УИД 54RS0007-01-2022-010985-51
Дело № 2-1817/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 марта 2023 года г. Новосибирск
Октябрьский районный суд г. Новосибирска
В СОСТАВЕ:
председательствующего судьи Мороза И.М.,
секретаря Рыболовлевой М.Д.,
помощника судьи Буркацкой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» и АО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась в суд с указанным иском к ответчикам с требованиями с учетом уточнений о признании договора страхования № от /дата/ ничтожным; взыскании с АО «Банк Русский Стандарт» денежной суммы в размере 20 000 рублей, оплаченной в счет страховой премии по указанному договору; взыскании компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей. В обоснование исковых требований истец указала, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от /дата/ на предоставление истцу кредита в размере 105 000 рублей. При заключении кредитного договора истцу сотрудником банка был передан на подписание договор добровольного медицинского страхования на случай опасных заболеваний по программе «Формула здоровья Б+», и пояснил, что обязательным условием получение кредита является заключение указанного договора страхования. Страховая премия составила 20 000 рублей. Поскольку истец полагает, что навязывание заключения указанного договора противоречит действующему законодательству, истец была вынуждена обратиться в суд с настоящим иском.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя по доверенности ФИО2, который в судебном заседании поддержал доводы и требования искового заявления в полном объеме с учетом уточнений.
Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, поддержала доводы письменных возражений (л.д.67-74).
Представитель ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее направил суду письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать(л.д.25-29).
Выслушав пояснения представителя истца и представителя ответчика АО «Банк Русский Стандарт», изучив материалы дела, и исследовав представленные истцом доказательства в их совокупности, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме. При этом суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующим в деле (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).
В силу положений ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3).
Суд оценивает доказательства не только при разрешении дела по существу: деятельность по оценке доказательств осуществляется судом на всех стадиях гражданского процесса.
Судом установлено, что /дата/ между истцом и ответчиком АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 105 000 рублей, сроком на 1 826 дней под 18,896% (л.д.78-80).
Кроме того, между истцом и ответчиком АО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор добровольного медицинского страхования на случай опасных заболеваний по программе «Формула здоровья Б+» № от /дата/ (л.д.30-31).
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного медицинского страхования на случай опасных заболеваний АО «Русский Стандарт Страхование» (далее - Правила страхования) и Программой страхования «Формула здоровья Б+» (далее - Программа страхования).
Страховая премия по договору страхования составила 20 000 рублей 00 копеек и была уплачена /дата/.
Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Диагностирование злокачественного новообразования» (страховая сумма 6 000 000 рублей 00 копеек), «Хирургия на сердце» (страховая сумма 6 000 000 рублей 00 копеек), «ОнкоЧекап» (страховая сумма 300 000 рублей 00 копеек), «Специальное лечение за рубежом» (страховая сумма 6 000 000 рублей 00 копеек).
10.01.2022 истец обратилась к ответчикам с претензией о возврате страховой премии по договору страхования (л.д.50-51), на что истцу был дан ответ об отсутствии оснований для возврата страховой премии (л.д.58).
/дата/ истец обратилась к финансовому уполномоченному по вопросу взыскания страховой премии по договору добровольного страхования в размере 20 000 рублей, на что получила решение об отказе от /дата/ №
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона «О защите прав потребителей».
В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу положений ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом,
застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно Договору страхования страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Расторжение Договора страхования при отказе страхователя от Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования, полученного страховщиком.
При отказе Страхователя от Договора страхования в течении 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. При этом Договор страхования прекращается со дня его заключения, если иное не установлено соглашением сторон. Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.
Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты, указанной в заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения страховщиком такого заявления страхователю.
Если дата досрочного расторжения Договора страхования в заявлении страхователя об отказе от Договора страхования не оказана, Договор страхования считается прекратившим свое действие с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения в адрес страховщика указанного заявления страхователя.
При отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования и после вступления Договора страхования в силу уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.
Договор страхования заключен на срок до /дата/.
Из предоставленных документов следует, что /дата/, то есть по окончании срока действия договора страхования, истец обратилась с заявлением о возврате страховой премии.
Поскольку истец не воспользовалась своим правом прекратить (расторгнуть) договор страхования в период его действия, договор страхования действовал весь период - с /дата/ по /дата/, после чего закончил свое действие.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Поскольку истцом не представлено достаточных доказательств, подтверждающих ничтожность заключенного между истцом и ответчиком АО «Русский Стандарт Страхование» договора страхования, принимая во внимание, что на момент обращения истца в суд с данным иском оспариваемый договор уже прекратил свое действие, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований в части признания данного договора ничтожным не имеется.
Так как требования о взыскании с АО «Банк Русский Стандарт» денежной суммы в размере 20 000 рублей, оплаченной в счет страховой премии по указанному договору и о взыскании компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей являются производными, то они также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» и АО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей – отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения по делу, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Новосибирска.
Мотивированное решение изготовлено 03.04.2023.
Председательствующий по делу - /подпись/