Решение по делу № 2-1941/2023 от 28.08.2023 - о признании договора страхования недействительным, встречное исковое заявление <ФИО>, <ФИО> к ПАО СК «Росгострах» о признании случая страховым, взыскании страховой суммы, штрафа, компенсации морального вреда.

Дело №

55RS№ 1741-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 28 августа 2023 года

Первомайский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Мироненко М.А. при секретаре Жуковой А.В., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Шестак Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества СК «Росгосстрах» к ФИО1, нотариусу ФИО2 о признании договора страхования недействительным, встречное исковое заявление ФИО1, ФИО3 к ПАО СК «Росгострах» о признании случая страховым, взыскании страховой суммы, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Публичное акционерное общество СК «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах») обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО4, нотариусу ФИО2 о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО4, недействительным. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор страхования комбинированного страхования №-№ по устному заявлению. Указанный полис был заключен в соответствии с особыми условиями и программами страхования НС1, НС2, ПР и ДМС3. ФИО4 была ознакомлена с условиями договора, правилами и программой страхования, а также получила все перечисленные документы, что подтверждается подписью страхователя в договоре. По условиям договора страхования к страховым случаям относится в частности: -смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни. ФИО4 подтвердила, что «перед заключением договора страхования для принятия правильного решения был ознакомлен с экземплярами типовых форм полиса/ договора. Особыми условиями, программами для детального самостоятельного ознакомления получение необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) страховщика, а также то, что для этого ему было предоставлено достаточно времени» (п.ДД.ММ.ГГГГ Полиса). О чем была поставлена собственноручная подпись в договоре страхования. ДД.ММ.ГГГГ от ФИО3 поступило заявление (№) с приложением документов о выплате страхового возмещения по договору страхования №, в связи со смертью застрахованного лица ФИО4 Как следует из представленных документов (справка о смерти №С-00660) причина смерти ФИО4 является вторичное злокачественной новообразование головного мозга и мозговых оболочек, злокачественной новообразование средней доли, бронхов или легкого. Вторичные злокачественные опухоли (метастазы) различных органов и тканей, возникшие в результате гематогенного, лимфогенного или имплантационного распространения злокачественных клеток первичного новообразования. Метастатическое поражение головного мозга – это гетерогенная группа интракраниальных новообразований, объединяющих различные по происхождению, гистологической структуре, клиническому течению и результатам лечения новообразования, являющихся следствием гематогенного метастазирования экстракраниальных злокачественных опухолей. По классификации заболевания или состояния (группы заболеваний или состояний) метастатическое поражение головного мозга - это всегда IV стадия опухолевого процесса, по классификации TNM- М1. Следовательно, на момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 была осведомлена имеющихся у нее диагнозах. На момент заключения договора страхования ФИО4 был установлен диагноз онкологического заболевания, о котором она должна была сообщить при той добросовестности, какая от нее требовалось по условиям оборота, намерено умолчала о существенных обстоятельствах при заключении договора страхования. Существенными признаются, во всяком случаи, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или его письменном запросе. Считают, что указанные обстоятельства позволяют сделать вывод о несоответствии действий страхователя действующему законодательству, принципам разумности, добросовестности и справедливости и дают основания требовать признания заключенного договора страхования №-ДО-ЗС-21-Р002 от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

На основании изложенного просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным. Взыскать в пользу ПАО СК «Росгосстрах» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6000 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1, ФИО3 поступило встречное исковое заявление к ПАО СК «Росгострах» о признании факта смерти застрахованного лица страховым случаем. В обоснование указано, что они являются наследниками первой очереди после смерти ФИО4 ФИО4 заключила договор потребительского кредитования с ПАО Банк «Открытие» для рефинансирования иных кредитных договоров на сумму 1 584 754 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор личного страхования (согласно страховому полису № В ходе переговоров ФИО4 заблаговременно уведомила представителей банк и страховой компании о том, что на момент 2021 года в отношении нее уже были диагностированы онкологические заболевания. По итогу несмотря на изложенное, представители ПАО СК «Росгосстрах» поставили ФИО4 в известность о том, что имеющиеся ее заболевания не являются препятствием ни для заключения договора страхования, ни для дальнейшего установления, на основании сообщений заболеваний. В целях обеспечения заемных средств, между ФИО4 и ПАО СК «Росгосстрах» в этот же день, был заключен договор личного страхования. В течение действия договора страхования ПАО СК «Росгосстрах» наступил факт смерти ФИО4, в результате заболевания, соответствующего признакам страхового случая, однако ФИО3 было отказано в признании смерти ФИО4 страховым случаем. Считают, что имеют законное право на получение страховой суммы по договору личного страхования. Отказ страховой компании считают незаконным.

С учетом уточнения просят признать факт смерти застрахованного лица ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по договору личного страхования, заключенному между ней и ПАО СК «Росгосстрах» страховым случаем; взыскать солидарно с ПАО СК «Росгострах» в пользу ФИО1 и ФИО3 страховую сумму, в связи с наступлением указанного страхового случая, в размере 1 584 754 рублей; взыскать с ПАО СК «Росгострах» в пользу ФИО1 и ФИО3 компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.; взыскать солидарно с ПАО СК «Росгострах» в пользу ФИО1 и ФИО3 штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на встречный иск.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному исковому заявлению ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежаще.

Представитель ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску ФИО1 - ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования первоначального иска не признал, поддержал доводы встречного иска, дополнительно отметив, что считает требования первоначального иска незаконными и необоснованными. ФИО4 ставила в известность специалиста банка о плохом состоянии здоровья, и что деньги нужны на лечение. Относительно встречного иска просил отметить, что опросный лист в документах отсутствует. Также в случае удовлетворения первоначальных требований просил применить последствия признания сделки недействительной.

Третье лицо по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО3 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Ответчик по первоначальному иску нотариус ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежаще.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьями 9, 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют гражданские права и свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ч.2).

Статья 944 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч.1).

Пунктом 2 названной статьи определено, что если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

В соответствии с п.3 ст.944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 ГК РФ), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

В соответствии с пунктом 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО4 заключен договор потребительского кредита по программе «Нужные вещи» №-ДО-ЗС-21, согласно которому предоставлен кредит в сумме 1 584 754 рубля на срок 48 месяцев с даты выдачи кредита.

Пунктом 9 указанного договора предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни».

Также ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) и ФИО4 (страхователь, являющийся застрахованным лицом) заключен договор страхования по программе «НС1, НС2,ПР и ДМС3», предметом которого являлось страхование от несчастных случаев и болезней, страхование финансового риска, неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов, добровольное медицинское страхование.

Страховыми случаями по договору от ДД.ММ.ГГГГ являются (п. 3 программы страхования):

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, указанных в п.3.2.2, 3.3 настоящей программы;

инвалидность застрахованного лица I, II группы, первично установленная застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, указанных в п.3.2.2, 3.3 настоящей программы.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. (п.2 программы страхования)

В соответствии с программой страхования НС1 не подлежат страхованию и не являются застрахованными лицами:

лица, состоящие или состоявшие ранее на учете, получающие лечебно-консультативную помощь в наркологическом и/или психоневрологическом, онкологическом диспансере (п.2.2.4 программы страхования);

лица с предшествующими состояниями (заболеваниями опухолевой природы (ы том числе (неинвазивный рак)), которые были диагностированы, в отношении которых было проведено лечение, или проявившимися в виде задокументированных в медицинских документах симптомов на протяжении предшествующих 10 (десяти) лет; (п.2.2.5 программы страхования);

лица, находящиеся или находившиеся ранее под наблюдением врачей-специалистов, или состоящие или состоявшие на учете по поводу какого-либо из следующих заболеваний или состояний: любых видов опухоли, в том числе для женщин опухоль молочной железы, рак, лейкемия, лимфома, (неизвазивный рак), у которых имеются или были выявлены ранее родинки, которые сопровождались кровотечением, болезненностью, изменением цвета или увеличением в размере, полип толстой кишки, любые предраковые состояния.

Согласно условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованным лицом являлся страхователь – ФИО4, выгодоприобретателем – ФИО4 либо ее наследники. Сторонами было согласовано, что срок страхования равен сроку кредита.

Страховая премия по договору от ДД.ММ.ГГГГ составила 248 452 рублей и была уплачена ФИО4 за счет кредитных денежных средств на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ.1 полиса страхователь/принимаемое на страхование имущество соответствует существенным условиям п.2.2 программы. В случае, если после заключения договора страхования (полиса) будет установлено, что на страхование будет принято лицо/имущество, подпадающее под категории, указанные в п.2.2 программы (в рассматриваемом споре лица, с онкологическим заболеванием), и при этом страхователь не поставил в известность об этом страховщика, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования (полиса) недействительным и применения последствий.

В период действия вышеуказанного договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4. умерла (свидетельство о смерти I-ПН №).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением на страховую выплату по договору №

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» уведомило ФИО3 о необходимости предоставления дополнительного комплекса документов, необходимого для рассмотрения заявленного события по существу заявленного требования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией, содержащей требования о признании заявленного события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты по договору страхования в размере 1 584 754 руб.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» уведомило заявителя о необходимости предоставления дополнительных документов, необходимых для рассмотрения заявленного события по существу заявленного требования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в размере 1 584 754 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным принято решение о прекращении рассмотрения обращения ФИО3 в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в ч. 1 ст. 19 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Как следует из материалов наследственного дела №, заведенного нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО2, единственным наследником первой очереди после смерти ФИО4 является дочь – ФИО1, муж наследодателя ФИО3 и мать наследодателя ФИО6 отказались от наследства в пользу ФИО1

Решением Первомайского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ со ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» взыскана задолженность по договору потребительского кредита по программе «Нужные вещи» от ДД.ММ.ГГГГ №-ДО-ЗС-21 в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в размере 659 918 рублей 41 копейка.

Как следует из медицинской карты амбулаторного бального №Окружная клиническая больница» ФИО4 состояла на диспансерном учете в данном учреждении с ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом периферический рак средней доли правого легкого.

В п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Анализируя представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что на момент заключения спорного договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 не могла не знать об имеющемся у нее онкологическом заболевании и о том, что с ДД.ММ.ГГГГ она состоит на диспансерном учете в связи с онкологическим заболеванием.

Принимая во внимание, что в спорном договоре страхования в соответствии с Программой страхования оговорены определенные обстоятельства, касающиеся имеющихся и имевшихся ранее у застрахованного лица ФИО4 заболеваний, суд приходит к выводу о том, что данные обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления для страховщика.

При заключении договоров добровольного личного страхования ФИО4 не были сообщены страховщику сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.

При этом проставлением своей подписи с Полисе ФИО4 подтвердила, что перед заключением договора страхования для принятия правильного решения она была ознакомлена с экземплярами типовых форм Полиса/Договора, особыми условиями, Программами для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) страховщика, а также то, что для этого ей было предоставлено достаточно времени (п. ДД.ММ.ГГГГ).

Кроме того Полис в п. 2.2 содержит условие о том, что если после заключения договора страхования (Полиса) будет установлено, что на страхование было принято лицо/имущество, попадающее под категории, указанные в п.п. 2.2 Программы, и при этом страхователь не поставил в известность об этом страховщика, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования (Полиса) недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Доводы ответчика, о том, что ФИО4 сообщала о своем диагнозе специалистом страховой компании, документально не подтверждены, и не могут быть приняты во внимание.

Учитывая, что обязанность сообщить страховщику необходимые сведения предусмотрена ст. 944 ГК РФ и условиями договора, исходя из принципа добросовестности участников гражданских правоотношений, страховщик был вправе полагать достоверный характер полученных от истца сведений.

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о признании спорного договора страхования недействительным на основании п. 2 ст. 179 ГК РФ.

В свою очередь основания для удовлетворения встречного иска о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда отсутствуют.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Вопрос о приведении сторон в первоначальное положение должен быть разрешен судом одновременно с признанием сделки недействительной.

Таким образом, с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1, как единственного наследника ФИО4, подлежит взысканию страховая премия, уплаченная по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 281 452 рубля.

Относительно заявленных требований к нотариусу ФИО2 суд отмечает, что относительно заявленных требований о признании договора страхования недействительным нотариус не является надлежащим ответчиком, в связи с чем требования ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 98 ГПК РФ, понесенные ПАО СК «Росгосстрах» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 000 рублей, подлежат взысканию с ответчика по встречному иску ФИО1 в пользу ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования№-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО4.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия 5214 №, в пользу ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН №) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 рублей.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН №) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серии 5214 №) страховую премию, уплаченную по договору страхования №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 281 452 рубля.

Исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» к нотариусу ФИО2 оставить без удовлетворения.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1, ФИО3 к ПАО СК «Росгосстрах» о признании случая страховым, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца с момента изготовления в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд <адрес>.

Судья М.А. Мироненко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.