Дело №... –3383/2022

УИД №...RS0№...-75

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

Апелляционное ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№33-11550/2023

12 июля 2023 г. г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Булгаковой З.И.,

судей: Латыповой З.Г., Рахматуллина А.А..

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Габдулиной Р.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Октябрьского районного суда адрес от дата

Заслушав доклад судьи Булгаковой З.И., судебная коллегия,

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о защите прав потребителя, указав в обоснование требований, что дата заключила с Акционерным обществом «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») кредитный договор со сроком возврата 60 месяцев. При заключении кредитного договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № №... согласно которому ФИО1 являлась застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев на весь период действия вышеуказанного кредитного договора.

дата банк списал в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» суммы в размере 79911,90 рублей и 2351,99 рублей по обязательствам договора страхования № №...

Согласно справке от дата истец исполнила свои обязательства перед банком по погашению кредита.

дата истец обратилась в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа) и возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, общество отказало в выплате части страховой премии (возвращено 13 770 рублей.). Истец обратилась к ответчику с претензией о выплате 75916,30 рублей - возврат страховой премии, а также уплате процентов за пользование чужими денежными средствами, Общество отказало в выплате денежных средств.

На основании изложенного, истец просила суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 75916,30 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф, компенсацию морального вреда, расходы по оплате услуг представителя.

Решением Октябрьского районного суда адрес от дата исковые требования удовлетворены частично, взысканы с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 75916,30 рублей - возврат части страховой премии, штраф в размере 38458, 15 рублей, моральный вред в размере 1000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано. Взыскана с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме 2507,48 рублей.

Не согласившись с указанным решением суда, ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований. Указывают на то, что досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Полагают, что суд ошибочно посчитал, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Полагают, что судом не учтен факт того, что истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от дата №...-У, при котором возникает право требовать возврат уплаченной страховой премии.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата решение Октябрьского районного суда адрес от дата изменено в части размера взысканных сумм в счет возврата части страховой премии, штрафа, взыскания в доход местного бюджета государственной пошлины. Взысканы с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 возврат части страховой премии в размере 62146,30 рублей, штраф в размере 31573,15 рублей. Взыскана с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме 2364,38 рублей.

Определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от дата апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от дата отменено и направлено на новое апелляционное рассмотрение.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, выслушав истца и ее представителя о законности принятого судом решения, обсудив доводы апелляционной жалобы и дополнения к ней, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата №... «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Данное решение суда первой инстанции указанным требованиям не отвечает.

Судом установлено и из материалов дела следует, что дата между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит, со сроком возврата кредита 60 месяцев.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена стандартная ставка 16,49% годовых. По подпункту 4.1.1 процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,49%, она равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,00%.

В тот же день ФИО1 заключила с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» договор личного страхования.

Справкой от дата подтверждается, что ФИО1 полностью досрочно исполнила обязательства по кредитному договору.

дата истец обратился в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа) и возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в возврате страховой премии в заявленном размере.

Решением финансового уполномоченного от дата №У-№... в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Суд первой инстанции, разрешая спор, пришел к выводу, что договор страхования заключен между сторонами дата, то есть после вступления в силу Федерального закона от дата № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения сторон, и ввиду полного досрочного исполнения ФИО1 обязательств по договору потребительского кредита и отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, после получения заявления страхователя у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возникло обязательство по возврату заемщику страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. На основании чего, пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 75916, 30 рублей рассчитанной пропорционально за неиспользованный период. Установив факт нарушения прав потребителя, суд взыскал в пользу истца компенсацию морального вреда и штраф.

Оснований для удовлетворения требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд не усмотрел, поскольку требования истца не были связаны с незаконным удержанием денежных средств, возврат денежных средств обусловлен отказом истца от договора страхования.

Вместе с тем судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон) установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). (часть 2.4 статьи 7 Закона).

Согласно части 10 статьи 11 Закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанные нормы введены Федеральным законом от дата № 483-ФЗ «О внесении изменений в статью 7 и статью 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с дата следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Однако судом первой инстанции при рассмотрении данного дела положения этого закона не учтены в полном объеме.

Проверяя решение суда в пределах доводов жалобы ответчика с ссылкой на указанный закон, судебная коллегия приходит к следующему.

В заявлении заемщика на получение кредита наличными ФИО1 выразила желание заключить договор страхования с ООО «Альфастрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.3), размер страховой премии 79911,90 рублей и договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02), размер страховой премии 2351,99 рублей.

Заемщику выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) № PIL№..., страховая сумма 382500 рублей, страховая премия 2351,99 рублей, сроком 13 месяцев.

Материалами дела подтверждается, истцом не оспаривается, что страховщиком возвращена страховая премия в сумме 1746,17 рублей дата согласно платежного поручения №..., в разделе назначение платежа указано: возврат страховой премии по ПДП по полису №PIL№....

Кроме того, заемщику выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы» (Программа 1.3) №№... страховая сумма 382500 рублей, страховая премия (общая) 79911,90 рублей, сроком 60 месяцев. В полисе указано, что при досрочном исполнении Застрахованным обязательств по Договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать. Страхователь/Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Пунктом 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определены требования к договору страхования для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий.

В пункте 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указаны цели использования займа: добровольная оплата заемщиком дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.5)» и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В исковом заявлении истец ссылается на заключение двух договоров страхования, считая их заключенными в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При таком положении, при разрешении спора об обязанности ответчика возвратить страховую премию в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, юридически значимым обстоятельством обстоятельном является, установление того, какие договоры страхования были заключены ФИО1 при предоставлении кредита, условия их заключения и проверить, считается ли каждый из договоров страхования, на которые ссылается истец, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита в соответствии с приведенными положениями закона, а также предусмотрено ли условиями договора страхования, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В целях проверки доводов апелляционной жалобы, судебной коллегий в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был направлен запрос о предоставлении платежных поручений (сведений о возврате/части страховой премии) на основании заявления ФИО1 в связи с отказом от договоров страхования при досрочном прекращении кредитной задолженности по следующим договорам страхования: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) № PIL№... от дата; полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы» (Программа 1.3) № №... от дата

Согласно ответу на запрос, поступивший от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», договор страхования №... от дата не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. При досрочном погашении кредита, обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования является: «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», «Потеря работы».

Также в ответе указано, что возврат страховой премии страховщиком осуществлен в сумме 1746,17 рублей по договору страхования №PIL№... от дата, что подтверждается платежным поручением №... от дата Иных выплат (возвратов) страховщиком не производилось.

Как следует из текста заявления на получение кредита наличными, в пункте 5 заемщик выразил добровольное согласие на заключение договоров по Программе 1.02 «Страхование жизни и здоровья», и по Программе 1.3 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы». При этом в данном пункте заявления указано, что только один из договоров страхования позволяет получить дисконт, а именно: договор страхования по Программе 1.02 «Страхование жизни и здоровья» (л.д. 151 т.1 оборот).

Договор страхования по Программе 1.02 «Страхование жизни и здоровья» не является предметом спора по настоящему гражданскому делу, поскольку страховщиком возвращена страховая премия по платежному поручению от датаг. №....

Исследовав условия договора страхования по Программе 1.3, суд апелляционной инстанции полагает, что оснований для признания договора личного страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» заключенным во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, не имеется.

Так, указанный договор не содержит условий, необходимых для его квалификации как договора, заключенного во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору. Страховая сумма по данному договору не определяется в размере задолженности, как в договоре №PIL№... от дата (л.д. 180 оборот т.1), она является фиксированной по каждому указанному в договоре страховому риску (пункты «Страховая сумма»). Выгодоприобретателем по данному договору является сам застрахованный (пункт договора «Выгодоприобретатели «В соответствии с законодательством Российской Федерации») (л.д. 168 оборот т.1).

Срок действия договора № №... от дата не прекращается с прекращением кредитного договора. В рассматриваемом договоре установлен срок действия договора - с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет в течение 60 месяцев (л.д. 168 оборот т.1).

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена стандартная ставка 16,49 % годовых. По подпункту 4.1.1 процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,49 %, она равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6.00% (л.д. 152 оборот т.1).

Пунктом 4.1.2. Индивидуальных условий предусмотрено также, что в случае отсутствия добровольного договора страхования в (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) не предоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 настоящих Индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (л.д. 152 оборот т.1).

Пунктом 19 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено страхование следующих страховых рисков: страховой риск «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая в течение срока страхования», страховой риск «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика (л.д. 154 т.1).

Вместе с тем, согласно полиса-оферты по программе «Страхование жизни здоровья + Защита от потери работы», не признаются страховыми случаями риски, указанные в настоящем полисе, произошедшие вследствие любого несчастного случае (внешнего события) (л.д.168). Такие риски застрахованы по договору страхования № PIL№... от дата, который имеет иные условия страхования, и заключение именно данного договора позволило применить иные ставки по кредиту и более льготные условия кредитования.

Заключение спорного договора как следует из его содержания и содержания договора выдачи кредита наличными, не обусловило действия кредитора по предложению иных, более льготных, условий договора потребительского кредита (займа), в том числе, в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Принимая во внимание, что льготное кредитование не было связано с заключением договора страхования № № №... от дата при этом выгодоприобретателем по договору страхования не является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и по условиям договора страхования страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), судебная коллегия приходит к выводу, что оснований полагать договор страхования заключенным в обеспечение договора на получение кредита не имеется.

Соответственно, к рассматриваемым правоотношениям положения частей 10, 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ применены быть не могут.

При указанных обстоятельствах, поскольку заявление об отказе от договора направлено истцом за пределами четырнадцатидневного срока (дата) со дня заключения договора страхования, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину, суд апелляционной инстанции полагает, что основания для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии и производных требований отсутствуют.

На основании изложенного решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Октябрьского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя – отказать.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено дата.

Справка судья: ФИО5