Решение по делу № 02-0332/2025 от 12.03.2025

77RS0013-02-2024-003625-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2025 года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Самойловой И.С., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 332/2025 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Кунцевский районный суд адрес.

Судья И.С. Самойлова

77RS0013-02-2024-003625-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2025 года адрес

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «СК Ренессанс Жизнь» (далее – Ответчик) о взыскании денежных средств в виде суммы неиспользованной страховой премии за не истекший на дату расторжения срок действия договора страхования, в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя, мотивируя тем, что 10.08.2022г. между ПАО РОСБАНК и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №2057309-Ф на срок до 10.08.2029г. (включительно) с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 18,90% годовых.

В этот же день, по мнению ФИО1, ей было навязано заключение договора страхования №6250953649 «Защита платежей» (Полисные условия страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита, утвержденные Приказом №190417-09-от от 17.04.2019г.) с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на период с 10.08.2022г. по 09.08.2027г.

Страховая премия составила 528 114,сумма. за весь период страхования.

Указанная премия уплачена истцом единовременно 10.08.2022г. Оплата страховой премии за весь период страхования по договору личного страхования была списана непосредственно с предоставленных истцу ПАО РОСБАНК средств потребительского кредита №2057309-Ф от10.08.2022г.

01.09.2023г. истец досрочно погасила свою задолженность по потребительскому кредиту, в связи с чем, истец полагает, что данное обстоятельство в силу закона ведет к прекращению договора страхования.

Ссылаясь на ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 14.04.2023г.) «О потребительском кредите (займе)», 21.09.2023г. истец обратилась в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором просила о расторжении договора страхования №6250953649 «Защита платежей» от 10.08.2022г. и в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления возвратить денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной по договору страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого истец являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования.

Свое заявление ФИО1 мотивировала тем, что договор страхования №6250953649 «Защита платежей» от 10.08.2022г. был заключен в целях обеспечения договора потребительского кредита №2057309-Ф от10.08.2022г., а, следовательно, при досрочном погашении кредита часть страховой премии подлежит возврату.

Ответчик отказал истцу со ссылкой на то, что к отношениям и условиям договора страхования №6250953649 «Защита платежей» ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 14.04.2023г.) «О потребительском кредите (займе)» не применяется, поскольку досрочное погашение кредита не влияет на действие заключенного договора страхования. Договор страхования был оформлен по рискам ухода из жизни и потери трудоспособности, а не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Истец, не согласившись с позицией ответчика, 28.11.2023г. обратился к ответчику с досудебной претензией, в которой указала на несостоятельность позиции страховой компании и на основании изложенных в претензии аргументов просила страховую компанию пересмотреть свою позицию и выплатить денежные средства.

Ответным письмом от 06.12.2023г. №12879/2023 ответчик отказал истцу в удовлетворении ее требований о выплате денежных средств (страховой премии) со ссылкой на то, что срок действия договора страхования не изменен и не зависит от наличия или отсутствия кредитной задолженности.

Проанализировав условия заключенного договора страхования, истец пришла к выводу, что данный договор страхования заключается именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита №2057309-Ф от 10.08.2022г., заключенному истцом с ПАО РОСБАНК, о чем также было разъяснено истцу уполномоченным представителем страховой компании при заключении договора страхования 10.08.2022г.

Истец считает, что данное обстоятельство свидетельствует о злоупотреблении ответчиком правом и возможности применения к нему последствий, предусмотренных ч.2 ст.10 ГК РФ.

По утверждению истца, из-за отсутствия у потребителя специальных познаний в области страхования жизни, ответчиком произвольно в свою пользу истолкованы договорные обязательства и фальсифицированы в свою пользу расчеты. Кроме того, ее права и законные интересы были нарушены введением истца в заблуждение относительно правовой природы заключаемого Договора страхования.

Вступившим в законную силу Решением Службы финансового уполномоченного №У-23-130651/5010-004 от 09.01.2024г. истцу в удовлетворении заявленного требования было отказано, однако аргументам истца надлежащей оценке дано не было.

Истец полагает, что страховая премия, подлежащая возврату за не истекший срок действия договора страхования на дату его расторжения (26.09.2023г.), согласно расчета истца, составляет 408 890,сумма.

Указанные обстоятельства вынуждают истца обратиться в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена, доверила представлять свои интересы представителю по доверенности и ордеру ФИО2, которая исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить, признав, что заключенный с истцом договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Представлены письменные пояснения по заявленным требованиям.

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, считает исковые требования незаконными, необоснованными и надуманными, и, как следствие, не подлежащими удовлетворению.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, оценив собранные по делу доказательства в отдельности и в их совокупности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в силу следующего.

Гл.28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Указанная норма регулирует отношения по поводу обязательного страхования.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 ст.4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.08.2022г. между ПАО РОСБАНК и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №2057309-Ф на срок до 10.08.2029г. (включительно) с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 18,90% годовых.

В этот же день, между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №6250953649 «Защита платежей» со сроком действия с 10.08.2022г. по 09.08.2027г.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий от 17.04.2019г., утвержденных приказом №190417-09-ОД от 23.09.2022г. (Полисные условия), поскольку в договоре страхования имеется отметка о том, что данные Полисные условия были разъяснены и вручены Страхователю вместе с Памяткой Договору кредитного страхования жизни.

Страховая премия составила сумма за весь период страхования.

Договором страхования предусмотрены страховые риски «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая», «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

Согласно справке от 05.09.2023г., выданной ПАО РОСБАНК, обязательства истца по кредитному договору были исполнены в полном объеме 01.09.2023г.

Свое заявление ФИО1 мотивировала тем, что договор страхования №6250953649 «Защита платежей» от 10.08.2022г. был заключен в целях обеспечения договора потребительского кредита №2057309-Ф от 10.08.2022г., а, следовательно, при досрочном погашении кредита часть страховой премии подлежит возврату.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что порядок аннулирования/досрочного расторжения договора страхования, а также возврата страховой премии приведен в Правилах, которые являются неотъемлемой частью договора страхования и выдаются Страхователю на руки при заключении договора страхования.

Из материалов дела усматривается, что при заключении Договора страхования Страхователь имел возможность ознакомиться с условиями страхования, содержащими в Полисе, Правилах. При наличии в Полисе/Правилах условий страхования, не удовлетворяющих Страхователя, Страхователь имел возможность не пользоваться услугой страхования, и не подписывать договор страхования.

Между тем, с условиями настоящего Договора страхования и Условиями страхования истец была ознакомлена и согласна, о чем имеется собственноручная запись в Договоре страхования.

Вместе с тем, в ходе судебного заседания представитель истца пояснила, что из-за отсутствия у потребителя специальных познаний в области страхования жизни, ответчиком произвольно в свою пользу истолкованы договорные обязательства и фальсифицированы в свою пользу расчеты. Кроме того, права и законные интересы истца были нарушены введением ее в заблуждение относительно правовой природы заключаемого Договора страхования.

Разрешая исковые требования истца о взыскании денежных средств в виде суммы неиспользованной страховой премии и отказывая в их удовлетворении, суд руководствуется следующим.

В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

В соответствии со ст.958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом, в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются также Указанием Банка России от 20.11.2015г. №3854-У (ред. от 21.08.2017г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

По общему правилу страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, установленных Указанием Банка России от 20.11.2015г. №3854-У (ред. от 21.08.2017г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»), если иное не предусмотрено договором страхования или Правилами страхования, на условиях которого заключен договор.

В соответствии с п.6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п.7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного п.1 Указания Банка России.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.6.3 Правил страхования страхователю-физическому лицу предоставляется период в четырнадцать календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течении которого возможно отказаться от договора страхования на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия возвращается страхователю в соответствии с п.11.2.2.2 Правил страхования.

Согласно п.11.1 Правил страхования действие договора страхования прекращается:

- в случае выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе, в случае осуществления страховщиком страховой выплаты по одному из следующих рисков/программе: «Смерть НС», «Инвалидность НС или «пдсоз» (п. 11.1.1 Полисных условий);

- в случае истечения срока действия договора (п.11.1.2);

- в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.11.1.3);

- в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (п.11.1.4);

В соответствии с п.11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:

- по инициативе (требованию) страховщика на основании п.8.3.3 Полисных условий (п.11.2.1);

- по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

В соответствии с п.11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п.11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В соответствии с п.11.7 Полисных условий, если договор страхования аннулируется в соответствии с п.6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Из материалов дела следует, что заявление о досрочном прекращении действия договора страхования, заключенного 10.08.2022г., было подано ответчику 21.09.2023г., то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного Условиями страхования и Указанием №3854-У.

Таким образом, страхователь имела право отказаться от Договора страхования в течение первых 14 календарных дней его действия и в этом случае страховая премия была бы возвращена в полном объеме.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что заявлений от истца в адрес ответчика в сроки периода «охлаждения» не поступало, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии в полном объеме у ответчика не возникло.

Согласно ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.15 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласие заемщика на их оказание.

Согласно ч.2 ст.7 Закона 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и/или третьими лицами, включая страхование жизни и/или здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров), в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.2.4 ст.7 названного Закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч.4.1 ст.6 Закона №353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в ч.3 и пунктах 2-7 ч.4 данной статьи.

Согласно адрес условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 18,9% годовых.

Размер действующей процентной ставки может быть уменьшен на 1% годовых в случае, если в течение месяца заключения Кредитного договора, а также двух последующих полных календарных месяцев выполнено одно из следующих условий:

а) на счет заемщика, открытый в ПАО РОСБАНК (без учета текущих счетов, открытых в филиале РОСБАНК Авто ПАО РОСБАНК/филиале ПАО РОСБАНК «Росбанк Дом», а также счетов по вкладам, открытых в ПАО РОСБАНК/ Филиалах ПАО РОСБАНК), будут произведены безналичные денежные переводы от имени юридического лица и/или ИП в совокупности не менее чем на сумму сумма ежемесячно и совершены расходные операции по безналичной оплате товаров (работ, услуг) с использованием карты (дебетовой и/или кредитной), выпущенной ПАО РОСБАНК на имя заемщика, на общую сумму не менее сумма ежемесячно;

б) на текущий счет заемщика, открытый в ПАО РОСБАНК (без учета текущих счетов, открытых в филиалах РОСБАНК , а также счетов по вкладам, открытых в ПАО РОСБАНК/ Филиалах ПАО РОСБАНК), будут произведены безналичные денежные переводы от физических лиц в совокупности не менее чем на сумму сумма ежемесячно через сторонние организации/банки и совершены расходные операции по безналичной оплате товаров (работ, услуг) с использованием карты (дебетовой и/или кредитной), выпущенной ПАО РОСБАНК на имя заемщика, на общую сумму не менее сумма ежемесячно.

В случае несоблюдения условия, указанного в п. А или п. Б в течение 3 календарных месяцев подряд, размер процентной ставки по Кредитному договору может быть увеличен на 1% годовых.

Согласно адрес условий Кредитного договора заемщик обязан предоставить/обеспечить предоставление в залог приобретаемое за счет кредитных денежных средств автотранспортное средство.

Согласно п.8.11 Общих условий кредитного договора заемщик обязан провести следующие действия, связанные со страхованием имущества:

- 8.11.1 заключить со страховой компанией договор страхования, приобретаемого за счет кредитных средств имущества и дополнительного оборудования (при его наличии), от рисков угона, ущерба и противоправных действий третьих лиц на следующих существенных условиях (для тарифов «без КАСКО» применяется только по требованию кредитора):

- 8.11.1.1 страховая сумма по риску угона, ущерба и противоправных действий третьих лиц приобретаемого автотранспортного средства должна быть не ниже суммы обеспеченных обязательств и не должна превышать размер стоимости заложенного имущества на момент оформления договора страхования;

- 8.11.1.2 Имущество должно быть застраховано на протяжении срока действия Кредитного договора;

- 8.11.1.3 Страховое возмещение по договору страхования подлежи перечислению на счет либо иным способом, указанным в п.8.7 Общих условий кредитного договора.

Таким образом, из представленного в материалы дела Кредитного договора и иных документов не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависят от факта заключения Договора страхования.

Согласно п.7 Договора страхования Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - наследники Застрахованного лица.

Согласно условиям Договора страхования, Страховая сумма по рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Условий страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в Договоре страхования. Страховая сумма по риску «Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая» равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения. Страховая сумма по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.

Таким образом, исходя из положений Договора страхования и Правил страхования (Полисных условий) договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, в связи с чем, в случае исполнения обязательств по Кредитному договору, страховая премия по Договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия Договора страхования, на основании ч.12 ст.11 Закона №353-ФЗ.

При этом, сам по себе факт включения страховой премии в полную стоимость кредита не является самостоятельным основанием для признания договора страхования обеспечительным и только, если факт заключения договора страхования, чья страховая премия была включена в полную стоимость кредита, влияет на процентную ставку или срок кредита, могут служить основанием для признания договора страхования обеспечительным.

Судом установлено и из материалов дела следует, что размер страховой суммы не связан с размером задолженности Заемщика (истца) по Кредитному договору и договор страхования продолжает действовать после погашения истцом кредитной задолженности

Таким образом, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (Определение Верховного Суда РФ от 05.03.2019 №16-КГ18-55).

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования на протяжении срока его действия, а также условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения истцом кредитных обязательств будет равно нулю.

Поскольку в данном случае процентная ставка по Кредитному договору не зависит от заключения истцом договора страхования, договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении истцом кредита по Кредитному договору, Выгодоприобретателем по которому является истец, страховая сумма по договору страхования не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), то договор страхования не носит обеспечительный характер.

При таких установленных обстоятельствах, установив, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере в размере 408 890,сумма.

Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

К доводам истца, изложенным им в обосновании исковых требований, суд относится критически, поскольку они направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств.

При заключении Договора страхования истец имел возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в Договоре/Полисных условиях. При наличии в Договоре/Полисных условиях условий страхования, не удовлетворяющих Страхователя, истец имел возможность не пользоваться услугой страхования. Договор страхования был выдан истцу на руки вместе с Приложениями к Договору, что не оспаривалось истцом в ходе судебного заседания.

Договор страхования, заключенный основании Полисных условий от 17.04.2019г., утвержденных приказом №190417-09-ОД от 23.09.2022г., заключен на добровольной основе и доводы истца о его заблуждении в правовой природе договора страхования являются необоснованными и противоречащими положениям ст.178 ГК РФ.

Таким образом, из представленных суду материалов следует, указанный договор заключен добровольно, с согласия Страхователя и на взаимовыгодных условиях, Страхователь подтвердила, что осознает суть подписываемого Договора страхования и обстоятельства его заключения, факты ознакомления и согласия Страхователя (истца) со всеми условиями страхования, а также получением на руки необходимых документов, и у нее отсутствуют обстоятельства, вынуждающие заключить данный Договор страхования на невыгодных для себя условиях, о чем имеется ее собственноручная подпись. Собственноручной подписью Договоре страхования истец также подтвердила, что ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставленных услугах и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся по условиям заключения и исполнения Договора страхования.

Факт принадлежности подписи истцом не оспаривается.

Из представленных суду материалов дела также следует, что между сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям Договора страхования, на основании которых Договор страхования был заключен. На последней странице Договора страхования стоит подпись истца о том, что Договор страхования истец прочитала полностью, смысл и содержание его понятны, экземпляр договора получен.

Между тем, истец, вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, в подтверждение своих утверждений о том, что его ввели в заблуждение и обманули, не приводит никаких доказательств.

Имеющиеся в деле документы, опровергают необоснованные утверждения истца и подтверждают, что ФИО1 заключила Договор страхования по собственной воле, с пониманием предмета сделки и лица, с которым заключает договор.

Из материалов дела усматривается, что при заключении Договора страхования Страховщик действовал в строгом соответствии со всеми условиями страхования, о чем свидетельствуют представленные в материалы дела доказательства.

Доказательств того, что истца ввели в заблуждение, вынудили или заставили подписать указанные документы, исключив возможность прочитать и ознакомиться с ними, истец в материалы дела не представила. При этом, факт собственноручной подписи истцом Договора страхования суд оценивает, как допустимое и относимое доказательство, подтверждающее наличие осознанного действия истца и понимания сущности и природы сделки.

В соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Вопреки ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела не представлено никаких доказательств, недобросовестного поведения ответчика при заключении с истцом вышеуказанного Договора, отсутствуют доказательства того, что Договор страхования заключен под влиянием обмана и заблуждения, а имеющиеся в материалах дела документы опровергают необоснованные утверждения истца.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования, не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств – отказать.

Мотивированное решение изготовлено 11 июня 2025г.

Судья И.С. Самойлова