 «Защита жизни заемщика», из п. 6 которого следует, что действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Поскольку спорный договор страхования заключенный ФИО1 не относится к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, то есть не подпадает под критерии обеспечительного договора, оснований для возврата страховой премии не имеется.

При таких обстоятельствах, установленных в судебном заседании, суд считает, что заявленные исковые требования ФИО1 о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Хомутовский районный суд Курской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Председательствующий судья М.В. Татаренко

Мотивированное решение суда изготовлено 30 апреля 2025 года.

Председательствующий судья М.В. Татаренко