Судья Шевцова О.В № 33-10600/2023

24RS0032-01-2022-005766-98

2.170

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

30 августа 2023 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Макаровой Ю.М.

судей Каплеева В.А., Потехиной О.Б.

при ведении протокола помощником судьи Яматиной О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Потехиной О.Б.

гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО2

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Ленинского районного суда г. Красноярска от 23 мая 2023 года, которым постановлено:

«Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>, КПП № 772501001, ОГРН <***>, дата регистрации 02 октября 2002) в пользу ФИО1 (<данные изъяты>) возврат страховой премии в размере 149661 руб. 07 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 20 427 руб. 71 коп., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 30 000 руб. 00 коп., всего: 202 088 руб. 78 коп. (двести две тысячи восемьдесят восемь рублей семьдесят восемь копеек).

Определить ко взысканию с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>, КПП № 772501001, ОГРН <***>, дата регистрации 02 октября 2002) в пользу ФИО1 (<данные изъяты>) проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 24 мая 2023 года по день фактического исполнения решения суда исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в период неисполненного обязательства, за каждый день просрочки от суммы неисполненного обязательства, но не более 149 661 руб. 07 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>, КПП № 772501001, ОГРН <***>) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4 901 руб. 78 коп. (четыре тысячи девятьсот один рубль семьдесят восемь копеек).».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 15.09.2021 года между ФИО1 и АО «АльфаБанк» был заключен кредитный договор № на сумму 1213500 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями договора 15.09.2021 года истец заключил полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.5) со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», срок действия составляет 1826 дней. Согласно договору страхования стоимость дополнительной услуги по страхованию составила сумму в размере 155012 руб. 49 коп. 17.11.2021 года истец полностью погасил обязательство по договору. На заявление ФИО1 страховщику о возврате части денежных средств по оплате страховой премии пропорционально периоду оказания услуги, в связи с досрочным погашением договора, истец получил письменный отказ. На претензию о возврате неосновательного обогащения, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, страховщик 05.10.2022 года ответил отказом. Для восстановления своих нарушенных прав истец вынужден был обратиться с обращением к финансовому омбудсмену. 21.11.2022 года службой финансового управляющего было принято решение №У-22-130498/5010-003 об отказе в удовлетворении требований, с данным решением истец не согласен. Согласно п. 4.1 индивидуальных условий договора стандартная процентная ставка составляет 12,49% годовых. Согласно п.4.1.1 индивидуальных условий договора процентная справка на дату заключения договора выдачи кредита наличными процентная ставка составляет 6,99%. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующим п.18 индивидуальных условий влияющего на процент по договору выдачи кредита наличными в размере 5,5% годовых. Истцом были оплачены денежные средства в размере 155012 руб. 49 коп. за период действия договора страхования с 15.11.2021 года по 15.09.2026 года (1826 дней), то есть оплата за один день составляет сумму в размере 84 руб. 89 коп. (155021 руб. 49 коп./1826 дней= 84 руб. 89 коп.). Фактически услуга страхования была предоставлена на период с 15.09.2021 года по 17 ноября 2021 года (63 дня), таким образом, оплата денежных средств в размере 149661 руб. 07 коп. является убытками истца и неосновательным обогащением со стороны страховщика. Согласно расчету за период с 15.09.2021 года по 12.12.2022 года за неправомерное использование банком суммы в размере 149661 руб. 07 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 18553 руб. 00 коп., которые истец просит взыскать с ответчика, а также компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп., штраф в размере 50 % от суммы, взысканной в пользу истца за несоблюдение требований.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - ФИО2 просит решение отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать. Выражает несогласие с выводами суда о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, указывая на то, что спорный договор страхования не является обеспечительной мерой в рамках кредитного договора, поскольку выгодоприобретателем по договору является ФИО1; перечень страховых рисков, указанных в индивидуальных условиях кредитования и договоре страхования, различный; страховая премия не включена в полную стоимость кредита; страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не изменяется при погашении кредита; досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования. Также указывает на пропуск истцом срока для отказа от договора страхования, предусмотренного Указом Банка России от 20.11.2015 № 3564-У.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит отменить решение в части размере штрафа и компенсации морального вреда, полагая его необоснованно заниженным.

Судебная коллегия на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не сообщивших об уважительных причинах неявки, не просивших об отложении дела.

Проверив законность и обоснованность решения суда по правилам апелляционного производства в пределах доводов апелляционных жалоб (ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ), обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 названного Закона установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, в сфере кредитования населения.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Отношения по договору личного страхования регулируются главой 48 ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ её определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (абз. 2 п. 2 ст. 10 Закона).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Федеральным закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ, вступившим в силу с 0.09.2020 года, статья 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" дополнена п.12, согласно которому, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Этим же Законом, введена в действие ч.2.4 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите», согласно которой, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как правильно установлено судом и следует из материалов дела, 15.09.2021 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 1213500 руб. 00 коп. под 6,99 % годовых на срок - 60 месяцев.

Согласно п.4.1. индивидуальных условий заключенного кредитного договора стандартная процентная ставка 12,49 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 5,50 % годовых.

В этот же день 15.09.2021 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключены два договора личного страхования.

Так, заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.5) (полис-оферта №) по страховым рискам: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Страховая сумма по рискам: «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного»: 1213500 руб. 00 коп. Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Страховая премия по рискам: «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного»: 111326 руб. 49 коп.; страховая сумма по рискам: «потеря работы»: 1213500 руб. 00 коп.; страховая премия по рискам: «потеря работы»: 43686 руб. 00 коп.; страховая премия по итогу составляет: 155012 руб. 49 коп. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского страхования, полис - оферта продолжает действовать.

15.09.2021 года страховая премия в размере 155 012 руб. 49 коп. была зачислена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что не оспаривалось ответчиком.

Также заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) (полис-оферта №) по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, страховая премия по которому уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования, и составляет 4 480 руб. 24 коп. Срок договора страхования в течение 13 месяцев.

Согласно справке АО «АльфаСтрахование» № 22-572692 от 28.01.2022 года – 17.11.2021 года ФИО1 в полном объеме погашена задолженность по кредитному договору № от 15.09.2021 года.

ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 28.12.2021 года оснований для возврата ФИО1 страховой премии по второму договору страхования № (по программе 1.05) не имеется, поскольку данный договор не относится к договорам, заключенным в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

23.09.2022 года истец обратился с претензией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неосновательного обогащения за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда.

Согласно ответу на претензию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 05.10.2022 года посредствам электронной почты в удовлетворении требований истца было отказано, поскольку оснований для возврата страховой премии договору страхования № после досрочного погашения не имеется.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22- 130498/5010-003 от 21.11.2022 года в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования отказано.

Разрешая исковые требования, о взыскании части неиспользованной страховой премии, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что договор страхования исходя из его условий и условий заключения кредитного договора, заключен в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика ФИО1 по договору потребительского кредита № от 15.09.2021 года, при этом иного намерения, кроме как получение кредита по сниженной процентной ставке, истец при заключении договора страхования, не имел. В связи с чем, пришел к выводу о взыскании ответчика в пользу истца страховой премии пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно прекратился в размере 149661,07 рублей исходя из расчета: (155012,49 рублей/1826=84,89) * (1826-63=1763) + 149661,07 рублей, кроме того, в соответствие со ст.395 ГК РФ взыскал проценты за пользования чужими денежными средствами за период с 28.12.2021 г. по 23.05.2023 г. в размере 20427 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 24.05.2023 года по день фактического исполнения решения суда.

Проверяя законность и обоснованность решения суда в апелляционном порядке, суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют требованиям материального закона и обстоятельствам конкретного дела, правила оценки доказательств судом первой инстанции соблюдены.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, условия о процентной ставке, содержащиеся в п.4.1. индивидуальных условий заключенного кредитного договора свидетельствуют о том, что договор страхования заключен истцом в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а поскольку ФИО1 произведено полное досрочное исполнение обязательств по договору потребительского кредита, исходя из положения п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе)", ответчик на основании заявления истца обязан был возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения такого заявления.

Установив наличие правовых оснований для удовлетворения требования о компенсации морального вреда, в соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», достаточным условием для удовлетворения которого является установленный факт нарушения прав потребителя, суд первой инстанции её размер определил в сумме 2000 руб. Вопреки доводам апелляционной жалобы истца, определенный судом первой инстанции размер компенсации морального вреда судебная коллегия находит соответствующим степени вины нарушителя, характеру страданий истца, а также требованиям разумности и справедливости.

Судебная коллегия также соглашается с выводом суда первой инстанции о возложении на ответчика обязанности по выплате истцу штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку требования истца, как потребителя, ответчиком добровольно удовлетворены не были, однако, суд апелляционной инстанции признает необоснованным применение судом первой инстанции положений ст. 333 ГК РФ, снизившей размер штрафа до 30 000 рублей в отсутствие каких-либо исключительных обстоятельств, в связи с чем, судебная коллегия считает необходимым изменить решение первой инстанции в данной части и взыскать с ответчика по делу штраф в размере 86 044,39 рублей исходя из следующего расчета (149 661,07 +2 000+20 427,71).

Иные доводы жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, а также к выражению несогласия с оценкой судом представленных по делу доказательств, и не могут быть удовлетворены.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда в апелляционном порядке, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛ

А:

Решение Ленинского районного суда г. Красноярска от 23 мая 2023 года изменить в части размера штрафа, подлежащего взысканию с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 штраф в размере 86044 рубля 39 копеек.

В остальной части решение Ленинского районного суда г. Красноярска от 23 мая 2023 года оставить без изменения, апелляционные жалобы представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - ФИО2, ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий: Макарова Ю.М.

Судьи: Потехина О.Б.

Каплеев В.А.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 01 сентября 2023 года.