Решение по делу № 2-618/2023 от 23.10.2023

54RS0015-01-2023-000566-54

Дело № 2-618/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23.10.2023 Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Симагиной Т.С.,

при секретаре Вдовиной А.И.,

помощник судьи Пирогова Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Асино Томской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомабанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 59257,57 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1977,73 руб. указав, что /дата/ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого, истцом был предоставлен кредит в размере 60 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 26,4 % годовых. Ответчиком были нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем, задолженность по состоянию на /дата/ год составила 59257,57 руб. из которых: 53640,79 руб. – просроченная ссудная задолженность, 3973,21 руб. просроченные проценты, 216,95 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 160,26 руб.- неустойка на просроченную ссуду; 86,36 руб. - неустойка на просроченные проценты; 1180 руб. – иные комиссии.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещён надлежащим образом, просил рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

Ответчик ФИО1 извещенная надлежащем образом о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, предоставила возражения, в которых в том числе, просила применить срок исковой давности в связи с его пропуском, заключение кредитного договора отрицает. Просит применить нормы ст. 333 ГК РФ и снизить проценты, пени, неустойку, отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела (заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от /дата/, индивидуальными условиями договора потребительского кредита от /дата/, информационным графиком по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита №, заявлением о предоставлении транша от /дата/), что между истцом и ФИО1 /дата/ был заключен договор потребительского кредита № в соответствии, с которым истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 60 000 руб., сроком 60 месяцев. Процентная ставка 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 26,4 % годовых с даты установления Лимита кредитования. Общее количество платежей 60, минимальный обязательный платеж 1 930,20 руб. ФИО1 взяла на себя обязательство возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты в сроки, установленные договором.

Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме. Доказательств исполнения ответчиком обязательства в соответствии с условиями договора судье не представлено.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, ФИО1 ознакомлена, что при нарушении срока оплаты МОП по Договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям, комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взымается в случае, если погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение договора режима «Возврат в график» производится самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка.

В соответствии с п.п.3.2 Общих условий потребительского кредита (далее Общие условия) Банк акцептирует Заявление – Анкету заемщика (при наличии) или отказывает в акцепте. Заявление-Анкета (оферта) считается принятым и акцептированным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту на весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый день, исходя из календарных дней в году (365, 366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п.п. 3.4 Общих условий).

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из п.п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение условий договора, начисляется пеня в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п.21ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском займе».

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком, заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (пп.6.1., 6.2 Общих условий).

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.п.1.15); комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврата в график» 590 руб. (п.п.1.19).

Из расчета задолженности следует, что ФИО1 свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, в результате чего на /дата/ образовалась задолженность перед истцом в размере 59257,57 руб. из них: 53640,79 руб. – просроченная ссудная задолженность, 3973,21 руб. просроченные проценты, 216,95 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 160,26 руб.- неустойка на просроченную ссуду; 86,36 руб.- неустойка на просроченные проценты; 1180 руб. – иные комиссии.

Вместе с тем, постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 г. N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В соответствии с п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей данной статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 г. N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в исковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Названный мораторий действует в отношении неустоек (пеней, штрафов), подлежавших начислению за период просрочки с /дата/ до /дата/, независимо от расчетного периода (месяца), по оплате которой допущена просрочка, в том числе, если сумма основного долга образовалась до /дата/, если законом или правовым актом не будет установлен иной срок окончания моратория.

При таких данных, в период с /дата/ по день окончания моратория неустойка (пени) не подлежит начислению.

Учитывая мораторий, установленный постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497, требование истца о взыскании неустойки (пени) за период с /дата/ до /дата/ удовлетворения не подлежит.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию за период с /дата/ по /дата/ неустойка на просроченную ссуду в размере – 127,5 руб., неустойка по договору просроченных процентов в размере -67,97 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

В исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности (статья 205 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что кредитный договор № заключен /дата/, на срок 60 месяцев. Условиями кредитного договора предусмотрен ежемесячный минимальный платёж в размере 1 930,25 руб. за пользование кредитом.

Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Поскольку в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка согласно условиям договора возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика в судебном порядке.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на /дата/ платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору перестали поступать с /дата/.

Судебный приказ № вынесенный /дата/ мировым судьей 1-го судебного участка <адрес> о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору с ФИО1 отменен /дата/ определением мирового судьи 1-го судебного участка Венгерского судебного района Новосибирской области.

Исковое заявление поступило в суд /дата/, следовательно, срок исковой давности ни по одному платежу не истек.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

Доводы о том, что ответчик не получал кредитные денежные средства опровергаются представленным в материалы дела доказательствами.

Так, в подтверждение исполнения обязательства по предоставлению кредита истец представил заверенную уполномоченным на ведение дела в суде представителем выписку по счету № за период с /дата/ по /дата/ с отражением операций по выдаче /дата/ суммы кредита в размере 60 000 руб. полностью, а также расчетом задолженности, из которых усматривается, что заемщик до /дата/ исполнял свои обязательства по погашению долга. При этом ФИО1 о расторжении договора в связи с не перечислением кредитором денежных средств не заявляла, требования о признании кредитного договора недействительным также не предъявляла.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что подлежит снижению в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации пени, неустойка, суд считает несостоятельными.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), предусмотренную законом или договором.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ФИО1 доказательств, подтверждающих наличие оснований для уменьшения неустойки, не представлено.

При этом возражения ответчика не содержат сведений о том, что размер неустойки на просроченную ссуду в размере 127,5 руб., при сумме основного долга 53640,79 руб., размер неустойки на просроченные проценты в размере 67,97 руб. при сумме начисленных процентов в размере 3973,21 руб., явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Доводы ответчика ФИО1 о несогласии с размером задолженности по процентам, о необходимости их снижения, суд не принимает.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (ред. от 24.12.2020).

Поскольку нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом (займом), то правовые основания для снижения размера процентов по договору отсутствуют.

Суд, в силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1976,19 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившейся /дата/ <адрес> (паспорт № выдан ОВД <адрес> /дата/ код подразделения №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от /дата/ в размере 59206,42 руб., из них:

· 53640,79 руб. - просроченная ссудная задолженность,

· 3973,21 руб. - просроченные проценты,

· 216,95 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду,

· 127,5 руб. - неустойка на просроченную ссуду;

· 67,97 руб. - неустойка на просроченные проценты;

· 1180 руб. - иные комиссии.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1976,19 руб.

В остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» – ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционный жалобы через Асиновский городской суд Томской области.

Судья: Т.С. Симагина