73RS0025-01-2022-001283-83
Дело № 2-839/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 ноября 2022 года Ульяновская область, р.п. Чердаклы
Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе:
председательствующего судьи Гришина П.С.,
при секретаре Захаровой. Э.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, почтовых расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, почтовых расходов.
В обоснование требований указала, что 30.05.2018 между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках соглашения № ДСЖ-5 Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.
31.10.2021 истцом было подписано Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» «ЦПТРР0040005726831 на период с 13.10.2021 по 12.10.2025.
Страховые риски в соответствии с условиями страхования определены для расширенного страхового покрытия и базового страхового покрытия.
В период с 06.04.2022 по 11.05.2022 ФИО1 была временно нетрудоспособна в связи с установлением диагноза «Миома матки многоузловая с некрозом крупного узла», что подтверждено листками нетрудоспособности.
29.04.2022 ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «временная нетрудоспособность», где я просила осуществить выплату страхового возмещения.
Ответчик письмом 16.06.2022 № 270-04Т-02/1052200 отказало в выплате страхового возмещения в связи с тем, что заболевание, которое стало причиной нетрудоспособности, было диагностировано ранее даты начала срока страхования.
13.07.2022 истец обратилась к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения.
23.07.2022 ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения.
ФИО1 обратилась с обращением к финансовому уполномоченному, который решением от 08.09.2022 отказал в удовлетворении требований о выплате ответчиком страхового возмещения.
На основании изложенного просила суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 64 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы, расходы по оплате юридических услуг в размере 30 000 рублей, почтовые расходы в размере 420 рублей.
В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования и просила иск удовлетворить по доводам изложенным в исковом заявлении.
Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Согласно письменным возражениям просили в удовлетворении исковых требований отказать.
Представитель третьего лица Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Представил письменные объяснения согласно которым полагал решение финансового законным и обоснованным.
Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлён надлежащим образом.
Выслушав истца ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
В соответствии со ст. 3 ГПК РФ защите подлежит нарушенное или оспариваемое право. Статьей 11 ГК РФ закреплена судебная защита нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов.
В соответствии со ст. 12 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав.
Исходя из смысла ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, во всех случаях, когда в том или ином суде разрешается спор и есть стороны, они должны быть процессуально равны, иметь равные права и возможности отстаивать свои интересы.
Это конституционное положение и требование норм международного права содержится в ст. 12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Анализ указанных норм позволяет сделать вывод о том, что суд в процессе состязательности не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.
Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений, они становятся обязательными при разрешении спора вытекающего из данного договора.
В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).
Как видно из материалов дела, 30.05.2018 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от (далее - Соглашение № ДСЖ-5). В рамках Соглашения № ДСЖ-5 ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование).
13.10.2021 ФИО1 было подписано Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № ЦПТРР0040005726831 на период страхования с 13.10.2021 по 12.10.2025.
В соответствии с условиями Договора страхования страховыми рисками:
по расширенному страховому покрытию являются: «Смерть». «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания». «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II Группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность». «Дистанционная медицинская консультация»;
по базовому страховому покрытию являются: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация»;
по специальному страховому покрытию являются «Смерть», «Дистанционная медицинская консультация».
Пунктом 2.1 Договора страхования установлено, что базовое страховое покрытие применяется в отношении следующих лиц:
возраст которых на дату подписания заявления на страхование составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;
лица, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
Пунктом 2.2 Договора страхования установлено, что специальное страховое покрытие применяется в отношении лиц, которые на дату подписания Заявления на страхование признаны инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеют действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относятся к категориям, указанным в пункте 2.1 Договора страхования.
Из предоставленных сведений и документов не следует, что ФИО1 относится к категориям лиц, указанным в пунктах 2.1 - 2.2 Договора страхования, следовательно, суд приходит к выводу о том, что истец была застрахована на условиях расширенного страхового покрытия.
В соответствии с подпунктом 4.6.6 Соглашения № ДСЖ-5 «Временная нетрудоспособность» - непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования.
Как установлено судом, согласно предоставленным листкам нетрудоспособности №-№..., №... ФИО1 была временно нетрудоспособна в период времени с 06.04.2022 по 11.05.2022.
29.04.2022 ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с Заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность», в котором просила осуществить выплату страхового возмещения в соответствии с условиями Договора страхования
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмами от 06.05.2022 №... от 02.06.2022 №... уведомило ФИО1 о необходимости предоставления дополнительного комплекта документов в обоснование заявленного требования, а именно:
оригиналов или заверенных работодателем либо выдавшим учреждением копий закрытых листков нетрудоспособности;
выписки из медицинской карты с указанием установленного диагноза и сроков лечения, а также с указанием даты установления диагноза
медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за период с 2016-2021 с указанием дат обращений и установленных диагнозах.
ФИО1 в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был предоставлен дополнительный комплект документов.
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом от 16.06.2022 №... уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения в связи с тем, что заболеваете, которое стало причиной нетрудоспособности, было диагностировано у ФИО1 до даты начала срока страхования по риску «Временно нетрудоспособность».
ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному, который решением от 08.09.2022 отказал в удовлетворении требований о выплате ответчиком страхового возмещения.
В соответствии с Выпиской из медицинской карты амбулаторного стационарного больного, а также Эпикризом ГУЗ «Ульяновская областная клиническая больница» (история болезни №...), в период времени о с 06.04.2022 по 14.04.2022 ФИО1 находилась на стационарном лечении, в период с 15.04.2022 по 11.05.2022 - на амбулаторном лечении в связи с установлением диагноза «Миома матки многоузловая с некрозом крупного узла».
Согласно разделу «Анамнез заболевания» эпикриза ГУЗ «Ульяновская областная клиническая больница» диагноз «миома матки» - впервые выявлен у ФИО1 в 2013 году.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что риск «Временная нетрудоспособность» не реализовался, поскольку причиной нетрудоспособности ФИО1 явилось заболевание, диагностированное в 2013 году, то есть до даты начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность», что при буквальном толковании приведенного условия договора страхования не позволяет отнести данное событие к страховому случаю, и в свою очередь не влечет обязанности ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по страховой выплате, в связи с чем исковые требования ФИО1 о взыскании с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни в размере 64 000 руб. 00 коп. удовлетворению не подлежат.
С учетом изложенного оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни в размере 64 000 руб. 00 коп., суд не усматривает, в связи с чем указанные исковые требования удовлетворению не подлежат.
Поскольку иные требования заявленные истцом, являются производными от рассмотренного, суд считает их также не подлежащими удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей» суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни в размере 64 000 руб. 00 коп., компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб. 00 коп., штрафа, расходов на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб. 00 коп., почтовых расходов в сумме 420 руб. 00 коп., отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: П.С. Гришин
Мотивированное решение изготовлено 24.11.2022 года.