Копия 16RS0050-01-2023-001441-16
Учет 2.171 Дело № 2-2668/2023
РЕШЕНИЕ
ИЕМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 мая 2023 года г. Казань
Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Алтынбековой А.Е.,
с участием представителя истца ФИО1,
представителя ответчика ФИО2,
при секретаре судебного заседания Матвеевой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Зетта страхование» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 (далее по тексту – ФИО3, истец) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Ак Барс Страхование» (далее по тексту – ООО «Ак Барс Страхование») о защите прав потребителя.
В обоснование исковых требований указав, что 03 сентября 2021 года между ФИО4 и ООО «Зетта Страхование» был заключен полис (договор) страхования штатных сотрудников предприятий и организаций и членов их семей от несчастных случаев и внезапных заболеваний № № от 03.09.2021. Согласно секции 2 Приложения № к Правилам страхования страховым риском является «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (в том числе в результате коронавируса), страховая выплата на одну единицу защиты составляет 300 000 рублей. 11 октября 2021 года ФИО4 умер. Причиной смерти является «недостаточная дыхания острая, двусторонняя полисегментированная пневмония, коронавирусная инфекция Covid-19, вирус идентифицирован, диабет уточненный с множественными осложнениями». После смерти ФИО4 его единственным наследником является супруга - ФИО3 Письмами от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «Зетта Страхование» отказало в выплате страхового возмещения. Решением финансового уполномоченного ФИО5 от 20.12.2022 № отказано в удовлетворении требований ФИО3 в досудебном порядке.
Исходя из вышеизложенного, истец просит суд взыскать с ООО «Зетта Страхование» в пользу истца страховую сумму в размере 300 000 рублей, проценты (ст. 395 ГК РФ) за период с 09.11.2021 по 09.02.2023 включительно в размере 37 684,94 с последующим их начислением на сумму задолженности в размере 300 000 рублей с 10.02.2023 по дату фактического исполнения денежного обязательства с применением ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденных судом сумм.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований по доводам приобщенного к материалам дела отзыва на исковое заявление (л.д. 26-32,33-72).
Представители третьих лиц извещены о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явились, уважительных причин неявки не сообщили, предоставив суду ответ на судебный запрос.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть исковое заявление в отсутствие лиц, надлежащим образом, извещенных о дате судебного заседания.
Заслушав доводы представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закона об организации страхового дела) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).
При этом на основании пункта 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком),
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно положениям статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховой случай определяется соглашением сторон.
В соответствии с положениями пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При этом к числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.
Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела судом установлено, что 03 сентября 2021 года между ФИО4 и ООО «Зетта Страхование» был заключен Полис (договор) страхования штатных сотрудников предприятий и организаций и членов их семей от несчастных случаев и внезапных заболеваний № № от 03.09.2021, срок действия 36 месяцев с 01.10.2021.
Договор страхования заключен на основании правил страхования штатных сотрудников предприятий и организаций и членов их семей от несчастных случаев и внезапных заболеваний (далее - Правила страхования).
В соответствии с Договором страхования установлен полный пакет рисков в соответствии с пунктами 4.1.1 -4.1.13 Правил страхования.
Договором страхования устанавливается индивидуальная страховая сумма отдельно по каждому застрахованному лицу на каждый период страхования в соответствии с выбранным количеством единиц защиты согласно пункту 6 дополнительных условий, изложенных на обороте Договора страхования. Размер страховой суммы по каждому страховому риску для каждого застрахованного лица определяется: по основному риску как сумма всех значений единиц защиты согласно секции 1 таблицы, при этом страховая сумма для первой единицы защиты равна 1 500 000 рублей 00 копеек, для всех последующих, начиная со второй единицы защиты - 750 000 рублей 00 копеек; по иным рискам путем умножения количества единиц защиты, указанного в Договоре страхования, на размер базовой страховой суммы на 1 единицу защиты по соответствующему риску, установленный в секции 2-11 Таблицы (Приложении № 1 к Правилам страхования).
Размер страховой выплаты определяется в соответствии с разделом 8 Правил страхования.
Страховой взнос на каждый период страхования составляет 220 рублей 00 копеек.
Согласно секции 2 Приложения № 1 к Правилам страхования штатных сотрудников предприятий и организаций и членов их семей от несчастных случаев и внезапных заболеваний (утв. приказом генерального директора ООО «Зета Страхование» от 14.07.2020 № 727, действуют с 17.08.2020, далее - Правила страхования) страховым риском является «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (в том числе в результате коронавируса), страховая выплата на одну единицу защиты составляет 300 000 рублей.
11 октября 2021 года заемщик ФИО4 умер. Причиной смерти является «недостаточная дыхания острая, двусторонняя полисегментированная пневмония, коронавирусная инфекция Covid-19, вирус идентифицирован, диабет уточненный с множественными осложнениями» (справка о смерти № № 12.10.2021).
После смерти ФИО4 его единственным наследником является супруга - ФИО3 (справка от 12.04.2022 № 278 выдана нотариусом ФИО6).
Письмами от 08.11.2021 № и от 12.11.2022 № ООО «Зетта Страхование» отказало в выплате страхового возмещения по заявлению № №. При этом, ссылаясь на ст.ст. 421, 929, 942 Гражданского кодекса РФ и пункт 4.1.2 Правил страхования от 17.08.2020, ответчик ООО «Зетта Страхование» указал, что заболевание застрахованного лица ФИО4 было диагностировано до начала действия договора (полиса) страхования, в связи с чем не признало его смерть страховым случаем.
Решением финансового уполномоченного ФИО5 от 20.12.2022 № У№ отказано в удовлетворении требований ФИО3.
Установив юридически значимые по делу обстоятельства, оценив представленные доказательства в их совокупности, исходя из условий, на основании которых был заключен договор страхования, суд также не находит оснований для удовлетворения требований истца, на основании следующего.
Согласно пункту 1.5 Правил страхования используются следующие термины:
Страховой риск - предполагаемое событие в жизни застрахованного, предусмотренное договором, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере и порядке, предусмотренном договором.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии №, причиной смерти ФИО4 является:
I а) «Недостаточность дыхания острая», б) «Двусторонняя полисегментарная пневмония», в) «Коронавирусная инфекция COVID-19, вирус идентифицирован»,
Согласно условиям Договора страхования и в соответствии с пунктом 4.1.2 Правил страхования, страховыми случаями, с учетом ограничений, установленных в Договоре по соглашению страховщика и страхователя, в том числе, является риск «Смерть в результате несчастного случая или болезни» - смерть застрахованного в результате несчастного случая или одного из следующих заболеваний: клещевой энцефалит, Лаймборрелиоз, губчатый энцефалит, холера, малярия, геморрагическая лихорадка, тиф, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, бешенство, пневмония, вызванная вирусом гриппа или коронавирусом, аппендицит, внематочная беременность, указанная в секции 2 таблицы страховых сумм и страховых выплат (Приложение № 1 к Правилам страхования), наступившая в течение 12 месяцев с даты несчастного случая или диагностирования заболевания, произошедшего / диагностированного в течение срока действия Договора страхования.
Из пункта 1.5 Правил страхования следует, что под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в течение срока действия договора страхования, независимо от воли застрахованного, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного, и не являющееся следствием любых форм острых, хронических или наследственных заболеваний или их осложнений или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).
Неправильно проведенные медицинские манипуляции признаются несчастным случаем только при наличии прямой причинно-следственной связи между ними и причиненным вредом здоровью застрахованного и/или наступлением его смерти, подтвержденной судебно-медицинской экспертизой и решением суда.
Болезнь (заболевание) - впервые выявленное и диагностированное квалифицированным врачом в течение срока страхования нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями. Из настоящего определения исключаются состояния (заболевания), по поводу которых застрахованный обращался за медицинской помощью или проходил лечение до даты начала страхования, а также заболевания, являющиеся следствием состояний, по поводу которых застрахованный обращался за медицинской помощью до даты начала страхования.
Согласно заключенному с Финансовой организацией Договору страхования, срок действия Договора страхования с 00 часов 00 минут 01.10.2021 и действует 36 календарных месяцев.
В Посмертном эпикризе, выданным ГАУЗ «Городская больница № 11» г. Казани (далее - Посмертный эпикриз) указано, что ФИО4 находился на стационарном лечении в ГАУЗ «Городская больница № 11» г. Казани с 10.09.2021 до 11.10.2021 с диагнозом: Новая коронавирусная инфекция, подтвержденная, крайне тяжелое течение. Двухсторонняя полисегментарная пневмония, тяжелое течение. КТ4 ДНЗ. Острый респираторный дистресс-синдром. Синдром вторичной легочной гипертензии. Отек легких.
Из сведений, указанных в Посмертном эпикризе следует, что ФИО4 заболел остро 03.09.2021. Начало заболевания с респираторно¬катаральной симптоматики. 09.09.2021 был госпитализирован в РКБ, где была выполнена РКТ ОГК, сдан мазок на коронавирусную инфекцию. PH SARS CoV-2 обнаружена 09.09.2021. ПО РГТ ОГК получены данные за двухстороннюю полисегментарную пневмонию, соответствующую КТ-1.
Согласно Патологоанатомическому заключению № от 12.10.2021 основной причиной смерти ФИО4 является «Новая короновирусная инфекция, тяжелая форма (подтверждена ФЬУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии РТ». Непосредственной причиной смерти ФИО4 явилось ранее нарастающей дыхательной недостаточности вследствие двусторонней интерстициальной пневмонии у больного с 11овой короновирусной инфекцией.
Представитель истца в доводах к исковому заявлению указывал, что смерть ФИО4 нужно отнести к несчастному случаю, однако данный довод истца был ранее рассмотрен при вынесении Приволжским районными судом г.Казани решения по гражданскому делу № 2-7064/2022 по исковому заявлению ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Ак Барс Страхование» о защите прав потребителя, которым истцу было отказано в удовлетворении требований в полном объёме. Указанное решение определением суда апелляционной инстанции оставлено без изменения.
С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что Правила страхования, подробно и квалифицированно дают понятие Смерть в результате несчастного случая или болезни, как страхового случая, суд приходит к выводу, что причиной смерти ФИО4 явилось заболевание, по поводу которого застрахованный проходил лечение до даты начала страхования в связи с чем, заявленное событие в соответствии с условиями, на которых был заключен Договор страхования, не является страховым случаем. Таким образом, правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страхового возмещения, процентов по статье 395 ГК РФ, у суда не имеется.
Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и возмещении судебных расходов, так же подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку являются производными от требования о взыскании части неиспользованный страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.
Руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковое заявление ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Зетта страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Приволжский районный суд города Казани.
Судья. Копия верна подпись
Судья Приволжского
районного суда г. Казани РТ А.Е.Алтынбекова
Решение в окончательной форме изготовлено 22 мая 2023 года