Решение
Именем Российской Федерации
08 августа 2023 года город Астрахань
Ленинский районный суд города Астрахани в составе:
председательствующего Котовой Т.С.,
при секретаре Аскеровой Д.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) об отменен начисленных процентов, взыскании суммы досрочного погашения кредита, штрафа, компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к «Газпромбанк» (АО) об обязании ответчика отменить начисленные проценты в размере 16000 рублей, компенсации морального вреда в размере 750000 рублей, взыскании суммы досрочного погашения кредита в размере 256000 рублей, штрафа в размере 50 % от взыскиваемой суммы.
В обосновании своих требований указал, что в декабре 2022 года заключил договор с «Газпромбанк» (АО) о пользовании кредитной картой с лимитом 250000 рублей с погашением равными частями ежемесячно. В случае оплаты минимального платежа, пользование кредитом происходило бесплатно. Очередной платеж должен был быть осуществлен <дата обезличена> в размере 6100 руб., но незадолго до этого ответчик по требованию судебных приставов наложил арест на его счет, погашение долга стало невозможным. <дата обезличена> он с третьим лицом прибыли в офис банка, где подали заявления о перечислении денежных средств в размере 6100 руб. со счета третьего лица на его счет для погашения кредитных обязательств. Данные денежные средства были перечислены ответчиком на его счет только через 3 или 4 дня, в связи с чем, банк начислил проценты за пользование кредитными средствами в размере 16000 рублей. <дата обезличена> он направил претензию в банк с требованием об отмене начисленных процентов, поскольку обязательство о платеже 6100 руб. своевременно исполнил. Однако, <дата обезличена> претензия была отклонена. Данные действия банка причинили ему моральный вред.
В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
В судебном заседании представитель «Газпромбанк» (АО) ФИО3 исковые требования не признала, представила письменный отзыв на иск.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.
В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключили договор кредита в форме овердрафта №РККнбдо-2019326917, состоящий из заявления на получение банковской карты, общих и индивидуальных условий кредитования, тарифов.
В заявлении на получение банковской карты ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с «Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО), соответствующими тарифами Банка ГПБ (АО), и обязуется их выполнять.
В соответствии с пунктами 1,2,4 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели с лимитом кредитования 250000 рублей. Договор действует до полного выполнения обязательств сторонами по кредитному договору (срок лимита кредитования до <дата обезличена>). За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты из расчета: 35,9 % годовых по операциям на предприятиях сферы торговли и/или услуг, операциям оплаты услуг в мобильном банке/интернет банке; 59,9 % годовых по операциям снятия наличных/переводу денежных средств. При выполнении заемщиком условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 0% годовых. Длительность льготного периода кредитования составляет до 6-ти расчетных периодов. Расчет длительности льготного периода кредитования осуществляется в соответствии с правилами, определенными в общих условиях кредитного договора.
Согласно пункту 1.24 Общих условий, льготный период кредитования – период времени, в течение которого кредитор при выполнении заемщиком требований, установленных разделом 3.2 Общих условий договора, проводит начисление процентов по ставке, определенной тарифами для льготного периода кредитования. Льготный период кредитования устанавливается с даты предоставления кредита и действует до даты окончания льготного периода кредитования. Если последний день льготного периода кредитования является нерабочим днем, то окончание льготного периода кредитования переносится на следующий рабочий день.
Согласно пункту 1.10 Общих условий, дата платежа – календарная дата, являющаяся последним днем расчетного периода, до которой включительно клиент обязан внести обязательный платеж. Информация о дате платежа и сумме обязательного платежа доводится до сведения клиента в ежемесячной выписке по счету карты/каналах ДБО (личный кабинет/мобильное приложение), также посредством смс-сообщений/текстовых уведомлений о дате платежа.
Дата минимального платежа приходилась на выходной день <дата обезличена>, в связи с чем, списание платежа в размере 6085,33 руб. подлежало произвести <дата обезличена>, согласно пункту 1.38 Общих условий.
Также установлено, что <дата обезличена> судебный пристав-исполнитель ОСП по ВАШ по <адрес> УФССП России по АО в рамках исполнительного производства <№>-ИР вынес постановление об обращении взыскания на денежные средства ФИО1 на сумму 527611,84 руб., находящиеся на его счетах банка, в том ч силе на счете <№>.
В соответствии с частями 1,3,5,8,9 статьи 70 Федерального закона от <дата обезличена> №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», наличные денежные средства в рублях и иностранной валюте, обнаруженные у должника, в том числе хранящиеся в сейфах кассы должника-организации, находящиеся в изолированном помещении этой кассы или иных помещениях должника-организации либо хранящиеся в банках и иных кредитных организациях, изымаются, за исключением денежных средств, на которые в соответствии со статьей 101 настоящего Федерального закона не может быть обращено взыскание. Об изъятии денежных средств составляется соответствующий акт. Изъятые денежные средства не позднее операционного дня, следующего за днем изъятия, сдаются в банк для перечисления на депозитный счет службы судебных приставов. Должник обязан предоставить документы, подтверждающие наличие у него наличных денежных средств, на которые в соответствии со статьей 101 настоящего Федерального закона не может быть обращено взыскание. Если денежные средства имеются на нескольких счетах должника, то судебный пристав-исполнитель в постановлении указывает, с какого счета и в каком объеме должны быть списаны денежные средства. Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняет содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя. Не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами, либо в иных случаях, предусмотренных федеральным законом. Если имеющихся на счетах должника денежных средств недостаточно для исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований, то банк или иная кредитная организация перечисляет имеющиеся средства и продолжает дальнейшее исполнение по мере поступления денежных средств на счет или счета должника до исполнения содержащихся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требований в полном объеме. О произведенных перечислениях банк или иная кредитная организация незамедлительно сообщает судебному приставу-исполнителю или взыскателю, если исполнительный документ поступил от взыскателя.
<дата обезличена> с целью погашения минимального платежа по кредиту ФИО1 обратился в банк с заявлением о возможности возложения исполнения обязательств по кредитному договору на третье лицо ФИО4, которая также обращением от <дата обезличена> просила списать со своего банковского счета сумму в размере 6100 руб. в счет исполнения обязательств ФИО1 по погашению ежемесячного платежа по кредитному договору.
Денежные средства в размере 6100 руб. поступили <дата обезличена> на счет ФИО1
Абзацем 1 статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
В соответствии с пунктом 5 статьи 5 Федерального закона от <дата обезличена> №161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод денежных средств, за исключением перевода денежных средств, предусмотренного частью 5.1 настоящей статьи, операций с цифровыми рублями и перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.
Согласно части 2 статьи 31 Федерального закона от <дата обезличена> <№> «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.
Пунктом 2.9 Положения Центрального банка России от <дата обезличена> <№>-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием предусмотрено, что списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.
Согласно пункту 3.2.6 Общих условий кредитования при внесении заемщиком денежных средств на счет карты через устройства банковского самообслуживания 9банкоматы с функцией «cash-in», информационно-платежный терминал) либо при пополнении счета карты путем перевода со счета другой банковской карты в устройствах банковского самообслуживания банка денежные средства зачисляются на счет карты в течение рабочего дня, следующего за днем проведения операции клиентом. В случае внесения наличных денежных средств в день, установленный договором (дата платежа) для погашения задолженности, задолженность будет погашена на следующий рабочий день, что приведет к возникновению просроченной задолженности.
Согласно пункту 8 Индивидуальных условий кредитного договора при внесении заемщиком денежных средств на счет карты через устройства банковского самообслуживания (банкоматы с функцией «cash-in», информационно-платежный терминал) либо при пополнении счета карты путем перевода со счета другой банковской карты в устройствах банковского самообслуживания банка денежные средства зачисляются на счет карты не позднее следующего рабочего дня после дня проведения операции клиентом.
Таким образом, заемщик был предупрежден банком о том, что внесение денежных средств в день платежа повлечет за собой возникновение просроченной задолженности, и отмену льготного периода.
В соответствии с пунктом 3.2.4 Общих условий кредитного договора, при наличии просроченной задолженности заемщик утрачивает право на льготный период кредитования.
В соответствии с пунктом 3.2.5 Общих условий кредитного договора, условия льготного периода кредитования возобновляются по операциям, совершенным со дня, следующего за днем погашения просроченной задолженности в полном объеме.
Согласно статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно части 6 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
По условиям Кредитного договора, а именно пункта 3.3.3. Общих условий кредитного договора в случае неисполнения заемщиком сроков возврата кредита и нарушения сроков уплаты процентов, начисленных по кредиту, Кредитор вправе потребовать уплаты неустойки (пеней) за Просроченную задолженность в размере, указанном в Индивидуальных условиях Кредитного договора.
В пункте 12 Индивидуальных условий Кредитного договора указано, что в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в договоре, взимаются пени в размере 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.
Таким образом, Банк обоснованно начислил пени вследствие выхода ФИО1 на просрочку <дата обезличена>.
В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется путем компенсации морального вреда.
Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно части 1 статьи 13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
В силу части 1 статьи 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от <дата обезличена> N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда" » указано, что моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, в силу пункта 2 статьи 1099 Гражданского кодекса Российской подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом, при этом в указанных случаях компенсация морального вреда присуждается истцу при установлении судом самого факта нарушения его имущественных прав.
В пункте 12 Постановления перечислены предусмотренные законом основания и условия применения такой меры гражданско-правовой ответственности, как компенсация морального вреда, а именно: физические или нравственные страдания потерпевшего; неправомерные действия (бездействие) причинителя вреда; причинная связь между неправомерными действиями (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда.
При таких обстоятельствах, поскольку ФИО1 не приведены доказательства нарушения его прав как потребителя со стороны Банка, нарушений личных неимущественных благ или посягательств на его нематериальные блага, возникших в результате действий (бездействия) Банка и по его вине, основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют.
Также, отсутствуют основания о взыскании с Банка штрафа в размере 50 % от взыскиваемой суммы.
Таким образом, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ФИО2 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) об отменен начисленных процентов, взыскании суммы досрочного погашения кредита, штрафа, компенсации морального вреда –оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 11.08.2023.
Судья: Т.С. Котова