Решение по делу № 2-191/2023 от 30.03.2023

Дело № 2-191/2023

УИД 42RS0003-01-2023-000088-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Вязниковой Л.В.,

при секретаре Светлаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Берёзовском Кемеровской области 30 марта 2023 года

гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, после увеличения исковых требований, просит взыскать с ответчика ООО СК «Газпром страхование» в ее пользу страховое возмещение в размере 543 302 (пятьсот сорок три тысячи триста два) рубля; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Страховой компанией ООО СК «ВТБ» был заключен договор личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с условиями договора страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица. Указанный договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ей был причинен вред здоровью, установлен диагноз: <данные изъяты>

Данное обстоятельство подтверждается справкой № Государственное бюджетное учреждение здравоохранения «Кузбасский клинический кардиологический диспансер имени академика ФИО4» нейрохирургическое отделение от ДД.ММ.ГГГГ о том, что ей была оказана медицинская помощь по ДД.ММ.ГГГГ, находилась на лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой №-Р, лечение в отделении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ справка 6660.

ДД.ММ.ГГГГ ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>-Кузбассу» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № ей установлена <данные изъяты>

Она обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая.

Страховая премия составляет 543302 рубля.

В августе месяце 2022 года она обращалась с претензией к ответчику о предоставлении страховой выплаты, однако ответа на претензию не поступило.

Считает отказ в выплате неправомерным, поскольку представленные ею документы в полной мере подтверждают наступление страхового случая.

Компенсацию морального вреда оценивает в размере 5000 рублей.

Истица ФИО1, ее представитель по устному ходатайству ФИО2, в судебном заседании поддержали исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. Представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в возражении на исковое заявление указала, что с предъявленным иском ответчик не согласен, поскольку ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 через Банк ВТБ (ПАО) обратилась в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения по страховому риску «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно 8.1. Условий страхования при наступлении страхового события (смерть застрахованного, установление группы инвалидности, временная утрата трудоспособности, госпитализация, травма) Застрахованный/родственники Застрахованного/ уполномоченный представитель застрахованного должен(-ы) обратиться с документами о наступлении страхового случая по списку, изложенному в п. 9 Особых условий страхования, в ближайший офис Банка.

Согласно разделу 2 «Термины и определения» Условий страхования госпитализация - помещение Застрахованного для проведения лечения в круглосуточный стационар медицинского учреждения, имеющего все необходимые разрешения и лицензии. При этом госпитализацией не признается: помещение Застрахованного в стационар для проведения медицинского обследования; проживание Застрахованного в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения: задержание Застрахованного в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей.

В соответствии с пунктом 4.2.4. Условий страхования страховым риском является госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: травма; госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б.

В соответствии с пунктом 10.1.3 Условий страхования при наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Б» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 (восьмого) дня госпитализации, но не более чем за 90 (девяносто) дней госпитализации.

Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.4 Особых условий, является дата первого дня госпитализации (дата первого дня пребывания в стационаре круглосуточного типа) Застрахованного.

Согласно выписному эпикризу из истории болезни № ГБУЗ "Кузбасский клинический кардиологический диспансер имени академика ФИО4» ФИО1 находилась на стационарном лечении в связи с заболеванием: <данные изъяты> в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Общий период госпитализации составил 15 дней. В соответствии с пунктом 10.1.2 Условий страхования выплата производится, начиная с 8 (восьмого) дня госпитализации, итого - за 8 дней.

ООО СК «Газпром страхование», рассмотрев заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая от 15.04,2022, ДД.ММ.ГГГГ выплатило страховое возмещение в размере 4346 рублей 42 копейки, исходя из следующего расчета: 543 302 (размер страховой суммы) х 0,1% х 8 дней (период госпитализации).

Согласно представленному выписному эпикризу из истории болезни №-Р ГБУЗ «Кузбасский клинический кардиологический диспансер имени академика ФИО4» ФИО1 находилась на стационарном этапе медицинской реабилитации с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с разделом «Термины и определения» Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» страховым случаем не является помещение застрахованного лица в стационар для проведения медицинского обследования; проживание застрахованного лица в клинике или санатории для прохождения им восстановительно (реабилитационного) курса лечения.

Учитывая, что ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проходила реабилитацию, данное событие не является страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена <данные изъяты>, данное событие не является страховым случаем.

Вместе с тем, истцом в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено в материалы дела доказательств, подтверждающих обращение к страховщику с заявление о наступлении предполагаемого события по риску <данные изъяты>

Заслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с п.1, п.2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании п. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ её определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Судом установлено, что на основании устного заявления и в соответствии Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Газпром страхование» был заключен договор страхования путем выдачи полиса Финансовый резерв по Программе «Лайф +» №, сроком страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии, размер страховой суммы составил 543302 рубля.

Выгодоприобретателем установлена застрахованная ФИО1

В соответствии с пунктом 4.2.4. Общих условий страхования, страховым риском является госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее - госпитализация в результате НС и Б).

Страховыми рисками по договору страхования являются: травма; госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б.

В соответствии с пунктом 10.1.3 Общих условий страхования при наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Б» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 (восьмого) дня госпитализации, но не более чем за 90 (девяносто) дней госпитализации.

Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.4 Общих условий страхования, является дата первого дня госпитализации (дата первого дня пребывания в стационаре круглосуточного типа) застрахованного.

Как следует из выписного эпикриза № ГБУЗ "Кузбасский клинический кардиологический диспансер имени академика ФИО4» ФИО1 находилась на стационарном лечении в связи с заболеванием: <данные изъяты> в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, общий период госпитализации составил 15 дней.

Согласно выписному эпикризу из истории болезни №-Р ГБУЗ «Кузбасский клинический кардиологический диспансер имени академика ФИО4», ФИО1 находилась на медицинской реабилитации в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения по страховому риску «госпитализация в результате НС и Б» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 впервые по причине общего заболевания установлена <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из страхового акта, платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «Газпром страхование», признав нахождение ФИО1 на стационарном лечении в ГБУЗ "Кузбасский клинический кардиологический диспансер имени академика ФИО4» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем, ДД.ММ.ГГГГ выплатило страховое возмещение в размере 4346 рублей 42 копейки, исходя из следующего расчета: 543 302 (размер страховой суммы) х 0,1% х 8 дней (период госпитализации).

Произведенный расчет суд считает верным, истцом не оспорен.

Кроме того, ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на стационарном лечении в ГБУЗ «КККД им.акад. ФИО4», что следует из выписного эпикриза из истории болезни №.

С претензией о выплате страхового возмещения с учетом нахождения в стационаре с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик выплатил ФИО1 страховую сумму 4889 рублей 72 копейки.

Данные обстоятельства установлены в судебном заседании из показаний истицы и ее представителя.

Расчет выплаченных страховых сумм истицей и ее представителем не оспорен, однако полагают, что страховая сумма должна составлять 543302 рубля, поскольку состояние здоровья ФИО1 не позволяет ей работать и выплачивать кредит, остаток которого составляет 129000 рублей.

Руководствуясь п. 10.1.3 Общих условий страхования при наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Б» страховая сумма по случаю стационарного лечения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исчислена страховщиком верно: 543 302 (размер страховой суммы) х 0,1% х 9 дней (период госпитализации с 8 дня – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 4889 рублей 72 копейки.

Оснований для удовлетворения иска в части выплаты страховой суммы в размере 543302 рублей за страховые случаи госпитализации ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не усматривается, поскольку ответчиком верно, на основании условий договора страхования исчислена страховая премия.

Согласно Разделу 2 Особых условий страхования по страховому продукту Финансовый резерв, являющихся неотъемлемою частью договора страхования, заключенного с ФИО1, страховой риск – госпитализация в результате НС и Б - наступает в случае помещения застрахованного для проведения лечения в круглосуточный стационар медицинского учреждения. Госпитализацией не признается помещение застрахованного для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения.

Поскольку ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на медицинской реабилитации в ГБУЗ «Кузбасский клинический кардиологический диспансер имени академика ФИО4» данное событие не является страховым случаем, ей обоснованно отказано в выплате страхового возмещения

Вместе с тем, согласно Разделу 2 Особых условий страхования по страховому продукту Финансовый резерв, являющихся неотъемлемою частью договора страхования, заключенного с ФИО1, страховой риск – инвалидность в результате НС и Б – наступает в случае постоянной утраты трудоспособности – ограничение жизнедеятельности, обусловленное стойким расстройством функций организма в результате несчастного случая или заболевания застрахованного документально подтвержденное органом с установлением ему I группы инвалидности или II группы инвалидности.

Поскольку ФИО1 заключением МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ установлена <данные изъяты> <данные изъяты>, данное событие не является страховым случаем.

По смыслу статей 942, 943, 963 ГК РФ обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Как следует из п.5 Полиса Финансовый резерв от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с Особыми условиями была ознакомлена и согласна, экземпляр особых условий на руки получила, что свидетельствует о соблюдении страховщиком требований п.2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Газпром страхование» о защите прав потребителя отказать, поскольку заявленные события – медицинская реабилитация в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, установление <данные изъяты> ФИО1 - не являются страховым случаем и не попадают под действие договора страхования.

Поскольку не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании страхового возмещения, то не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Л.В. Вязникова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.