Решение по делу № 2-375/2025 от 04.02.2025

Дело № 2-375/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 февраля 2025 года город Волгоград

Краснооктябрьский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Трофименко В.И.,

при секретаре судебного заседания Юденко М.С.,

с участием истца ФИО2, представителя истца ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что 23.12.2020 года между ФИО6 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №.

Вместе с тем, 23.12.2020 года между ФИО6 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» были заключены договоры страхования № №.

Страховая премия по договору № составила 95 095 рублей 85 копеек, по договору № № составила 13 519 рублей 79 копеек. Страховые премии оплачены страхователем в полном объеме.

Страховая сумма по договору страхования составляет 476 384 рубля 36 копеек.

13.10.2022 года произошел страховой случай (смерть застрахованного лица ФИО6). Выгодоприобретателями по договорам страхования являются наследники застрахованного лица.

Наследником к имуществу умершей ФИО6 является истец ФИО2

При этом, о договорах страхования истцу ФИО2 стало известно при рассмотрении гражданского дела № 2-575/2024 по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Вступившим в законную силу решением Краснооктябрьского районного суда г. Волгограда от 15.04.2024 года исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.

С договорами страхования истец ознакомился 18.04.2024 года.

14.05.2024 года истец ФИО2 обратился с заявлением к страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о выплате страхового возмещения в размере 476 384 рубля 36 копеек.

20.05.2024 года данное заявление было получено страховщиком. Ответ на указанное заявление истец не получил.

05.09.2024 года истцом в адрес ответчика направлена претензия о выплате страхового возмещения в размере 476 384 рубля 36 копеек и неустойки в размере 108 615 рублей 64 копеек.

Последним днем выплаты страхового возмещения является 18.06.2024 года.

10.09.2024 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получена досудебная претензия истца, на которую ответ истцом также не получен.

11.10.2024 года истец ФИО2 обратился в Службу финансового уполномоченного. Решением финансового уполномоченного от 06.11.2024 года истцу отказано в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. 19.10.2024 года на сайте «Госуслуги» истец ознакомился с ответом страховщика.

По указанным основаниям, с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 476 384 рубля 36 копеек, неустойку в размере 95 095 рублей 85 копеек, расходы на оказание юридической помощи в размере 3000 рублей, штраф.

Истец ФИО2 в судебном заседании настаивал на удовлетворении уточненных исковых требований.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании настаивала на удовлетворении уточненных исковых требований, суду пояснила, что в рамках настоящего спора истцом заявлены требования о взыскании страхового возмещения по договору страхования № № от 23.12.2020 года, заключенному между ФИО6 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, представил письменные возражения на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в свое отсутствие.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, причины неявки суду не сообщил, возражений на иск не представил, об отложении слушания дела не ходатайствовал.

Суд, выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3 ст. 10 названного закона, страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 23 декабря 2020 года АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО6 в офертно-акцептной форме заключили соглашение о кредитовании № №

Заявление подписано заемщиком простой электронной подписью.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 585 000 рублей на счет №, открытый на имя ФИО6

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными в АО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 585 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 7,5 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. Так, по поручению ФИО6 банком было произведено списание средств в общей сумме 108 615 рублей 64 копейки на счет в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также в период с 20 января 2021 года по 08 июля 2021 года производилось снятие денежных средств на общую сумму 38 800 рублей.

13 октября 2022 года ФИО6 умерла.

Согласно материалам наследственного дела №, с заявлением о принятии наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО6, обратился ее супруг ФИО2

После смерти ФИО6 открылось наследство, состоящее из жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, 1/77 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес>, территория Малоивановского сельского поселения, 1/2 доли права на денежные средства неполученной страховой пенсии по старости в размере 11 096 рублей, ? доли денежных средств, находящихся на счетах № и № в АО «АЛЬФА-БАНК», страховой выплаты в размере 105 418 рублей 05 копеек, и денежных средств, находящихся на счетах №, № и № в ПАО Сбербанк.

Иного имущества в рамках наследственного дела не установлено.

Нотариусом ФИО7 единственному наследнику ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону после умершей ФИО6 на указанное наследственное имущество.

Кроме того, ФИО2 нотариусом выданы свидетельства о праве на долю в общем имуществе супругов, выдаваемые пережившему супругу, на ? доли, в том числе, денежных средств, находящихся на счете № в АО «АЛЬФА-БАНК».

Между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО6 были заключены договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № и № № на основании Правил/Условий добровольного страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которым являются наследники застрахованного лица, то есть, в данном случае, ФИО2

Указанные обстоятельства подтверждаются вступившим в законную силу решением Краснооктябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.

Данное решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

В силу части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» были заключены договоры страхования № № и № №

Страховая сумма по договору страхования № составляет 476 384 рубля 36 копеек.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании суду пояснила, что в рамках настоящего спора истцом заявлены требования о взыскании страхового возмещения по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО6 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».Как следует из материалов дела, ФИО6 на основании ее письменного заявления была подключена к Программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» Программа 2.2 № №. Срок страхования 60 месяцев.

Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита» № № к страховым рискам (страховые случаи) относятся:

1.Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»;

2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Акцептом настоящего полиса-оферты Страхователь/Застрахованный подтверждает, что на момент оформления Полиса-оферты на является инвалидом, не направлялся в бюро медико-социальной экспертизы с целью установления группы инвалидности, не является ВИЧ-инфицированным, не болен СПИДом, не имеет открытого листка нетрудоспособности, не болен онкологическими, сердечно-сосудистыми заболеваниями (ИБС, гипертоническая болезнь III-IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма и т.д.) (т.2 л.д.22-23).

Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита» № № (Программа 2.01) к страховым рискам (Страховые случаи) относятся:

1.Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»). Несчастным случаем (внешним событием) признается исключительно произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешниз факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к смерти застрахованного, явившееся результатом дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

Как следует из ПРАВИЛ добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотренного Договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования.

Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре страхования.

К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п. (т.2 л.д.34-56).

13.10.2022 года ФИО6 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти (т.1 л.д.11).

Согласно справке о смерти ФИО6 № А-03258 от 04.12.2024 года, причиной смерти являются: шок уточненный R57.8; синдром распада опухоли Е88.3; рак молочной железы С50.9 (т.1 л.д.12).

Истец ФИО2 является единственным наследником после смерти ФИО6, что подтверждается копиями свидетельств о праве на наследство по закону (т.1 л.д.13-18).

Обращаясь в суд с настоящим иском ФИО2 указал, что о вышеуказанных договорах страхования истцу ФИО2 стало известно только при рассмотрении гражданского дела № по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. С договорами страхования истец ознакомился 18.04.2024 года.

14.05.2024 года истец ФИО2 обратился с заявлением к страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о выплате страхового возмещения в размере 476 384 рубля 36 копеек (т. 1 л.д. 23).

20.05.2024 года данное заявление было получено страховщиком.

10.09.2024 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получена досудебная претензия истца.

Согласно отчету об отслеживании, вышеуказанное заявление получено ответчиком 20.05.2024 года (т.1 л.д.25).

Письмом от 28.05.2024 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца ФИО2 о необходимости предоставить документы, необходимые для принятия решения о выплате страхового возмещения (т.2 л.д.19-20).

Письмом от 24.09.2024 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило ФИО2 о необходимости предоставить документы, необходимые для принятия решения о выплате страхового возмещения.

11.10.2024 года ФИО2 обратился в Службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой выплаты по договору добровольного страхования и неустойки за нарушение срока осуществления страховой выплаты.

Решением финансового уполномоченного №У-24-107562/5010-003 от 06.11.2024 в удовлетворении требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования, неустойки было отказано (т.1 л.д.33-37).

Разрешая заявленный спор на основании вышеуказанных положений закона, установив фактические обстоятельства дела, выслушав участвующих в деле лиц, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа, судебных расходов.

Как было указано ранее, согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Принимая и оплачивая полис-оферту ФИО6 подтвердила, что ознакомлена с условиями полиса-оферты и Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Договор страхования жизни и здоровья заключен ФИО6 добровольно на указанных в нем условиях. Данный договор никем не оспорен, недействительным полностью или в части не признан.

Согласно справке о смерти ФИО6 № А-03258 от 04.12.2024 года, причиной смерти являются: шок уточненный R57.8; синдром распада опухоли Е88.3; рак молочной железы С50.9.

При таких обстоятельствах, руководствуясь статьями 421, 431 ГК РФ, положениями Закона РФ от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в РФ", суд приходит к выводу, что поскольку смерть ФИО6 являлась следствием заболевания, а не результатом несчастного случая (внешнего события), страховой случай не наступил, в связи с чем, правовых оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате истцу страхового возмещения по условиям заключенного договора страхования не имеется.

При этом, материалами дела подтверждается, что смерть застрахованной наступила в результате онкологического заболевания - рака молочной железы, что согласно условиям договора страхования не является страховым случаем.

Таким образом, доводы истца о том, что смерть ФИО6 наступила в результате несчастного случая (внешнего события) в ходе судебного разбирательства не нашли своего фактического подтверждения и опровергаются материалами дела.

Учитывая, что анализ представленных суду доказательств не позволяет прийти к выводу о том, что наступление смерти застрахованного лица имело место в результате несчастного случая (внешнего события), основания для признания заявленного события страховым случаем именно по риску «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС») отсутствуют.

При таких данных суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения отказать.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования истца о взыскании страхового возмещения судом отказано в полном объеме, то производные требования истца о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд города Волгограда.

Мотивированное решение составлено машинописным текстом с использованием технических средств 18 февраля 2025 года.

Председательствующий В.И. Трофименко