дело №2-1213/2023
39RS0022-01-2023-000965-25
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
18 декабря 2023 года город Норильск район Талнах Норильский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Шевелевой Е.В., при секретаре судебного заседания Пустохиной В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» (далее - ООО «Микрокредитная компания «Кредит Лайн») всудс иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от 23 декабря 2019 года, заключенному с ООО «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» за период с 26 февраля 2020 года по 20 декабря 2020 года в размере 62340,52 рублей, где 22931,72 рубль – сумма основного долга; 39408,80 рублей - проценты за период с 26 февраля 2020 года по 10 июля 2023 года, в счет возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины - 2070,22 рублей.
Заявленные требования обоснованы тем, что 23 декабря 2019 года между ООО «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского займа на сумму 28741,73 рубль на условиях возвратности в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и тарифами Микрофинансовой компании, с которыми заемщик была ознакомлена и согласна, однако обязательство по возврату заемных средств не исполнила, что повлекло образование задолженности.
Предъявляемая ко взысканию сумма задолженности по основному долгу составляет 22931, 72 рубль, образовалась за период с 26 февраля 2020 года по 20 декабря 2020 года. Ответчиком была произведена частичная оплата на сумму 9574, 17 рубля, на сумму задолженности истцом начислены проценты за период с 24 февраля 2020 года по 10 июля 2023 года с применением процентной ставки по договору в размере 88,354 % годовых.
Судебный приказ о взыскании с ФИО1 указанной задолженности отменен определением судьи от 16 января 2023 года.
Представитель истцавсудебноезаседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного слушания извещена надлежащим образом. В письменных возражениях от 05 декабря 2023 года ответчик исковые требования не признала с заявлением о применении срока исковой давности по обязательствам за период с 23 января 2020 по 23 августа 2020 года.
Ответчик также просила учесть положение договора, согласно которому займодавец вправе начислять неустойку в размере 0,1 % в день от суммы задолженности по возврату займа, но не более 20% годовых.
13 декабря 2023 года от ответчика поступило ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Дело рассмотрено в соответствии с п.п.3,5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие сторон.
Ознакомившись с исковыми требованиями, возражениями ответчика, исследовав материалы дела,судприходит к следующим выводам.
Согласно статье432ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу требований статей309,310ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги,.., а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
В соответствии со ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок от 181 дней до 365 дней включительно, установлены Банком России в размере 188,452% при среднерыночном значении 141,339%.
Согласно ст. 20 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 23 декабря 2019 года между ООО «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № на сумму 28741,73 рублей, с использованием сервиса «PAYLATE- доверительная оплата» (далее – договор) путем направления заемщиком заявки и ее акцептом обществом фактическим предоставлением денежных средств (л.д.10).
Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей оферту на получения займа и общие условия заключения.
Согласно заявке-оферте ФИО2, назначением займа в ООО «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» являлась оплата услуг ООО «Евроавиа» в размере 22487 рублей на приобретение авиабилета; кроме того, по распоряжению заемщика 1,2% от суммы займа (3238,13 рублей) подлежали перечислению в САО «ВСК» в счет оплаты услуги страхования от несчастных случаев, болезней; 0,9% от суммы займа (2428,60 рублей) – стоимость услуги страхования от потери дохода; 588 рублей за услугу смс-информирования.
Согласно индивидуальным условиям договора (п.1) сумма займа составляет 28741, 73 рублей, под 88,354% годовых (п.4) срок возврата займа 12 месяцев, не позднее 20 декабря 2020 года (п.2).
Ежемесячный платеж - 3319,67 рублей, количество платежей – 12, погашение осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком платежей (п.6).
График платежей сформирован 23 декабря 2019 года, где первый платеж 23 января 2020 года, последний – 20 декабря 2020 года.
В материалы дела представлены сведения о вносимых ответчиком платежах:
24 декабря 2019 года – 2874,17 рублей (- комиссия платежной системы 60,36 рублей); 23 января 2020 года – 3200 рублей и 300 рублей; 26 февраля 2020 года – 3200 рублей, всего поступивших платежей на сумму 9574, 17 руб.
Таким образом, последняя операция по оплате кредита произведена ответчиком 26 февраля 2020 года, с марта 2020 года платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не вносились.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Обсуждая заявление ответчика, суд учитывает, что условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства по погашению кредита периодическими платежами (23 числа каждого месяца), исходя из этого руководствуется положениями статей 196, 199, 200 ГК РФ, а также разъяснениями, изложенными в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», о том, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из материалов дела следует, что 16 сентября 2022 года истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору.
05 октября 2022 года мировым судьей судебного участка № в районе Талнах г. Норильска Красноярского края выдан судебный приказ.
16 января 2023 года по заявлению ФИО2 судебный приказ отменен.
В Черняховский городской суд Калининградской области исковое заявление о взыскании с ФИО2 задолженности направлено 14 июля 2023 года, что подтверждается оттиском штампа на почтовом конверте (л.д. 36).
Установив данные обстоятельства, применяя вышеуказанные нормы закона и разъяснения Верховного Суда РФ по их применению, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленным требованиям прерван 16 сентября 2022 года обращением истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа и продолжил течь после его отмены 16 января 2023 года. При этом не истекшая часть срока исковой давности удлинилась до шести месяцев. В указанный период, а именно 14 июля 2023 года, истец направил в суд рассматриваемое исковое заявление.
При таком положении, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен.
Из расчета начислений и поступивших платежей по договору усматривается, что всего по состоянию на дату расчета 10 июля 2023 года заемщиком оплачено 9573,81 рублей (без комиссии 9513,81 рублей), из них в погашение процентов 5391,22 рублей (за период с 23 января 2020 года по 23 апреля 2020 года 1903, 85 + 1799, 65 + 1687, 77), в счет основного долга 4182,58 рублей (за период с 23 января 2020 года по март 2020 года 1415, 82 + 1520, 02 + 1247, 06 = 4182, 58 руб.), остаток долга за март 2020 года составляет 384,84 руб. (1631, 9 - 1247, 06).
Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признается исполненным неверно.
Согласно произведенному судом расчету, остаток основного долга за период с 23 марта 2020 года по 20 декабря 2020 года составляет 21684, 66 руб.:
23 марта 2020 года - 384, 84 руб.
23 апреля 2020 года – 1752 руб.
22 мая 2020 года – 1880, 95 руб.
23 июня 2020 года – 2019, 39 руб.
23 июля 2020 года – 2168, 02 руб.
23 августа 2020 года – 2327, 58 руб.
23 сентября 2020 года – 2498, 89 руб.
23 октября 2020 года – 2682, 81 руб.
23 ноября 2020 года – 2880, 26 руб.
20 декабря 2020 года – 3089, 92 руб.
Учитывая, что ответчиком допущено нарушение срока возвратазаемныхденежных средств, суд приходит к выводу о частичной обоснованности требования истца овзысканиисуммы займа в размере 21684, 66 руб., в остальной части суд считает необходимым учитывать следующее.
В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Пунктом 7.1. договора предусмотрено, что заемщик уплачивает займодавцу проценты за соответствующий период нарушения обязательства в размере 0,1 % в день от суммы задолженности по возврату суммы займа и неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов за период нарушения не более 20 % годовых (л.д. 12).
В соответствии со статья 12.1. Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Согласно ч.5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:
1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);
2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Следовательно, исходя из суммы займа 28741, 13 руб., задолженность заемщика не может превысить 86223, 39 руб., которые включают суммузаймав размере 28741, 13 руб. и начисленные проценты в размере 57482, 26 руб. (28741, 13 руб. х 2).
Суммазаймаи причитающиеся проценты ответчиком в обусловленный договором срок не возвращены.
Истцом представлен расчет, согласно которому проценты за пользованиезаймомза период с 24 февраля 2020 года по 10 июля 2023 года составляют 85157, 51 руб., пени за тот же период в размере 5173,51 руб., при этом истец просит взыскать проценты в размере 39408, 80 руб. исходя из ограничений, установленных законом, ошибочно применяя норму, содержащую запрет на начисление мер ответственности после того, как сумма начисленных процентов, неустойки и штрафа, иных мер ответственности достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного займа.
Судом произведен расчет, согласно которому общая сумма процентов за пользование займом за период с 24 апреля 2020 года по 10 июля 2023 года составляет 57497, 37 руб., в том числе проценты за период с 24 апреля 2020 года по 20 декабря 2020 года в размере 8577, 21 руб.:
24 апреля 2020 года – 1567, 67 руб.
23 мая 2020 года – 1438, 72 руб.
23 июня 2020 года – 1300, 28 руб.
23 июля 2020 года – 1151, 65 руб.
23 августа 2020 года – 992, 09 руб.
23 сентября 2020 года – 820, 78 руб.
23 октября 2020 года – 636, 86 руб.
23 ноября 2020 года – 439, 41 руб.
20 декабря 2020 года – 229, 75 руб., согласно графику платежей к договору;
за период с 21 декабря по 10 июля 2023 года в размере 48920,16 руб., исходя из следующего расчета:
Задолженность
Период просрочки
Формула
Проценты запериод
Сумма процентов
с
по
дней
21 684,66
21.12.2020
31.12.2020
11
21 684,66 ? 11 / 366 ? 88.354%
+ 575,82 р.
= 575,82 р.
21 684,66
01.01.2021
10.07.2023
921
21 684,66 ? 921 / 365 ? 88.354%
+ 48 344,34 р.
= 48 920,16 р.
Сумма процентов: 48 920,16 руб.
Сумма основного долга: 21 684,66 руб.
Учитывая неверное применение истцом норм закона, не выходя за рамки заявленных требований, суд принимает расчет истца, который не ухудшает положение ответчика, однако корректирует период просрочки ввиду необоснованного указания истцом даты 26 февраля 2020 года, в то время как ответчиком была произведена частичная оплата процентов за период с 23 января 2020 года по 23 апреля 2020 года.
При указанных обстоятельствах требование истца о взыскании процентов в размере 39408, 80 руб. подлежит удовлетворению в полном объеме за период с 24 апреля 2020 года по 10 июля 2023 года.
Согласно ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Статья88 ГПК РФотносит к судебным расходам государственную пошлину и издержки, связанные с рассмотрением дела.
Истец просит зачесть ранее уплаченную госпошлину по платежному поручению № от 14 сентября 2022 года в размере 744, 81 руб. в связи с обращением с заявлением о вынесении судебного приказа, который был отменен.
Основания и порядок зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с Налоговым кодексом РФ (ст.93 ГПК РФ). В частности, при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины (пп.13 п.1 ст.333.20).
Госпошлина за рассмотрение иска составляет 2020, 22 руб.
При обращении в суд с настоящим иском истцом была оплачена госпошлина в размере 1325, 41 руб. по платежному поручению №№ от 13 июля 2012 года.
Исковые требования удовлетворены на сумму 61093, 46 руб. (21684,66 рубля – суммазайма + 39408, 80 руб. – проценты) - 97,99 % от заявленных требований (62340, 52 руб.).
Таким образом, основываясь на положениях ст.333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2028, 60 руб. (2020, 22 руб.*97,99%).
Руководствуясь статьями194-198ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «КредитЛайн» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Микрокредитная компания «Кредит Лайн» задолженность по договору потребительского займа за период с марта 2020 года по 20 декабря 2020 года в размере 21684, 66 рубля, проценты по договору займа в размере 39408, 80 рублей за период с 24 апреля 2020 года по 10 июля 2023 года, в счет возмещения судебных расходов по уплате госпошлины 2020,22 рублей, а всего 63113, 68 рублей.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем принесения апелляционной жалобы через Норильский городской суд Красноярского края в течение месяца с даты изготовления в окончательной форме.
Решение в окончательной форме составлено 09 января 2024 года.
Председательствующий: судья Е.В. Шевелева